Planifikimi i financave personale: analiza, planifikimi, qëllimet financiare dhe mënyra për t'i arritur ato

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Pyetja se ku të merrni para është e rëndësishme për shumicën e banorëve të vendit tonë. Arsyeja për këtë është e thjeshtë - gjithmonë nuk ka mjaft prej tyre, por ju dëshironi të përballoni më shumë. Duket se një numër i madh kartëmonedhash në xhepin tuaj do të shpëtojnë çdo situatë, por në realitet, pa planifikim financiar personal, ato mund të shkojnë pas të gjitha llojeve të pakuptimta, si blerja e një kutie video të re ose një grupi lodrash.

Kur është nevoja për planifikim?

Qeveritë e vendeve të ndryshme raportojnë çdo vit për rritjen ekonomike dhe mirëqenien e qytetarëve, por kjo nuk është gjithmonë e vërtetë. Të ardhurat reale të banorëve të një vendi të caktuar shpesh ndryshojnë ndjeshëm nga ato që zbulohen nga matje të ndryshme. Paga juaj mund të jetë në përputhje me shifrat e dhëna, ose mund të jetë dukshëm nën mesataren dhe rregullatorët mund të mos e dinë këtë. Nëse nuk jeni shumë me fat me pagën tuaj, do t'ju duhet të filloni të planifikoni personalishtfinanca, kjo është e nevojshme për një shpërndarje më kompetente të flukseve monetare që vijnë në familjen tuaj.

Mungesa e vazhdueshme e parave është larg nga e vetmja arsye që kërkon një plan financiar dhe zbatimin e tij të mëtejshëm. Për shembull, nëse planifikoni të shkoni me pushime dhe nuk keni mundësi të blini menjëherë një paketë pushimi, mënyra më e përshtatshme për të marrë paratë që ju nevojiten është të ndani një pjesë të pagës tuaj çdo muaj. Një rregull i ngjashëm vlen për blerjen e gjërave të reja, stërvitjen, riparimin e enëve të prishura të shtëpisë etj. Nëse buxheti është formuar në mënyrë korrekte, në të ardhmen shumë të afërt do të vini re se keni para të mjaftueshme për absolutisht të gjitha dëshirat dhe nevojat tuaja.

Një arsye tjetër që ju detyron të merreni me planifikimin financiar të buxhetit tuaj personal është pasiguria sociale. Në çdo moment, mund të ndodhë një ngjarje që do të ndikojë negativisht në të ardhurat tuaja - pushime nga puna, sëmundje të zgjatura, kriza ekonomike, etj. Nëse nuk dini si t'i ndani saktë financat tuaja, mund të përballeni me shumë probleme, prandaj është më mirë të mësoni si ta bëni atë paraprakisht.

Ku të filloni?

Thelbi i planifikimit financiar personal është të regjistroni me saktësi të ardhurat dhe shpenzimet tuaja, të cilat duhet të jenë sa më të sinqerta. Një plan i hartuar mirë duhet të marrë parasysh absolutisht të gjitha shpenzimet tuaja, deri në blerjen e akullores ose një kuti qumështi. Në fillim, mund të jetë mjaft e vështirë të kapërceni veten dhe të shkruani absolutisht të gjitha financattransaksionet e bëra në periudhën raportuese, por rezultati ia vlen.

Merrni vetes një fletore të veçantë në të cilën do të regjistroni të gjitha të ardhurat dhe shpenzimet tuaja financiare. Ju nuk duhet të mbështeteni vetëm në kujtesën tuaj, nuk ka gjasa të mbani mend shpenzimet e vogla, përveç kësaj, me shumë mundësi do t'ju duhet të punoni me flukset e parave të familjes suaj, gjë që do të shtojë ngarkesë mendore shtesë.

Kontabiliteti duhet të mbahet për një muaj, pas së cilës është e mundur të kryhet një analizë parësore e të dhënave të marra. Nëse i kryeni të gjitha transaksionet duke përdorur një kartë bankare, atëherë i gjithë historiku mund të shihet në llogarinë personale të një institucioni financiar, por të gjitha blerjet në para do të duhet të regjistrohen. Është më i përshtatshëm për dikë që të ruajë çeqet, për dikë është më e lehtë të shkruajë blerjet në një fletore ose aplikacion - të gjithë zgjedhin opsionin më të përshtatshëm për veten e tyre.

Si janë të rrezikshme shpenzimet e pamenaxhuara për buxhetin?

