Vlerësimi i aftësisë kreditore të huamarrësit. Momentet themelore

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Vlerësimi i aftësisë kreditore të huamarrësit është një nga aspektet më të rëndësishme të procesit të huadhënies. Ky është një veprim i bazuar mirë nga ana e institucioneve financiare, pasi vlerësimi i saktë i aftësisë së huamarrësit për të shlyer kredinë dhe interesin e saj ndikon drejtpërdrejt në parametrat e mëposhtëm të bankës - rrezikun, cilësinë e portofolit të kredisë, potencialin. niveli i shlyerjes së borxhit, shfaqja e pagesave të vonuara dhe, si rezultat, fitimi përfundimtar i institucionit kreditor.

Nuk është për t'u habitur që çdo bankë i kushton vëmendje të shtuar një parametri të tillë si metodat për vlerësimin e aftësisë kreditore të huamarrësit.

Si rregull, nuk ka një metodologji të vetme, universale për të gjitha institucionet financiare. Në çdo bankë, specialistët e kredisë zhvillojnë një vlerësim individual të aftësisë kreditore të huamarrësit. Megjithatë, pikat e përbashkëta janë ende të pranishme në metodat e bankave, megjithëse ato janë përpiluar nga njerëz krejtësisht të ndryshëm.

Natyrisht, niveli fillestar i vlerësimit fillon me përcaktimin e huamarrësit si person fizik ose juridik. Analiza e aftësisë kreditore të një huamarrësi si person juridik është një proces që kërkon shumë kohë, ai bazohet nëmodele dhe metoda të ndryshme për vlerësimin e gjendjes financiare dhe aftësisë paguese. Para së gjithash, pasqyrat financiare fillestare të kompanisë merren parasysh, në veçanti, struktura dhe dinamika e flukseve financiare, detyrimet dhe aktivet e organizatës, si dhe koeficientët që karakterizojnë gjendjen financiare të kompanisë.

Nëse një person juridik mund të paraqesë një numër të madh dokumentesh mbi bazën e të cilave është e mundur të kryhet një analizë financiare, atëherë vlerësimi i aftësisë kreditore të huamarrësit si individ kryhet sipas një krejtësisht të ndryshme skema.

Informacioni fillestar për aftësinë paguese të një huamarrësi privat përfshin parametrat e mëposhtëm - dinamikën e të ardhurave, nivelin e shpenzimeve për momentin, praninë e kredisë, detyrimet administrative dhe të tjera.

Vlen të përmendet se qëndrimi ndaj individëve është më besnik, pasi shumë organizata kreditore marrin parasysh jo vetëm të ardhurat e dokumentuara, por edhe fakte subjektive që klienti nuk mund t'i konfirmojë. Duke përdorur metodën e operacioneve të thjeshta aritmetike - të ardhurat minus shpenzimet dhe detyrimet - punonjësit e kredisë përcaktojnë aftësinë e klientit për të shlyer kredinë. Është krejt e natyrshme që nëse të ardhurat neto të huamarrësit janë të pamjaftueshme, aplikimi nuk do të miratohet. Nëse pagesa mujore e kredisë do të jetë më shumë se 50% e të ardhurave, më shpesh përgjigja do të jetë gjithashtu negative.

Vlerësimi i aftësisë kreditore të huamarrësit varet gjithashtu nga lloji i huadhënies. Për shembull, kohët e fundit një teknikë pikëzimi e bazuar në analizën esasinë minimale të informacionit për huamarrësin. Në veçanti, këtu merren parasysh parametra të tillë si mosha e klientit, statusi i tij i punës dhe social dhe, natyrisht, të ardhurat. Si rregull, një vendim për kredi të tilla merret në kohën më të shkurtër të mundshme, disa banka ofrojnë përpunim në vetëm një orë.