Sigurimet bankare: koncepti, kuadri ligjor, llojet, perspektivat. Sigurimi bankar në Rusi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Një sistem bankar i qëndrueshëm është baza e sigurisë së përgjithshme të shtetit. Një nga levat për të ruajtur një stabilitet të tillë është futja e sigurimit të detyrueshëm bankar. Ky sistem tradicionalisht parashikon punë në dy drejtime: sigurim i përgjithshëm dhe sigurim i drejtpërdrejtë i rreziqeve bankare.

Sigurimi bankar në Rusi

Në konceptin e përgjithshëm konsiderohet sigurimi emergjent i ndërtesave në të cilat ndodhen bankat, pasuria e bankave, automjetet që i përkasin institucioneve financiare, përgjegjësia civile e pronarëve të pronave në rast se shkaktojnë humbje tek të tretët. Ky lloj përfshin gjithashtu sigurimet shoqërore të punonjësve (mjekësore, pensionale, aksidentesh, etj.).

Koncepti i sigurimit bankar është mjaft i gjerë. Nëse kemi parasysh këtu përfshihet mbrojtja e vlerave bankare, pajisjet kompjuterike, pajisjet elektronike. Kjo gjithashtu i referohet mashtrimit kompjuterik. Specialistët duhet të parashikojnë gjithashtu rreziqet që lidhen me përdorimin e kartave plastike dhe kredive.duke përfshirë sigurimin e vetë produkteve bankare dhe sigurinë e tyre.

Kështu, koncepti i sigurimit bankar përfshin të gjithë gamën e llojeve të sigurimit në fushën e ndërveprimit ndërmjet institucioneve bankare dhe sigurimeve.

Arsyet e bashkëpunimit ndërmjet bankave dhe kompanive të sigurimit

Nevoja për të përfshirë kompanitë e sigurimit në sektorin bankar është për disa arsye:

• mundësia e reduktimit të fondeve rezervë të bankave për të siguruar rreziqe;
• aftësia për të formuar një politikë objektive të çmimeve të bankave;
• ulja e nivelit të shpenzimeve të institucioneve financiare lidhur me zbatimin e kontrolleve të brendshme;
• reduktimi i rreziqeve të reputacionit të vetë bankave.

Përfshirja e kompanive të sigurimit në sektorin bankar është logjike për sa kohë që kostoja e shërbimeve të kompanive të sigurimit nuk e kalon përfitimin ekonomik nga puna e tyre. Përveç kësaj, firmat e paskrupullta mund të krijojnë rreziqe shtesë për bankën.

Legjislacioni rus dhe sistemi bankar i sigurimit

Bazat ligjore të sigurimeve bankare në Rusi u hodhën me miratimin e Kodit Civil të Federatës Ruse. Akti kryesor rregullator që rregullon çështjet e sigurimeve dhe sigurimeve bankare në veçanti në Federatën Ruse është Kodi Civil. Akti i dytë legjislativ në këtë fushë është ligji i vitit 1992 "Për sigurimet", i cili përcakton konceptet, parashtron kërkesat për pjesëmarrësit në transaksione, formon fushën ligjore të sigurimit dheduke e mbikëqyrur atë.

Të rëndësishme janë ligjet që rregullojnë marrëdhëniet në sigurimin shëndetësor dhe pensional. Një vend të veçantë në këtë seri zënë ligjet e 2003 dhe 2004, të cilat rregullojnë çështjet e sigurimeve thjesht bankare: për sigurimin e depozitave të individëve dhe për pagesat nga Banka e Rusisë ndaj individëve, depozitat e të cilëve ishin në banka të falimentuara.

Kështu, mund të themi se themelet ligjore të sigurimit bankar në Federatën Ruse bazohen në një kuadër rregullator të mjaftueshëm që rregullon marrëdhëniet juridike midis të siguruarit dhe siguruesit. Kështu rezulton të ndërtohen partneritete të civilizuara midis institucioneve financiare dhe kompanive të sigurimit në Rusi.

