Sa herë mund të merrni një hipotekë: kufizime dhe mundësi ligjore, kushtet e hipotekës

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2025-01-24 13:25

Shumica e qytetarëve të vendit tonë janë të detyruar të marrin një hipotekë për të blerë një shtëpi. Për shumë njerëz, ky opsion për të blerë shtëpinë e tyre është i vetmi opsion. Statistikat e banesave thonë se 7 nga 10 apartamente blihen me kredi hipotekore. Në të njëjtën kohë, shpesh lind një pyetje logjike: "Sa herë mund të marr një hipotekë dhe çfarë nevojitet për ta riregjistruar atë?"

Pozicioni bankar

Fillimisht u supozua se një klient nuk mund të kishte më shumë se një kredi. Megjithatë, për shkak të hapjes së bankave të reja dhe rritjes së konkurrencës, secili prej institucioneve financiare kërkon të marrë klientë dhe ofron disa linja krediti. Huamarrësi ka të drejtë të marrë disa kredi nëse niveli i tij i të ardhurave e lejon. Megjithatë, në këtë kuptim, duhet bërë dallimi midis kredisë së zakonshme konsumatore dhe një kredie hipotekore. Ky i fundit lëshohet në kushte më të rrepta.bazuar në madhësinë e borxhit dhe gjatësinë kohore. Aplikime të tilla konsiderohen me kujdes dhe aksioni nuk është mbi kolateralin, por mbi aftësinë paguese të klientit.

Arsyet e zakonshme për rihuamarrje

Disa huamarrës specifikojnë sa herë një person mund të marrë një hipotekë përpara se të shlyejë borxhin fillestar. Ka disa arsye për këtë:

• Një person ose familje ka një nivel të mjaftueshëm të ardhurash dhe mosha ju lejon të blini një hapësirë tjetër banimi në pronë.
• Një arsye tjetër për të sqaruar se sa herë mund të merrni një hipotekë është martesa. Në këtë rast, bashkëshorti është bashkë-huamarrës.
• Huamarrësi përdor ambientet e blera më parë si burim të ardhurash për qëllime tregtare dhe merr përfitime materiale.
• Klienti i bankës specifikon sa herë mund të marrësh një hipotekë gjithashtu nëse planifikon të përdorësh banesat e blera për të dhënë me qira dhe për të krijuar të ardhura.

Marrja me qira e pronës si faktor negativ

Huamarrësi nuk ka të drejtë të marrë me qira pasuri të paluajtshme të lënë peng nga banka pa pëlqimin e tij. Në të kundërt banka do ta vlerësojë këtë faktor negativ dhe hipoteka e dytë nuk do të miratohet. Nëse specifikoni sa herë mund të merrni një hipotekë për të dhënë me qira një dhomë të dytë, atëherë kjo çështje duhet të diskutohet paraprakisht, gjatë nënshkrimit të kontratës.

Kriteret e projektimit

Nëse po mendoni se sa herë mund të merrni një hipotekë, duhet t'i kushtoni vëmendje disa faktorëve:

• Treguesi më i rëndësishëm është niveli i të ardhurave të huamarrësit. Çdo bankë ka raportin e vet të borxhit të klientit. Pas pagesës së pagesës mujore, klientit duhet t'i mbeten 40-60% të të ardhurave.
• Historia e punës, të ardhura të gjurmueshme dhe punëdhënës i besueshëm. Bankat u besojnë më shumë klientëve të tyre të listës së pagave. Bankat janë gjithashtu të favorshme për organizatat që punojnë në sektorin publik.
• Histori krediti "e pastër". Një faktor tjetër i rëndësishëm që i kushton vëmendje institucioni financiar që harton një kredi hipotekore. Para së gjithash, shikohet orari i pagesave dhe mungesa e vonesave.
• Prania e një garantuesi. Një tjetër parakusht për riregjistrimin e një hipotekë në shumicën e bankave. Në këtë rast, nuk do të mjaftojë vetëm të sillni një person që është gati të garantojë për ju. Personi i dytë nuk duhet të ketë kredi aktive në banka të tjera dhe një histori krediti "të bardhë".
• Parapagimi i një hipotekë dytësore mund të arrijë deri në 40% të kostos së ambienteve të blera dhe më shumë.
• Banka do t'i marrë padyshim ambientet e blera si peng. E kaluara e mbajtur tashmë nga huamarrësi nuk konsiderohet si kolateral.

Nëse hipoteka e parë nuk shlyhet

Nga këndvështrimi i një banke, të pyesësh veten se sa herë mund të marrësh një hipotekë nëse kredia e parë hipotekore nuk shlyhet është pothuajse e pakuptimtë. Por ka ende një shans për t'u miratuar. Për ta bërë këtë, duhet të keni parasysh një sërë faktorësh:

• të dyja pëlqejnë të ardhuratsi huamarrësi ashtu edhe bashkë-huamarrësi duhet të jenë në gjendje të bëjnë pagesat e hipotekës;
• është hartuar një marrëveshje kredie hipotekore për një lloj pasurie të paluajtshme komerciale që do të gjenerojë të ardhura për huamarrësit;
• Hipoteka e parë u mor për të dhënë prona me qira dhe për të krijuar të ardhura.

Përjashtimet

Institucioni financiar mund të shqyrtojë aplikimin nga huamarrësit në baza individuale. Familjet që kanë një burim shtesë të ardhurash ose një bashkë-huamarrës të pasur (për shembull, një sipërmarrës individual) mund të marrin miratimin nga banka. Hipotekat ushtarake konsiderohen veçmas.

