Depozita e depozitave: kushtet, normat dhe interesi i depozitave

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Për ata që sapo kanë filluar të zotërojnë instrumentet financiare, fillimisht hapet një depozitë. Kjo ju lejon të minimizoni ndikimin e inflacionit dhe të siguroni sigurinë e fondeve. Çfarë është ky mjet? Për çfarë përdoret? Çfarë përfitimesh na ofron?

Informacion i përgjithshëm

Njeriu në botën moderne mund të jetë i disponueshëm për të përdorur një numër të madh instrumentesh të ndryshme financiare. Por shumë prej tyre kërkojnë përvojë të konsiderueshme dhe një rezervë të madhe njohurish. Relativisht e lehtë dhe jo e komplikuar në këtë rast është një depozitë. Për ta përdorur atë, duhet të jeni një qytetar i aftë dhe të keni një sasi minimale njohurish. Normat e depozitave ju lejojnë të minimizoni ndikimin e inflacionit në kursime, dhe ndonjëherë edhe të rrisni pak sasinë e fondeve të disponueshme. Por megjithatë, nevojiten disa njohuri.

Pra, është e nevojshme të dallohen mashtruesit e mundshëm nga institucionet financiare që merren me para. Supozoni se vendi pranon depozita me gjashtë përqind në vit, kreditë janë lëshuar nëpesëmbëdhjetë. Dhe pastaj shfaqet një organizatë që pranon para nga popullsia me 15% dhe deklaron emetimin në masën 30%. A mund të jetë që fjalët e tyre janë të vërteta? Po, është mjaft e mundur. Por vetëm ata që u refuzuan nga ata që ofrojnë 15% do të marrin një kredi me 30%. Rreziku i moskthimit po rritet. Mund të ndodhë gjithashtu që mbledhja e fondeve thjesht të kryhet për një vit ose disa vjet, dhe më pas paratë do të zhyten në harresë. Nëse banka është anëtare e agjencisë së sigurimit, atëherë një shumë e caktuar do të kthehet. Vërtetë, interesi i depozitave nuk do të paguhet në raste të tilla. Kjo, megjithatë, nuk është e tmerrshme: paratë tona me ne tashmë janë të mira. Por le të mos nxitohemi dhe të shqyrtojmë gjithçka në rregull.

Çfarë duhet të kërkoj kur zgjedh?

Pra, ne duam të hapim depozita bankare. Tani duhet të zgjedhim një institucion financiar që do të na lejojë të jemi të sigurt se asgjë nuk do të ndodhë me fondet. Cilat janë pikat për t'u kushtuar vëmendje? Para së gjithash, duhet të shikoni transparencën e aktiviteteve. Domethënë, a është e mundur të gjesh informacione për aksionerët, menaxhmentin, sa të aksesueshëm janë ata, nëse dokumentacioni dhe raportimi janë të hapura, çfarë masash janë marrë për sigurinë, periudhën e funksionimit të një institucioni financiar në treg. E gjithë kjo është thelbësore.

Përveç kësaj, nuk do të jetë e tepërt të përdorni një kalkulator për të përcaktuar opsionin më të mirë. Supozoni se ka një zgjedhje: 20%, të cilat grumbullohen në fund të vitit, ose 19% me kapitalizim çdo muaj. Edhe pse opsioni i dytëofron më pak (në shikim të parë) në fakt, është një opsion më i mirë. Për ta verifikuar këtë, mjafton të përdorni një kalkulator. Në rastin e parë, marrim për një mijë rubla shumën prej 1200 rubla. Gjithçka është e thjeshtë këtu. Llogaritja e shkronjave të mëdha kërkon kohë, kështu që ato do të jepen në një version të shkurtuar. Pra, muaji i parë dhe për një mijë rubla ngarkohet një shumë prej 19%. dhe kreditohet në llogari. Si rezultat, depozita nuk është më një mijë rubla, por disi më shumë. Sipas rezultateve të muajit të parë, llogaria do të ketë 1016.14 rubla. Dhe interesi është grumbulluar tashmë për këtë shumë të rritur. Dhe rezultati përfundimtar është 1207,47 rubla. Sigurisht, dikush mund të kundërshtojë që shtatë rubla nuk janë një shumë kaq e madhe. Por kjo është vetëm një mijë. Po sikur të ketë njëqind? Apo po konsiderohet një milion i tërë? Kush do të refuzojë shtatë mijë rubla?

