Si të merrni një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare: dokumentet e nevojshme, procedura dhe kushtet për regjistrim, kushtet e pagesës

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Një nga arsyet më të zakonshme për refuzimin e një kredie hipotekore janë të ardhurat e ulëta të klientit. Po nëse të ardhurat zyrtare janë më të ulëta se sa kërkohet, ose nuk mjaftojnë për të marrë shumën e kërkuar? Po nëse punëdhënësi paguan pagat në një zarf? A është e mundur të marrësh një hipotekë nëse nuk ka fare të ardhura zyrtare? Si të merrni një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare? Merrni parasysh opsionet për të korrigjuar situatën.

Si të llogarisni pagesën?

Çdo bankë ka sistemin e saj për llogaritjen e pagesës maksimale të mundshme të klientit. Në disa organizata bankare, shuma e pagesës nuk mund të kalojë 40% të të ardhurave mesatare mujore. Në të tjerat, ky prag është 60%. Ekziston një skemë përllogaritjeje e bazuar në koston e jetesës në rajon. Nga paga i zbriten shuma e minimumit jetik dhe të gjitha shpenzimet e detyrueshme të klientit: mbajtja dhe edukimi i fëmijëve, shërbimet komunale e të ngjashme. Bazuar në shumën e mbetur,llogaritni pagesën maksimale të kredisë. Disa banka përfshijnë fëmijët e mitur si një tjetër pagë minimale jetese në shpenzimet e huamarrësit. Dhe të tjerët nuk e përdorin këtë skemë dhe e shkruajnë këtë zë shpenzimi sipas klientit. Me siguri ju mund të zbuloni se si banka do të llogarisë shumën vetëm në praktikë. Të ardhurat e konfirmuara përafërsisht të klientit nuk duhet të jenë më pak se 30,000 rubla në rajonin e Moskës. Me një shumë më të vogël, aplikacionet zakonisht refuzohen në fazën e parë të vlerësimit. Çfarë duhet të bëni nëse shuma nuk është e mjaftueshme për të marrë një kredi ose banka ofron më pak se sa keni nevojë? Si të merrni një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare?

Referencë në formularin e bankës

Ndoshta mënyra më e lehtë për të zgjidhur problemin e të ardhurave të ulëta zyrtare. Çdo bankë ka një formular që punëdhënësi duhet ta plotësojë "me dorë", ku do të tregohen të ardhurat e plota të klientit, duke marrë parasysh pagat "gri". Çfarë duhet të tregoni në një certifikatë të tillë:

1. Të ardhurat duhet të jenë të qëndrueshme dhe të grumbulluara për të paktën tre muaj përpara se të aplikoni për një hipotekë. Disa banka kërkojnë që ju të jepni informacion për të paktën gjashtë muaj, kontrolloni këtë paraprakisht. Në mënyrë ideale, certifikata tregon të ardhurat për vitin. Në një tabelë të veçantë, përshkruhet çdo muaj i punuar dhe shuma e pagesës (në numra). Në rreshtin e fundit shkruajnë fjalën "TOTALI" dhe të ardhurat e përmbledhura për periudhën e caktuar.

2. Plotësohen të gjitha fushat e informacionit, përkatësisht: emri i plotë i organizatës dhe detajet e saj, pozicioni dhe të dhënat e punonjësit për të cilinreferencë. Shfaqen edhe të dhënat e organizatës dhe numri i telefonit fiks. Një numër fiks kërkohet nga kërkesat e shumicës së bankave, kësaj duhet t'i kushtohet vëmendje e veçantë.

3. Shuma e fitimeve tregohet e plotë: paga zyrtare dhe gri.

4. Në formular vendosen dy nënshkrime: llogaritari dhe drejtuesi. Të dyja janë të koduara. Dhe një vulë e rrumbullakët origjinale e organizatës.

Shpesh, punonjësit, kompania punëdhënëse e të cilëve punon sipas një skeme gri, kanë probleme me marrjen e një certifikate. Organizata ka frikë se banka do t'i transferojë të dhënat në shërbimin tatimor dhe do të dënohet me gjobë ose do të likuidohet. A është realiste të marrësh një hipotekë me një pagë të vogël nëse një certifikatë në formën e një banke është e mbushur me rrezik?

