Rifinancimi i kredisë hipotekore: kushtet, ofertat më të mira

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Përkundër faktit se rifinancimi i kredive ka qenë në listën e shërbimeve bankare për një kohë të gjatë, në realitetin rus u shfaq relativisht kohët e fundit. Fjalë për fjalë që nga zhvillimi i kredidhënies hipotekore. Krahas rritjes së kërkesës për pasuri të paluajtshme është zhvilluar edhe sektori i shërbimeve financiare. Hipoteka në listën e shërbimeve të çdo banke zë një pozicion drejtues.

Rifinancimi i kredisë hipotekore: kushtet, ofertat më të mira

Tregu financiar po zhvillohet dhe ofron mjete të reja për kursimin dhe rritjen e fondeve. Hipotekat ndihmojnë kur blejnë një shtëpi dhe depozitat përdoren për të rritur kursimet.

Zbatimi praktik i një shërbimi të tillë si rifinancimi i hipotekave u lehtësua nga tendenca e tregut të viteve të fundit, kur numri i kredive të vonuara filloi të merrte vrull. Kështu, sot shërbimi po fiton popullaritet, gjithnjë e më shumë banka janë gati të shqyrtojnë kërkesat për rifinancim.

Thelbi i procedurës

Dhurimkredia, banka pret të bëjë një fitim që mbulon të gjitha kostot e shërbimit plus të ardhurat e veta. Duke përdorur një kredi hipotekore, huamarrësi beson se në këtë mënyrë ai mund të kalojë në strehim tani dhe të paguajë gjatë disa viteve të ardhshme. Por kur bëhet fjalë për financat, ka gjithmonë rreziqe. Në këtë rast, huamarrësi ka të drejtë të përdorë huadhënien.

Procedura është që huamarrësi të aplikojë pranë tij ose një banke tjetër për një kredi të re, fondet nga e cila do të përdoren për të shlyer kredinë e vjetër. Sipas ligjit, banka nuk ka të drejtë të refuzojë të lëshojë një kredi nëse aplikanti i plotëson të gjitha kërkesat.

Rifinancimi i një kredie hipotekore është i përshtatshëm në rastet e mëposhtme:

• një bankë tjetër ofron norma më të ulëta interesi;
• ka një mundësi për të marrë një kredi për një periudhë më të gjatë dhe me kontribute të ulëta;
• shlyerja mujore e kredisë së vjetër bëhet e padurueshme;
• ka një ofertë në një monedhë tjetër që është e dobishme për huamarrësin.

Por është e rëndësishme të merret parasysh një pikë tjetër. Rifinancimi i kredisë hipotekore mund të kryhet në të njëjtën bankë ku shlyhet kredia ekzistuese ose në një bankë të re. Qëllimi i procedurës është të lehtësojë barrën e kredisë së huamarrësit.

Kur bëhet fjalë për një institucion tjetër, banka "e tyre" mund të refuzojë transferimin e dokumenteve dhe shlyerjen e parakohshme, pasi në këtë rast humbet fitimi dhe klienti. Kjo procedurë nuk është e ndaluar me ligj.

Ligjorebaza

Procedura bazohet në një sërë projektligjesh dhe rregulloresh. Akti i Rifinancimit të Hipotekës konsideron:

• Ligji Federal Nr. 122 i vitit 1997;
• Rregullorja e Bankës Qendrore të Federatës Ruse nr. 54 e vitit 1998;
• Rregullorja e Bankës Qendrore të Federatës Ruse nr. 254 e vitit 2004;
• Ligji Federal i Hipotekës nr. 102 i 1998;
• Kodi Civil, nenet 355, 390 dhe 382;
• Urdhri i Ministrisë së Drejtësisë së Federatës Ruse Nr. 289/235/290 i vitit 2000;
• Ligji Federal Nr. 152-FZ i vitit 2003

Dokumentet e mësipërme përshkruajnë procedurën e regjistrimit, të drejtat dhe detyrimet e huamarrësit dhe huadhënësit.

Pikë e rëndësishme: a e lejon kontrata aktuale mundësinë e rifinancimit? Disa banka fillimisht parashikojnë pamundësinë e tij ose penalizimet për një procedurë të tillë. Nëse nuk disponohet ose është e ndaluar, atëherë klienti ka të drejtë të insistojë në përfshirjen në kontratë.

Hapat e procedurës

Rifinancimi i një kredie hipotekore është një proces i gjatë që kërkon zgjidhjen e një sërë çështjesh ligjore. Faza e parë është studimi i ofertave në treg dhe llogaritjet. Është e rëndësishme të merret parasysh këtu se procedura kërkon disa kosto, të cilat do të diskutohen më poshtë. Fizibiliteti përcaktohet në bazë të llogaritjeve të bëra duke marrë parasysh të gjitha kostot e lidhura.

Duhet pasur parasysh se për shkak të problemeve teknike dhe konkurrencës së lartë në mjedisin bankar, jo të gjitha institucionet financiare janë pozitive për një nismë të tillë të huamarrësit.