Hipoteka ushtarake

Sa herë mund të merrni një hipotekë ushtarake? Çdo punonjës ka të drejtë të lëshojë një kredi tjetër hipotekore, nëse në momentin e lidhjes së kontratës është shlyer detyrimi i parë i borxhit mbi hipotekën dhe ushtari nuk është më shumë se 42 vjeç. Borxhi shlyhet me fonde të marra hua ose personale, si dhe me ndihmën e kapitalit të lindjes.

Hapat për të aplikuar për një hipotekë të dytë ushtarake

Hera e dytë që një hipotekë ushtarake lëshohet në disa hapa:

• pas shlyerjes së hipotekës së parë, oficeri duhet të shkruajë një kërkesë për të dytën;
• pjesëmarrësi i programit merr një certifikatë të NIS (sistemi akumulues i hipotekës), nënshkruan marrëveshjen e kredisë qendrore për banim (Kredia e synuar për banim);
• pas kësaj mund të filloni të blini një hapësirë të re jetese.

Nuanancat e hipotekës së dytë ushtarake

Edhe pseqë programi i qeverisë për ushtrinë lejon një hipotekë të dytë, kushtet do të jenë të ndryshme këtu:

1. Afati i kredisë së dytë hipotekare është më i shkurtër se i pari.
2. Kredia e dytë jepet për një shumë më të vogël parash në krahasim me të parën.
3. Pasi shlyhet kredia e synuar për strehim, paratë shkojnë në llogarinë e oficerit - një pjesëmarrës në sistemin akumulues të hipotekës. Pas pak, shuma do të jetë e mjaftueshme për paradhënien.

Hipoteka ushtarake e paguar nga fondet publike. Nëse oficeri ka shumën e parave për të shlyer kontributin e synuar të strehimit, mundësia e një hipotekë të dytë bëhet më reale.

Hipotekë ushtarake dhe kredi civile

NIS nuk ndalon lëshimin e hipotekës ushtarake, nëse ka një kredi civile për blerje banese. Vendimi i takon bankës që lëshon kredinë. Një institucion financiar merr rreziqe, prandaj parashtron një sërë kërkesash:

• kredia hipotekare civile do të mbyllet me 80-90%;
• oficeri nuk e ka mbushur kufirin e moshës për shërbimin ushtarak;
• oficeri nuk ka borxh për kredi të tjera.

Hipoteka e dytë sipas një kontrate sigurimi

Hipoteka e dytë zakonisht lëshohet sipas një kontrate sigurimi. Asgjë nuk bëhet veçmas. Klauzola është lidhur në marrëveshjen e hipotekës. Prania e sigurimit ndikon pozitivisht në vlerën e normës së interesit. Pa të, norma e interesit mund të jetë e papërballueshme për huamarrësin. Kjo vlen jo vetëm për apartamentin, por edhe për dhomën.

Dokumentet

Dokumentet e nevojshme për një kredi të dytë hipotekore:

• origjinali dhe kopja e pasaportës;
• kopje dhe TIN origjinal;
• certifikatë të ardhurash

Një ose më shumë banka

Sa herë mund të marrësh një hipotekë, e kuptoj, por çfarë ndodh me bankat? Teorikisht, është e mundur të aplikoni për një kredi të dytë hipotekore në një bankë tjetër, por në praktikë do të jetë joprofitabile për disa arsye:

• nëse nuk keni pasur delikuenca në kredi dhe një histori krediti "të bardhë" për kredinë e parë hipotekore në bankën e parë, kjo rrit mundësinë e miratimit të aplikimit në të njëjtin institucion financiar, pasi keni fituar një të mirë. reputacioni si huamarrës;
• klientët me një histori krediti "të bardhë", banka mund të bëjë lëshime, të ofrojë një normë më të ulët interesi ose kushte të tjera të favorshme;
• shërbimi i dy kredive në një bankë është më i përshtatshëm dhe kursen kohën e klientit.

Kjo listë nuk përfshin situatat kur bashkëpunimi me një bankë nuk i përshtatej klientit ose një bankë tjetër ofron kushte më të favorshme kreditimi.

Kur përgjigja është jo

Sa herë në jetë mund të marrësh një hipotekë, vendos klienti. Por nëse banka refuzoi të lëshojë një kredi, ju mund të hartoni një marrëveshje së bashku me një garantues ose bashkë-huamarrës. Në raste ekstreme, ekziston mundësia për të kontaktuar një bankë tjetër.

Kubitë e rihipotekës

Legjislativisht, nuk ka një shifër të saktë që të thotë se sa herë mund të marrësh një hipotekë për banesat. Por nëse do të shkonihartoni përsëri një marrëveshje me bankën, duhet të merrni parasysh disa pika:

• Hipoteka e parë lëshohet me pjesëmarrje të mundshme në programet e huadhënies preferenciale (për shembull, "Familja e re"), dhe punonjësit e bankës zgjedhin kushtet më të favorshme për klientin. Hipoteka e dytë nuk parashikon pjesëmarrje në programe.
• Një bankë që lëshon një kredi mund të parashtrojë kushte mjaft të vështira dhe një normë interesi që është e favorshme për veten.

Duke menduar se sa herë mund të merrni një hipotekë, trajtojini kësaj çështje në mënyrë racionale në mënyrë që një marrëveshje e re kredie të mos bëhet problem për ju.