Si ta shlyeni më shpejt hipotekën tuaj? Skemat, opsionet, kushtet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Të gjithë ata që blenë një shtëpi me fonde krediti po pyesin: si ta shlyeni më shpejt hipotekën? Në fund të fundit, pothuajse për çdo person kjo çështje është psikologjike në natyrë. Është shumë e vështirë të kuptosh dhe të pranosh që për dekada, huamarrësi do të paguajë borxhin.

Pagesat mujore nga viti në vit, pagesat e rinovimit të sigurimeve dhe injeksione të tjera financiare në banesat e reja krijojnë një dëshirë për të shlyer borxhin e hipotekës sa më shpejt të jetë e mundur.

Skemat mujore të pagesave

Nëse disa programe hipotekore janë fitimprurëse përcaktohet jo vetëm nga një përqindje e mirë vjetore dhe një afat i përshtatshëm kredie, por edhe nga zgjedhja e njërës prej skemave të ripagimit.

Skema e anuitetit

Ju lejon të bëni pagesa mujore në shuma të barabarta gjatë gjithë afatit të kredisë. Por mos supozoni se pagesa përbëhet nga gjysma të barabarta: principal dhe interes për përdorimin e saj.

Shembull, një marrëveshje hipotekore lidhet për 20-25 vjet, dhe për 13-15 vitet e para, pothuajse e gjithë pagesa mujoredo të përbëhet nga interesi i përllogaritur, por vetë trupi i huasë do të pësojë pak ndryshime. Si të shlyeni shpejt një hipotekë sipas një skeme pensioni? Në asnjë mënyrë. Banka, edhe me kushtin e pagesës së parakohshme të hipotekës, do të kërkojë interesin e saj nga huamarrësi. Kështu, duke mbrojtur veten nga humbjet dhe duke siguruar të ardhura maksimale.

Skema e diferencuar

Pagesat mujore janë të pabarabarta. Pagesat e para janë mjaft të mëdha, por gradualisht zvogëlohen dhe nuk e rëndojnë aq shumë huamarrësin. Dhe nëse, tashmë në momentin e regjistrimit, huamarrësi po mendon se si ta shlyejë më shpejt hipotekën, atëherë është më mirë që ai të përdorë këtë opsion.

Pagesa e diferencuar përbëhet nga pjesë të barabarta të trupit të borxhit dhe interesit të përllogaritur. Dhe nëse hipoteka shlyhet përpara afatit, ka një ulje proporcionale në shumë.

Pagimi i pagesave të tilla mujore është një detyrë e pamundur për pothuajse të gjithë huamarrësit, kështu që zgjidhen pagesat e anuitetit. Në fund të fundit, shumica e bankave nuk i japin huamarrësit të drejtën për të zgjedhur, si parazgjedhje duke përdorur një skemë pensioni.

Kur shlyeni borxhin me një skemë pensioni në 10-15 vitet e para përpara afatit, shuma e borxhit kryesor nuk ndryshon shumë. Me një skemë të diferencuar, shlyerja e parakohshme mund të bëhet në çdo kohë. Programet e propozuara të hipotekave duhet të konsiderohen me kujdes në mënyrë që të llogariten të gjitha rreziqet në kohën e duhur. Në fund të fundit, asgjë nuk mund të ndryshohet në procesin e shlyerjes së borxhit.

Rifinancimi është një mënyrë për të shlyer shpejt hipotekën tuaj

Përdor programe rifinancimijo vetëm nëse është e pamundur të paguhet borxhi në të ardhmen. Një kredi e lëshuar në një bankë tjetër për të shlyer hipotekën aktuale mund të zvogëlojë ndjeshëm periudhën e shlyerjes. I vetmi disavantazh i madh i rifinancimit është shfaqja e të drejtave mbi këtë banesë si kolateral (Kapitulli 4 dhe Kapitulli 6 i Ligjit për Hipotekën).

