Llojet e depozitave bankare dhe karakteristikat e tyre

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në kushtet e krizës aktuale globale, në vendin tonë është krijuar një situatë shumë e vështirë ekonomike. Por pavarësisht kësaj, shumica e njerëzve vazhdojnë të bëjnë kursime, të rrisin fondet e tyre, të investojnë në të ardhmen. Dikush kursen gjatë dhe me durim para për të realizuar ëndrrat e tij (për shembull, blerja e një makine të re), dikush, nëse është e mundur, kursen pak herë pas here për një "ditë me shi". Nuk është sekret që mjeti më i zakonshëm i akumulimit në vendin tonë kanë qenë dhe mbeten depozitat bankare ose në terma ekonomikë depozitat bankare.

Çfarë është një depozitë?

Depozitë (lat. depozitum - "një gjë e depozituar") - një depozitë në një bankë, fonde të ruajtura në një bankë për një kohë të caktuar, me mundësinë e grumbullimit të interesit për këtë shumë.

Duke filluar nga më e vjetra, e njohur për pothuajse çdo qytetar të rritur të vendit, Sberbank i Rusisë, e cila ofron shërbime tradicionale për popullatën në zyra (të cilat janë edhe në fshatrat më të largëta të atdheut tonë) dhe duke përfunduar me së fundmi ka krijuar banka të reja që u shërbejnë klientëveekskluzivisht në distancë (nëpërmjet internetit), të gjithë përdorin lloje pothuajse identike depozitash (depozitash) në punën e tyre.

Çfarë janë depozitat?

Ka disa kritere sipas të cilave depozitat ndahen në lloje dhe nëntipe. Depozitat bankare diferencohen sipas parametrave të mëposhtëm:

• depozitat mund të klasifikohen sipas periudhës së vendosjes në depozita pa afat dhe me afat;
• ekzistojnë lloje të depozitave bankare për kategori të caktuara qytetarësh (depozita për pensionistë, depozita për fëmijë, depozita për punonjës të ndërmarrjeve të caktuara);
• llojet e depozitave sipas monedhës në të cilën ato janë emetuar;
• llojet e depozitave sipas metodës së llogaritjes së interesit.

Depozita me afat

Për të filluar, le të përcaktojmë që një depozitë bankare mund të lëshohet sipas një kontrate kërkese, domethënë banka është e detyruar t'i japë klientit paratë e investuara prej tij sipas kërkesës. Meqenëse banka pranoi një depozitë nga klienti me kushtet e rimbursimit në çdo kohë të përshtatshme për klientin, tarifat minimale tarifohen për një depozitë të tillë, nga 0,1 në 1-1,5%.

Depozitat me afat janë të ndryshme. Klientët vendosin lloje të tilla depozitash për periudha të caktuara të përcaktuara në marrëveshjen e depozitave bankare. Ka një regjistrim të depozitave për një, tre, gjashtë muaj ose një deri në tre vjet. Norma e interesit e ofruar nga banka për çdo depozitë individuale zakonisht rritet në përpjesëtim me kohëzgjatjen e afatit, pra sa më gjatë të mbajë institucioni kreditor.cash në depozitë, aq më tërheqëse i ofron klientit në këmbim. Megjithatë, për të marrë të gjithë shumën e interesit të akumuluar gjatë një periudhe të caktuar, klienti duhet t'i mbajë paratë në depozitë gjatë gjithë afatit të marrëveshjes së depozitës bankare. Në rast mbylljeje të parakohshme, klienti përfiton një qindarkë - interesi i depozitës do të jetë i barabartë me normën e depozitës pa afat. Këtu ka drejtësi, sepse banka nuk ka mundur të përdorë fondet e klientit pikërisht për periudhën e përcaktuar në marrëveshjen e depozitës bankare, që do të thotë se ka humbur një fitim të caktuar. Megjithatë, për shkak të konkurrencës në rritje në sektorin bankar, për të mbajtur klientin, pothuajse të gjitha bankat ofrojnë më besnike përfundimin e parakohshëm të depozitës (vlen për depozitat e hapura për një periudhë më shumë se 6 muaj), përkatësisht, pas parave. ka qëndruar në llogari për më shumë se 6 muaj, me mbylljen e depozitës, klienti merr 2/3 e normës së interesit, e cila ishte përcaktuar fillimisht në marrëveshjen e depozitës bankare.

Depozitat me afat ndahen në nënspecie të veçanta sipas mundësisë së lëvizjes së fondeve në depozitë: kursime, kursime, shlyerje. Le të ndalemi në secilën në më shumë detaje.