Në fakt, këto frikë nuk kanë asnjë bazë. Së pari, banka nuk ka të drejtë të publikojë të dhëna që përmbajnë sekret financiar. Nuk është as në interesin e tij më të mirë, pasi ai do të humbasë një klient (dhe më shumë se një nëse dikush tjetër nga firma vendos të aplikojë për një kredi). Së dyti, u krijua një certifikatë në formën e një banke për të konfirmuar të ardhurat jozyrtare. Vetë krijimi i këtij mjeti bie ndesh me idenë e transferimit të të dhënave në zyrën e taksave.

Burim tjetër të ardhurash

Si të merrni një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare, nëse të gjitha janë të ardhura nga punëdhënësi? Ekziston një shans nëse klienti ka një burim shtesë të ardhurash, për shembull: pension, përfitime sociale, punë të dytë, bursë. Kjo është diçka që mund të vërtetohet. Dokumentet e mëposhtme duhet të dorëzohen për bankën:

1. Kërkesë ngacertifikata e punëdhënësit 2-taksa mbi të ardhurat personale.

2. Ndihmë në formën e një banke.

3. Një ekstrakt nga Fondi i Pensionit për caktimin e një pensioni ose një vërtetim i shumës që klienti merr çdo muaj.

4. Studentët duhet të marrin një certifikatë nga departamenti i kontabilitetit të universitetit për akumulimin e bursave, duke treguar shumën.

5. Vërtetime për llogaritjen e përfitimeve dhe pagesave sociale nga shërbimi social.

6. Nëse disponohet, një marrëveshje nga dhënia me qira e pronës, që tregon shumën e pagesës për qiranë.

Kursime

A ka mënyra të tjera për të marrë një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare? Opsioni tjetër për të konfirmuar aftësinë paguese të klientit është disponueshmëria e kursimeve të veta. Paraqitja e tyre duhet të regjistrohet jo më vonë se gjashtë muaj përpara aplikimit për një kredi hipotekore. Sasia duhet të jetë e mjaftueshme që të mund të përdoret si airbag. Klienti duhet të ketë të drejtë të përdorë depozitën nëse është e nevojshme. Për të konfirmuar disponueshmërinë e fondeve në llogari, banka duhet të sigurojë një deklaratë llogarie dhe një marrëveshje depozite.

Bashkëhuamarrës

Për të garantuar sigurinë e pagesave, bankat e mëdha shpesh përdorin një politikë të përfshirjes së një pale të tretë në ekzekutimin e një kredie hipotekore. Zakonisht ky është bashkëshorti ose i afërmi i klientit. Si të merrni një hipotekë me një pagë të vogël nëse bashkëshorti ka të ardhura më të larta? Rekomandohet që huamarrësi kryesor të jetë ai nga çifti i klientëve që ka të ardhurat më të larta zyrtare. Paga e huamarrësit kryesor dhe e bashkëhuamarrësit përmblidhet, zbritet prej tyrepaga minimale e jetesës, pas së cilës mbetet shuma, në bazë të së cilës llogaritet shuma e kredisë. Një ndihmë e tillë e ndërsjellë, në rast të të ardhurave të ulëta, ofron mbështetje të paçmuar. Ana negative është se atëherë prona bëhet përgjegjësi për secilin prej huamarrësve. Nëse jeni bashkë-huamarrës dhe klienti kryesor nuk është në gjendje të paguajë hipotekën, atëherë ju jeni njëlloj përgjegjës. Banka ka të drejtë të kërkojë penalitete nga të dy personat pjesëmarrës në marrëveshje. Nga përfitimet: bashkë-huamarrësi ka të njëjtat të drejta për hipotekimin e pasurive të paluajtshme si huamarrësi kryesor. Personi që do të bëhet bashkëpronar i pronës duhet të zgjidhet me kujdes. Duhet të jetë dikush që mund t'i besohet një çështje kaq e rëndësishme dhe të marrë një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare.

