Modeli i pikëzimit për vlerësimin e aftësisë kreditore të huamarrësit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Praktikisht të gjithë atyre që i është refuzuar një huazim, kanë dëgjuar frazën e mëposhtme nga menaxheri: “Vendimi u mor nga sistemi i pikëve. Rezultatet tuaja të kreditit si huamarrës nuk janë në nivelin e duhur.” Cila është kjo normë, çfarë është notimi dhe si të kalohet "detektori i kredisë" me "shkëlqyeshëm"? Le të përpiqemi ta kuptojmë.

Informacion i përgjithshëm

Pra, çfarë është shënimi? Ky është një lloj sistemi për vlerësimin e besueshmërisë së huamarrësit, i ndërtuar mbi një sërë parametrash. Kur një person aplikon për një kredi, gjëja e parë që kërkohet të bëjë është të plotësojë një formular. Pyetjet e pyetësorit u shpikën për një arsye. Ky është modeli i pikëve për vlerësimin e një huamarrësi të mundshëm. Në varësi të përgjigjes, çdo artikulli i caktohet një numër i caktuar pikësh. Sa më shumë prej tyre, aq më e lartë është probabiliteti për të marrë një vendim pozitiv për emetimin e fondeve.

Ka një paralajmërim këtu. Nëse keni një histori krediti negative, atëherë nuk ka më përgjigje të mëtejshme për pyetjet dhe numrin e pikëve të fituara më shpeshvlerat. Mjafton vetëm ky fakt për të refuzuar.

Synimet dhe objektivat e shënimit në bankat moderne

Çdo model vlerësimi i përdorur në sistemin e kreditimit është prezantuar për të marrë rezultatet e mëposhtme:

• një rritje në portofolin e kredisë për shkak të uljes së përqindjes së refuzimeve të pajustifikuara për kreditë;
• përshpejtimi i procedurës për vlerësimin e një huamarrësi të mundshëm;
• ulje në normat e mospagimit të kredisë;
• përmirësimi i cilësisë dhe saktësisë së vlerësimeve të huamarrësve;
• akumulim i centralizuar i të dhënave të klientit;
• ulje në provizionin për shumën e humbjeve të mundshme në kredi;
• vlerësim i dinamikës së ndryshimeve në një llogari individuale krediti dhe të gjithë portofolit të kredisë në tërësi.

Rezultati i kreditit: si funksionon?

Për të arritur objektivat e vendosura, bankat përdorin një model pikëzimi për vlerësimin e aftësisë kreditore. Ai supozon ndikim minimal në rezultatin e qëndrimit të njëanshëm të menaxherit ose marrëveshjeve të fshehta të punonjësve të bankës.

Praktikisht i gjithë informacioni i futur në pyetësor duhet të konfirmohet nga disponueshmëria e dokumenteve. Menaxheri i bankës luan një rol thjesht teknik në këtë rast - ai fut të dhëna në program. Kur plotësohen të gjitha pikët e pyetësorit, programi kompjuterik llogarit dhe jep rezultatin - numrin e pikëve që keni shënuar. Më tej, situata mund të zhvillohet në mënyra të ndryshme.

Nëse keni marrë shumë pak pikë, mund të jeni i sigurt se kredia do të refuzohet.

A janë rezultatet tuaja shumë më të larta se mesatarja? Nëse shuma e kredisë është e vogël,mund të merret menjëherë në vend. Nëse po aplikoni për një shumë mjaft mbresëlënëse, do të informoheni se keni kaluar fazën e parë të verifikimit dhe aplikimi është dorëzuar për shqyrtim në shërbimin e sigurisë së bankës.

A noton rezultati në mes? Menaxheri ka shumë të ngjarë të kërkojë një garantues ose një sërë kontrollesh shtesë.

Llojet e pikëve

Në përgjithësi, modeli i pikëzimit përbëhet nga shtatë lloje vlerësimi, katër prej të cilave lidhen me kreditimin dhe tre me marketingun. Llojet e mëposhtme të vlerësimit janë tipike për praktikën e kreditimit:

1. Sipas aplikimeve (Application-scoring). Ky model përdoret më shpesh për të vlerësuar besueshmërinë dhe aftësinë paguese të klientëve. Ai bazohet, siç u përmend tashmë, në vlerësimin e pyetësorit dhe caktimin e secilës përgjigje të numrit të duhur të pikëve.
2. Nga mashtrimi (Fraud-scoring). Ndihmon për të identifikuar mashtruesit e mundshëm që arritën të kalojnë fazën e parë të testimit. Parimet, metodat dhe metodat e testimit për mashtrim janë sekreti tregtar i çdo banke.
3. Rezultatet në sjellje. Këtu bëhet analiza e sjelljes së huamarrësit në lidhje me kredinë, gjasat e një ndryshimi në aftësinë paguese. Bazuar në rezultatet e vlerësimit, shuma maksimale e kredisë është rregulluar.
4. Punë me kthime (pikëzimi i koleksionit). Ky model zbatohet për kreditë me probleme, në fazën e shlyerjes së borxheve të papaguara. Programi ndihmon në formimin e një plani veprimi për shlyerjen e një kredie: nga një paralajmërim në transferimin e çështjes në gjykatë osefirmë grumbullimi.