Njerëzit që janë larg flukseve të mëdha monetare, planifikimi financiar është shumë më i lehtë, sistemi i tyre i planifikimit financiar përbëhet kryesisht nga kosto që nuk mund të ndikohen. Këto përfshijnë faturat e shërbimeve, kostot e transportit, pagesat e kredisë, etj. Reduktimi i tyre është mjaft i vështirë dhe shpesh mund të bëhet vetëm duke privuar veten nga disa lehtësira.

Është gjithashtu zakon të vendosni dhurata këtu për festa dhe ditëlindje, një shumë mjaft e madhe parash shkon këtu gjatë gjithë vitit. Menaxherët financiarë me përvojë rekomandojnë planifikimin paraprak të sasisë së dhuratave dhe të tyresasia, për shkak të kësaj, është e mundur të shmanget një situatë kur një person në momentin e fundit kërkon para për një dhuratë dhe i merr ato nga ato që janë lënë mënjanë për gjëra më të rëndësishme. Mos harroni të planifikoni shpenzimet edhe për ditëlindjen tuaj, nëse kjo është ajo që do të festoni.

Ekziston një mendim se këto kosto duhen përballuar dhe jo për t'i ulur ato, por jo të gjithë janë dakord me të. Nëse papritmas një person mbetet pa punë, do ta ketë të vështirë të përballojë një numër të madh shpenzimesh. Kjo është arsyeja pse ia vlen të përpiqeni të zvogëloni shpenzimet e pamenaxhueshme, do të jetë shumë më e lehtë ta bëni këtë nëse keni një kredi. Për shembull, pagesa juaj mujore e kredisë është 6500 rubla, por ju mund të përballoni të paguani 2-3 mijë më shumë në muaj. Tashmë muajin e ardhshëm pas rritjes së pagesës do të vini re se shuma e kontributit është pakësuar disi. Një ulje graduale e pagesës do t'ju lejojë të kurseni një shumë mjaft të madhe dhe të mos i paguani më shumë interes bankës.

Çfarë mund të refuzosh?

Shpenzimet e menaxhuara janë pjesa më interesante e planifikimit financiar. Në sistemin e planifikimit financiar, ato duhet të luajnë një rol të madh. Është shumë më produktive t'i ndash ato në kategori të ndryshme - "argëtim", "sport", "ushqim", etj., kjo do t'ju ndihmojë të kuptoni saktësisht se ku shkojnë shumica e parave tuaja. Ato shifra që do të merrni gjatë analizës së periudhës së mëparshme duhet të konsiderohen si të dhëna fillestare për planifikim.

Kur hartoni një plan për periudhën e ardhshme, duhet të përcaktoni për secilën kategorisasia më e rehatshme. Jini të përgatitur për faktin se nuk do të përputhet me atë që merret në kontabilitetin e përgjithshëm të shpenzimeve për muajin e ri. Është më mirë të buxhetoni vetëm atë që ju nevojitet vërtet dhe të shtoni disa para shtesë për të mundësuar disa manovra.

Planifikimi financiar i shtëpisë duhet të ndërtohet duke marrë parasysh mundësitë financiare dhe kohore. Për shembull, nëse darkoni shpesh në një kafene dhe vendosni të hiqni dorë, fitimi në para do të jetë i konsiderueshëm. Por koha e shpenzuar për blerjen e produkteve dhe përgatitjen e tyre mund të rritet disa herë. Nëse mund të gatuani vetëm një herë në javë, atëherë është më mirë të gatuani për 2-3 ditë pune menjëherë, dhe pjesën tjetër të mbrëmjeve mund ta përballoni të darkoni jashtë.

Ata që sapo kanë filluar të planifikojnë buxhetin e tyre shpesh bëjnë një gabim të madh - ata ia mohojnë plotësisht vetes argëtimin. Është e pamundur të bësh fare pa to, herët a vonë do të filloni të nervozoheni dhe të liroheni, duke shpenzuar shumë para. Planifikoni një sasi të caktuar për të shkuar në kinema dhe vende të tjera argëtimi dhe përpiquni të mos shkoni përtej saj. Në të njëjtën kohë, do të ishte mirë të mendoni nëse është e mundur të zëvendësoni udhëtimet e mbrëmjes në kinema me ato të mëngjesit, dhe udhëtimet në një klub të shtrenjtë fitnesi duke blerë një abonim në një "karrige lëkundëse" të rregullt dhe në këtë mënyrë të kurseni një shumë.

Si të buxhetoni për të ardhmen?