Veçoritë e sigurimit bankar në Rusi

Në Federatën Ruse, formimi i sektorit bankar ndodhi në vitet '90 të shekullit të kaluar, gjë që çoi në shfaqjen e disa veçorive në bashkëpunimin midis bankave dhe kompanive të sigurimit. Arsyeja kryesore për shfaqjen e një bashkëpunimi të tillë ishte nevoja për të punuar me kreditë me probleme të lëshuara nga institucionet financiare. Gjatë kësaj periudhe, bankat filluan të sigurojnë vetë kreditë, duke e kaluar përgjegjësinë për kthimin e kredive me probleme, pesha e të cilave në totalin e portofolit të kredisë ishte rreth shtatëdhjetë për qind, te kompanitë e sigurimit.

Veçoritë e sigurimit bankar në Rusi nuk anulojnë dispozitat më të rëndësishme për mbrojtjen e zonës më fitimprurëse të bankave - huadhënies. SotSigurimi i rrezikut bankar në Rusi është i lidhur me kredinë hipotekore, e cila është për shkak të interesit të bankave si përfituese. Në të vërtetë, në rast se klienti nuk mund të përballojë detyrimet e tij të borxhit, institucioni financiar merr të gjithë shumën e kredisë. Kjo vlen edhe për ato raste kur, gjatë sigurimit të jetës së huamarrësit, ndodh vdekja e tij dhe shoqëria e sigurimit i paguan borxhin bankës në të njëjtën kohë. Gjithashtu, institucioni financiar merr një komision nga numri i kontratave të lidhura me kompaninë e sigurimit nga klientët e bankës.

Sigurimi i depozitave është më i rëndësishmi. Në fund të fundit, çdo depozitues dëshiron të jetë i sigurt se paratë e tij do të kthehen. Perspektivat për zhvillimin e sigurimeve bankare duhet të qëndrojnë në rrafshin e zhvillimit të transaksioneve të depozitave. Ky aspekt i sistemit financiar ndikon drejtpërdrejt në stabilitetin social. Kjo qasje e kthimit të garantuar nga investimi, pavarësisht nga rrethanat e forcës madhore, kontribuon në një tërheqje më të madhe të financave publike në ekonomi, gjë që siguron zhvillimin e saj të mëtejshëm.

Për Rusinë, ky lloj sigurimi është mënyra më produktive për të zhvilluar sistemin bankar, të sigurimeve dhe ekonominë në tërësi. Krijimi i Fondit të Garancisë së Depozitave dhe funksionimi i tij është një hap i madh drejt rikthimit të besimit të popullatës.

Sigurimi i rrezikut të një depozituesi në rast falimentimi të një institucioni financiar është një shërbim i njohur në Evropë. Kjo zonë po zhvillohet edhe në Rusi. Në fund të fundit, jo vetëm bankat që u besojnë paratë e tyre klientëve janë në rrezik, por edhenjerëzit që investojnë kursimet e tyre në një institucion financiar. Sigurimi në këtë fushë ka karakteristikat e veta. Banka mund të mbrohet nga pretendimet financiare nëse, për një sërë arsyesh, nuk është e mundur të kthehen paratë në depozitë. Njerëzit, nga ana tjetër, mund të mos shqetësohen se kursimet e tyre do të humbasin.

Rrethi i klientëve të bankës do të jetë shumë më i madh nëse institucioni financiar siguron marrëveshjet e lidhura të depozitave në rast falimentimi. Fatkeqësisht, sot jo të gjitha bankat janë anëtare të Fondit të Sigurimit të Depozitave për Individë. Përveç kësaj, jo të gjithë klientët janë të vetëdijshëm se një organizatë e tillë ekziston. Analfabetizmi financiar është një problem i madh për shumë njerëz që punojnë me banka.

Një nga fushat më aktive në zhvillim është sigurimi i lëshuesve të kartave plastike. Rreziqet kryesore në këtë fushë janë falsifikimi, ndryshimet mashtruese, humbja, vjedhja.

Sigurimi bankar ndaj të ashtuquajturave kundërvajtje kompjuterike nuk është më pak i kërkuar, i cili përfshin mbrojtjen e sistemeve kompjuterike, të dhënave elektronike dhe mediave të tyre. Lëndët me vlerë që institucionet financiare pranojnë për ruajtje i nënshtrohen sigurimit bankar: paratë e gatshme, letrat me vlerë, gurët e çmuar, metalet, vlerat e artit dhe më shumë.

