Si të merrni një kredi nëse keni një histori të keqe krediti: një pasqyrë e bankave, kushtet e kredisë, kërkesat, normat e interesit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Shpesh një kredi është mënyra e vetme për të marrë shumën e duhur në një kohë të arsyeshme. Termi "histori krediti" u dëgjua për herë të parë nga rusët vetëm në fund të vitit 2004. Në dhjetor të këtij viti hyri në fuqi ligji përkatës. Çdo bankë, duke ju dhënë një kredi, dëshiron të sigurohet që në të kaluarën të keni përmbushur me besnikëri të gjitha detyrimet tuaja. Si të merrni një kredi nëse historia e kredisë është e keqe?

Çfarë është një histori krediti?

Tani të gjitha informacionet për kreditë që keni marrë ndonjëherë ruhen në një vend - Byroja Qendrore e Kredisë.

Edhe mungesa e një historie krediti mund të shërbejë si një arsye që banka t'ju refuzojë. Vërtetë, në këtë rast, banka do të marrë parasysh kritere të tjera. Dhe nëse në të kaluarën keni lejuar vonesa në pagesa, atëherë marrja e një kredie me kushte të pranueshme bëhet pothuajse e pamundur.

Si të merrni një kredi nëse historia e kredisëkeq? Në fakt, pak njerëz e kanë atë të përsosur. Ka situata të ndryshme: kanë bërë një gabim me detajet, banka ka vonuar transfertën, më vonë kanë nxjerrë një rrogë, thjesht kanë harruar të bëjnë një pagesë në kohë.

Disa banka janë gati të mbyllin sytë ndaj shkeljeve të tilla nëse periudha e vonesës nuk i kalonte dy javë dhe ato ndodhin herë pas here.

Megjithatë, për shkelje më të rëndësishme, ka të ngjarë të futeni në listën e zezë. Dhe madje edhe marrja e një kredie për të blerë disa mallra nuk do të funksionojë.

Pse të kontrolloni historinë tuaj të kreditit çdo vit?

Le të imagjinojmë situatën e mëposhtme. Ju aplikoni në bankë dhe pa asnjë arsye ju refuzohet një kredi. Ju nuk e dini se çfarë po ndodh. Duket se të ardhurat janë të përshtatshme, dhe sipas parametrave të tjerë ju kaloni zyrtarisht, por banka ju refuzon.

Si të merrni një kredi nëse historia e kredisë është e keqe, por jo faji juaj?

Kontrollimi i historisë suaj të kreditit është gjëja e parë që duhet të bëni në këtë situatë. Ndodh që 5 vjet më parë ju tashmë keni marrë një hua dhe keni vonuar pagesën tjetër, por thjesht e keni harruar. Dhe banka më pas ju futi në listën e zezë.

Megjithatë, ndodh ndryshe. Të gjithë njerëzit bëjnë gabime. Është e mundur që informacioni i pasaktë të jetë futur gabimisht në zyrat e kreditit. Në këtë rast, situata është e lehtë për t'u rregulluar - për këtë ju duhet vetëm të siguroni dokumente mbështetëse nga banka.

Si të kontrolloni historinë tuaj të kreditit?

Arsyeja kryesore e kreditimit të keq është delikuenca. Si të merrni një kredi në këtë rast? Në fund të artikullit do të gjenimënyra e vetme ligjore për të korrigjuar situatën.

Megjithatë, hapi i parë është të merrni një raport mbi historinë tuaj të kreditit. Ju mund ta bëni këtë në mënyrat e mëposhtme:

• në internet (ka rreth 10 shërbime në internet, për një tarifë të vogël ata dërgojnë kërkesa në të gjitha BCI-të kryesore brenda pak minutash);
• në Byronë e Kredive (çdo qytetar një herë në vit ka të drejtë të aplikojë personalisht në byronë e kreditit falas, ju do të duhet të paguani për konsultime të përsëritura).

Mos harroni, është pothuajse e pamundur të merrni një kredi nëse historia juaj e kreditit është e keqe - qoftë për fajin tuaj ose si rezultat i një gabimi. Prandaj, të paktën duhet të dini për të. Dhe pastaj mendoni se çfarë të bëni.

