Llojet e huadhënies hipotekore. Programet e huadhënies hipotekore

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Hipoteka tashmë ka hyrë fort në jetën tonë, dhe kjo nuk është një sekret. Shumë familje, veçanërisht ato të reja, i drejtohen këtij shërbimi, i cili u lejon atyre të blejnë pasuri të paluajtshme me kushte të favorshme. Avantazhi kryesor i hipotekës është se kostoja e një apartamenti, së bashku me interesin për një lloj kredie, ndahet në 15-20 vjet, gjë që ju lejon të paguani një shumë të pranueshme çdo muaj.

Sot në Rusi ekzistojnë lloje të ndryshme të huadhënies hipotekore, të cilat ndryshojnë në kushtet e tyre. Së pari ju duhet të merrni parasysh konceptin e "hipotekës": çfarë do të thotë dhe nga erdhi kjo fjalë?

Çfarë është një hipotekë?

Ky term i ka rrënjët në shekullin VI para Krishtit. e. Në këtë kohë, koncepti i hipotekës u shfaq në territorin e Greqisë, që nënkupton detyrimin e debitorit ndaj kreditorit lidhur me pronën e tokës. Në të drejtën romake, një hipotekë ishte një peng i pasurisë së paluajtshme.

Në vendin tonë ky term u shfaq për herë të parë në fund të shekullit të 19-të dhe u huazua nga Europa. Hipoteka në atë kohë ishte sinonim i fjalës "kolateral". në sovjetikëNë atë kohë, nuk kishte ligj për huadhënien hipotekore, pasi askush nuk kishte nevojë për të.

Në vitin 1998, Presidenti i Federatës Ruse nënshkroi dhe vuri në fuqi Ligjin "Për Hipotekën", i cili është i pari që rregullon veprimtarinë e hipotekave. Aktualisht, termi "hipotekë" nënkupton një kontratë pengu të pronës.

Subjektet dhe subjektet e hipotekës

Siç është përmendur tashmë, huadhënia hipotekore nënkupton që prona e blerë do të mbahet peng për kohëzgjatjen e shlyerjes së kredisë. Hipoteka është një kontratë, palët e së cilës janë objekt dhe objekt i marrëdhënieve juridike. Më poshtë janë objektet e mundshme të huadhënies hipotekore:

• apartamente, shtëpi dhe dhoma private;
• një truall që nuk i përket shtetit dhe nuk i përket pronës komunale, dhe gjithashtu e kalon sipërfaqen minimale të lejueshme;
• garazhe, vila, si dhe struktura dhe ndërtesa të tjera të destinuara për përdorim konsumator;
• ndërmarrjet që gjejnë aplikim në sipërmarrje;
• anijet.

Hadhënësi luan një rol të rëndësishëm në marrjen e një hipotekë. Kjo mund të jetë një bankë ose një person tjetër juridik që do të mbajë të dhëna për shlyerjen e kredisë. Huadhënia hipotekore për individët kryhet vetëm pas kryerjes së paradhënies.

Përveç kreditorëve, një investitor që blen letra me vlerë të siguruara me kredi hipotekare mund të veprojë gjithashtu si subjekt i marrëveshjes.

Pajisja e huadhënies hipotekore

Për të zbatuar një kredi hipotekore, ata lëshojnëletra me vlerë të veçanta të quajtura kolateral. Shitja e këtyre letrave me vlerë nga banka siguron fondet e nevojshme për emetimin e kredive hipotekare. Ky është një lloj letrash me vlerë shumë i besueshëm që sjell interes solid. Letra e pengut shënon pronën që lidhet me të.

Kreditimi hipotekor në Rusi po bëhet gjithnjë e më i popullarizuar dhe njerëzit që vendosin të ndërmarrin këtë hap duhet të dinë qartë se si funksionon sistemi i hipotekave. Letra e pengut duhet të përmbajë një libër kupon, i cili pasqyron shumat dhe datat e pagesës së interesit të hipotekës. Njerëzit që kanë përfituar nga kjo lloj kredie paguajnë fillimisht interesin dhe më pas kryegjënë.