Sigurimi i përgjegjësisë profesionale për punonjësit e bankës është bërë gjithashtu i përhapur, i cili lejon dëmshpërblimin e klientëve për humbjet e shkaktuara si rezultat i veprimeve të ekonomistëve të një institucioni financiar të caktuar. Kontratat më të zakonshme janë përarkëtarët dhe operatorët. Një ngjarje e siguruar mund të jetë një faktor njerëzor, i cili manifestohet në shkaktimin e dëmit ndaj klientit për shkak të gabimeve aritmetike në llogaritjen e kursit të këmbimit, pagesave të interesit, komisioneve bankare, dëmtimit të pronës etj.

Llojet e sigurimeve bankare janë të ndryshme dhe varen nga vëllimi i aktivitetit të një institucioni financiar. Një firmë me partnerë profesionistë sigurimesh gëzon kredibilitet të madh.

Çfarë është Bankers Blanket Bond?

Shtetet e Bashkuara të Amerikës janë themeluesit e prezantimit të sigurimit të rrezikut bankar dhe zhvillimit të standardeve bazë të tij. Polica e parë e sigurimit për rreziqet bankare u hartua atje në vitin 1911. Praktika globale e sigurimit bankar ka kontribuar në shfaqjen e sigurimit gjithëpërfshirës të rrezikut bankar.

Sigurimi bankar jashtë vendit kryhet sipas sistemit të sigurimit gjithëpërfshirës të rrezikut bankar të quajtur Bankers Blanket Bond. Çfarë nënkupton? Sigurimi gjithëpërfshirës i rreziqeve bankare kombinon llojet e sigurimeve bankare të përshkruara më sipër në një politikë të vetme. Vendet më të zhvilluara të botës i përmbahen gjithashtu kanuneve të prezantuara nga Shoqata Amerikane e Garantuesve për bankat e Shteteve të Bashkuara të Amerikës. Fakti që shkaktoi zhvillimin e sigurimit gjithëpërfshirës ishte një polic sigurimi e lëshuar në sistemin gjithëpërfshirës të sigurimeve të Amerikës para Luftës së Parë Botërore, e cila siguronte kapitalin bankar nga humbjet. Aktualisht vetëm në SHBA çdo vitjanë duke u lëshuar të paktën dy mijë polica gjithëpërfshirëse të sigurimit bankar.

Bankers Blanket Bond aplikuar në Rusi

Megjithë njohjen globale të sigurimit gjithëpërfshirës të rrezikut bankar ВВВ në Rusi, për fat të keq, ai është larg përdorimit në masën e plotë dhe ka potencial të madh për zhvillim. Ky lloj sigurimi mbështetet nga fakti se përdorimi i një sistemi të tillë do të lejojë që sektori bankar i Federatës Ruse të përputhet me standardet ndërkombëtare. Kjo, nga ana tjetër, do të tërheqë investime shtesë nga jashtë.

Megjithatë, në Rusi ka sigurim bankar që nuk i përket paketës BBB. Kjo është mbrojtja e pronës, përgjegjësia delikate dhe kontraktuale. Kjo procedurë është për shkak të nevojës për një zgjidhje më të detajuar të shumë çështjeve dhe mundëson kontroll efektiv të rrezikut.

Përveç kësaj, besnikëria e punonjësve të bankës është e siguruar, domethënë mbrojtja e një institucioni financiar nga humbjet që specialisti i tij mund të shkaktojë me dashje ose pa dashje. Pavarësisht kërkesës për këtë produkt sigurimi, përjashtimi qind për qind i faktorit njerëzor është apriori i pamundur. Është mjaft e vështirë të përshkruash në dokumente të gjitha mundësitë e ndërhyrjes njerëzore në punën e një institucioni bankar. Ky lloj sigurimi detyron institucionin bankar t'i nënshtrohet një auditimi, i cili do t'ju lejojë të monitoroni në mënyrë më specifike mundësinë e pësimit të humbjeve.

Një nga komponentët e një gjithëpërfshirësSigurimi BBB është sigurimi i pasurisë së bankave: të brendshme, pasuri të luajtshme, art, para, letra me vlerë.

ВВ parashikon gjithashtu sigurimin ndaj humbjeve të shkaktuara nga bankat gjatë transaksioneve me dokumente të falsifikuara. Operacione të tilla ndahen në dy lloje: mashtrim me çeqe dhe dokumente ekuivalente; mashtrim i letrave me vlerë (falsifikim).

