Ku mund të marr një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në Rusi, sektori në hije i ekonomisë është rreth 30%. Kjo do të thotë se përafërsisht e njëjta pjesë e popullsisë punon jozyrtarisht, duke i hequr vetes paketën sociale dhe mundësinë për të vërtetuar të ardhurat. Një nevojë e tillë lind kur kontaktoni një bankë. A kanë ata një shans për të marrë financim pa certifikatën e lakmuar të tatimit mbi të ardhurat personale?

Ku mund të marr një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave?

Hipoteka është mënyra e vetme për shumë njerëz për të blerë banesën e tyre. Por bankat janë konservatore: ata parashtrojnë kërkesa strikte për aplikantin dhe refuzojnë pa mëshirë ata që janë edhe pak jashtë kërkesave. Megjithatë, ky nuk është faktori i vetëm për refuzim. Arsyet shtesë janë aftësia paguese e pamjaftueshme e aplikantit dhe cilësia e dobët e objektit të blerë.

Statistikat thonë se rusëve nuk u mungojnë shërbimet financiare. Numri i bankave dhe institucioneve të tjera kreditore po rritet nga viti në vit dhe numri i personave qëende nuk arriti të marrë statusin e klientit të bankës, nuk ulet. Cila është kapja?

Fushë informacioni rreth bankave

A mund të marr një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave? Disa oferta janë shumë tërheqëse, dhe kushtet janë të pranueshme. Por kjo është vetëm në shikim të parë. Për të kuptuar thelbin dhe daljen e situatës, duhet të merrni parasysh të gjitha nuancat e çështjes së hipotekës. Transaksioni përfshin të paktën tre palë: shitësin, bankën dhe blerësin. Konsideroni pozicionin e secilës prej palëve dhe detyrimet e saj. Në një transaksion normal, gjithçka është shumë e qartë: blerësi dhe shitësi vijnë te noteri ose dhoma e regjistrimit, nënshkruajnë kontratën e shitjes, bëjnë një shlyerje dhe shpërndahen. Si është e ndryshme një marrëveshje që përfshin një bankë?

Për shitësin

Shitësi i banesave nuk i detyrohet askujt, por kur blerësit potencial vendosin të zgjedhin banesën e tij, ata janë të detyruar të raportojnë se do të blejnë nëpërmjet bankës. Për të marrë një hipotekë, blerësi duhet të sigurojë kopje të dokumenteve të strehimit. Sekserët janë shumë të dobishëm në këtë drejtim. Nëse bashkëpunojnë me pronarin e banesës në bazë të një kontrate, atëherë i kanë në dorë të gjitha kopjet e nevojshme.

Një përfitim tjetër i kompanive ndërmjetëse është se ato mund t'ju ndihmojnë të gjeni banesa likuide që plotësojnë kërkesat e bankës. Blerësi duhet të vendosë paraprakisht për mënyrën e pagesës: me para ose pa para. Është e nevojshme të diskutohet edhe procedura për zgjidhjet: pas regjistrimit të të drejtave në organet shtetërore ose më parë.

Për bankën

Banka është një institucion financiar,të interesuar për të përfituar nga transaksionet monetare. Një nga llojet kryesore të shërbimeve është hipoteka. Duke financuar blerjen e pasurive të paluajtshme nga individë, banka synon të realizojë një fitim më të madh se shuma që ndan aktualisht. Shuma totale që aplikanti duhet të kthejë pjesëtohet me periudhën e zgjedhur sipas muajve.

Bankat që japin hipotekë pa dëshmi të të ardhurave ose në bazë të dokumenteve të tjera rrezikojnë fondet e tyre dhe të ardhurat e mundshme nga kjo kredi. Supozoni, nëse aplikanti dështon të paguajë në kohë, banka do të mbetet në humbje për dy zëra: në fondet e veta dhe në të ardhurat e pritshme. Nisur nga ky rezultat, kreditori ka të drejtë të kërkojë garanci nga aplikanti. Ato janë kryesisht banesa të blera.

Alternativë:

• banesa të tjera të pa ngarkuara me të drejta të palëve të treta;
• garant në personin e një personi tretës nga ana e aplikantit;
• lloje të tjera pronash: makina, prona tregtare, shufra ari;
• depozitoni llogarinë në vetë bankën me para të mjaftueshme për të mbuluar kredinë.