Fakti që hipoteka merret për një kohë të gjatë e bën shumë më të lehtë shlyerjen e kredisë. Megjithatë, nëse borxhi i kredisë nuk paguhet plotësisht, prona do të bëhet pronë e bankës hipotekore. Kështu funksionon aktualisht mekanizmi i huadhënies hipotekore.

Ndihma e qeverisë

Që nga viti 2009, është vendosur një program shtetëror për mbështetjen e hipotekës, i cili synon njerëzit që nuk janë në gjendje të përmirësojnë kushtet e tyre të jetesës për shkak të të ardhurave të ulëta. Sidoqoftë, vetëm në vitin 2015 ky program u bë i njohur. Rreth 250 miliardë rubla u ndanë për të përmirësuar kushtet e jetesës së qytetarëve.

Mbështetja shtetërore për kredinë hipotekore është se shteti merr përsipër pagesën e një pjese të caktuar të borxhit. Sidoqoftë, nuk është e lehtë të marrësh një kredi nën një program të tillë, pasi jo të gjitha bankat pajtohen me kushte të tilla. Një program të tillë mund ta përdorni vetëm në bankat më të mëdha në vend.

Thelbi i mbështetjes shtetërore është një marrëveshje midis bankës dhe shtetit. Banka ul normën e saj të interesit në 11%, pavarësisht se çfarë ishte fillimisht. Diferenca ndërmjet normës fillestare dhe asaj përfundimtare (11%) paguhet nga shteti. Për t'u bërë pjesëmarrës në këtë program, nuk është e nevojshme t'i përkisni kategorisë sociale të popullsisë. Çdokush mund të marrë një kredi në këto kushte.

Llojet e huadhënies hipotekore

Aktualisht, për faktin se numri i kredive të tilla po rritet, ekzistojnë shumë lloje të ndryshme të hipotekave. Kryesisht, bankat komerciale janë të angazhuara në dhënien e kredive, qëllimi kryesor i të cilave është fitimi.

Të gjitha llojet ndryshojnë nga njëri-tjetri për sa i përket kreditimit, veçorive të marrjes së tyre. Për momentin, kredia hipotekare për individët mund të ndahet në dy segmente:

• blerje në tregun primar të pasurive të paluajtshme;
• blerje në tregun sekondar të pasurive të paluajtshme.

E gjithë shumëllojshmëria e llojeve dhe llojeve të hipotekave do të diskutohet më poshtë.

Apartament në një pallat të ri me kredi

Kjo specie është veçanërisht e popullarizuar për momentin. Sidoqoftë, pavarësisht nga të gjitha avantazhet e dukshme (një apartament i ri, askush nuk ka jetuar më parë), ka një sërë disavantazhesh. Shumë shpesh lind një situatë kur një shtëpi nuk jepet me qira në kohë ose nuk është e regjistruar në një organ të caktuar shtetëror për një kohë të gjatë.

Gjithashtunjë nga disavantazhet kryesore të një ndërtese të re është regjistrimi i gjatë i pronësisë. Për më tepër, është mjaft e vështirë të marrësh një kredi për blerjen e një ndërtese të re, pasi jo të gjitha bankat e bëjnë këtë. Nëse banka megjithatë pranoi aplikimin, çdo rast konsiderohet veçmas. Shumë faktorë ndikojnë në vendimin përfundimtar, mes tyre zbulimi se kush është zhvilluesi, investitori, cili është afati për përfundimin e shtëpisë, etj. në kushte të tilla. Kur zgjedh një apartament, një familje e re pothuajse gjithmonë preferon një shtëpi të re.

Apartament në tregun sekondar të pasurive të paluajtshme

Veçoritë e këtij lloji të huadhënies hipotekore përfshijnë përpunimin mjaft të shpejtë dhe lehtësinë relative të marrjes. Në këtë çështje, është e nevojshme të kontaktoni disa banka, edhe në rast refuzimi. Në fund të fundit, arsyeja pse ka pasur një refuzim në një bankë, në një tjetër nuk do të jetë mjaftueshëm solide.

