Çfarë është rifinancimi i hipotekës dhe rifinancimi bankar?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Pasi të regjistroheni për një hipotekë, mos i jepni fund lirisë suaj financiare. Nëse kushtet e tregut ndryshojnë, programi i hipotekës mund të përmirësohet. Veçanërisht për këtë u prezantua koncepti i "rifinancimit të hipotekës". Ofertat më të mira për programe të tilla ofrohen nga banka moderne të besueshme. Megjithatë, nuk ia vlen të marrësh asgjë - së pari duhet të krahasosh atë që ofrojnë institucione të ndryshme financiare dhe vetëm në bazë të një analize të detajuar, të përcaktosh se ku të transferosh kredinë për shtëpinë.

Manovrim me fitim

Për të mësuar se si të shkëmbeni një kredi ekzistuese për një program më fitimprurës, duhet të dini se çfarë është rifinancimi i hipotekës. Në praktikë, deri më tani, shumë nga bashkëqytetarët tanë jo vetëm që nuk e dinë që ndryshime të tilla në programin e pagesave janë të mundshme, por, në parim, ato janë të orientuara dobët në tiparet e programit të hipotekës. E gjithë kjo duket e rrezikshme, komplekse, konfuze - me një fjalë, kjo është një arsye për t'u thyer kokën ekonomistëve, por jo qytetarëve të thjeshtë.

Ekspertët thonë se aktualisht rreth 20% e të gjithë popullsisë së vendit tonë ka akses në hipotekë, edhe pse jo më shumë se 12% e shfrytëzojnë mundësinë. Ata që janë të vetëdijshëm për shanset e tyre, por hezitojnëme marrjen e një kredie, ata zakonisht e shpjegojnë sjelljen me reflektimet e mëposhtme: kush e di, çfarë nëse në të ardhmen do të ketë oferta më të mira se ato që janë në treg tani? Pikërisht këtu vjen në ndihmë rifinancimi i hipotekave të bankave të tjera, pra mundësia e marrjes së një kredie në një strukturë dhe më pas kalimit të saj në një tjetër pasi shfaqen opsione më të suksesshme.

Më e lirë është më mirë

Çdo zbritje është si një balsam për shpirtin e bashkatdhetarëve tanë, gjë që nuk është për t'u habitur, duke pasur parasysh standardin e jetesës në vend. Ulja e normës së interesit për kredinë për banesa është një nga ato tendenca të ndryshimit të çmimeve që nuk mund të mos gëzojë. Gjatë dhjetë viteve të fundit, norma është ulur ndjeshëm, dhe shumë nga ata që morën një kredi për të blerë një apartament në 2005-2015, tani qortojnë veten me fjalët e fundit - mirë, pse të mos prisni? Deklaratat zyrtare të zyrtarëve të qeverisë i hedhin benzinë zjarrit: të gjithë premtojnë se kreditë do të fillojnë të jepen me 5% në vit.

Për të mos pritur realizimin e premtimit, mund të merrni një kredi sot, duke pasur parasysh se në të ardhmen do të ketë rifinancim më të mirë të hipotekës. Ekspertët thonë se në vitet e ardhshme, normat e hipotekës mund të priten në nivelin 9% në vit, por nuk ka nevojë të mendohet ende për një ulje më të madhe - situata ekonomike është shumë e vështirë si brenda vendit tonë ashtu edhe në botë. një e tërë.

Guessing - pa hamendje

A duhet të ngatërrohet me parashikimet ekonomike kur asnjë analist, qoftë edhe ata më me përvojë dhe eminent, nuk mund të thonë absolutishtsiguria se çfarë na pret nesër? Ndoshta një mundësi shumë më efektive është blerja e një shtëpie me kredi sot, duke pasur parasysh se në të ardhmen do të jetë e mundur të ndryshohet banka dhe bashkë me të edhe kushtet e kredisë. Shumë nga ata që kanë marrë kredi 5-10 vjet më parë e kanë bërë tashmë këtë. Nuk është për t'u habitur, sepse, për shembull, rifinancimi i një hipotekë Sberbank është shumë më fitimprurës se shumica e ofertave që ishin në përdorim më parë.

Ulja e tarifës është në dispozicion për çdo person që di të numërojë paratë në portofolin e tij dhe di çmimin e tyre. Huadhënia, e cila në fillim u konsiderua me mosbesim nga banorët e qytetit, ka fituar një reputacion të mirë, pasi njerëzit janë bërë më të lirë të disponojnë rublat e tyre të fituara me vështirësi, të cilat janë gjithmonë në mungesë.

Për çfarë bëhet fjalë?

Programi i Rifinancimit të Hipotekave të bankave të tjera është një mundësi financiare e përdorur në situata të ndryshme. Zakonisht përdoret nga ata që tashmë kanë lëshuar një borxh për blerjen e banesave, por duan të ulin normën e interesit.