Gabimet tipike

Fillimisht, duhet të vendosni për qëllimin. Shumë njerëz mendojnë: duhet të zgjedh një depozitë rrjedhëse apo depozitë? Prandaj, është e nevojshme të kuptohet qëllimi i tyre. Depozita është krijuar për të grumbulluar para dhe për të minimizuar ndikimin e inflacionit duke grumbulluar interes.

Ai aktual është ndryshe. Përdoret për të grumbulluar dhe përqendruar fonde që mund të përdoren në çdo kohë. Prandaj, nuk parashikohet përllogaritja e interesit ose ato janë të parëndësishme. Një shembull janë kartat e kreditit. Një situatë e zakonshme është kur interesi paguhet për fondet që janë në dispozicion për to. Për më tepër, nëse janë para bankare, atëherëpaguan një person në një institucion financiar. Kur një individ ka fonde në kartë, atij i paguhet tashmë interes për përdorim.

Dhe gjithashtu dua të kthehem dhe të rishqyrtoj një gabim kaq tipik si fokusimi ekskluzivisht në përqindje të larta. Duhet mbajtur mend se nënvizimi në sfondin e përgjithshëm tregon se po kryhen operacione të rrezikshme apo edhe të ndaluara nga rregullatorët dhe legjislacioni me paratë e depozituesve. Prandaj, duhet t'i qaseni zgjedhjes së një institucioni financiar me shumë kujdes. Për të mos humbur depozitat në banka, gjithashtu nuk duhet të tejkaloni shumën që mbulon sigurimi. Për momentin është 1.4 milionë rubla.

Zgjedhja e një banke dhe kushtet

Pra, ne jemi të interesuar të hapim depozita. Për të mos llogaritur gabim, udhëhiquni nga kritere të thjeshta:

1. Pjesëmarrje në sistemin e sigurimit të depozitave. Sa më i gjatë të jetë afati, aq më mirë.
2. Madhësia e institucionit financiar. Sa më e madhe të përballet banka, aq më pak ka gjasa që ajo të falimentojë në të ardhmen e afërt. Kjo është deri diku një garanci e besueshmërisë. Vërtetë, është e vështirë të imagjinohet që institucionet e mëdha do të falimentojnë papritmas dhe, për shembull, depozitat e Sberbank thjesht do të zhduken.
3. Aktivet. Është për ta që para së gjithash duhet të udhëhiqeni kur përcaktoni madhësinë. Ju mund ta gjeni këtë informacion në faqen e internetit të Bankës së Rusisë. Vëmendje shtesë mund t'i kushtohet numrit të degëve, si dhe gjeografisë së vendndodhjes së tyre. Ky informacion tashmë duhet të kërkohet drejtpërdrejt në faqen e internetit tëinstitucion krediti.
4. Raportimi financiar. Kjo është e përshtatshme për ata që duan t'u japin një shans bankave të vogla. Është e nevojshme të sigurohet që raportimi të jetë në përputhje me standardet e likuiditetit. Ju gjithashtu duhet të interesoni për borxhin e vonuar (është e dëshirueshme që ai të mos kalojë pesë përqind të shumës së kredisë), si dhe dinamikën e ndryshimit të tij. Për fat të mirë, të gjitha këto të dhëna janë paraqitur në faqen e internetit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse.
5. Përbërja e aksionerëve. Lista e tyre është e vendosur në faqen e vetë bankës dhe nuk duhet të ngjall dyshime. Nëse midis tyre ka fonde investimi ndërkombëtare, atëherë ky është një tregues i besueshmërisë. Por në të njëjtën kohë, përballë sanksioneve gjithnjë në rritje dhe paqëndrueshmërisë politike, kjo mund të luajë një shaka mizore. Prandaj, duhet të peshoni me kujdes të mirat dhe të këqijat përpara se të merrni një vendim.

