Sigurimi: thelbi, funksionet, format, koncepti i sigurimit dhe llojet e sigurimit. Koncepti dhe llojet e sigurimeve shoqërore

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2024-01-17 19:07

Sot sigurimet luajnë një rol të rëndësishëm në të gjitha sferat e jetës së qytetarëve. Koncepti, thelbi, llojet e marrëdhënieve të tilla janë të ndryshme, pasi kushtet dhe përmbajtja e kontratës varen drejtpërdrejt nga objekti dhe palët e saj. Elementi kryesor i sigurimit është rreziku. Kjo fjalë i referohet situatave në të cilat dëmtohet objekti i marrëveshjes. Ka shumë rreziqe që përcaktojnë shumëllojshmërinë që dallon konceptin e sigurimit dhe llojet e sigurimit. Personat që lidhin kontratën kanë një interes të rëndësishëm material - të mbrohen nga humbjet që lidhen me shkaktimin e dëmeve të konsiderueshme në shëndetin, jetën ose pronën e tyre.

Koncept

Koncepti i sigurimit dhe llojet e sigurimeve në terma të përgjithshëm janë të njohur për të gjithë. Është një sistem i marrëdhënieve ekonomike i krijuar për të reduktuar humbjet e pronës në rast të rrethanave të pafavorshme. Me fjalë të tjera, një marrëveshje e tillë ndihmon për të mbrojtur veten nga rreziku i humbjes së një sasie të madhe për shkak të një aksidenti. Pjesëmarrësit japin kontribute, nga të cilatformohet një fond rezervë. Nëse objekti i sigurimit (pronë, shëndet, etj.) është dëmtuar, organizata paguan shumën e nevojshme për të kompensuar humbjet.

Megjithatë, subjekti merr kompensim jo vetëm në rast dëmesh të ndryshme, por vetëm në ato situata që janë përcaktuar më parë në kontratë. Ngjarja që çon në kompensimin e dëmit quhet ngjarje e siguruar. Ky koncept nënkupton një situatë të rastësishme që mund të çojë në humbje të konsiderueshme materiale.

Personat juridikë që ofrojnë shërbime të tilla quhen sigurues. Për të kryer aktivitetet e tyre, ata duhet të plotësojnë kërkesat shtetërore dhe të marrin një licencë. Koncepti i sigurimit, funksionet dhe llojet e tij përcaktohen në ligjin përkatës të Federatës Ruse. Kështu, personat që vendosin të nënshkruajnë një marrëveshje me një kompani zyrtare mund të mos kenë frikë se të drejtat e tyre do të shkelen. Aktivitetet e organizatave shpërblehen në kurriz të një bonusi - një shpërblim i parashikuar nga kushtet e kontratës.

Funksionet

Në një formë primitive, koncepti i sigurimit dhe llojet e sigurimeve u shfaq në kohët e lashta, kur njerëzit grumbullonin grurë dhe materiale ndërtimi në rast të motit të keq dhe fatkeqësive natyrore. Sot, kjo lloj marrëveshjeje është baza e ekonomisë, duke garantuar stabilitet financiar për personat fizikë dhe juridikë. Koncepti modern i sigurimit dhe llojet e sigurimeve janë zhvilluar në faza, të plotësuara me shfaqjen e formave të reja të marrëdhënieve ekonomike. Për momentin është më parëPara së gjithash, mundësia që sipërmarrësit të sigurojnë biznesin e tyre, dhe qytetarët të sigurojnë veten në rast të humbjes së përkohshme ose përfundimtare të kapacitetit të punës. Kjo lloj marrëdhënie kryen funksione të rëndësishme, ndër të cilat janë këto.

Funksion	Thelbi
kompensim	Pajisja e të siguruarit me një shumë të mjaftueshme për të kompensuar humbjet për shkak të ndodhjes së rrethanave të caktuara
Parandaluese	Organizatat e mëdha ndajnë një pjesë të të ardhurave të tyre për të reduktuar rrezikun e situatave të pafavorshme
Kursime	Sigurimi kumulativ i jetës jo vetëm që kryen një funksion kompensues, por gjithashtu sjell fitim për një individ
Treguesi	Kompanitë mbledhin informacione statistikore në shkallë të gjerë për rreziqe të caktuara, gjasat e shfaqjes së tyre

Klasifikimi

Sigurimet ndahen në shumë lloje, të cilat, nga ana tjetër, grupohen në dy forma: të detyrueshme dhe vullnetare. Kriteri kryesor i klasifikimit është lënda e kontratës. Sot, sigurimet mbulojnë pothuajse të gjitha sferat e jetës publike: vlerat materiale, shëndetin e njeriut, veprimtarinë e punës. Lloje të ndryshme marrëdhëniesh kombinohen në tre industri, të paraqitura në tabelë.