Nuk mjafton të mbështetesh në informacionin e disponueshëm publikisht në një faqe interneti osemateriale promovuese bankare. Ky mund të jetë një dredhi e thjeshtë marketingu, ndërkohë që nuk ka një program rifinancimi hipotekor dhe oferta shtrihet edhe për llojet e tjera të kredive.

Mbledhja e dokumenteve

Lista e dokumenteve nuk ndryshon nga ajo që është dorëzuar pas marrjes fillestare. Një listë treguese përmban dokumentet e mëposhtme:

• aplikacion për rifinancim, i cili plotësohet aty për aty;
• certifikata e të ardhurave: 2-çertifikatë e tatimit mbi të ardhurat personale, deklaratë bankare ose dokumente të tjera pagese;
• pasaporta kombëtare e aplikantit;
• për familjen - certifikatë martese;
• dokumentet për pasuritë e paluajtshme hipotekore: dokumenti i titullit, kontrata e transaksionit dhe vërtetime nga agjencitë qeveritare për regjistrimin e të drejtave;
• kopje e marrëveshjes së hipotekës bankare.

Nëse planifikohet të rifinancohet një kredi hipotekare në Sberbank, atëherë mund të përfshihet kapitali i lindjes. Në varësi të rrethanave të tilla, banka mund të kërkojë dokumente shtesë:

• certifikata e kapitalit të lindjes;
• certifikata e lindjes së fëmijëve;
• pasqyrë bankare për gjendjen e llogarisë.

Nëse banka kërkon pjesëmarrjen e garantuesve, atëherë këta persona duhet të ofrojnë edhe një listë dokumentesh, duke përfshirë edhe vërtetimin e aftësisë paguese.

Vështirësi

Kur një huamarrës aplikon për rifinancim hipotekor te Sberbank ose një institucion tjetër financiar, huadhënësi aktual mund të refuzojë të lëshojë disadokumentet. Në këtë rast, një avokat profesionist në sektorin bankar mund të ndihmojë ose një huadhënës i ri mund të kërkojë dokumente për lëshim.

Është gjithashtu e rëndësishme të kihet parasysh se kur konfirmoni të ardhurat, do të duhet të siguroni dy lloje dokumentesh: në formën e 2-NDFL dhe në formën e një banke. Shifrat e të ardhurave, natyrisht, duhet të jenë mbi raportin e pagës minimale të jetesës dhe të mjaftueshme për të vazhduar të mbulojnë pagesat mujore të hipotekës.

Një ndërlikim tjetër është se kur rifinancojnë një kredi hipotekore, bankat mund të kërkojnë kolateral. Duke pasur parasysh shumën e kredisë, vetëm pasuritë e paluajtshme mund të veprojnë si kolateral. Dhe pasuritë e paluajtshme të hipotekave janë ende të listuara në bilancin e kreditorit të parë.

Në praktikë, në raste të tilla, njerëzit i drejtohen një manipulimi të vogël: negociojnë me një mik ose të afërm që ka një pronë të barasvlershme, e lënë peng këtë pronë dhe pasi riregjistrojnë hipotekën, kthejnë gjithçka. në vendin e vet.

Procesi i rishikimit

Pranimi nuk do të thotë absolutisht asgjë. Ata mund të refuzojnë edhe të paguajnë klientët. Por kolaterali mund të jetë një argument i madh. Vlen të kujtohet se sa më likuid të jetë kolaterali, aq më shumë ka të ngjarë të fitojë favorin e bankës.

Gjithashtu, thuhen shumë fjalë për rëndësinë e historisë së kreditit. Por ekspertët thonë se ky moment është më i rëndësishëm për kreditë e vogla ku nuk ka kolateral. Një histori e mirë krediti nuk ka dëmtuar kurrë askënd. Procesi i rishikimit zakonisht zgjat 5-7dite pune. Nëse merret një vendim pozitiv, fillon procesi i regjistrimit.

Shpenzimet

Rifinancimi i një kredie hipotekore në një bankë përfshin disa kosto që janë tërësisht përgjegjësi e aplikantit. Në disa institucione financiare, edhe procedura për shqyrtimin e një aplikacioni zhvillohet me pagesë. Në rast refuzimi, fondet nuk do të kthehen.

Nëse procedura miratohet, atëherë aplikanti duhet të përgatitet për kostot e mëposhtme:

1. Vlerësimi i pasurive të paluajtshme. Ligji thotë se procedurën mund ta kryejë çdo vlerësues që ka licencën përkatëse. Por bankat kanë partnerët e tyre të përhershëm në staf. Nëse banka insiston për një vlerësues specifik, atëherë aplikanti detyrohet të pajtohet me këtë.
2. Banka vendos mbi klientët kostot e përpunimit të aplikacionit dhe të shërbimit të një klienti të caktuar. Pra, do t'ju duhet të paguani një komision për lëshimin e një hipotekë.
3. Ka gjithashtu një tarifë për transferimin e banesave të hipotekuara nga bilanci i huadhënësit të vjetër.
4. Paguhet edhe regjistrimi i një pengu të ri ose i të njëjtit objekt.
5. Marrja e disa llojeve të ndihmës.
6. Sigurimi i kredisë, pasurive të paluajtshme ose të ardhurave të veta - sipas rregullave të bankës.
7. Pagesa e detyrës shtetërore, nëse ka dokumente noteriale.