• Kursimi është lloji më i thjeshtë i depozitës me afat, "vendosni dhe harroni". Një depozitë e tillë nuk mund të plotësohet ose të tërhiqet pjesërisht prej saj (në disa raste mund të tërhiqet vetëm interesi mujor), megjithatë, bankat vendosin normat më të larta të interesit për depozita të tilla. Më shpesh, depozita të tilla bëhen nga klientë që kanë shitur pasuri të paluajtshme ose kanë marrë një papriturtrashëgimi - të kesh një shumë të madhe parash.
• Kumulative - depozita lejohet të rimbushet gjatë gjithë afatit të kontratës. Në thelb, depozita të tilla tërheqin klientë që duan të kursejnë gradualisht një shumë të madhe për një blerje të shtrenjtë (makinë, apartament, pushime jashtë vendit).
• Shlyerje - për këtë lloj depozite, klienti ka lirinë më të madhe të veprimit, i menaxhon kursimet e tij në mënyrën që i përshtatet: plotëson ose tërheq fondet në çdo kohë të nevojshme, sa herë të dojë. Është e lehtë të merret me mend se banka zakonisht ofron normën më të ulët të interesit për këtë depozitë.

Llojet e depozitave për kategori të caktuara qytetarësh

Ka depozita për kategori të ndryshme klientësh.

• Depozita për pensionistët - si rregull, banka ofron depozita për këtë segment të qytetarëve me norma shumë tërheqëse dhe me kushte më të favorshme dhe më të përshtatshme se sa për individët e tjerë.
• Depozitë për fëmijë - një depozitë e synuar e hapur në emër të një fëmije nga një depozitues që ka mbushur moshën 18 vjeç (d.m.th., prindërit, kujdestarët, të afërmit). Sipas ligjit në fuqi në vendin tonë, një person që ka mbushur moshën 14 vjeç mund të kryejë çdo veprim mbi një depozitë, deri në këtë moment depozita menaxhohet nga depozituesi. Depozita të tilla janë më afatgjata, mesatarisht deri në 5 vjet, por ky është avantazhi i tyre, sepse bën të mundur kursimin e shumës së dëshiruar për fëmijën pa tundimin që prindërit të shpenzojnë para.
• Depozita për punonjësit e ndërmarrjeve të caktuara - një lloj depozitash bankare, zakonisht menorma më të larta interesi se sa për individët e tjerë. Këto depozita ofrohen për punonjësit e projekteve të pagave të bankës ose për punonjësit e ndërmarrjeve - klientë korporata të bankës.

Depozita në valutë

Depozitat bankare mund të diferencohen sipas llojit të monedhës në të cilën hapen. Bankat moderne ofrojnë jo vetëm monedhat e zakonshme për ruajtje - dollarin amerikan dhe euron, por edhe të tjera, si franga zvicerane, jen japonez, paund britanik, etj.

Është gjithashtu e mundur të bëni një depozitë në shumë monedha. Banka hap një llogari, në të cilën shuma e parave vendoset në disa monedha njëherësh. Një nga faktet më tërheqëse që inkurajon një klient për të hapur këtë lloj depozite është mundësia e një të ardhure të mirë shtesë në rast se monedha fillon të rritet papritur. Më pas, përveç normës së interesit të deklaruar në marrëveshjen e depozitës bankare, shtohet edhe një rritje e kursit të këmbimit të një monedhe të caktuar, në ekuivalentin e rublës, e cila mund të rrisë shumën e depozitës me disa herë. Prandaj, një nga rreziqet e kësaj lloj depozite është ulja e fondeve në rast të rënies së kursit të këmbimit. Prandaj, depozitat në valutë më së shpeshti hapen nga klientët që kanë studiuar nga afër luhatjet e kuotave të monedhës, kanë monitoruar me kujdes tendencat e rritjes/uljes së kursit të këmbimit të monedhës së interesit.

Llojet e depozitave sipas metodës së llogaritjes së interesit

Në varësi të llojit të depozitës, banka më së shpeshti mund t'u ofrojë klientëve tre mënyrallogaritja e interesit:

1. Llogaritni pagesat mujore dhe bëni kapitalizimin, që nënkupton transferimin e interesit në shumën e depozitës. Në këtë rast, interesi ngarkohet jo vetëm për fondet e investuara, por edhe për vetë interesin, i cili i jep një fitim të madh klientit.
2. Llogaritni interesin për shumën e depozitës tremujore - më shpesh për depozitat sezonale (me fjalë të tjera, depozitat promocionale) shuma e depozitës do të rritet me shumën e interesit një herë në tre muaj.
3. Me interes në fund të afatit të depozitës - ky lloj depozitash bankare, si rregull, hapen për një vit ose më shumë, nuk rinovohen automatikisht, por banka ofron interesa joshëse për to. Më shpesh, banka ofron ekzekutimin e këtyre depozitave në prag të çdo feste, si Dita e Fitores, Viti i Ri, etj.

Përfundim

Pra, në këtë artikull kemi trajtuar llojet e depozitave bankare, përshkrimin dhe kushtet e tyre. Tani, nëse keni një dëshirë jo vetëm për të kursyer paratë tuaja, por edhe për t'i rritur ato, mund të shkoni me siguri në çdo bankë, tashmë të kontaktoni me kompetencë një specialist dhe të zgjidhni depozitën më fitimprurëse dhe më të përshtatshme për ju.