Përveç kësaj, aplikanti duhet të provojë se të ardhurat mujore të aplikantit mbulojnë shumën e pagesave plus nevojat bazë të anëtarëve të familjes. Është për këtë arsye që është e rrallë që dikush të marrë një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave.

Për blerësin

Duke tërhequr fonde të palëve të treta me kushte interesi, blerësi paguan një shumë të konsiderueshme për strehimin. E gjitha varet nga niveli aktual i çmimeve dhe tendencat e tregut. Nëse blini banesa në kulmin e rritjes së çmimeve për kredinë hipotekore, atëherë mbipagesa do të jetë e konsiderueshme, por duke pasur parasysh trendin e qyteteve të mëdha, ku çmimet e banesave vetëm po rriten, hipotekat mund të jenë e vetmja mënyrë e sigurt për të zgjidhur problemin e strehimit. Nga ky këndvështrim, një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave është ëndrra e shumë aplikantëve në shtëpi.

Një hap kaq serioz si një hipotekë duhet të planifikohet paraprakisht. Nëse ka të ardhura të paligjshme, është e nevojshme legalizimi i tyre. Nëse aplikanti merr një pagë "në një zarf", atëherë duhet të mendoni për mënyrat për ta legalizuar atë. Duhet të kihet parasysh se të ardhurat zyrtare nevojiten jo vetëm për hipotekat. Me të ardhura të ligjshme, paguhet tatimi mbi të ardhurat personale, nga i cili mund të merrni një zbritje për blerjen e banesave, trajtimit ose arsimimit. Mund ta lini në llogarinë PFR dhe të grumbulloni një pension solid.

Çfarë dokumentesh ju nevojiten?

Kërkesat e bankës janë formuar nga aspektet e mësipërme, ndaj shumica e dokumenteve të kërkuara synojnë të vërtetojnë besueshmërinë e transaksionit. Paketa standarde e dokumenteve përfshin letrat e mëposhtme:

• pasaporta kombëtare e aplikantit;
• pasaporta e bashkëshortit;
• certifikatë martese;
• certifikatë punësimi;
• certifikata e të ardhurave;
• dokumentet e pronësisë;
• vlerësim apartamenti;
• plan;
• dokumentet e garantuesve dhe informacione për gjendjen e tyre financiare.

Në varësi të kërkesave individuale të bankës, kjo listë mund të zgjerohet. Por, si tashmëU përmend se në një sistem të tillë financohen vetëm ata që mund të konfirmojnë zyrtarisht të ardhurat. Më pas, do të flasim për mundësinë e marrjes së një hipotekë.

Kush nuk mund t'i verifikojë të ardhurat?

Arsyeja pse hipotekat pa dëshmi të të ardhurave janë bërë të njohura është fakti se disa qytetarë fitojnë në një nga mënyrat e mëposhtme:

• përkthyes i pavarur në distancë;
• paga zyrtare është e vogël, pjesa tjetër lëshohet "në një zarf" ose "pas arkës";
• punë në ekonominë në hije;
• jo zyrtarisht i regjistruar në vendin e punës.

Fitimet e disa kategorive të qytetarëve janë në nivele të mira dhe mbulojnë plotësisht shlyerjen e pagesës mujore të hipotekës, por bankat ende nuk mund t'i përshtatin plotësisht kërkesat e tyre realitetit. Megjithatë, nuk ka humbur gjithçka.

A ka një shans?

Çfarë duhet të bëni nëse certifikata e dashur e tatimit mbi të ardhurat me 2 persona nuk është e disponueshme dhe të ardhurat ju lejojnë të planifikoni blerje të mëdha? Për këtë kategori klientësh, disa banka praktikojnë një sistem të quajtur “Hipotekë në dy dokumente pa dëshmi të të ardhurave”. Besohet se ky është një version i thjeshtuar i kërkesave, por a është me të vërtetë?

Detyra e parë me të cilën do të përballet klienti është të gjejë një bankë që praktikon një sistem të tillë. Po, propozimet në pamje të parë janë të mjaftueshme. Por ata që në fakt e kalojnë marrëveshjen janë të bindur se shumica dërrmuese e informacionit të disponueshëm nuk është gjë tjetër veçse një marifet marketingu. Formulimi i kushtëzuar i titulluar "Hipoteka me dy dokumente pa dëshmi të të ardhurave" kërkonmënyra alternative për të provuar aftësinë paguese.

Çfarë kushtesh presin nëse nuk ka konfirmim?