Nëse huamarrësi përdori rifinancimin vetëm për të lehtësuar strehimin nga barra, atëherë kjo nuk duhet bërë. Strehimi dhe hipoteka, dhe rifinancimi do të përdoren si kolateral. Në përgjithësi, huamarrësi, nëse gjendja e borxhit të tij hipotekor nuk i kalon 700 mijë rubla, është mirë të marrë një kredi konsumatore dhe të shlyejë borxhin e mbetur.

Kushtet bankare për shlyerjen e parakohshme të hipotekës

Përpara se të bëni shlyerjen e parakohshme të hipotekës, duhet të studioni seksionin në lidhje me këtë në marrëveshjen e kredisë për të kuptuar se sa fitimprurëse do të jetë. Në ligjin “Për mbrojtjen e të drejtave të konsumatorit” ka një nen nga i cili rezulton se banka nuk ka të drejtë të kufizojë plotësisht kredimarrësin nga shlyerja e parakohshme e hipotekës, pasi kjo cenon të drejtat e tij si konsumator. Në Art. 810 i Kodit Civil të Federatës Ruse thotë se huamarrësi mund të shlyejë plotësisht borxhin përpara afatit, por me pëlqimin e kreditorit. Në të njëjtën kohë, mbetet pyetja nëse banka ka të drejtë të vendosë tarifa shtesë për shlyerjen e parakohshme nga huamarrësi.

Praktika gjyqësore për këtë temë përmban vendime kur fituan si huamarrësi ashtu edhe huadhënësi. Disa banka e detyrojnë huamarrësin për 1një muaj përpara datës së pritshme të shlyerjes së plotë të hipotekës, njoftojeni me shkrim.

A mund të shlyej një hipotekë me kapitalin e lindjes?

Hapi i parë për shlyerjen e parakohshme të një hipotekë me ndihmën e kapitalit të lindjes do të jetë paraqitja e një kërkese në fondin pensional nga pronari i certifikatës. Ai përmban të gjitha të dhënat e mbajtësit, dhe gjithashtu shpjegon se për çfarë është planifikuar të shpenzohen paratë. Aplikimi duhet të shoqërohet me një paketë dokumentesh që përbëhet nga:

• certifikata e kapitalit të lindjes;
• pasaporta e mbajtësit të certifikatës;
• kopje të marrëveshjes së hipotekës;
• certifikatë nga banka, e cila tregon shumën e principalit dhe interesit të kredisë;
• kopje të certifikatës së regjistrimit shtetëror të së drejtës për pronën e fituar;
• një angazhim i noterizuar në të cilin huamarrësi merr përsipër të ndajë aksione në banesën e blerë për fëmijët dhe bashkëshortin/djalin.

Nëse hipoteka i është dhënë bashkëshortit të mbajtësit të certifikatës, atëherë do t'ju duhet gjithashtu të paraqisni pasaportën e tij dhe certifikatën e martesës.

Nëse Fondi i Pensionit merr një vendim pozitiv brenda 2 muajve nga data e aplikimit, paratë do të shkojnë në llogarinë e kreditorit. Kjo metodë ju lejon t'i përgjigjeni pozitivisht pyetjes nëse është e mundur të shlyeni hipotekën me kapitalin e lindjes.

Zbritje tatimore dhe hipotekë

Me ndihmën e një zbritje tatimore, ju gjithashtu mund të shlyeni pjesërisht ose plotësisht hipotekën tuaj. Secili nga qytetarët e Federatës Ruse ka të drejtë kur blen pasuri të paluajtshmetë jetë në gjendje të rikuperojë pjesërisht taksat e paguara më parë. Ky është një zbritje pronësie. Është llogaritur 13% e shumës së borxhit hipotekor. Huamarrësi ka të drejtë të marrë një zbritje tatimore që nuk i kalon 2 milion rubla.

Planifiko, kurse dhe kurse

Nëse huamarrësi ka përdorur tashmë metodat e mësipërme, por ai vazhdon të mundohet nga pyetja se si ta shlyejë më shpejt hipotekën, mund të përdorni këshillat e mëposhtme.

