Llogaritë bankare: llojet dhe karakteristikat. Si të hapni një llogari bankare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sot, pak njerëz e imagjinojnë jetën e tyre pa karta plastike dhe depozita. Të gjitha transaksionet monetare kalojnë përmes organizatave bankare për lehtësi dhe përmirësim të cilësisë së jetës. Gjëja kryesore është të përdorni me mjeshtëri llogaritë, dhe më pas një kartë plastike do të bëhet një mjet i fuqishëm në duart tuaja. Ka shumë lloje të tyre, secila prej të cilave, në fakt, do të diskutohet në këtë artikull.

Mjet i njeriut modern

Së pari ju duhet të kuptoni se cili është kuptimi i shprehjes llogari bankare. Para së gjithash, ai është një sistem që grumbullon fonde pa para të ndërmarrjeve dhe qytetarëve, si dhe financa në aktivitetet ekonomike. Për të kryer transaksione monetare, si rregull, klientët hapin lloje të ndryshme llogarish bankare me status ligjor. Ato janë një burim financimi dhe një shumëllojshmëri aktivitetesh për çdo klient. hapur në varësi tësynimet e qytetarit.

Klasifikimi

Ekzistojnë llojet e mëposhtme të llogarive bankare:

1. Llogaritë e shlyerjes - të nevojshme për të bërë biznes. Me ndihmën e tyre kreditohen burimet financiare, shlyerjet me kontraktorët dhe furnitorët, transfertat e ndryshme, operacionet me fonde kreditore, si dhe pagesat dhe pagat për punonjësit. Si një ndërmarrje dhe një individ mund të hapin llogari rrjedhëse në banka për të kryer transaksione monetare që lidhen drejtpërdrejt me aktivitetin e tyre ekonomik.

2. Transit. Si rregull, ato përdoren për të grumbulluar fitime nga eksporti, të cilat mund të shiten nëse plotësohen kushtet e kontratës. Kjo llogari mund të quhet e përkohshme. Ajo hapet si një shtesë e monedhës.

3. Aktuale. Është e nevojshme për qytetarët e zakonshëm ose organizatat tregtare. Si rregull, ai merr para që mund të tërhiqen duke përdorur një ATM ose një arkë bankare.

4. Depozitë. Është lidhur në bazë të një marrëveshjeje dhe ka për qëllim ruajtjen e fondeve.

5. Kredi - përdoret për kreditë e lëshuara për klientët me një kthim.

6. Llogari bankare valutore. Kërkohet për transaksione financiare kur punoni me fonde të paraqitura në valutë të huaj. Ju lehtë mund të paguani për mallra dhe të transferoni fonde për shërbime të caktuara prej tyre.

7. Kartelë. Përdoret për të transferuar fonde duke përdorur një kartë bankare.

Llojet e llogarive të hapura në një bankë mund të jenë nominale dhetë numëruara. Kjo gjithashtu duhet të merret parasysh. Të parat hapen, si rregull, sipas një pakete standarde. Është e pamundur të punosh me ta pa paraqitur dokumente që konfirmojnë identitetin. Targat shërbejnë për mbrojtjen maksimale të dokumentacionit dhe fondeve të çdo klienti. Për të hapur një llogari të tillë, është e nevojshme të përdorni një shifër të caktuar, një kod dixhital që fsheh të gjitha informacionet e aplikantit. Ky kod është i njohur vetëm për punonjësit e zgjedhur të bankës dhe klientin e bankës. Skema e llogarive të regjistruara dhe të numëruara përdoret gjerësisht në bankat zvicerane dhe është më e besueshme.

Llogari bankare speciale për një periudhë të shkurtër

Nëse keni nevojë të hapni një llogari për një periudhë të pacaktuar, përdorni një depozitë me afat. Si rregull, ajo hapet për një periudhë prej një muaji deri në dy vjet. Mund të jetë më e gjatë. Ju mund të kërkoni një pagesë në çdo kohë, por rrezikoni të humbni fitimin tuaj të akumuluar. Ekziston edhe një llogari bankare sipas kërkesës, ku mund të vendosni një shumë të caktuar parash në çdo ditë dhe ta tërhiqni atë në nevojën e parë. Kur e hapni, duhet të dini se interesi është më minimal. Deri më sot, ju mund të hapni llogari në dollarë amerikanë, euro, si dhe rubla ruse. Me ndihmën e depozitave në shumë monedha, ju mund të konvertoni monedhat nga njëra në tjetrën. Kjo është shumë e përshtatshme për ata që shpesh udhëtojnë ose shkojnë në udhëtime pune jashtë vendit.