Bankat: mund të provoni të merrni një kredi me histori të keqe krediti

Nëse historia juaj nuk është e përsosur, është ende e mundur të merrni një kredi nga një bankë, por vetëm me kusht ose për qëllime të caktuara. Me vonesa të vogla, mund të mbështeteni ende në:

• kredi hipotekore e siguruar nga prona e fituar;
• kredi për makinë e siguruar nga makina e blerë;
• kredi konsumatore e siguruar me pasuri të paluajtshme ose makinë;
• blerje me kredi të disa mallrave në dyqan.

Dhe një mënyrë tjetër për të marrë një kredi me kredi të keqe është të merrni një kartë krediti që ju ofron banka. Sberbank shpesh ofron produkte të tilla për klientët e saj të listës së pagave.

Kredi hipotekore e siguruar me pasuri të paluajtshme për t'u blerë

Gjithçka është e qartë këtu. Ju bëni një paradhënie, banka ju jep një kredi hipotekore për pjesën tjetër të shumës. Për më tepër, i gjithë apartamenti do të konfiskohet nëse shkelni detyrimet tuaja.

Kësti i parë në këtë rast nuk ka gjasa të jetë nën 30%, dhe nuk duhet të llogarisni në normën minimale të interesit. Në fund të fundit, banka merr përsipër një rrezik të caktuar: meqenëse keni shkelur marrëveshjet në të kaluarën, ka shumë të ngjarë që kjo të ndodhë përsëri.

Në këtë rast, banka e shet pronën tuaj në ankand. Dhe dukshëm nën çmimin e tregut. Këtu është parapagimi juaj dhe do të shërbejë si zbritje që do të lejojë që banka të mos mbetet në humbje në asnjë rast.

Paratë e gatshme nuk do të funksionojnë. Në fund të fundit, prona do të lihet peng në bankë për kohëzgjatjen e marrëveshjes së kredisë.

Kredi për makinë e siguruar nga makina e blerë

Një program tjetër që do t'ju lejojë të merrni para edhe nëse historia juaj e kreditit nuk është e përsosur. Në përgjithësi, është e ngjashme me atë të mëparshmen, megjithatë, këtu makina e blerë vepron si objekt pengu.

Megjithatë, në këtë mënyrë nuk do të mund të merrni para, si në rastin e mëparshëm. Megjithatë, makina mund të jepet me qira me një opsion për të blerë për kohëzgjatjen e marrëveshjes së kredisë.

Gjëja kryesore është të bëni pagesat mujore në kohë. Përndryshe, mund të gjendeni në një situatë ku do të mbeteni pa para, pa makinë, madje edhe në borxhe.

Mënyra më e lehtë për të marrë një kredi me një histori të keqe krediti është në Moskë - niveli i të ardhurave të popullsisë këtu është dukshëm më i lartë se në rajone.

Kreditsiguruar nga prona ose makina juaj

Kjo është mënyra më e lehtë për të marrë një kredi në para me kredi të keqe. Megjithatë, ajo ka një pengesë të rëndësishme - ju duhet tashmë të zotëroni një makinë ose pasuri të paluajtshme.

Nëse shkelni detyrimet tuaja, lënda e pengut do të shitet nga banka në ankand. Dhe si rezultat mund të qëndroni gjithashtu. Prandaj, është e rëndësishme që paraprakisht të vlerësoni me maturi rreziqet e mundshme dhe aftësinë tuaj për të paguar kredinë.

Kredi për blerjen e disa mallrave në dyqan

Marrja urgjente e një kredie me një histori të keqe krediti do të ndihmojë blerjen e zakonshme në dyqan. Skema është e thjeshtë. Ju blini një produkt duke bërë një pagesë paraprake. Banka partnere paguan pjesën tjetër të shumës në dyqan për ju, duke dhënë një kredi. Dhe ndërmjetësi e blen menjëherë këtë produkt nga ju me para në dorë. Vërtetë, me një zbritje prej 20-30%. Por ju merrni para.

Jo vetëm që do të humbni rreth 30% të kostos, por edhe interesi për një kredi të tillë do të jetë më i larti (deri në 50-60% në vit) - në fund të fundit, banka në këtë rast merr përsipër rreziqet maksimale. Por ka situata kur një kredi e tillë është e vetmja rrugëdalje.

Përmbledhje e bankave, kushteve dhe normave të interesit

Një kredi e siguruar me pronë mund të merret pothuajse nga çdo bankë, edhe me vonesa të vogla në të kaluarën. Në këtë rast, banka nuk rrezikon pothuajse asgjë - ajo do t'i kthejë paratë e saj në çdo skenar (përveç forcës madhore që lidhet me dëmtimin ose shkatërrimin e kolateralit, por në këtë rast kasigurimi). Megjithatë, norma e interesit për kredi të tilla është e ulët - 12 - 20% në vit).

