Si të merrni një kredi nga një bankë me histori të keqe krediti dhe interes të ulët

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Ndonjëherë nevoja për fonde të marra hua mund të plotësohet vetëm me një kredi bankare. Ka shumë oferta në treg. Si të mos bëni një gabim me zgjedhjen?

Si marrin një kredi?

Ka shumë organizata shtetërore dhe tregtare në territorin e Federatës Ruse, secila prej të cilave ofron kushtet e veta unike. Skema për marrjen e një kredie është e njëjtë në çdo institucion krediti. Ju duhet të zgjidhni një shërbim, të siguroni një paketë dokumentesh dhe të prisni një vendim.

Banka mund të kërkojë:

- pasaportë, e cila konfirmon shtetësinë e Federatës Ruse;

- një vërtetim nga vendi i punës për nivelin e të ardhurave për 6 muajt e fundit;

- një kopje e punës ose kontratës, e vërtetuar me vulën e ndërmarrjes;

- dokumenti i dytë për të zgjedhur (patentë shoferi, pasaportë, letërnjoftim ushtarak, etj.).

Nëse shuma e kredisë është e madhe, mund t'ju duhet:

- garanci e palës së tretë;

- kolateral në formën e pasurisë.

Kreditë në Federatën Ruse u jepen qytetarëve të moshës 21 deri në 75 vjeç. Në këtë rast, shiriti i sipërm duhet të arrihet në këtë momentndërprerja e bashkëpunimit me bankën. Kushtet, kushtet dhe paketa e dokumenteve mund të ndryshojnë në varësi të programit të zgjedhur.

Si të merrni një kredi konsumatore? Një kredi në para mund të lëshohet në rubla, dollarë ose euro. Normat e interesit varen nga monedha e zgjedhur. Tarifa për përdorimin e fondeve të huazuara mund të jetë më e ulët nëse jepen garanci shtesë në formën e kolateralit ose garancisë.

Çlirim i shpejtë

Nëse keni nevojë urgjente për para dhe nuk keni kohë për të pritur një vendim nga banka, mund të kontaktoni Credit Cafe, Mig Credit etj. Organizata të tilla u ofrojnë klientëve të tyre kredi të vogla për disa ditë me interes preferencial. Si të merrni një kredi shpejt? Mjafton të kontaktoni Fast Money gjatë orarit të punës, të siguroni një pasaportë, informacione për punëdhënësin dhe të merrni para në 20 minuta. Organizata të tilla kanë disa përparësi: një paketë minimale dokumentesh, një shpejtësi të lartë vendimmarrjeje. Si të merrni shpejt një kredi për rusët? Mundësia e dytë është të kontaktoni bankën ku keni marrë tashmë një kredi. Nëse kushtet për marrjen e të ardhurave nuk kanë ndryshuar, ka të ngjarë që vendimi të mos vonohet për një kohë të gjatë.

Çfarë kontrollojnë bankat?

Gjatë shqyrtimit të aplikimit, institucionet e kreditit para së gjithash kontrollojnë përshtatshmërinë e të dhënave në pyetësor. Më tej, informacioni analizohet për faktorët e ndalimit: mosha e daljes në pension, regjistrimi i huamarrësit në një rajon të paqëndrueshëm, etj. Programi i cakton një pikë secilit parametër nga pyetësori. Bazuar në numrin total të tyre, banka merr një vendim.

Çfarë duhet të keni kujdespër një huamarrës të mundshëm:

- shuma totale e mbipagesës;

- penalitete për pagesë të vonuar të kontributeve, për shlyerje të parakohshme të kredisë;

- të gjitha fusnotat në kontratë, të shkruara me shkronja të vogla.

Si të merrni një kredi bankare pa sigurim?

Lehtë nëse shuma e kredisë është e vogël. Sipas Ligjit Federal "Për Mbrojtjen e të Drejtave të Konsumatorit", detyrimi për t'u siguruar është i paligjshëm. Kërkesa të tilla janë fakultative, por mund të rrisin normën e interesit nëse klienti refuzon shërbimin. Nga ana tjetër, në rast të një ngjarje të siguruar, huamarrësi do të marrë para dhe do të shmangë problemet në pagimin e kredisë.

Reputacion i keq

Kriza ekonomike e viteve 2009-2010 la shumë njerëz pa punë. Pasi kanë humbur burimin e të ardhurave, ata nuk kanë mundur të shlyejnë detyrimet e tyre me bankat. Kjo ndikoi në historinë tuaj të kreditit. Sidoqoftë, nevoja për para mund të lindë në çdo kohë. Ku dhe si e marrin kreditin klientët e këqij?