Velutë e huaj

Nën formulimin valutë të huaj duhet të nënkuptohen kartëmonedhat, të cilat njihen si mjete ligjore, përkatëse.shtetet e huaja. Nëse kartëmonedhat janë tërhequr nga qarkullimi ose janë kufizuar në qarkullim, ato nuk mund të quhen valutë. Për transferimin dhe shlyerjen e këtyre fondeve është krijuar një llogari në valutë. Përveç tij, ekziston një depozitë ose depozitë, e krijuar për të ruajtur financat pa pagesë. Depozitat i bëhen klientit të bankës në bazë të një marrëveshjeje formale. Aty thuhet se pala që ka pranuar shumën e parave të marra nga depozituesi ose investitori është e detyruar t'i kthejë fondet me pagesën e interesit në normën e përcaktuar në marrëveshje.

Llogaritja e interesit

Për më tepër, ka edhe llogari bankare për llogaritjen e interesit. Ka disa lloje të tyre. E para është mujore. Fitimi i shtohet kontributit kryesor një herë në muaj. Në rastin e dytë, interesi i llogaritet depozituesit në fund të afatit, duke i shtuar shumës totale të depozitës. Mundësia e tretë që mund të zgjidhni kur bëni një depozitë është tremujore. Do të merrni interes nga depozita çdo javë, tre muaj apo edhe gjashtë muaj. Tashmë varet nga banka që zgjidhni ose nga depozita specifike. Është gjithmonë e nevojshme të mbani mend se kur hapni ndonjë llogari bankare, ju kërkohet të paguani një depozitë minimale. Ai është i ndryshëm për çdo institucion financiar dhe varion nga njëqind rubla në disa qindra mijëra. Por në shumicën e rasteve, shuma nuk i kalon 10 mijë rubla ruse.

Pse më duhet një llogari rrjedhëse?

Sipas legjislacionit aktual, hapja e llogarive bankare nuk është e detyrueshme,megjithatë, ai ofron një mundësi të shkëlqyer për të bërë pagesa pa para për disa sipërmarrës individualë. Me fjalë të tjera, çdo transaksion monetar i bërë në këtë mënyrë jep të drejtën për të krijuar ndërmarrjen e tyre, duke mos i detyruar klientët për asgjë. Nëse keni llogarinë tuaj, mund të kryeni plotësisht aktivitete sipërmarrëse. Ajo mund të hapet në çdo institucion bankar, pavarësisht nga vendbanimi, regjistrimi apo territori ku ndodhet ndërmarrja. Nëse një sipërmarrës individual mbyll ose hap një llogari rrjedhëse, është e domosdoshme të njoftohet shërbimi tatimor për këtë, dhe brenda dhjetë ditësh, jo më vonë. Kështu, sipërmarrësi duhet të hartojë një kërkesë me shkrim në një formular të veçantë, i cili dërgohet në zyrën e taksave. Nëse jeni tashmë klient i një institucioni financiar, duhet gjithashtu të njoftoni autoritetin tatimor për këtë, duke treguar se në cilën bankë është hapur llogaria rrjedhëse përpara se të regjistroheni si sipërmarrës individual.

Kur lidhni një marrëveshje (gjatë krijimit të një llogarie shlyerjeje), duhet të keni parasysh që institucioni bankar është i detyruar të pranojë dhe kreditojë fondet që vijnë në portofol me porosinë tuaj. Në të njëjtën kohë, institucionet financiare kanë të drejtë të disponojnë paratë që janë në llogarinë tuaj rrjedhëse. Le të flasim për këtë më në detaje.

Kuadri rregullator, ose çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje të veçantë

Së pari, merrni parasysh detyrimet e bankës kur lidhni kontratën:

1. Pagesa e pandërprerë e fondeve brenda një afati kohor të përcaktuar qartë.
2. Pagesa e interesit për të qenë një institucion financiarpërdor fondet e klientëve. Pajtueshmëria me kushtet e përcaktuara në kontratë dhe pagesa në fund të çdo tremujori;
3. Zbatimi i transaksioneve me llogaritë e klientëve të parashikuar me ligj.