Rreth normës dhe interesit

Ka shumë nuanca këtu. Banka përdor norma fikse, të ndryshueshme dhe në rritje/rënie. Është problematike të thuhet pa mëdyshje se cili prej këtyre opsioneve është më i miri. Më e lehtë për t'u kuptuar është norma fikse. Lundrimi mund të lidhet me ngjarje të caktuara. Norma e rritjes/uljes negociohet në përfundim të kontratës dhe çon në një rritje/ulje të pagesave.

Shuma e parave të marra ndikohet pozitivisht nga mundësia e rimbushjes së një depozite bankare. Pra, nëse inflacioni ngadalësohet, do të jetë e dobishme të investoni fonde shtesë. Shpesh ato ofrojnë edhe mundësinë e tërheqjes së hershme, por në raste të tilla vendosen gjoba të rëndësishme: ngatë tretat ndaj të gjithë interesit të përllogaritur. Gjithashtu nuk duhet të harrojmë kapitalizimin e kontributit. Edhe pse nuk është e nevojshme të nxitoni për fjalën e dashur. Për të përcaktuar përfitimin e një skeme të veçantë, është më mirë të përdorni një kalkulator. Meqenëse norma e inflacionit tani është e parëndësishme, nuk është e nevojshme të kërkohen norma të larta interesi. Në fillim të vitit 2018, pati një situatë ku, nëse ofrohet më shumë se 12% në vit për depozita, atëherë këta janë me shumë gjasa mashtrues. Le të shqyrtojmë, si shembull, sa interes ngarkohet nga një strukturë kaq e madhe tregtare si UniCredit Bank. Ky institucion bankar u ofron klientëve të tij nga 4,75% në 8,35% për depozitat në rubla, në varësi të kushteve të zgjedhura dhe periudhës së rënë dakord. Për monedhat e huaja, si dollari amerikan ose euro, vlera e tyre nuk kalon 3,5 për qind në vit.

Rreth programeve

Institucionet bankare janë të interesuara të rrisin bazën e tyre të klientëve. Për ta bërë këtë, ata përdorin një gamë të gjerë zgjidhjesh. Një nga më të njohurit është krijimi i programeve të synuara. Për shembull, veçmas për studentët, pensionistët, punëtorët (të ashtuquajturat projekte pagash). Hapja e depozitave shoqërohet me bonuse të caktuara, për shembull, një rritje e normës së interesit. Përveç kësaj, mund të ofrohen shërbime shtesë, të tilla si regjistrimi i një programi investimi ose sigurimi akumulues të jetës, regjistrimi në një fond pensioni joshtetëror dhe shumë më tepër, të cilat do t'ju lejojnë të merrni një klient besnik për një kohë të gjatë.