Por marrja e një kredie për mallra është më e vështirë. Këtu banka rrezikon ndjeshëm - rreziku është rreth 20% (sipas statistikave zyrtare të Byrosë Kombëtare të Historive të Kredive). Me fjalë të tjera, çdo huamarrës i pestë ka probleme me shlyerjen e një kredie të tillë. Por ju mund të fitoni shumë më tepër nga kjo - deri në 60% në vit.

Cilat banka shkojnë për të? Në tre kreditë e para të ekspresit:

• "OTP Bank".
• "Kredi për shtëpinë".
• "Kredia e Rilindjes".

Çfarë kushtesh do t'i ofrohen huamarrësit?

Me shumë mundësi, do t'ju ofrohen disa programe kreditimi për të zgjedhur.

Kërkesat për huamarrësin:

• shtetësia e Federatës Ruse;
• mosha 21 deri 69;
• prania e regjistrimit të përhershëm.

Kushtet do të jenë diçka si kjo:

• shuma - nga 2000 në 300000 rubla;
• term - nga 3 deri në 36 muaj;
• parapagim - nga 0 në 80%;
• norma e interesit - nga 20 në 60% në vit;
• dokument - pasaportë e një qytetari të Federatës Ruse.

Po, nuk është gabim. Një kredi e tillë sot vërtet mund të merret me pasaportë, nuk kërkohen dokumente shtesë. Në veçanti, OTP Bank ju lejon të merrni një kredi me një histori të keqe krediti në Novosibirsk.

Megjithatë, jo gjithçka është kaq e thjeshtë. Nëkur të plotësoni aplikacionin për kredi, përgatituni të jepni:

• numri i telefonit fiks i vendbanimit;
• numri i telefonit fiks në vendin e punës;
• 3 numra celularë aktivë të kolegëve;
• numrat e telefonit celular dhe adresat e të afërmve.

Me këta numra do të telefonojnë punonjësit e qendrës së thirrjeve të bankës dhe do të kontrollojnë informacionin që keni treguar për veten tuaj. Përveç kësaj, shërbimi i sigurisë së bankës do t'ju kërkojë në adresat dhe numrat e telefonit të specifikuar nëse shkelni detyrimet tuaja. Gjithashtu, të gjitha këto të dhëna mund t'u transferohen punonjësve të agjencisë së grumbullimit nëse borxhi juaj shitet.

Mënyra alternative për të marrë një kredi

Ndonjëherë historia e kredisë është aq e dëmtuar sa nuk është e mundur as të merret një kredi ekspres nga banka. Kjo zakonisht ndodh kur bankat ju listojnë në listën e zezë. Kjo do të thotë që rezultati juaj i kreditit është nën nivelin më të ulët të mundshëm. Kjo ndodh kur nuk e paguani kredinë tuaj për disa muaj.

Si të jesh në këtë rast? Ka organizata që nuk janë aq skrupuloze për shkeljet e afateve sa bankat. Këto janë IMF (institucione mikrofinanciare) dhe investitorë privatë.

Kjo është një mënyrë e mirë dhe shpesh e vetmja mënyrë për të marrë shpejt një kredi me kredi të keqe. Në këtë situatë, huadhënësit marrin përsipër rreziqe dukshëm më të mëdha. Ata nuk kujdesen për historinë tuaj të kreditit. Gjëja kryesore është që nuk ka të hapuravonesat. Megjithatë, ju nuk do të merrni një shumë të konsiderueshme këtu, përveç ndoshta me kusht.

Institucionet mikrofinanciare (IMF)

Si rregull, organizata të tilla janë të gatshme të ofrojnë deri në 30,000 rubla pa kolateral. Dhe hera e parë që nuk ka gjasa të miratoni më shumë se 5000 rubla. Nëse i ktheni në kohë, kufiri i kredisë do të rritet.

Rreziqet e tyre kompensohen nga normat e larta të interesit - deri në 2% në ditë. Në internet, mund të gjeni edhe IMF që ofrojnë kredi me 3-4% në ditë. Por ky është më shumë përjashtim sesa rregull. Mesatarisht, këto kompani janë të gatshme t'ju ofrojnë para për 0,5-1% në ditë.