Nëse planifikoni të hapni një llogari bankare (IP), ju lutemi vini re se institucionet financiare nuk kanë të drejtë të zbulojnë transaksionet e kryera në të. Ata janë përgjegjës për konfidencialitetin e çdo klienti. Informacioni në lidhje me çdo transaksion monetar mund të merret vetëm nga pronari ose përfaqësuesi i tij. Nëse keni hapur një llogari bankare për një SH. PK, banka mund t'u sigurojë organeve të zbatimit të ligjit qeveritar ose zyrtarëve të tjerë informacion me interes për ta. Por! Vetëm në rastet e parashikuara nga ligji në fuqi.

Kështu, kur hapni një llogari rrjedhëse në një institucion financiar, është e nevojshme t'i përmbaheni kuadrit rregullator, të mblidhni të gjithë dokumentacionin e nevojshëm dhe të regjistroheni në zyrën e taksave. Nëse planifikoni të hapni vetë një llogari bankare për një sipërmarrës individual, kjo përpjekje nuk ka gjasa të jetë e suksesshme. Si rezultat, banka ka të drejtë të pezullojë aksesin në portofolin elektronik të një personi juridik ose fizik. Është mirë t'u drejtoheni profesionistëve që e njohin biznesin e tyre. Ata do të zgjedhin një institucion financiar të përshtatshëm për ju dhe do të përgatisin të gjitha dokumentet e nevojshme.

Llogari bankare speciale dhe universale

Duhet të dini se falë llogarive universale mund të kryeni absolutisht çdo operacionme fondet e veta. Vërtetë, ka disa kufizime të përcaktuara me akte rregullatore ligjore dhe drejtpërdrejt nga vetë banka. Llogaria rrjedhëse, për të cilën kemi folur tashmë, i referohet asaj universale. Ai është themelor dhe parashikon përputhjen me disa kërkesa rregullatore. Për ta hapur atë, klienti duhet të sigurojë dokumentet e mëposhtme: një certifikatë regjistrimi tatimor, regjistrim shtetëror i një personi juridik ose regjistrim i një individi si një sipërmarrës individual.

Është e nevojshme të merret parasysh fakti që numri i llogarive të shlyerjes që një klient ka të drejtë të hapë nuk kufizohet nga legjislacioni aktual. Organizatat dhe institucionet që kanë degë, dyqane dhe magazina të veçanta mund të hapin nënllogari për kryerjen e transfertave dhe kreditimin e të ardhurave në vendin e ndarjeve të tyre. Ky është një faktor i rëndësishëm për t'u marrë parasysh. Llogaritë e shlyerjes përfshijnë llogaritë për kryerjen e punës për ndarjen e prodhimit. Ato përdoren për të transferuar fonde, si dhe për të paguar shpenzimet që lidhen me pagesën e taksave, marrëveshjen e vet, etj.

Ndryshe nga universale, llogaritë speciale parashikojnë përdorimin e synuar të burimeve financiare ekzistuese. Përveç kësaj, duhet të ketë një njësi ekonomike që do të ushtrojë kontroll.

Llogaritë bankare për personat juridik

Për të krijuar një llogari bankare në një bankë, një person juridik duhet të sigurojë dokumentet e mëposhtme:

• dokumentacioni përbërës;
• certifikata e regjistrimit shtetëror;
• kartë;
• licencë (leje speciale), e cila zakonisht i lëshohet një personi juridik në mënyrën e përcaktuar me ligj;
• dokumente që mund të konfirmojnë kompetencat e organit ekzekutiv;
• dokumentet zyrtare që konfirmojnë autoritetin e personave të treguar në kartë. Ata lejohen të disponojnë fondet që janë në llogari të një personi juridik.

Duhet të theksohet se llogaritë bankare, llojet e të cilave ju lejojnë të kryeni shumë operacione, kanë disa mënyra. E para është ligjore dhe pjesërisht përcaktohet nga legjislacioni. E dyta është e veçantë. Si rregull, ajo përcaktohet ose me kontratë formale ose me ligj.