Është e nevojshme të analizohen me kujdes të ardhurat dhe shpenzimet e marra. Pasi të keni rishikuar shpenzimet tuaja, duhet të vendosni se cilat mund të hiqni dorë, në mënyrë që paratë që kurseni të përdoren për të shlyer hipotekën tuaj çdo muaj. Për shembull, ndaloni të pini kafe nga makinat shitëse dhe të hani në katering publik. Dhe mos blini gjëra të vogla të ndryshme të panevojshme.

Si tjetër mund ta shlyeni më herët hipotekën tuaj?

Një mënyrë tjetër për të shlyer shpejt hipotekën tuaj është të merrni përsipër punë shtesë. Ju mund të bëni mësime ose konsultime, të shkruani tekste ose punë manuale.

Dhe nëse shtoni 10% të tjera në pagesën mujore, kjo do t'ju lejojë gjithashtu t'i përgjigjeni pozitivisht pyetjes nëse është e mundur të shlyeni hipotekën përpara afatit. Thjesht duhet të dini skemën, falë së cilës pagesat e kredisë do të bëhen më saktë. Për shembull, duke pasur disa kredi (kredi konsumatore, kartë krediti), huamarrësi duhet të paguajë më parë kredinë më të vogël. Në të njëjtën kohë, është e nevojshme të shtoni 10% në pagesën mujore për këtë lloj kredie dhe mos harroni të paguani të tjerët. Lëvizni nga më i vogli tek më i madhi. Pas të tjerëvekreditë do të mbyllen, do të ketë më shumë fonde të lira që huamarrësi duhet të përdorë për të shlyer hipotekën. Një rritje kaq e konsiderueshme do të shërbejë gjithashtu si një opsion për të shlyer më shpejt hipotekën.

Me çfarë radhe duhet të paguhen kreditë?

Duke pasur disa kredi, do të ishte më e përshtatshme që një huamarrës të shlyente fillimisht ato kredi me normën më të lartë të interesit vjetor. Duhet mbajtur mend se për të gjitha kreditë është e nevojshme të paguhet pagesa mujore në kohë dhe plotësisht. Mos lejoni formimin e gjobave dhe gjobave: në fund të fundit, këto janë shpenzime shtesë dhe, si rezultat, vonesa e afatit për shlyerjen e borxhit kryesor - hipotekës.

Pasi të shlyeni kreditë më "të shtrenjta", duhet të filloni të shlyeni kreditë e vogla dhe vetëm atëherë, të dërgoni të gjitha paratë falas për të shlyer hipotekën.

Sigurimi i hipotekës

Huamarrësi është i detyruar me ligj të sigurojë pasurinë e fituar, si dhe shëndetin dhe jetën e tij. A mund ta shlyeni më herët hipotekën tuaj me sigurim? Përndryshe, ju mund të përfundoni kontratën e sigurimit pasi të jetë nënshkruar kredia. Por kjo duhet të bëhet vetëm nëse huamarrësi është plotësisht i sigurt se pas një hapi të tillë banka do t'i kërkojë atij të shlyejë hipotekën para kohe. Por nëse kushtet e marrëveshjes nuk parashikojnë shlyerjen e parakohshme të shumës së mbetur të borxhit, atëherë një hap i tillë nga huamarrësi do të provokojë bankën të paraqesë një kërkesë në gjykatë. Në fund të fundit, kjo është një shkelje e marrëveshjes së kredisë.

Kur lidhni një marrëveshje kredie, duhet të dini paraprakisht për çfarë periudhe kohore huadhënësi detyronhuamarrësi për të siguruar pronën. Nëse kontrata thotë se sigurimi duhet të lëshohet për të gjithë afatin e kredisë, atëherë në këtë rast nuk mund të ëndërroni të kurseni.

Por nëse kontrata thotë se huamarrësi është i detyruar të lidhë një polic sigurimi një herë, ky do të jetë një opsion për të shlyer më shpejt hipotekën.

Sigurimi lëshohet për një periudhë nga 1 deri në 5 vjet. Pas skadimit të afatit të kontratës së sigurimit, ajo duhet të rinovohet. Por nëse kontrata nuk thotë se sigurimi duhet të zgjatet, huamarrësi nuk kërkohet ta bëjë këtë. Në fund të fundit, nuk ka asnjë klauzolë të tillë në dokumentin e nënshkruar.