Siç është përmendur tashmë, një kredi e tillë është më e lehtë për t'u marrë sesa në një ndërtesë të re, veçanërisht për faktin se ka pak arsye për refuzim. Midis tyre:

• shitësi bëri një rindërtim të banesës dhe nuk e regjistroi këtë fakt;
• pastërti ligjore e shtëpisë, ndoshta dikush ka jetuar atje me një histori të pafavorshme.

Lloji social i hipotekës

Ky lloj kredie hipotekore është i destinuar për segmente të pambrojtura shoqërore të popullsisë, si dhe për ata në listën e pritjes që nuk janë në gjendje të blejnë pasuri të paluajtshme në kushte normale. Ekzistojnë dy lloje socialehipotekat:

• për ata në listën e pritjes kur parapagimi ofrohet nga qyteti si subvencion;
• Krediajepet me çmimet e kostos së ndërtimit; në gjashtë muaj, marrësi i kësaj kredie mund të shlyejë borxhin pa asnjë interes.

Në të ardhmen, është planifikuar të blihen pasuri të paluajtshme sipas një programi social nga vetë zhvilluesit me çmimet e tregut. Por edhe ata që janë në listën e pritjes do të mund të përfitojnë nga kjo duke paguar subvencione për një apartament. Sa më gjatë të qëndroni në radhë, aq më e madhe është shuma e subvencioneve. Gjithashtu, njerëzit në listën e pritjes mund të blejnë pasuri të paluajtshme që janë ndërtuar jo vetëm nga qyteti.

Lloji i hipotekës për familjet e reja

Problemi i blerjes së pasurive të paluajtshme për bashkëshortët e sapomartuar është veçanërisht i mprehtë. Bankat nuk duan të rrezikojnë dhe interesi është mjaft i lartë, pasi e ardhmja e profesionistëve të rinj është e paparashikueshme. Megjithatë, kohët e fundit disa banka kanë përmbushur nevojat e të rinjve dhe kanë krijuar programe të reja.

Kryesisht, programet e kredidhënies hipotekore të këtij lloji synojnë uljen e paradhënies dhe afatin maksimal për lëshimin e një kredie. Nëse njëri nga bashkëshortët është nën 30 vjeç dhe ka një fëmijë në familje, kontributi fillestar mund të jetë 10%. Nëse specialistët e rinj janë tashmë të punësuar në punë premtuese, parapagimi bëhet edhe 5%, dhe hipoteka jepet për 25-30 vjet.

Sigurisht, në kushtet moderne, një nga opsionet më realiste për të blerë një shtëpi është hipoteka. Një familje e re po kërkon mënyra të ndryshme për t'u përmirësuarkushtet e kredisë. Problemi kryesor është t'i provojë bankës seriozitetin e synimeve. Nëse kjo mund të bëhet, banka nuk do të refuzojë.

Programi Ndërtimi së bashku

Llojet e huadhënies hipotekore janë shumë të ndryshme dhe në secilën prej tyre krijohen programe të caktuara. Thelbi i "Të ndërtojmë së bashku" është një plan me këste të gjatë, i cili shlyhet në kurriz të popullsisë.

Detyra e një personi që do të blejë një shtëpi është të grumbullojë rreth 40-50% të kostos së banesës dhe kooperativa shton pjesën tjetër. Sapo fitohet pasuria e paluajtshme, ajo kalon në pronësi të atij personi, por me siguri. Pjesa e dhënë nga kooperativa duhet të shlyhet maksimumi brenda 20 viteve. Më pas depozita hiqet dhe personi bëhet pronari i plotë.

Programi i Hipotekës Ushtarake

Të gjitha programet e huadhënies hipotekore kanë për qëllim përmirësimin e kushteve të kredisë, dhe ky nuk bën përjashtim. Ky është një sistem i financuar për sigurimin e strehimit për personelin ushtarak.