Kërkesat për palët e sigurimit sipas BBB

Bazuar në sa më sipër, duhet të kuptoni se polica BBB është një lloj sigurimi i kombinuar për rreziqet financiare, gjyqësore dhe pasurore të bankave. Kështu, fusha ligjore e Federatës Ruse rregullon që ky lloj sigurimi parashtron disa kërkesa për një institucion krediti që ka licencë për të ofruar shërbime bankare. Kërkohet:

• trego në kontratën e sigurimit të gjitha degët e mbuluara nga ky lloj sigurimi;
• merr parasysh që kjo marrëveshje nuk do të shtrihet për organizatat bankare që janë pjesërisht në pronësi të të siguruarit;
• merr parasysh se e drejta për të kërkuar pagesën me ndodhjen e një ngjarje të siguruar i takon ekskluzivisht mbajtësit të policës.

Nga ana tjetër, siguruesi duhet të ketë një licencë për të siguruar pasurinë e personave juridikë dhe individë, si dhe rreziqet financiare dhe të biznesit.

Karakteristikat e rreziqeve bankare gjatë hartimit të një polic sigurimi ВВ

Ndan rreziqet kryesore dhe shtesë. Tradicionalisht, rreziqet kryesore janëvjedhje, dëmtim të pronës dhe të brendshme të bankës si pasojë e vandalizmit apo dëmtimit të qëllimshëm nga të tretët. Kjo përfshin gjithashtu dëmtimin e transportit.

Konsideroni gjithashtu rreziqet që lidhen me zbulimin e falsifikimit nga një palë e tretë të dokumenteve të të siguruarit. Një përjashtim nga pagesa e kompensimit në bazë të një politike sigurimi gjithëpërfshirës janë problemet që lidhen me dëmtimin e pajisjeve kompjuterike, programeve kompjuterike, të dhënave kompjuterike. Në këtë drejtim, bankat ruse praktikojnë blerjen e një politike shtesë të krijuar për të mbuluar humbjet e të siguruarve nga krimet elektronike. Një veprim i tillë është i justifikuar. Politika mbulon pothuajse të gjitha dëmet e shkaktuara në sistemet elektronike dhe të dhënat e tyre. Rastet e humbjeve nga zjarret, aktet terroriste nuk mbulohen nga sigurimet.

Kohëzgjatja e një kontrate sigurimi për BBB varion mesatarisht nga një deri në pesë vjet.

Probleme të sigurimit të rrezikut bankar

Për shkak të krizës ekonomike, sigurimet bankare vendase kanë disa veçori. Problemet mund të zgjidhen. Gjëja e parë që u reflektua në ndryshimet e krizës është çmimi i policave të sigurimit. Për sa i përket rreziqeve financiare, kostoja e përfundimit të një transaksioni është rritur ndjeshëm. Në të njëjtën kohë, sot është e mundur të sigurohet shumë lirë pasuria e luajtshme dhe e paluajtshme.

Tradicionalisht, kriza ndikoi pozitivisht në uljen e tregut, por në të njëjtën kohë e lejoi atë të rikuperohej. Kompanitë e sigurimeve nuk janë mjaft fleksibëlpolitika në lidhje me nevojën për të zhvilluar politika individuale, të cilat duhet të marrin parasysh nuanca të caktuara të çdo mbajtësi të policës.

Zhvillimi i sigurimit bankar në Rusi është i mundur me studimin dhe eliminimin e problemeve të mësipërme.

Zgjedhja e një siguruesi për bankat

Organizimi i sigurimit bankar përfshin një përzgjedhje të kujdesshme të siguruesve për këtë lloj aktiviteti.

Kriteret kryesore për zgjedhjen e një partneri të besueshëm për bankat janë aftësia paguese e tyre e qëndrueshme, prania e një rrjeti të gjerë rajonal, politika e çmimeve të përballueshme, aftësia për të formuar kushte fleksibël kontraktuale dhe një përvojë pozitive në zgjidhjen e konflikteve pa probleme.. Për bashkëpunim, një kompani e testuar me kohë është e përsosur. Vetëm në këtë rast sistemi i sigurimit bankar do të vendoset në mënyrë korrekte.