Në varësi të kushteve të huadhënësit aktual, fondet për shlyerjen e parakohshme të kredisë dhe penalitetet mund të tërhiqen.

Përfitimet

Duke zgjedhur një bankë tjetër, klienti është gjithmonë në kërkim të kushteve më të favorshme. Ekspertët këshillojnë qëKur rifinanconi një hipotekë, ofertat më të mira sjellin përfitime të prekshme nëse ka një ndryshim në disa parametra.

Në cilat pika duhet të vlerësohen përfitimet?

1. Norma e interesit. Sa më e ulët? Si rregull, nëse diferenca nuk kalon 3%, atëherë, duke marrë parasysh kostot e regjistrimit dhe inflacionit, klienti mund të mos fitojë shumë në fund.
2. Ndrysho afatin. Një analizë e thellë financiare, të cilën jo të gjithë qytetarët e thjeshtë mund ta bëjnë, tregon se sa më “e gjatë” të jetë kredia, aq më e shtrenjtë është. Duhet të zgjidhet afati afatgjatë nëse aktualisht nuk është e mundur të paguhet më shumë.
3. Ulni tarifat tuaja mujore. I njëjti parim vlen edhe këtu: duke fituar tani, në fund mund të japësh më shumë. Por nëse oferta e re është vërtet fitimprurëse, atëherë ajo duhet të konsiderohet individualisht.
4. Bankimi i kredive. Shumë rusë marrin disa kredi. Praktika tregon se 2-3 pagesa në muaj janë një barrë e rëndë. Duke kombinuar të gjitha detyrimet në një, mund të jetoni shumë më të qetë.

Ku të shkoni?

Konkurrenca në mjedisin bankar është e lartë. Por kjo situatë është vetëm në dobi të konsumatorëve: ata shkojnë atje ku kreditë janë më të lira. Kur shqyrtohet rifinancimi i hipotekës, ofertat më të mira vijnë nga liderët e industrisë:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Banka e Rusisë – 11,5%

Në 2018, për shkak të valës së re të kërkesës për pasuri të paluajtshme dhe rritjes së treguesve ekonomikë në vend, pritet një rritje e ofertave të reja.

Zbritje rifinancimi

Zbritje tatimore - një rimbursim i tatimit mbi të ardhurat personale që është paguar më parë nga punëdhënësi në formën e tatimit mbi të ardhurat personale. Shkalla e tij është 13%. Ligji parashikon rastet kur një qytetar mund t'i kthejë këto fonde. Kushtet për rifinancimin e një kredie hipotekore lejojnë përdorimin e garancive të tilla sociale si kapitali i lindjes dhe zbritjet tatimore, nëse ato nuk janë përdorur gjatë aplikimit fillestar të hipotekës.

Nëse planifikoni të merrni një zbritje tatimore, duhet të njoftoni paraprakisht menaxherin e kredisë, pasi kjo pikë duhet të pasqyrohet në marrëveshjen bankare.

Zbritja maksimale është 260,000 rubla. Në të njëjtën kohë, ekzistojnë kërkesa për koston e objektit: çmimi nuk duhet të kalojë 2 milion rubla. Shuma e zbritjes shpërndahet gjatë vitit. Nëse e gjithë shuma nuk përdoret brenda 1 viti kalendarik, atëherë në fillim të vitit të ardhshëm, marrësi duhet të paraqesë përsëri një kërkesë në zyrën e taksave dhe të mbledhë pjesën tjetër. Ka dy mënyra për t'u kthyer:

1. Transferoni në një llogari bankare në favor të shlyerjes së një hipotekë.
2. Lëshimi i një njoftimi nga zyra e taksave për departamentin e kontabilitetit në vendin e punës së aplikantit. Në këtë rast, paratë nuk kthehen dhe të ardhurat e aplikantit përjashtohen nga tatimi mbi të ardhurat personale në shumën e zbritjes së duhur.

Përfundim

Kur merr një hipotekë, çdo person duhet të shikojë shumë përpara dhe të bëjë një analizë objektive të të ardhurave të tij. Rreziqet shoqërojnë në çdo hap. Në këtë rast, duhet të përdornishërbimet e kompanive të besuara të sigurimit.

Nëse përfitimi i rifinancimit është i dukshëm, por banka refuzon, atëherë duhet të kontaktoni një bankë tjetër. Por interesi masiv për rifinancim po i detyron këto institucione të rishikojnë qasjen e tyre. Sipas klientëve të tyre, disa nuk janë gati t'u japin klientë konkurrentëve dhe duan të diskutojnë kushtet e reja të kreditimit. Vështirë se ia vlen të llogaritet në ndryshime thelbësore, por ekziston një mundësi teorike për të thjeshtuar disa tregues.