Dhe tarifat e vonuara janë zhvatëse. Më parë, ia vlente të shtyheshin pagesat për një muaj, dhe ishte pothuajse e pamundur të paguheshin. Sot situata ka ndryshuar për mirë, por këto para janë ende shumë të shtrenjta.

Shteti u përpoq të kufizonte ligjërisht orekset e IMF-ve. Kështu, nga 1 janari 2017, IMF-të nuk mund të paguajnë interes nëse kanë tejkaluar 3 herë “trupin” e kredisë. E thënë thjesht, pasi të keni lëshuar një kredi për 10,000 rubla, nuk do t'i paguani IMF-së më shumë se 40,000 rubla, pavarësisht se cila normë interesi ishte vendosur fillimisht. Kufizime janë vendosur edhe për gjobat. Tani ata nuk mund të kalojnë dyfishin e shumës së borxhit të vonuar.

Megjithatë, ne donim më të mirën, por doli si gjithmonë. Tani IMF-të thjesht nuk do t'ju japin një kredi për një periudhë më shumë se 3 muaj. Për më tepër, nëse nuk bëni një pagesë të vetme, shuma për këta 3 muaj do të rritet me 5 herë.

Po, ajo nuk mund të rritet pafundësisht sipërpara. Por edhe 500% në 3 muaj do t'u japë huadhënësve modernë një 2000% plotësisht "jo të thartë" në vit, dhe akoma më shumë kur riinvestoni të ardhurat e marra.

Këtu duhet të jeni sa më të kujdesshëm dhe të vlerësoni me maturi rreziqet. Ata morën 10,000, dhe ju mund të paguani deri në 50,000 rubla. Këtu është matematika.

Kreditim privat

Ka edhe individë të gatshëm t'ju japin para. Reklama të ngjashme mund të gjenden lehtësisht në internet. Nuk ka asnjë rregullim shtetëror në këtë treg. Normat, shumat dhe afatet e interesit nuk kufizohen me asgjë. Siç bien dakord palët, ashtu qoftë.

Për më tepër, kushtet e transaksionit shpesh diktohen nga huadhënësi. Në fund të fundit, oferta të tilla përdoren vetëm si mjeti i fundit, kur të gjitha opsionet e tjera janë ezauruar.

Shlyerja e këtyre kredive është shpesh edhe më e vështirë se shlyerja e kompanive mikrofinanciare. Megjithatë, ka shumë të ngjarë që askush nuk do të kontrollojë historinë tuaj të kreditit.

Si të rregulloni historinë e kreditit

Nëse ju ofrohet të ndryshoni të dhënat e historisë suaj të kreditit në BKI për para, dijeni se po përballeni me mashtrues. Është edhe teorikisht e pamundur ta bësh këtë. Mendoni vetë: a mundet një person të ketë qasje në bazën e të dhënave të bankës, BKI dhe CBKI në të njëjtën kohë? Por ç'të themi për ata njerëz që kontrollojnë dhe kontrollojnë dyfish këto të dhëna, duke i krahasuar me njëri-tjetrin?

Është shumë e vështirë, por teorikisht e mundur për të hakuar bazën e të dhënave të një banke ose të një CBI të veçantë. Ose jepni ryshfet një punonjësi të caktuar. Por edhe teorikisht e pamundur të hakohet oseryshfet të gjithë sistemin. Prandaj, mashtruesi thjesht do të marrë një paradhënie nga ju dhe do të zhduket.

Megjithatë, është mjaft e mundur të korrigjohet CI (historia e kredisë), dhe ligjërisht. Kjo funksionon edhe nëse jeni në listën e zezë. Këtu është një udhëzues hap pas hapi se si ta bëni këtë:

1. Paguaj të gjitha delikuencat dhe gjobat aktuale.
2. Kaloni përmes rehabilitimit - ka programe të veçanta bankash që ju lejojnë të përmirësoni vlerësimin tuaj të kreditit. Më i famshmi është "Doktori i Kredive" i Sovcombank.
3. Blini disa mallra të lira me kredi.

Natyrisht, nuk mund të lejohen më shkelje të detyrimeve tona. Mundësia e dytë jepet vetëm 1 herë. Nëse gjithçka shkon mirë, në rreth 2 vjet historia juaj e kreditit do të përmirësohet ndjeshëm dhe do të mund të mbështeteni në një kredi të re.