Pasi të keni analizuar shpenzimet tuaja dhe t'i përshkruani ato, mund të bëni planifikim financiar, shpërndarja e financave personale do të jetë shumë më e lehtë. Krijoni një buxhet familjarshumë më e vështirë, pasi ky aktivitet kërkon që të merren parasysh nevojat e të gjithë anëtarëve të familjes. Për të krijuar një plan personal, duhet të dini tre gjëra - balancën aktuale, planet tuaja për të ardhmen dhe buxhetin që ju nevojitet. Gjëja më e rëndësishme është t'i përgjigjeni pyetjes se sa para do t'ju bëjnë të lumtur.

Financialistët besojnë se çdo plan financiar duhet të ketë një qëllim specifik, vetëm atëherë ai do të zbatohet plotësisht. Për shembull, nëse doni të blini një makinë të re, mund të mendoni jo vetëm se sa shumë duhet të kurseni nga paga juaj, por edhe se si të fitoni para shtesë.

Një plan i tillë parashikon krijimin e një regjistri të të gjitha shpenzimeve që do të bien mbi supet tuaja në periudhën aktuale të raportimit. Sapo të përgatisni një listë të përgjithshme të kostove, shuma që ju nevojitet për të zbatuar të gjitha planet do të bëhet e qartë. Pastaj ju duhet të bëni një listë të burimeve nga të cilat prisni arkëtimet e parave të gatshme gjatë muajit dhe të tregoni të ardhurat totale. Të gjitha të ardhurat informale duhet të merren parasysh në planifikimin financiar, financat personale mund të shpenzohen në mënyrë sa më efikase të jetë e mundur vetëm nëse jeni të sinqertë me veten tuaj.

Pasi të merrni totalet e të ardhurave dhe shpenzimeve, do të jeni në gjendje të kuptoni se cili artikull i shpenzimeve ju merr më shumë para dhe t'i zvogëloni sa më shumë që të jetë e mundur. Përveç kësaj, menjëherë do të shihni saktësisht se çfarë sasie ju mungon në mënyrë që të ndiheni rehat dhe të mendoni për zbatimin e qëllimeve tuaja.ëndrrat.

A mund të jetë i sigurt buxhetimi?

Nëse nuk keni bërë më parë një plan planifikimi financiar, mund të merrni opsionet ekzistuese dhe t'u përmbaheni atyre. Ekzistojnë tre lloje kryesore të planeve të tilla, në bazë të të cilave mund të bëni vetë. E para prej tyre është një lloj programi që ju mbron nga fatkeqësitë natyrore, pleqëria e varfër dhe telashet e tjera.

Masat kryesore që mund të merren këtu, përveç shpërndarjes standarde të të ardhurave, mund të konsiderohen sigurimi i të gjithë pasurisë dhe jetës ekzistuese, si dhe formimi i një jastëku financiar, detyra kryesore e të cilit është për t'ju siguruar financa për të paktën gjashtë muaj. Është gjithashtu zakon të përfshini një program pensioni në formën e një depozite afatgjatë, i cili do t'ju ndihmojë të ndiheni rehat në situatën kur nuk mund të punoni.

Kështu, planifikimi i financave tuaja në këtë rast duhet të kryhet në mënyrë që një pjesë e të ardhurave të marra të shkojë në programet e mësipërme. Sidoqoftë, ekziston një paralajmërim shtesë këtu - në prani të kredive kreditore, është shumë e vështirë të formohet një airbag financiar. Në këtë rast, është e mundur që të pajtoheni me sigurimin dhe një depozitë pensioni, por edhe kjo është e mbushur me vështirësi, prandaj rekomandohet që fillimisht të shlyeni të gjitha borxhet.

Çfarë duhet të bëni kur borxhi ka mbaruar?

Sistemi tjetër i planifikimit financiar quhet "Comfort", është i njohur për absolutisht të gjithë dhe më shpesh nënkupton praninë e banesave të veta,transporti, vilat verore, si dhe mundësia për të organizuar një pushim për të gjithë familjen të paktën një herë në vit. Edhe nëse fitoni mjaft mirë, është më mirë të kurseni paraprakisht shumën e nevojshme. Për shembull, nëse planifikoni të transferoheni në një apartament më të madh pas pesë vjetësh, duhet të kurseni mjaftueshëm para, së bashku me të ardhurat nga shitja e shtëpisë tuaj të vjetër, për të blerë një të re.

Nëse planifikoni t'u jepni fëmijëve tuaj arsimin më cilësor, kjo gjithashtu duhet të kujdeset paraprakisht. Shpërndani financat tuaja në atë mënyrë që një pjesë e tyre të shkojë në edukimin e mëtejshëm të fëmijëve tuaj. Ju mund të hapni një llogari të veçantë depozite me interes, e cila do të rritet çdo vit në varësi të shumës së akumuluar.