Tre të tjerat duken kështu:

1. Vlerësimi para shitjes (Para-Shitja) - identifikon nevojat e mundshme të huamarrësit, ju lejon të ofroni një produkt shtesë.
2. Response (Response) - vlerëson probabilitetin e marrëveshjes së klientit me programet e propozuara të huadhënies.
3. Vlerësimi i atrition (Attrition) - një vlerësim i mundësisë që klienti të ndërpresë marrëdhënien e tij me bankën në këtë fazë ose në të ardhmen.

Disavantazhet e sistemit të pikëzimit

Vlerësimi i kredisë së individëve ka të metat e veta. Gjëja kryesore është që sistemi nuk është mjaft fleksibël dhe nuk përshtatet mirë me parametrat realë. Për shembull, modeli i vlerësimit i miratuar në Shtetet e Bashkuara do t'i japë një rezultat të lartë një personi që ka ndryshuar një numër të madh vendesh pune. Një person i tillë konsiderohet një specialist i mrekullueshëm, shumë i kërkuar në tregun e punës. Me ne, ky fakt do të luajë një shaka mizore me huamarrësin. Numri më i madh i pikëve do të merret nga një person që ka vetëm një rekord në punë. Nëse huamarrësi ndryshon shpesh punëdhënësin, atëherë ai konsiderohet jo i besueshëm, grindavec dhe një specialist i dobët. Vlerësimi i tij në sytë e bankës po bie me shpejtësi, sepse shkarkimi i radhës mund të mos pasohet nga një punë e re, që do të thotë se do të fillojnë vonesat në pagesa.

Për ta përshtatur sistemin sa më shumë me kushtet tona të jetesës, duhet të hartohen pyetësorë vlerësimi nga specialistë të kategorisë dhe kualifikimeve më të larta. Por çdo rezultat i marrë në këtë mënyrë është endedo të varet nga mendimi dhe ndikimi i një personi. Pra, një vlerësim absolutisht i paanshëm ende nuk është marrë.

Pra, çdo sistem vlerësimi ka të paktën dy të meta:

• kosto e lartë e përshtatjes me realitetet moderne;
• ndikimi i opinionit subjektiv të një specialisti në zgjedhjen e një modeli të vlerësimit të klientit.

Përveç kësaj, vetë sistemi i notimit është gjithashtu i papërsosur. Fakti është se kur shënoni, merret parasysh vetëm gjendja formale e punëve. Sistemi nuk është në gjendje të vlerësojë saktë realitetin. Për shembull, nëse një klient ka një dhomë në një apartament komunal në Arbat, sistemi do t'i japë atij një rezultat të lartë. Në fund të fundit, ka një leje qëndrimi dhe strehim në Moskë në qendër. Dhe një rezidencë luksoze me një sipërfaqe prej disa mijëra metrash katrorë, e vendosur në një fshat të vogël në bregun e Detit të Zi, do të përcaktohet nga sistemi si "strehim fshati" dhe do të ulë rezultatin për mungesën e një leje qëndrimi në Moskë..

Cilat të dhëna përfshihen në ndërtimin e modelit

Në rastet kur kryhet një vlerësim i aftësisë kreditore të individëve, punonjësi i bankës duhet të mbështetet në një sërë kriteresh. Të gjithë ata mund të ndahen në tre grupe të mëdha, secila prej të cilave përfshin shumë tregues.

Personale:

• të dhënat e pasaportës;
• statusi martesor;
• mosha;
• prania e fëmijëve, mosha dhe numri i tyre.

Financiare:

• shuma bazë e të ardhurave mujore;
• vendi i punës, pozicioni;
• numri i hyrjeve në librin e punës;
• periudha e punësimit në të funditfirmë;
• prania e barrëve (borxhe, kredi të papaguara, alimentacion dhe pagesa të tjera);
• të kesh shtëpinë, makinën, llogaritë bankare dhe depozitat tënde.

shtesë:

• ekzistencë e burimeve shtesë të të ardhurave të padokumentuara;
• mundësia e sigurimit të një garantuesi;
• informacione të tjera.