Problemet mund të lindin nga një gabim i thjeshtë. Sipas statistikave, 30% e kredive me vonesë shkaktohen nga harresa e klientëve. Prandaj, bankat shpesh ofrojnë shërbime informuese SMS për kohën e pagesave. Për të rënë dakord apo jo, klienti vendos. Një tjetër gjë është nëse banka refuzon një kredi, duke iu referuar një historie të keqe krediti, për të cilën huamarrësi as nuk është në dijeni. Më pas është e mundur të kontrolloni informacionin duke kërkuar të gjitha të dhënat e klientit nga byroja e kreditit. Të dhënat e pasakta mund të korrigjohen. Disa banka lëshojnëkredi edhe për huamarrësit "të këqij", por me norma të larta interesi. Duke e kthyer një kredi të tillë në kohë dhe plotësisht, klienti mund të përmirësojë reputacionin e tij.

Dëmtimi i marrëdhënieve me bankën një herë, njerëzit kanë frikë të kontaktojnë sërish institucionin. Dhe më kot. Për më tepër, bankat janë të interesuara të punojnë me klientët e vjetër. Si mund të merrni një kredi në institucionet me të cilat marrëdhëniet janë dëmtuar në të kaluarën? Ashtu si në organizatat e tjera. Klientët që duan të përmirësojnë reputacionin e tyre kontaktojnë departamentin e kredisë me një kërkesë për të krijuar një orar të ri pagese dhe për të rënë dakord për shumën e pagesës. Bankat janë të interesuara për shlyerjen e kredive, ndaj janë të gatshme të takohen në gjysmë të rrugës.

Si të jesh pensionist

Marrja e një kredie për një person të punësuar midis moshës 21 dhe 60 vjeç, duke qenë të njëjtat gjëra të tjera, është mjaft e lehtë. Megjithatë, nevoja për para mund të lindë edhe tek të moshuarit. Si mund të marrë një pensionist një kredi? Për kategorinë më vulnerabël të popullsisë, bankat zhvillojnë programe me kushte të veçanta. Për institucionet e kreditit, pensionistët janë një kategori tërheqëse e huamarrësve, sepse:

- ata janë të respektueshëm ndaj ligjit, të respektueshëm dhe të detyrueshëm;

- ata kanë një burim të vogël por të qëndrueshëm të ardhurash.

Por pengesa për huamarrës të tillë mund të jetë:

1. Mosha. Paguesi duhet të jetë nën 75 vjeç në kohën e shlyerjes së kredisë.

2. niveli i te ardhurave. Nëse burimi i vetëm i fluksit të parave është pensioni i huamarrësit, atëherë nuk duhet të mbështeteni në një shumë të madhe kredie. Nëse klienti i mundshëm ende vazhdon të punojë osei angazhuar në aktivitete sipërmarrëse, atëherë ai ka shumë më tepër shanse. Kushtet e kredisë do të ndryshojnë vetëm në terma. Normat e interesit do të mbeten të njëjta.

Një veçori tjetër në shërbimin e pensionistëve është sigurimi i detyrueshëm i jetës së huamarrësit. Kështu, një institucion financiar e çliron veten nga rreziqet që lidhen me vdekjen e mundshme të një klienti, gjë që do të sjellë mos shlyerjen e kredisë. Por edhe në këtë rast, një pensionist mund të llogarisë në një shumë të vogël kredie për një periudhë disa mujore. Për ta rritur atë, është e nevojshme të tërhiqni një garantues të ri me një nivel të lartë të ardhurash. Por këtu lind një problem tjetër. Në rast të vdekjes së huamarrësit, pasuria dhe detyrimet e tij kalojnë te të afërmit. Ja se si mund të merrni një shumë të madhe krediti për një pensionist.

Kredi pa interes

Sot, shumë banka u ofrojnë klientëve të tyre një kredi me kushte të favorshme. Është shumë e rëndësishme të kuptohet saktësisht se çfarë nënkuptohet.

Është një gjë nëse bankat ulin përkohësisht normat e interesit për kreditë. Promovime të tilla mbahen rrallë dhe më së shpeshti shkaktohen nga nevoja për të vënë në qarkullim fonde të tërhequra nga depozitat me interes të ulët. Një tjetër gjë është nëse banka ofron të lëshojë një kredi me "0%". Si të merrni një kredi të butë në këtë rast? Në asnjë mënyrë. Fakti është se ligji "Për bankat dhe veprimtaritë bankare" thotë qartë se një institucion krediti nuk ka të drejtë të japë kredi falas. Norma minimale e interesit duhet të jetë 0.01% në vit. Por në këtë rast, bankat munddetyroni klientin të lëshojë një paketë shtesë shërbimesh me pagesë: nga informimi i SMS deri te sigurimi i jetës. Prandaj, para se të mendoni se si të merrni kredi "falas", lexoni me kujdes kushtet e shërbimit. Mund të jetë më fitimprurëse të marrësh një kredi me një normë interesi më të lartë, por pa tarifa shtesë.