Garant

Cili është ndryshimi midis një bashkë-huamarrësi dhe një garantuesi në një hipotekë? Mund të ketë disa garantues në huadhënien e pasurive të paluajtshme. Këta duhet të jenë njerëz me të ardhura të mjaftueshme dhe të konfirmuara për të aplikuar për një kredi. Ndryshe nga një bashkë-huamarrës, garantuesi nuk ka të drejta për një pjesë në banesat e dhëna hua. Garantuesi kryen ekskluzivisht funksionin e garancisë së shlyerjes së borxhit. Nëse klienti ka të ardhura të pamjaftueshme për të marrë një hipotekë, ai ka të drejtë të tërheqë garant. Por zakonisht ato janë të vështira për t'u gjetur. Në rast të mospagimit të pagesave mujore nga huamarrësi, banka mund të paraqesë pretendime ndaj garantuesit. Për më tepër, trashëgimtarët e garantuesit janë gjithashtu në rrezik nëse huamarrësi kryesor nuk paguan detyrimet, pasi borxhet e garantuesit janë të trashëguara.

Dydokument

Bankat kanë plane tarifore speciale për kreditë hipotekore, sipas të cilave është e mundur të thjeshtohet ndjeshëm procedura e paraqitjes së dokumenteve. Si të merrni një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare, pa dëshmi të të ardhurave?

Nëse klienti është në gjendje të bëjë një pagesë fillestare prej 40% ose më shumë, ofrohen kushte të veçanta. Banka nuk kërkon deklarata të të ardhurave dhe regjistrimi bëhet sipas dy dokumenteve (pasaportë, patentë drejtimi ose SNILS). Shpesh bankat në kredi të tilla përdorin një normë interesi të rritur. Prandaj, ia vlen të hedhim një vështrim më të afërt në orarin e pagesave dhe mbipagesën. Ky është opsioni më i lehtë, duke ju lejuar të merrni një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare. Llogaritni paraprakisht se sa para në muaj do të shpenzohen për pagesë dhe sa do të kushtojë prona në fund. A ia vlen loja qiriun?

Programi social

Në qytetet e mëdha të Rusisë, dhe jo vetëm, ka programe të ndryshme sociale për qytetarët që i përkasin kategorive me të ardhura të ulëta dhe të ardhura të ulëta të popullsisë. Si të merrni një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare? Në veçanti, në Moskë ka programe "Familja e re" dhe "Strehimi". Kushtet për ta ndryshojnë, por është e mundur të përfitoni nga përfitimet nga shteti kur aplikoni për një kredi hipotekare. Shteti mund të japë një subvencion, të cilin huamarrësi mund ta përdorë për të rritur paradhënien ose për të paguar shumën e principalit të borxhit. Vështirësia në marrjen e përfitimeve është se huamarrësi duhet të plotësojë shumë kërkesa. Për shembull, hapësira e jetesës në një apartament sipas pamjeve për person, ngaregjistrimi, nuk duhet të kalojë minimumin për rajonin. Prona e fituar duhet të jetë e vendosur në rajonin e regjistrimit dhe marrjes së përfitimeve. Plus, ka një radhë të gjatë për të marrë një subvencion nga shteti dhe ka mundësi të mos presësh fare nëse mosha e huamarrësit po i afrohet 35 vjetëve. Programet sociale janë krijuar kryesisht për të rinjtë, mosha nuk duhet të kalojë 35 vjeç.

Hipoteka ushtarake

Për njerëzit e lidhur me shërbimin publik dhe të regjistruar zyrtarisht në radhët e trupave ose organeve të brendshme, ekziston një program i mrekullueshëm - një hipotekë ushtarake. Disavantazhi i vetëm i të cilit është se është më mirë të filloni ta përdorni sa më shpejt që të jetë e mundur. A është e mundur të marrësh një hipotekë me një pagë të vogël? Pas disa vitesh shërbimi, ushtarakët dhe kategoritë përkatëse të qytetarëve ftohen të aplikojnë për një kredi për strehim. Ofrohet një normë interesi preferenciale, huamarrësit i kërkohet vetëm të bëjë një paradhënie të mjaftueshme. Më tej, deri në përfundimin e shërbimit, vetë shteti paguan kredinë. Shuma që mbulon pagesën kreditohet në llogarinë e huamarrësit çdo muaj. Shuma është fikse për të gjithë ushtarakët, kështu që banka llogarit paraprakisht afatin e kredisë dhe shumën që mund të merret. Kështu, huamarrësi shpëton plotësisht nga nevoja për të paguar një kredi për shtëpi.