Është vendosur një regjim i veçantë ligjor për buxhetin, monedhën, rublën (në bankat e Federatës Ruse), depozitat dhe llogaritë e kartës. Këtu, banka është e angazhuar ekskluzivisht në tërheqjen e fondeve në kuletat jo për ruajtjen e tyre. Qëllimi kryesor është përdorimi i financave si burim për emetimin e kredive. Kur një bankë hyn në një transaksion, ajo nuk mban përgjegjësi për ndonjë transaksion specifik që është në përputhje me komisionet ose udhëzimet kushtetuese. Banka merr përsipër detyrimin për të kryer transaksione shlyerjeje në të ardhmen, nëse ka ndonjë nevojë për to. Duhet thënë gjithashtu se banka nuk ka të drejtë ligjore të refuzojë klientin të kryejë transaksione shlyerjeje nëse ato janë plotësisht në përputhje me ligjin dhe mbulojnë të gjitha kostot e parave të gatshme.

Për të hapur një llogari rrjedhëse nëbankë për një LLC, është e nevojshme të plotësoni shumë letra, të noterizoni kopjet e të gjitha dokumenteve përbërës. Ka edhe kompani që ofrojnë shërbimet e tyre për t'ju kursyer kohë. Një konsulent ligjor me përvojë do t'ju informojë, do t'ju rekomandojë një degë të mirë dhe do t'i transferojë të dhënat tuaja atje. Edhe duke iu drejtuar një profesionisti, duhet t'i kushtoni vëmendje llojeve të mëposhtme të llogarive dhe marrëveshjeve bankare:

• marrëveshje kuadër - shqyrtimi i transaksioneve të shlyerjes që do të bëni në të ardhmen;
• shërbimet e specifikuara në kontratë - llogaritja e bilancit, i cili do të ndryshojë vazhdimisht në portofolin tuaj elektronik;
• pamje e pavarur - mbetje.

Theksimet

Banka është e detyruar të kryejë të gjitha transaksionet e shlyerjes në përputhje me marrëveshjen zyrtare. Elementi kryesor përcakton qëllimin ligjor të llogarive bankare dhe pagesave pa para.

Operacionet mund të kryhen nga të dyja palët në marrëveshje - një institucion krediti, si dhe drejtpërdrejt nga vetë klienti. Në këtë rast, banka duhet të ketë një licencë të përshtatshme. Një individ, shtet, person juridik (rus dhe i huaj) që përdor shërbimet mund të kryejë transaksione shlyerjeje. Një llogari bankare personale hartohet duke përdorur një marrëveshje, e cila është një dokument i vetëm. Megjithatë, mungesa e saj nuk do të thotë se marrëdhënia kontraktore nuk është hartuar. Kur një klient paraqet një kërkesë për të hapur një llogari bankare për një LLC, ai bën një ofertë. Pranimi bëhet vetëm pas nënshkrimit të titullarit.

Detyrimet bankare

Banka ka detyrimet e saj ndaj klientëve. Së pari, ai duhet të menaxhojë të gjitha operacionet e kryera. Kjo do të thotë se sistemi bankar është i detyruar të kreditojë fondet dhe t'i fshijë ato. Së dyti, institucioni financiar duhet t'i besojë menjëherë klientit çështjet e shlyerjes dhe cash-it, pa hequr dorë nga transaksionet në cash që i shërbejnë interesave të klientit. Së treti, banka është e detyruar të paguajë çdo klient për gjendjen e fondeve në llogarinë e tij. Është gjithashtu e rëndësishme që llogaritë e organizatave në banka të jenë nën mbrojtjen më të rreptë. Kjo do të thotë, banka është e detyruar të mbajë sekret dhe të mos zbulojë të dhënat personale të klientit për palët e treta në lidhje me pagesat dhe burimet financiare që janë kredituar në llogarinë e tij personale. Zbatimi korrekt dhe në kohë i operacioneve të shlyerjes është respektimi nga banka i të gjitha afateve dhe bazave ligjore të përcaktuara për pagesën.

Ndër të tjera, banka duhet që brenda një periudhe të caktuar kohore të kryejë transferta që i drejtohen klientit, në përputhje me dokumentin e shlyerjes. Afati për transferimin e fondeve në llogari të veçanta bankare nuk duhet të kalojë një ditë. Ky kusht nuk mund të plotësohet vetëm nëse kontrata përmban klauzola për kushtet e parashikuara në ligj.