Para për zhvillimin e biznesit

Nevoja për fonde të huazuara mund të lindë jo vetëm midis individëve, por edhe midis sipërmarrësve. Si të merrni një kredi biznesi? Është e nevojshme të kontaktoni bankën, të lini një aplikim, të siguroni kopje të dokumenteve statutore, pasqyrave financiare. Në varësi të shumës dhe qëllimit të kredisë, një vendim merret brenda 7-30 ditëve. Më shpesh, bankat hapin linja krediti për klientët e tyre. Këto fonde mund të përdoren për të plotësuar nevojat aktuale, të tilla si pagesa e materialeve. Në këtë rast, nuk do të duhet të jepen garanci shtesë. Por praktikisht nuk ka mundësi se si të merrni një kredi pa garantues për të financuar një projekt të madh investimi. Banka nuk do të lëshojë një shumë të madhe pa një garanci ose kolateral nga një palë e tretë.

Probleme

Shumica e popullsisë është në robëri kreditore. Zhvlerësimi i rublës, rënia e pagave, zvogëlimi i vendeve të punës - të gjithë këta faktorë ndikojnë në aftësinë paguese të huamarrësit. Përgjigja ndaj bankave po bëhet gjithnjë e më e vështirë. Por ka një rrugëdalje. Ka disa opsione për t'u marrë me problemet e borxhit. Banka mund të japë një pagesë të shtyrë për kthimin e borxhit kryesor,duke lejuar për disa kohë të paguajë vetëm interes, të zgjasë kontratën ose të sigurojë "pushime krediti". Opsioni i fundit është jashtëzakonisht i rrallë.

Ristrukturimi i borxhit ndodh si më poshtë: zgjatet periudha e shlyerjes dhe reduktohet kësti mujor. Në këtë rast, do t'ju duhet të paguani më shumë para në formën e interesit. Por kur situata të përmirësohet, do të jetë e mundur të shlyhet kredia përpara afatit.

Mund të ndryshoni orarin e shlyerjes së kredisë. Për shembull, pak kohë për të paguar kredinë çdo tremujor. Ose për një periudhë të shkurtër kohe, shuma e pagesave zvogëlohet në shumën që ju nevojitet dhe më pas rritet proporcionalisht.

Nëse një huamarrës po përjeton vështirësi financiare, ai mund të aplikojë në bankë për ndihmë. Por në të njëjtën kohë, institucioni i kreditit do të insistojë në sinqeritet në lidhje me natyrën e problemeve. Ata do të ndihmojnë vetëm nëse e konsiderojnë problemin të përkohshëm dhe të rastësishëm. Nëse situata është kritike, ata do të këshillojnë të shesin pengun.

Si të merrni një shtyrje kredie

Mundësia për të marrë një "pushim kredie" mund të përcaktohet fillimisht në vetë kontratën. Por kjo masë është e mirë vetëm për bankën. Një individ ka mundësinë të mos paguajë borxhin për 1-36 muaj. Pas një vonese të tillë, shuma e pagesave rritet dhe shtohet një tarifë në formën e interesit. Prandaj, pushime të tilla do të sjellin kosto shtesë për paguesit.

Nëse huamarrësi megjithatë vendosi të marrë një shtyrje, atëherë së pari duhet të zbuloni në bankë:

1) A lejohet sipas kushteve të kontratës.

2)A do të ketë ndonjë pagesë gjatë shtyrjes (më shpesh banka ju lejon të mos paguani principalin, por kërkon shlyerjen në kohë të interesit).

Dëshira për të marrë një shtyrje do të duhet të dokumentohet: një vërtetim nga vendi i punës për vonesën në marrjen e pagave, një certifikatë lindjeje të një fëmije, një certifikatë mjekësore me një diagnozë, etj.

Dalje alternative

Në vend që të mendoni se si të merrni një shtyrje për kredinë, është më mirë të përpiqeni të negocioni një zgjatje të kontratës. Hipoteka mund të zgjatet për 5 vjet. Kohëzgjatja e kredisë konsumatore dhe ajo e automobilave nuk mund të rritet. Ju mund të mbështeteni në një vendim pozitiv vetëm nëse huamarrësi ka bërë pagesat në kohë dhe plotësisht deri në këtë pikë.