Programe speciale

Në çdo bankë të madhe ka një kategori klientësh që kanë kushte preferenciale për marrjen e një kredie. Nëse pagat lëshohen përmes një banke, ka kuptim të pyesni punonjësit e bankës për programe të tilla. Si rregull, tëka më pak kërkesa për klientët e listës së pagave ose kompanitë partnere, kështu që ka një shans për të marrë një hipotekë me një pagë të vogël dhe interes të ulët.

Agjentë krediti

Ka organizata që, kundrejt një pagese, janë të gatshme të marrin përsipër sherrimin për të marrë një hipotekë me një pagë të vogël zyrtare. Specialistët në organizata të tilla kanë akses në menaxhimin e bankave ose dinë të anashkalojnë çekun. Ata kanë informacion se si llogaritet pagesa në çdo bankë. Komisioni për shërbimet e agjentëve të kredisë është i lartë dhe varion nga 0.5 deri në 3% të shumës së kredisë. Por ekziston një shans real me ndihmën e tyre për t'u bërë një pronar i lumtur i pronës suaj. Kur zgjidhni një ndërmjetës kredie, duhet të jeni të kujdesshëm dhe të kujdesshëm, pasi rastet e mashtrimit nuk janë të rralla. Përpara se të kontaktoni, lexoni komentet e huamarrësve, është e dëshirueshme që njëri nga miqtë tuaj të ndajë përvojën e tij në marrjen e një kredie me ndihmën e një organizate të tillë.

Aktivitete të paligjshme

Shumë shpesh ofrojnë ndihmë për të marrë një hipotekë me një pagë të vogël, firma që janë të gatshme t'i ofrojnë një klienti për një tarifë dokumente të të ardhurave false. Rekomandohet shumë të mos përdorni shërbimet e tyre. Për një shumë të vogël prej 5-10 mijë rubla, huamarrësit të pafat i jepen certifikata false të të ardhurave dhe një kopje e librit të punës. Transferimi i këtyre dokumenteve në bankë është i mbushur me bllokim të klientit për mashtrim, deri në kalimin e çështjes në polici. Bankat kanë mundësinë të kontrollojnë vlefshmërinë e dokumenteve të paraqitura duke përdorur regjistrat shtetërorë. Edhe nga pamja e letrës, një specialist me përvojë është në gjendjedalloni dokumentet e rreme nga ato reale. Përveç kësaj, punonjësit e bankës janë trajnuar në teknikat që u lejojnë atyre të llogarisin besueshmërinë e fakteve të ofruara nga huamarrësi. Për të shmangur fillimin e një çështjeje penale, nuk duhet të kënaqni mashtruesit.

Rekomandim

Nëse, pas shqyrtimit të dokumenteve të të ardhurave të bankës, rezulton se pagat nuk mjaftojnë për të marrë një hipotekë, mendoni të rrisni paradhënien. Në një mënyrë kaq të thjeshtë, pjesa kryesore e kredisë do të ulet dhe shuma e pagesës mujore do të bëhet më e vogël. Pra, ka mundësi që të ardhurat të jenë të mjaftueshme.

Në mbyllje

Kur aplikoni për një kredi hipotekore, llogaritni opsionet tuaja. Nëse të ardhurat tuaja nuk janë të mjaftueshme për të paguar pagesat mujore, a ia vlen të merrni një kredi? Në fund të fundit, ekziston mundësia që të vijë një muaj ose një periudhë më e gjatë që nuk do të jetë e mundur të paguhet. Ekziston rreziku të mbeteni pa shumën e paguar tashmë dhe pa pasuri të paluajtshme.