Përveç kësaj, ata mundenfutja e stimujve për madhësinë e kontributit. Për shembull, një person depozitoi 10 milion rubla në një llogari dhe mori një rritje prej 0.5%. Nga rruga, është më mirë të mos llogarisni në male ari. Pra, në fund të vitit 2017, kur vendosi fonde për dymbëdhjetë muaj, vetëm Loko-Bank ofroi më shumë se 9% në vit. Dhe më pas, kjo tarifë ishte e disponueshme vetëm si pjesë e një oferte speciale dhe ishte e vlefshme për një kohë të kufizuar. Por nëse flasim për institucionet kryesore financiare të vendit, atëherë depozitat e Sberbank, VTB dhe të tjerët mund të ofrojnë rreth 5-7%. Edhe pse nëse i kushtoni vëmendje një banke të mesme, mund të gjeni një ofertë prej 8%. Duhet të jeni të kujdesshëm dhe t'i përmbaheni kufijve të arsyeshëm. Dhe nëse lexuesi mendon se ky është një paralajmërim budalla, atëherë duhen dhënë disa statistika të thata: në mesin e vitit 2017, ishin pothuajse 8 milionë depozitues që humbën para për shkak të dështimeve të bankave. Vëllimi i pagesave për ta aspironte në shenjën e një trilion e gjysmë rubla! Këto janë të dhënat zyrtare nga Agjencia e Sigurimit të Depozitave.

Përgatitja

Kur hapni depozita në rubla, është e nevojshme të mendoni jo vetëm për normat e interesit. Por përveç kontrolleve të besueshmërisë që u përmendën më herët, duhet të interesoheni për shumën maksimale dhe minimale të depozitës, mundësinë e rimbushjes së një llogarie dhe tërheqjen e hershme të parave, procedurën e grumbullimit të shumave dhe shumë pika të tjera në të cilat komoditeti dhe komoditeti në ndërveprim varet. Institucionet e mëdha financiare ofrojnë, si rregull, disa opsione për investimin e fondeve. Kjo krijon iluzionin e rëndësisëzgjedhje, por në praktikë rendimenti nuk rritet ndjeshëm. Për shembull, një kompani reklamuese po mbahet për të ofruar depozita në masën 8%. Dhe me shkronja të vogla më poshtë shkruhet se kjo ofertë është e vlefshme për depozita nga 300 mijë rubla. Dhe nëse një person dëshiron të vendosë më pak, atëherë vetëm 7%. Formalisht gjithçka është e vërtetë dhe kërkesat e ligjit për reklamat janë përmbushur. Por në të njëjtën kohë, ata do të ofrojnë më pak se sa pritej. Në fund të fundit, pak njerëz mund të marrin treqind mijë rubla për një depozitë, apo jo? Ju gjithashtu duhet të lexoni me kujdes kontratën. Në fund të fundit, mund të rezultojë se norma është e luhatshme dhe muajt e parë do të jenë tërheqës dhe më pas do të ulet.

Dhe çfarë na ofrojnë institucionet bankare?

Kaq shumë informacione tashmë janë marrë në konsideratë, por pyetja më e dashur (sa?) Ne nuk e kemi marrë parasysh. Kushtet e depozitave në banka të ndryshme parashikojnë përqindje të ndryshme në varësi të programit të bashkëpunimit të zgjedhur. Më parë u përmend Banka UniCredit. Çfarë ofrojnë strukturat e tjera? Merrni, për shembull, Promsvyazbank. Ajo u ofron investitorëve të saj në kuadër të ofertave speciale nga 6.7% në 8.45%. Jo keq? E vërtetë, por shuma e depozitës duhet të fillojë nga 500 mijë (në disa raste nga një milion).

Mund t'i kushtoni vëmendje Rosselkhozbank, e cila është 100% në pronësi të shtetit. Ofron depozita të rimbushshme, për të cilat ofrohen transaksione debiti. Në rubla, ai ofron nga 6.4 në 8.6%.

Home Credit Bank ofron për të pritur depozita deri në 36 muajnorma nga 7 në 8%. Një avantazh i rëndësishëm është pagesa e interesit çdo muaj. Një plus shtesë është madhësia e vogël e shumës minimale të depozitës, vetëm një mijë rubla.

Por oferta më fitimprurëse vjen nga VTB Bank of Moscow. Depozitat më fitimprurëse prej tij në rubla ju lejojnë të merrni 10% në vit. Vërtetë, nuk mund t'i rimbushni dhe as t'i tërheqni ato. Po, dhe shuma fillestare e kontributit është të paktën 30 mijë rubla. Nëse flasim për oferta të tjera, ato fillojnë me një normë prej 4.3 për qind në vit.