Sektori bankar është konservator. Pavarësisht konkurrencës së madhe, shërbimet e tyre, të cilat realisht lejojnë zbatimin e planeve të mëdha, janë në dispozicion të një rrethi shumë të kufizuar njerëzish. Huadhënësi e kupton që ata klientë që aplikojnë për një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave përbëjnë një rrezik të madh për financimin. Prandaj, parashtrohen kërkesa më të rrepta për ta.

Konkretisht:

• Afati më i gjatë i huasë: deri në 25 vjet. Siç e dini, sa më gjatë të jetë afati, aq më e shtrenjtë është marrëveshja.
• Norma më të larta interesi: Ndërsa sipas sistemit standard banka premton 10-12%, hipotekat pa dëshmi të të ardhurave dhe punësimit sjellin norma interesi prej 15-17% ose më shumë.
• Pragu i lartë i paradhënies: nga 40% ose më shumë, në krahasim me skemën standarde nga 10%.
• Prania e garantuesve: ndoshta jo një, por dy ose tre persona tretës të gatshëm të ndajnë rreziqet.
• Detyrim sigurimi: banka insiston në sigurimin e detyrueshëm të pasurisë, jetës, shëndetit dhe të ardhurave të aplikantit.

Kartëmbajtësit ose depozituesit janë një kategori e veçantë

Është gabim të besosh se vetëm personat me të ardhura të ulëta aplikojnë në bankë për një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave. Gjithçka mund të jetë anasjelltas. Për shembull, një person me një pension të merituar nuk punon, ose është trashëguar një pasuri e vogël.

Në mjedisin bankarofrohet shërbim i veçantë për lloje të caktuara kartash dhe kategori depozituesish. Ata kanë shanset më të larta, pasi kur aplikojnë për një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave, bankat do të dinë për gjendjen e tyre nga një deklaratë e veçantë. Shanset afrohen 100% nëse mbajtësi i kartës plotëson kërkesat e mëposhtme:

• Zbatohet për të njëjtën bankë ku mbahen kursimet e tij ose ku shërbimi i kartës së tij.
• Shuma e parave në llogari është e krahasueshme me shumën e fondeve të kërkuara ose më shumë.
• Aplikanti është gati të bëjë një pagesë paraprake prej më shumë se 50% të vlerës së objektit.

Gjithashtu, një dispozitë e veçantë zbatohet për pjesëmarrësit në programe të ndryshme bankare, por pjesëmarrja në to zakonisht kushtëzohet nga prania e punësimit formal.

Nëse aplikanti është një sipërmarrës individual?

Në praktikë, sipërmarrjet individuale kanë më shumë gjasa të financohen sesa individët e punësuar zyrtarisht me paga të qëndrueshme. Por vetëm me një kusht: forma e pronësisë nuk është formale dhe aktivitetet tregtare kryhen në të vërtetë.

Ata qytetarë që nuk duan të punojnë "për dajën e tyre", por paketa sociale dhe përfitimet e të ardhurave zyrtare janë të rëndësishme, rekomandohet të mendojnë për regjistrimin e një sipërmarrësi individual. Sistemi i raportimit është i thjeshtë dhe ka shumë më tepër të drejta dhe mundësi. Nëse bëhet e nevojshme për të marrë një hipotekë pa paradhënie dhe pa dëshmi të të ardhurave, atëherë shanset për një rezultat të suksesshëm janë mjaft të larta.

Përfitimet IP

Individualsipërmarrësi ka një shans për të fituar në disa pika në të njëjtën kohë:

1. Historia pozitive e kreditit është e natyrshme në shumicën e sipërmarrësve në fazën fillestare.
2. Transparenca e të ardhurave, pasi shuma e të ardhurave nuk përcaktohet nga asgjë dhe mund të jetë çdo gjë. Gjëja kryesore është t'i pasqyroni ato me ndershmëri në raportet tatimore.
3. Zbret rregullisht taksat, duke përfshirë tatimin mbi të ardhurat personale, deklarimi i të cilit konsiderohet tashmë një dokument i fuqishëm mbështetës.
4. Sistemi i taksave mund të thjeshtohet ose UTII - pasi është i përshtatshëm për vetë subjektin.
5. Në varësi të periudhës së veprimtarisë së sipërmarrësit, të ardhurat e tij konsiderohen relativisht të qëndrueshme. Stinat nuk janë pengesë.