Për të gjitha llojet e llogarive bankare, si rregull, hartohen marrëveshje të përshtatshme, sipas të cilave të dyja palët (pronari dhe sistemi bankar) kanë detyrime të caktuara. Një prej tyre është urdhri i pagesave. Në përputhje me ligjin, kur afatipagesa, duhet respektuar sekuenca e debitimit të fondeve të pronarëve sipas dokumenteve përkatëse.

Ka dy rregulla që përcaktojnë rendin. Së pari, bilanci ju lejon të mbuloni plotësisht të gjitha pretendimet. Në këtë rast, dokumentet paguhen në përputhje me sekuencën kalendarike të pagesave. Rregulli i dytë përcaktohet nga fakti se në rast të mungesës së fondeve, të gjitha pretendimet anulohen automatikisht. Pastaj pronari është i detyruar të depozitojë një shumë të caktuar në llogarinë bankare. Për opsionin e dytë, legjislacioni parashikon gjashtë grupe të veçanta pagesash pa para:

1. 

   Debitimi ndodh sipas dokumenteve të pagesave që parashikojnë pagesa në fondet e shtetit dhe buxhetin. Zakonisht renditen për pagat e punëtorëve zyrtarë.

2. Shlyerjet e parashikuara nga dokumentet ekzekutive, të cilat përfaqësojnë pagesat buxhetore, si dhe fondet jashtë buxhetit. Operacione të tilla kryhen në radhën e tretë.
3. Debite të parashikuara nga dokumentet ekzekutive, të cilat përfaqësojnë lëshimin e fondeve nga llogaritë për të përmbushur kërkesat për kompensim për dëmin që i është shkaktuar jetës dhe shëndetit. Kjo përfshin gjithashtu një klauzolë për rikuperimin e alimentacionit.
4. Shlyerjet për lëshimin e financave për shlyerjet për pagesat e pagesave të largimit, si dhe pagesa për punonjësit që punojnë sipas kontratës. Ai parashikon gjithashtu pagesën e shpërblimit, të përcaktuar në marrëveshjen e autorit.
5. Debite që mund të jenëprodhuar sipas rendit kalendar.
6. Shlyerjet sipas dokumenteve ekzekutive që plotësojnë kërkesa të tjera financiare.

Pavarësisht nga llojet e llogarive që zgjidhni, sistemi ka të drejtë të kontrollojë përdorimin e fondeve dhe transfertave tuaja. Kjo duhet të mbahet mend, pasi kjo klauzolë është e detyrueshme e përshkruar në kontratë. Gjithashtu, banka mund të vendosë kufizime të tjera që nuk parashikohen me ligj ose marrëveshje. Kjo do të thotë se financat tuaja mund të disponohen nga sistemi bankar sipas gjykimit të tij dhe llogaritë bankare të organizatave nuk janë përjashtim nga rregulli.

Detyrimet e klientit

Klienti është i detyruar të paguajë një shumë të caktuar si shpërblim për shërbimet e shlyerjes dhe cash-it. Gjithashtu, në lidhje me marrëveshjen e parashikuar, transaksionet në llogaritë bankare të kryera në transfertat e fondeve të mbajtura në llogarinë e pronarit paguhen plotësisht. Me nënshkrimin e marrëveshjes, klienti merr përsipër të sigurojë mbulim financiar për transaksionet e shlyerjes dhe cash-it, i cili kryhet duke depozituar në para ose transferta nga palë të treta. Duhet të theksohet se pronari ka të drejtë të mos investojë të gjitha fondet e tij në një llogari të caktuar bankare. Pavarësisht kësaj, ai duhet të lërë mjaftueshëm para në të që sistemi bankar të kryejë transaksione me para në dorë dhe shlyerje.

Nëse këto kushte nuk plotësohen, banka ka të drejtë të refuzojë kryerjen e transaksioneve të shlyerjes dhe cash-it dhe të ofrojë shërbime të tjera. Në këtë rast, pronari nuk është i detyruar të investojë fondet e tijnë llogaritë bankare, llojet e të cilave mund të studiohen në fillim të artikullit. Është gjithashtu e mundur të zgjidhet kontrata nëse gjendja është nën shumën e kërkuar. Si rregull, klientët marrin paralajmërimet e duhura.