Modeli i pikëzimit për vlerësimin e aftësisë kreditore të një personi juridik është ndërtuar pak më ndryshe. Këtu, treguesit financiarë konsiderohen si parametra kryesorë. Por duke qenë se janë llogaritur në bazë të pasqyrave financiare të fushatës aplikante, me ç'rast mund të rregullohen. Duke pasur parasysh këtë mundësi, objektiviteti i vlerësimit zvogëlohet shumë. Prandaj, pikëzimi me tregues dinamikë përdoret për të vlerësuar personat juridikë.

Hapi i parë bazohet në mbledhjen e informacionit që nuk mund të llogaritet në terma materialë. Këto përfshijnë reputacionin e biznesit, pozicionin në treg, opinionin e ekspertëve për qëndrueshmërinë financiare dhe ekonomike.

Hapi tjetër është përcaktimi i treguesve financiarë. Këtu studiohen raportet e likuiditetit, raportet e kapitalit neto, treguesit objektivë të stabilitetit financiar, përfitueshmërisë, qarkullimit të aktiveve etj.

Sipas rezultateve të dy vlerësimeve të pavarura, banka merr një vendim për dhënien e një kredie.

Kush mund të marrë nota të larta

Nëse flasim për individë, atëherë vlerësimi i huamarrësit bëhet edhe sipasshumë tregues. Ka shumë faktorë që mund të ndikojnë pozitivisht në vlerësim:

• rroga e lartë;
• prania e pasurisë së vet të luajtshme dhe të paluajtshme;
• qëndrim afatgjatë në një rajon të caktuar;
• disponueshmëria e depozitave;
• prova dokumentare e të ardhurave;
• prania e një telefoni fiks në shtëpi dhe në punë;
• konfirmimi i punësimit zyrtar, veçanërisht në ndërmarrjet shtetërore dhe në sektorin publik;
• prania e llogarive të hapura (depozitë, pension, shlyerje) në bankën kreditore;
• të kesh një paradhënie të konsiderueshme për një kredi hipotekore ose makine;
• mundësi për të dhënë rekomandime, garantues ose bashkë-huamarrës;
• histori e shkëlqyer krediti.

Si të mashtrosh sistemin dhe a mund të bëhet?

Besohet se meqenëse vlerësimi kryhet nga një makinë pa shpirt, atëherë mund të mashtrohet duke zbuluar paraprakisht përgjigjet "e sakta" të pyetjeve. Në fakt, kjo është larg nga rasti.

Modeli i vlerësimit të klientit është ndërtuar në atë mënyrë që të gjitha përgjigjet e pyetjeve të mund të verifikohen duke përdorur dokumentet përkatëse. Përveç kësaj, bankat shpesh formojnë rrjete të tëra dhe i hedhin rezultatet e kontrolleve të tyre në një sistem të përbashkët. Pra, nëse zbulohet mashtrim gjatë procesit të verifikimit shtesë, reputacioni juaj si huamarrës do të vendoset në një kryq të trashë. Askund dhe kurrë nuk do të merrni më një hua.

Mund të përpiqeni të zbukuroni realitetin vetëm nësekur të dhënat futen në sistem vetëm nga fjalët e klientit. Megjithatë, gjetja e një banke të tillë është mjaft e vështirë dhe interesi atje është aq zhvatës saqë ju vetë nuk ka gjasa të dëshironi të merrni një kredi atje.

Historiku i pikëve dhe kreditit

Nëse marrim parasysh se të paktën gjysma e banorëve të vendit tonë kanë pasur tashmë përvojën e aplikimit për kredi, një tregues i tillë i vlerësimit të një huamarrësi si histori krediti del në pah. Meqenëse BKI është plotësuar prej disa kohësh me të dhëna për huamarrësit e organizatave mikrofinanciare dhe institucioneve të tjera të ngjashme, në treg janë shfaqur modele pikëzimi, të përshtatura për praninë dhe gjendjen e historisë së kredisë.

Këto modele vlerësojnë huamarrësit sipas probabilitetit të mos shlyerjes së fondeve, shfaqjes së delikuencave, numrit të kredive të shlyera më parë dhe parametrave të tjerë.

Përveç kësaj, bankave u ofrohet një shërbim automatik i informimit të klientit. Duke aktivizuar këtë shërbim, banka do të dijë:

• për hapjen e llogarive nga një klient në institucione të tjera financiare;
• për marrjen e kredive të reja;
• për shfaqjen e ndonjë vonese;
• detajet e reja të pasaportës së klientit;
• rreth ndryshimit të kufijve në llogaritë, kartat e kreditit e kështu me radhë.

Kjo do të rregullojë më tej sistemin e vlerësimit të bankës dhe do të marrë informacion maksimal për huamarrësit e mundshëm.