Ky sistem planifikimi financiar është i përshtatshëm për ata që kanë të ardhura të qëndrueshme dhe planifikojnë vetëm t'i rrisin ato. Gjëja më e rëndësishme këtu është të përcaktoni qëllimin që dëshironi të arrini, bazuar në këtë mund të kuptoni se sa para ju nevojiten për ta arritur atë. Qëllimi duhet të jetë realist, i arritshëm dhe i kufizuar në kohë, atëherë do ta keni më të lehtë ta arrini atë.

Si të bëhemi të pasur?

Planifikimi i duhur financiar i buxhetit tuaj personal duhet t'ju çojë në idenë e krijimit të biznesit tuaj, i cili në të ardhmen do t'ju ndihmojë të tërhiqeni dhe të shijoni jetën pa menduar për paratë. Ju mund të kurseni lehtësisht shumën që ju nevojitet për të hapur një biznes dhe më pas nuk do t'ju duhet të aplikoni për kredi nga institucionet financiare.organizatat.

Asetet tuaja në këtë rast do të jenë aktivitete dhe fonde që ju lejojnë të bëni një fitim - aksione, letra me vlerë, etj. Kjo do të përfshijë gjithashtu pagën tuaj mujore nëse vazhdoni të punoni paralelisht në ndonjë organizatë, si dhe paratë që u keni dhënë hua miqve tuaj. Përdorimi i aseteve duhet t'ju ndihmojë të merrni përfitime shtesë, të cilat mund të shprehen edhe në terma jomaterialë, për shembull, paratë e shpenzuara për pushime do t'ju japin mundësinë të relaksoheni, dhe më pas të ktheheni në punë me energji të përtërirë dhe ta bëjnë atë më produktiv..

Sot, ekzistojnë tre pjesë të planifikimit financiar personal: aktivet, detyrimet, vlera neto. Detyrimet duhet të përfshijnë të gjitha detyrimet monetare dhe borxhet - kreditë, taksat, faturat e shërbimeve, etj. Dallimi kryesor i tyre nga aktivet qëndron në komponentin jo-material, pasivet nuk mund të preken, ato janë njësi abstrakte.

Kapitali neto në këtë rast do të jetë diferenca e përftuar duke zbritur detyrimet nga aktivet. Ka disa opsione që ju lejojnë të rrisni ndjeshëm këtë shumë: biznesi juaj, gjenerimi i të ardhurave pasive përmes pasurive të paluajtshme, investimi në letra me vlerë, etj. Opsioni më i lehtë është të blini shtëpinë tuaj për marrjen me qira të mëvonshme, kjo nuk do të kërkojë shumë përpjekje dhe njohuri.

Mënyra më fitimprurëse për t'u pasuruar, shumë ende mendojnë të organizojnë biznesin e tyre, por për këtëpak vijnë. Faktorët e frikshëm këtu janë nevoja për të ndërtuar një proces nga e para, mungesa e përvojës dhe mosgatishmëria për të thelluar në mençurinë e kontabilitetit. Megjithatë, zgjedhja në këtë rast është një gjë individuale dhe secili vendos vetë.

Si të vendosni një qëllim dhe ta arrini atë?

Planifikimi financiar personal supozon se ju keni një detyrë specifike dhe të kufizuar në kohë që dëshironi të zgjidhni. Për shembull, ju dëshironi të blini një makinë me vlerë 300 mijë rubla. Paga mujore është 40 mijë rubla, nga të cilat rreth 15 shpenzohen për pagimin e kredive, shërbimeve dhe detyrimeve të tjera. 25 mijë rubla të mbetura do të duhet të shpërndahen midis të gjitha kategorive të parapërpiluara të shpenzimeve të menaxhuara.

Supozoni se shpenzoni rreth 5 mijë rubla në muaj për argëtim. Nuk mund t'i braktisësh plotësisht, por mund t'i modifikosh vetë aktivitetet në mënyrë që të marrin pak më pak para se zakonisht. Nëse argëtoheni për 2 mijë rubla, tre të tjerët mund të përdoren në një mënyrë më të dobishme - për të kursyer për makinën. Por kursimi për 100 muaj nuk është mënyra më e mirë, kështu që mund të mendoni për një alternativë - mund të rrisni shumën e pagesës për kreditë e kreditit çdo muaj, gjë që do të zvogëlojë periudhën e shlyerjes dhe do t'i shpëtojë ato më shpejt. Fondet e liruara mund të ndahen për blerjen e një makine dhe koha për mbledhjen e parave do të reduktohet ndjeshëm.

A ka një algoritëm të vetëm buxhetimi?