Përveç kësaj, një sipërmarrës individual duhet të ketë një llogari bankare rrjedhëse. Një deklaratë llogarie është një mënyrë e shkëlqyer për të vërtetuar aftësinë tuaj për të paguar.

Oferta aktuale

Lajmi i mirë është se bankat po lëvizin ngadalë drejt klientëve që nuk janë në gjendje të verifikojnë të ardhurat. Për shembull, lideri i tregut financiar vendas, Sberbank, ofron një program sipas të cilit ju mund të merrni financim në bazë të vetëm dy dokumenteve.

Në këtë rast, do të jetë e nevojshme të paguhet të paktën 50% e kostos së strehimit. Një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave në Sberbank është gati të shqyrtojë një kërkesë për çdo shumë që nuk kalon 15,000,000 rubla. Shuma që do të kthehet do të ndryshojë nga shuma e lëshuar fillimisht me 10-11% lart, duke përjashtuar kostot e përpunimit, komisionin e kredisë dhe kosto të tjera të lidhura.

VTB-24 ofron një sistem të ngjashëm. Programi me emrin e qartë "Fitorja mbi formalitetet" është gati të marrë në shqyrtim aplikimet nga të gjithë qytetarët që janë mbi 25 vjeç dhe që kanë besim në aftësinë e tyre për të paguar. Persona të tillë mund të mbështeten në financim në shumën deri në 30,000,000 rubla. Në këtë rast, pronari duhet të paguajë të paktën 40% të kostos në bankë. Çmimet fillojnë nga 12,6%.

Banka e Moskës spikati me një qëndrim veçanërisht besnik, e gatshme për të ofruar çdo shumë. Vërtetë, normat nuk zbulohen në një gamë të gjerë, por nëse një klient aplikon për një kredi me një minimum dokumentesh, atëherë mbipagesa e interesit nuk kalon 0.5%. Duhet të keni me vete të paktën 40% të vlerës së objektit.

Përfundim

Nëse është e mundur të vërtetohen të ardhurat apo jo, një hipotekë mund të jetë një mënyrë e mirë për të marrë shtëpinë tuaj. Gjatë viteve të fundit, çmimet në tregun e pasurive të paluajtshme kanë rënë disi. Ka një qetësi herë pas here, por ndryshimet thelbësore të çmimeve vështirë se priten.

Për të gjetur një bankë me kushte të përshtatshme, duhet të udhëhiqeni nga përvoja e klientëve të tjerë. Për këto qëllime, këshillohet të lexoni rishikime për hipotekat pa dëshmi të të ardhurave. Ata thonë se bankat po plotësojnë gjithnjë e më shumë nevojat e klientëve të tyre dhe janë të gatshme të shqyrtojnë çdo situatë në baza individuale. Ndoshta normat e interesit do të jenë pak më të larta ose afati më i gjatë.

Për shembull, duke gjykuar nga reagimet e klientëve, Gazprombank është gati të financojë blerjen epallat i ri me paradhënie 40%. Norma bazë fillon nga 11,5% dhe do të jetë më e lartë nëse aplikanti nuk pranon sigurimin e rrezikut personal.

"Delta Credit" është gati të sigurojë një hipotekë për blerjen e një shtëpie private me tarifa nga 8.75 në 10.25%. Aplikanti duhet të paguajë të paktën 50% të kostos së strehimit.

Klientët e Delta Bank zgjodhën një kredi me kushte të thjeshtuara nga një sërë ofertash hipotekore dhe banka ranë dakord individualisht t'i plotësonte ato: në vend që të konfirmonin të ardhurat, ata ofruan të jepnin peng një pronë ekuivalente.

Shumë familje nuk vendosin për një hipotekë, sepse nuk kanë besim në aftësitë e tyre: pa dëshmi të të ardhurave, i pret vrapimi rraskapitës dhe mbledhja e dokumenteve. Por kushtet po ndryshojnë dhe nëse jeni mbajtës i kartës së debitit të Sberbank, ka një shans për të marrë një hipotekë me përpjekje minimale.

Duke pasur parasysh trendin pozitiv, mund të themi se çdokush ka mundësinë të blejë shtëpinë e tij me ndihmën e hipotekës. Vërtetë, do t'ju duhet të shtrëngoni rripat dhe të punoni pa pushim. Por siç u përmend më lart, strehimi është pasuria më e shtrenjtë që një person mund të ketë dhe padyshim që ia vlen përpjekja.