Duhet kuptuar që ulja e pagesave çdo muaj arrihet në mënyra të tjera, nuk është e nevojshme të kalohet nga një strukturë financiare në tjetrën. E gjitha varet nga dëshira e një personi të caktuar. Sigurisht, rifinancimi i hipotekës së bankave të tjera është një opsion i përshtatshëm, veçanërisht nëse shuma e pagesës në muaj për huamarrësin papritmas doli të jetë e padurueshme. Por mund të përpiqeni të negocioni me drejtuesit e bankës suaj për të rritur kohëzgjatjen e programit të kredisë. Nga ana tjetër, për shembull, kur punoni me VTB 24, rifinancimi i hipotekës mund të jetë një burim shtesëfonde, pasi banka shpesh jep hua një shumë të madhe - mund të përdoret për të riparuar ose blerë mobilje, ose për nevoja të tjera familjare.

Mos u nxito në pishinë me kokë

Fakti që shumë njerëz ende nuk e kanë kuptuar se çfarë është rifinancimi i hipotekave, kufizon ndjeshëm përhapjen e kësaj praktike. Kompleksiteti shtesë krijon kompleksitetin e procedurës. Për t'u ndarë me bankën e vjetër dhe për të kaluar në një të re, do t'ju duhet të lëshoni një sërë dokumentesh zyrtare, gjë që kërkon kohë dhe përpjekje. Nga ana tjetër, përpjekja ia vlen, pasi shumica e bankave ofrojnë (për shembull, VTB 24) rifinancim hipotekor, për të cilin do të duhet të paguani shumë më pak. Siç thonë ata, xhekpoti prishet vazhdimisht.

Si filloi?

Për herë të parë në praktikë, klientët e Fosborne Home mësuan se çfarë është rifinancimi i hipotekave. Ishte kjo bankë që nisi një procedurë të tillë në vitin 2007, me shpresën për të joshur klientët nga institucione të tjera financiare më pak fitimprurëse.

Firma ishte atëherë një lider në brokerimin e hipotekave. Analistët e saj kanë zhvilluar një propozim interesant, i cili, në parim, nuk ekzistonte më parë në tregun vendas. Ai konsistonte në ofrimin e kushteve më të favorshme për ata që kishin marrë tashmë një hua për të blerë një shtëpi, nëse ata pranonin të ndryshonin huadhënësin në favor të Fosborne Home. Oferta tërhoqi shpejt vëmendjen e një game të gjerë njerëzish dhe së shpejti bankat e madhësive dhe niveleve të ndryshme të besueshmërisë filluan të ofrojnë rifinancim të hipotekave.

Largohu apo qëndro?

Duket, çfarë është rifinancimi i hipotekës? Aftësia për të mbajtur të gjitha privilegjet, por për t'u larguar nga interesi i lartë. E megjithatë, programi, pasi u bë i disponueshëm për një përdorues të gjerë, nuk filloi të gëzonte popullaritet.

Kishte disa arsye njëherësh. Për të rilëshuar një kredi, duhet të rivlerësoni objektin për të cilin merrni një kredi, si dhe të bëni një polic të re sigurimi. Për më tepër, mund t'ju duhet të ribëni paketën e dokumentacionit - kjo varet nga specifikat e rastit të veçantë. Për më tepër, ndërmjetësi i parë i hipotekave në tregun rus të pasurive të paluajtshme kërkoi 8700 rubla për shërbimet e tij. Sigurisht, kur zgjidhni një bankë fitimprurëse, rifinancimi i një hipotekë sjell përfitime të mëdha, por kjo është e gjitha në të ardhmen, dhe ju duhej të paguani menjëherë. Dhe diferenca në kredi nuk ishte më shumë se një për qind e gjysmë. E gjithë kjo së bashku dukej si një vrapim i kotë për një qindarkë.

Situata po ndryshon

Sot, kur gjigantët financiarë të tregut filluan rifinancimin e hipotekave (Sberbank, VTB, banka të tjera të besueshme), programi filloi të dukej më i thjeshtë dhe më i përballueshëm. Në të njëjtën kohë, duhet të kuptoni se lëvizja nga banka në bankë me një kredi është e dobishme kryesisht në rastin kur diferenca e normës së interesit është dy përqind ose më shumë, dhe periudha e shlyerjes është të paktën pesë vjet. Nëse, supozoni, mbeten vetëm një ose dy vjet për t'u paguar për një kredi, atëherë një ndryshim në strukturën financiare jo vetëm që nuk do të paguajë vetë, por mund të bëhet edhe më i kushtueshëm sesa puna e qëndrueshme me atë të mëparshme.bankë.

Në shembuj

Supozoni se një qytetar ka marrë një hipotekë prej 100,000 dollarësh nga një bankë për 15 vjet me një normë interesi prej 12.5%. Le të supozojmë gjithashtu se pas dy vitesh një bankë tjetër ofroi shërbimet e saj në treg, ku norma e interesit është vetëm 9%. Qytetari ka aplikuar dhe është miratuar, gjë që ka ulur pagesën mujore me 168 dollarë. Mbi 13 vjet pagesa mujore, kursimet janë 30,000 dollarë. Efekti është i dukshëm. Është gjithashtu e qartë se nëse kredia është shlyer në kushtet e vjetra për 13 vjet, përfitimi nga kalimi në dy vjet do të japë shumë pak dhe do të humbet në rrjedhën e dokumenteve dhe rivlerësimit.