Për të filluar procedurën e zgjatjes së kredisë, duhet të shkruani një letër në bankë ku të shpjegoni arsyet, të siguroni të gjitha dokumentet mbështetëse. Një procedurë e tillë duhet të kryhet çdo ditë për të paktën një javë, pasi institucionet e kreditit priren të "mos kuptojnë" se çfarë është në lojë herën e parë. Banka mund të refuzojë të zgjasë pa dhënë arsye. Në çdo rast, probabiliteti i zgjatjes së kontratës është më i madh se marrja e një vonese.

Gjashtë rregulla të stabilitetit financiar

Para huamarrjes së kapitalit, duhet të vlerësoni me kujdes aftësinë paguese. Banka, duke analizuar të dhënat e klientit, kujdeset vetëm për kthimin. Dhe vetë huamarrësi duhet të mendojë për bilancin e buxhetit dhe standardin e jetesës për periudhën e kontratës.

1. Llogaritni pagesën optimale mujore. Ekspertët sigurojnë se nuk duhet të kalojë 40% të të ardhurave. Bankat e ulin këtë kufi në 20-30%. Kur llogaritni, është e rëndësishme të përqendroheni vetëm në të ardhurat aktuale. Kjo do të thotë, nëse në gjashtë muaj planifikoni të merrni një bonus prej 50% të pagës për përmbushjen e planit tuaj të punës, atëherë është më mirë ta shtyni blerjen për 6 muaj. Ose tregoni në aplikacion nivelin tuaj real të të ardhurave për momentin. Meqë ra fjala, në Britaninë e Madhe pas krizës së vitit 2010, bankave u ndalua të lëshonin hipoteka, shuma e të cilave është trefishi i të ardhurave vjetore të huamarrësit.

2. Përcaktoni afatin optimal të kredisë bazuar në madhësinë e pagesës mujore.

Marrëdhënia midis këtyre treguesve është e anasjelltë. Sa më i gjatë të jetë afati i kredisë, aq më e ulët është shuma e pagesës. Por në këtë rast, banka do të duhet të kthejë më shumë para, pasi norma efektive e interesit rritet çdo vit. Në afat të gjatë, ka një shans shumë të lartë për shpenzime të papritura.

3. Keni një fond rezervë.

Duhet të jenë pagesa tre deri në gjashtë mujore. Kjo shumë mund të mbahet në para, të depozitohet dhe të përdoret nëse për ndonjë arsye nuk mund të kryeni një pagesë në kohë. Në disa raste, fondi rezervë do t'ju lejojë të shmangni vetë kredinë.

4. Merrni një kredi për të blerë gjëra vërtet të rëndësishme.

5. Ki parasysh gjërat e vogla.

Gjatë llogaritjeve, mos rrumbullakosni shumat e marra. Para së gjithash, kjo vlen për mujorenpagesa. Nëse nuk ktheni as edhe një qindarkë në bankë në muajin aktual, do t'ju duhet të paguani një gjobë, e cila llogaritet në përqindje të shumës së kredisë. Për më tepër, klientë të tillë automatikisht bien në kategorinë e jo-paguesve të vazhdueshëm. Do të jetë shumë e vështirë për ta që të marrin një kredi në të ardhmen.

6. Shlyerja e parakohshme dhe rritja e pagesave mujore nuk janë e njëjta gjë. Në rastin e parë, teprica e kredisë, përfshirë interesin, i kthehet bankës menjëherë me një pagesë. Por nëse klienti sapo ka paguar më shumë se shuma e caktuar për disa muaj rresht, kjo nuk i jep atij të drejtën të organizojë në mënyrë të pavarur "pushime krediti" për veten e tij.

Përfundim

Ka situata të ndryshme në jetë. Nevoja për fonde shtesë mund të lindë papritur. Epo, nëse një person ka kursime për një "ditë me shi", atëherë nuk keni pse të hyni në borxhe. Si të merrni një kredi pa referenca? Është e lehtë nëse ka një burim të vazhdueshëm të ardhurash. Thjesht duhet të kontaktoni bankën me një pasaportë dhe të lini një aplikim. Nevoja për një garant mund të lindë kur blini një apartament, një makinë ose nëse merret një kredi për zhvillimin e biznesit. Në raste të tjera, bankat kërkojnë një paketë minimale dokumentesh, shqyrtojnë shpejt aplikimet dhe marrin një vendim. Ja se si rusët marrin kredi.