Karakteristikat e kreditimit hipotekor të këtij programi janë se ushtaraku që lidh kontratën e parë ka të drejtën e një lloji të caktuar zbritjesh. Çdo vit, mesatarisht, rreth 250 mijë rubla kreditohen në llogarinë e një ushtaraku. Ai mund ta përdorë këtë shumë pas skadimit të kontratës së vjetër dhe kur të nënshkruajë një të re. Shuma që është grumbulluar gjatë disa viteve përdoret si paradhënie.

Pjesën tjetër të kredisë e paguan shteti ndërsa ushtarakët janë nën kontratë në ushtri. Sapo ai pushon së qeni ushtarak, shteti pushon së paguari dhe pjesa tjetërkredia duhet të shlyhet vetë.

Projekti "Strehim i përballueshëm dhe i rehatshëm për qytetarët e Federatës Ruse"

Qëllimi i këtij projekti është të rrisë disponueshmërinë e hipotekave për banorët e Rusisë. Të gjithë e dinë se për shumë njerëz pothuajse e vetmja mundësi për të blerë një shtëpi është një hipotekë. Familjet e reja nuk bëjnë përjashtim. Atyre kryesisht u mohohen hipotekat.

Pjesëmarrësit e projektit nuk kanë probleme me këtë. Përveç kësaj, përqindja e hipotekave është ulur. Ky projekt është zhvilluar si pjesë e llojit social të kredisë hipotekore. Ndryshimi kryesor i tij nga ai komercial është kostoja speciale (preferenciale) për metër katror. Si pjesë e hipotekës sociale, banka merr përsipër të sigurojë huamarrësin dhe vetë zonën e banimit, si dhe të mbajë një normë të caktuar deri në fund të kredisë.

Zhvillimi i kredisë hipotekore është i mundur falë llojeve dhe programeve të tilla që synojnë përmirësimin e kushteve të strehimit, si për familjet e reja, ashtu edhe për segmentet sociale të cenueshme të popullsisë.

Përparësitë dhe disavantazhet e hipotekës

Llojet e huadhënies hipotekore, pavarësisht nga njëra-tjetra, kanë të mirat dhe të këqijat e tyre. Kjo është tipike jo vetëm për hipotekat, por edhe për çdo kredi. Pra, përfitimet janë:

• për një numër të madh njerëzish, një hipotekë është e vetmja mundësi për të blerë shtëpinë e tyre;
• hipotekat lëshohen për një periudhë të gjatë dhe njerëzit kanë mundësinë të paguajnë shuma të vogla;
• mund të regjistroni të afërmit tuaj në apartament,dhe gjithashtu bëni riparime sipas shijes tuaj, në përgjithësi, jepni para për strehimin tuaj potencial.

Disavantazhet përfshijnë:

• formalisht, një apartament i marrë me hipotekë i përket bankës dhe një person nuk mund ta shesë ose ta dhurojë atë;
• gjatë kohës së kredisë, një person paguan koston e 2 apo edhe 3 prej këtyre apartamenteve, pasi afati është shumë i gjatë;
• nëse një person ndalon së paguari, banka merr apartamentin dhe e nxjerr në shitje për të mbuluar shpenzimet e tij, pjesa tjetër e shumës kthehet.

Shumica e njerëzve në një fazë ose në një tjetër të jetës së tyre pyesin nëse duhet të marrin një apartament me kredi. Huadhënia hipotekore në Rusi ka shumë disavantazhe, por megjithatë në botën moderne është një nga shanset e pakta për të blerë hapësirën tuaj të jetesës. Gjëja kryesore është puna e qëndrueshme, e cila do të ndihmojë në fitimin e besimit të bankës, si dhe në përmirësimin e kushteve të kredisë. Shteti ka krijuar kohët e fundit shumë programe që janë krijuar për të lehtësuar pagesat dhe për të ndihmuar njerëzit të blejnë banesa.