Bëji të gjitha vetë: a është e nevojshme?

Pra, rifinancimi i hipotekës së Sberbank (si shumë banka të tjera të mëdha) duket si një procedurë fitimprurëse, veçanërisht nëse e bëni atë në kohë. Në të njëjtën kohë, shumë kanë frikë nga vështirësitë që lidhen me ndryshimin e strukturës financiare. A mund të shmangen ato?

Agjentët modernë të hipotekave janë gati t'u ofrojnë klientëve të mundshëm të gjitha kushtet, vetëm nëse ata kalojnë tek ata. Ndërmjetësi mund të zgjidhë çështje organizative për shpërblim financiar; vlera e tij është (zakonisht) brenda arsyes. Ky aspekt është një nga aspektet e dobishme të rifinancimit të hipotekës së VTB-së, një bankë që ofron kushte shumë të favorshme për tranzicionin. Nga rruga, nëse në fillim të shfaqjes së ofertave të tilla, ndryshimi i një kreditori kushtonte të paktën një mijë dollarë amerikanë, vitet e fundit kushton rreth njëqind rubla (por do të duhet të paguani një tarifë shtesë për një të re).sigurimi dhe rivlerësimi i shtëpisë).

Çfarë të presësh?

Aktualisht, VTB, Sberbank dhe organizata të tjera të mëdha financiare të njohura specializohen në rifinancimin e hipotekave. Çfarë mund të them, pothuajse të gjitha kompanitë që ofrojnë kredi hipotekare po përpiqen të joshin klientët nga konkurrentët, gjë që i detyron ata të ofrojnë një opsion rifinancimi. Numri i lojtarëve të tillë në tregun financiar po rritet nga viti në vit. Sigurisht, kjo i jep klientit fundor një zgjedhje, por në të njëjtën kohë, i ngatërron njerëzit dhe nuk i lejon ata të lundrojnë në një listë kaq të gjerë ofertash.

Në të njëjtën kohë, rifinancimi i hipotekave të Sberbank dhe disa kompanive të tjera u kthye "nga ana tjetër". Strukturat bankare që duan që klienti të qëndrojë pranë tyre, ofrojnë një ndryshim në programin e kredisë nëse huamarrësi është kujdesur për diçka më fitimprurëse për veten e tij sesa kushtet e mëparshme. Kjo do të thotë, në fund, ju mund të arrini një ulje të normës së interesit pa shkresa, mbipagesa, xhiro, rivlerësime.

Zhvillimi: hap pas hapi

Siç thonë ata, ju vetëm duhet të filloni procesin, dhe më pas zhvillimi do të shkojë vetë. Kjo është pikërisht ajo që ndodhi me programin e rifinancimit të hipotekave. Sberbank dhe peshkaqenë të tjerë të tregut bankar, duke u përpjekur të rrisin shitjet, i mësuan klientët të zgjidhnin atë që është fitimprurëse dhe e besueshme, dhe laiku modern e kupton që ai ka të drejtë të kërkojë kushte të favorshme.

Kurseni në interes, rregulloni kohën e shlyerjes së kredisë në bankë -njerëzit modernë kanë mësuar të punojnë me këto mjete, duke arritur përfitime për veten e tyre. Njerëzit gradualisht zotërojnë mjete të ndryshme dhe mësojnë të llogarisin atë që do të jetë më e dobishme për buxhetin e tyre familjar. Shumë njerëz e dinë gjithashtu se çmimi i tregut të një kolaterali të pronës në një program kredie po rritet nga viti në vit, gjë që është gjithashtu një arsye për t'i kërkuar bankës kushte më të favorshme. Kjo do të thotë që nuk mund të mashtrosh një person modern në byk, gjëja kryesore është të mos jesh dembel dhe të kuptosh veçoritë e secilit produkt bankar në të cilin ke mundësi të marrësh pjesë, pa frikë nga informacionet e reja.

Përmbledhje

Pra, a ia vlen të presësh që programi i kredisë hipotekore të bëhet më i lirë? Praktika e viteve të fundit tregon se një sjellje e tillë nuk ka asnjë justifikim ekonomik. Tashmë është e qartë se kur shfaqen opsione më fitimprurëse kredie, thjesht mund të ndryshoni bankën tuaj për një tjetër dhe në asnjë mënyrë të mos shqetësoheni për rubla të fituara me vështirësi. Dhe kjo do të thotë që ju mund të zgjidhni me siguri strehim sot, duke llogaritur në kushtet më të përshtatshme për veten tuaj si në të tashmen ashtu edhe në të ardhmen.