Sepse çdo person është i ndryshëm dheka qëllimet e veta, është e pamundur të formohet një skemë e përgjithshme për krijimin e një plani monetar. Është shumë më efikase në këtë rast t'i përmbahen fazave kryesore të planifikimit financiar - një analizë e shpenzimeve korrente, një listë të aktiveve dhe detyrimeve për periudhën e ardhshme të raportimit, formimin e qëllimeve, krijimin e drejtpërdrejtë të vetë planit, zbatimi dhe analiza përfundimtare.

Këto faza mund të përzihen me njëra-tjetrën dhe të plotësohen me ato që mund t'ju ndihmojnë në zgjidhjen e detyrave tuaja. Efekti më i madh mund të arrihet duke marrë në punë absolutisht të gjitha. Nëse është e nevojshme, mund të përdorni shërbimet e konsulentëve financiarë të cilët do t'ju ndihmojnë të merreni me përgatitjen e një plani për periudhën e ardhshme.

Çfarë duhet të marrë parasysh një plan financiar?

Bazat e planifikimit financiar personal duhet të marrin parasysh karakteristikat individuale të krijuesit. Dokumenti mund të pasqyrojë parametrat tuaj personal - gjininë, moshën, stilin e jetesës dhe madje edhe qytetin në të cilin jetoni. Plani duhet të pasqyrojë qartë qëllimet tuaja financiare, mundësisht ato të japin përgjigje specifike për atë që dëshironi të merrni, kur dhe sa kushton. Nëse është e vështirë për t'i përcaktuar ato, mund të përdorni metodologjinë SMART - sipas saj, detyrat duhet të jenë të sakta, të matshme, të caktueshme, reale dhe të kufizuara në kohë.

Rishikoni planifikimin financiar që keni bërë. Llogaritni nëse është vërtet realiste të arrini qëllimet tuaja, me kusht që gjendja aktuale e punëve të mos ndryshojë. Nëse jeni duke punuar me instrumente investimi, do t'ju duhet të përcaktoni menjëherë nivelin e rrezikut që jeni të gatshëm të merrni. Bazuar në këtë, do të duhet të merrni një vendim se ku të shpërndani para falas. Financierët me përvojë besojnë se para se të filloni të investoni, duhet të krijoni një "jastëk" - kursime që do t'ju zgjasin të paktën gjashtë muaj, me kusht që të mos ndryshoni standardin aktual të jetesës.

Planifikimi i financave personale të kryera duhet të ndryshojë periodikisht, kjo do të varet drejtpërdrejt nga ndryshimet e jetës që ju ndodhin. Ngritja e shkallëve të karrierës, ndryshimi i vendeve të punës, rritja e qarkullimit të biznesit - e gjithë kjo ju detyron të ndryshoni shpërndarjen e flukseve të parave. Këshillohet që një rregullim i tillë të kryhet të paktën një herë në dy deri në tre muaj.

Sa i vështirë është buxhetimi për një familje të tërë?

Planifikimi i financave personale dhe buxhetit të familjes në të njëjtën kohë është shumë më i vështirë sesa të hartosh një plan financiar për një person. Arsyeja kryesore për këtë është nevoja për të marrë parasysh qëllimet dhe objektivat e anëtarëve të tjerë të familjes. Ato mund të ndryshojnë shumë nga tuajat, kështu që ju duhet të mësoni të negocioni me njëri-tjetrin dhe të gjeni një kompromis. Gjëja më e vështirë është nëse familja ka fëmijë të vegjël që vazhdimisht kanë nevojë për rroba, lodra dhe kurse zhvillimi. Është mjaft e vështirë të parashikohen kosto të tilla, por është e nevojshme që ato të përfshihen në buxhet, prandaj rekomandohet të ndahet një shumë mjaft e madhe parash për këtë zë.

Një vështirësi tjetër -respektimi i buxhetit të përcaktuar. Planifikimi i financave personale në këtë rast mund të jetë një aktivitet i padobishëm nëse nuk e mësoni familjen tuaj me zbatimin e rreptë të marrëveshjeve ekzistuese. Është shumë më e lehtë të veproni vetëm sipas planit të planifikuar, por nuk mund ta lini të qetë familjen. Për disa familje, një plan financiar mund të duket mjaft i vështirë për t'u përfunduar, dhe këtu do të keni një detyrë të re - duhet të përshkruani qartë të gjitha përfitimet e tij dhe t'u shpjegoni anëtarëve të familjes se është e nevojshme për të përmirësuar ekzistencën e tyre dhe për t'i lejuar ata të arrijnë ëndrrat e tyre.