Çfarë ofrojnë gjigantët?

Sapo është marrë në konsideratë se çfarë depozitash individësh ofrohen në institucione të caktuara të ligës së dytë. Dhe çfarë mund të ofrojnë gjigantët e famshëm dhe të njohur? Alfa-Bank ofron mundësinë e lidhjes së kontratave deri në tre vjet me një depozitë të vogël prej 10 mijë rubla. Vërtetë, të ardhurat më të larta që ofron janë të marrin një normë interesi prej 7.43%. Dhe fillon me 6,4%.

Tinkoff funksionon deri në dy vjet. Normat që ai ofron variojnë nga 6.16% në 8%. Ndërprerja e parakohshme është e mundur, por në raste të tilla norma është 0.1 për qind. Banka Standarde Ruse u ofron depozituesve të saj nga 6.5 në 8.5 përqind në vit. Shuma e rimbushjes është nga dhjetë mijë rubla. “VTB 24” ofron bashkëpunim deri në 5 vite. Norma varion nga 4,1 në 7,1 për qind në vit.

Dhe gjigandi i tregut të brendshëm të institucioneve financiare - Banka e Kursimeve - e mbyll këtë përmbledhje të shkurtër. Aiofron një numër të madh depozitash të ndryshme, të cilat ndryshojnë si në shuma minimale ashtu edhe në terma. Për të hapur një depozitë, mjafton të keni një shumë prej 1000 rubla. Duhet të theksohet se Sberbank është më e fokusuar tek depozituesit e mëdhenj. Kjo do të thotë, sa më shumë të depozitoni, aq më e madhe është shuma e interesit. Vërtetë, nuk mund të llogaritet më shumë se 5.63%. Por këtu faktori i besueshmërisë është i rëndësishëm. Pra, edhe pse nuk mund të thuhet se depozitat për pensionistët janë më tërheqëset për sa i përket të ardhurave, por mund të jeni të sigurt për sigurinë e fondeve tuaja.

Përfundim

Dhe edhe një herë duhet të flasim për kujdes dhe vëmendje. Po, kjo temë është prekur më shumë se një herë, por është shumë e rëndësishme. Të dhënat nga Agjencia e Sigurimit të Depozitave rreth tetë milionë njerëz që presin kompensim për një total e gjysmë trilion rubla janë një shembull i mirë i mosrelaksimit. Është e nevojshme t'i qasemi me kujdes dhe kujdes zgjedhjes së institucionit financiar në të cilin do të transferohen fondet.

Në përgjithësi, alternativa më e mirë është të përmirësoni vazhdimisht shkrim-leximin tuaj dhe të monitoroni situatën në strukturat e zgjedhura tregtare. Në të vërtetë, tani është larg mesjetës, kur mjaftonte për të zotëruar një rezervë të kufizuar njohurish (farkëtari, qeramikë, kultivimi i produkteve bujqësore) dhe kjo mjaftonte për një jetë. Nëse doni të përmirësoni jetën tuaj, duhet të kuptoni se për këtë ju duhet të përmirësoheni, të mësoni diçka të re,provoni dhe veproni. Vetëm atëherë do të ketë ndryshime dhe përmirësime. Duhet mbajtur mend se jeta është nën kontrollin e vetë njerëzve. Askush nuk do t'i zgjidhë problemet dhe nuk do t'i përmirësojë vetë kushtet për ta. Vetëm ne. Depozitoni sot. Nesër obligacionet e qeverisë. Pastaj investoni në aksione ose në biznesin tuaj - dhe personi do të jetë një milioner! Ka shumë punë pas këtyre fjalëve, por një gjë duhet mbajtur mend gjithmonë: rrugën do ta zotërojë ai që ecën!