Pronë	Privat	Sigurimi i përgjegjësisë
Pasuri e paluajtshme, automjete, rrezik zjarri dhe fatkeqësish natyrore	Jeta, shëndeti, mundësia e një aksidenti, lidhja e një kontrate kur udhëtoni jashtë vendit	Civil, profesionist, prodhues, punëdhënës, pronar makine

Sigurimi i pronës është i rëndësishëm si për sipërmarrësit ashtu edhe për individët. Dëmtimi i pronës për shkak të zjarrit, aksidentit dhe rrethanave të tjera të paparashikuara mund të rezultojë në kosto të larta që pronarët e bizneseve shpesh nuk janë në gjendje t'i përballojnë vetë. Për këtë arsye, lidhja e një kontrate sigurimi është një praktikë normale për sipërmarrësit. Në shtetet që nuk garantojnë kujdes mjekësor falas, sigurimi personal është bërë i përhapur. Koncepti dhe llojet e një marrëveshjeje të tillë lidhen drejtpërdrejt me jetën dhe shëndetin e njeriut. Ekzistojnë gjithashtu lloje të kombinuara sigurimesh që mund t'i atribuohen disa llojeve në të njëjtën kohë.

Jeta dhe shëndeti

Në vendet perëndimore dhe në mesin e qytetarëve të pasur të vendeve të CIS, sigurimi personal është i përhapur. Koncepti dhe llojet e kësaj lloj kontrate janë të vështira për t'u mbuluar në një formulim të përgjithshëm: kompani të ndryshme në mbarë botën ofrojnë një gamë të gjerë shërbimesh që mbulojnë një shumëllojshmëri të gjerë fushash aktiviteti. Mund të themi se kjo është një lloj marrëdhënieje ku objekti i sigurimit është interesi pasuror.në lidhje me njeriun dhe veprimtaritë e tij. Objekti i kontratës mund të jetë:

• jeta;
• shëndet;
• rreziqe aksidenti.

Shëndeti është lënda më e zakonshme e kësaj lloj kontrate, pasi sëmundjet e rënda mund të sjellin kosto të konsiderueshme. Koncepti dhe llojet e sigurimit shëndetësor ndryshojnë në varësi të spektrit dhe, në përputhje me rrethanat, kostos së shërbimeve të ofruara në klinikë. Objekti më i pazakontë i kontratës është jeta e një personi. Ky lloj sigurimi parashikon grumbullimin e parave që i paguhen një individi pas një periudhe të caktuar kohore (për shembull, pas daljes në pension) ose trashëgimtarëve pas vdekjes së tij. Kështu, kontrata ndihmon për të siguruar familjen dhe për të siguruar një pleqëri të rehatshme. Sigurimi i aksidenteve është i vlefshëm për një periudhë të shkurtër. Dëmshpërblimi paguhet kur për një shkak të jashtëm një person ka vdekur ose ka humbur aftësinë për të punuar. Një marrëveshje e tillë lidhet shpesh nga pasagjerët, punonjësit e një ndërmarrje ose turistë.

Trajtim

Llojet e ndryshme të marrëveshjeve në lidhje me shëndetin e njeriut janë të zakonshme, por është e mundur të veçohen konceptet dhe llojet e sigurimit shëndetësor që janë të zakonshme. Para së gjithash, është mbrojtja sociale e qytetarëve, e cila manifestohet në pagesën e shërbimeve mjekësore në rast të sëmundjeve të ndryshme. Ekzistojnë dy lloje kryesore të sigurimit të tillë:

• e detyrueshme (CMI);
• shtesë (VHI).

Kjo e fundit përfshin edhe kontratat qëlidhur nga qytetarët gjatë udhëtimit jashtë vendit. Në shumicën e vendeve, përfshirë Federatën Ruse, ekziston sigurimi i detyrueshëm shëndetësor. Me ndihmën e tij, të gjithë qytetarët e shtetit kanë mundësi të barabarta për mjekim dhe marrjen e barnave. Fondi territorial i MHI transferon para në llogarinë e siguruesve të MHI, në varësi të numrit të personave të siguruar në një zonë të caktuar.

Merrni parasysh sigurimin shëndetësor vullnetar, konceptin, llojet, format e të cilave nuk ndryshojnë shumë nga shteti. Dallimi qëndron në faktin se me këtë lloj marrëdhënieje klientëve u ofrohen shërbime shtesë në institucione individuale mjekësore dhe parandaluese. Kontrata funksionon mbi baza tregtare dhe ju lejon të merrni trajtim më të mirë nga specialistë të ngushtë. Një kontratë sigurimi shëndetësor lidhet edhe kur udhëtoni jashtë vendit. Për disa vende, kjo procedurë është e detyrueshme.

Sigurimi i pronës

Kjo lloj kontrate është krijuar për të mbrojtur vlerat materiale - sende, automjete, pasuri të paluajtshme. Si individët ashtu edhe personat juridikë mund të bëjnë sigurimin e pasurisë. Koncepti dhe llojet e kontratës janë të ngjashme me llojin e mëparshëm të marrëveshjes, vetëm objekti i kontratës janë rreziqet materiale, dhe jo jeta e njeriut. Sigurimi i pasurisë është mbrojtja e interesit që lidhet me posedimin, asgjësimin dhe përdorimin e sendeve. Në rast dëmtimi të vlerave materiale të përcaktuara në kontratë, klientit i paguhet dëmshpërblim. Ashtu si me një kontratë personale, një marrëveshje ka dy forma:e detyrueshme dhe vullnetare.

Shiko	Thelbi
Zjarr	Kompensimi për dëmet në rast zjarri, shpërthimi, rrufeje, rrëzimi avioni
Teknika	Mbulim për blerjen e pajisjeve jofunksionale, me defekt ose të papërshtatshme për prodhim
Rreziku tregtar	Rimbursimi për kushte të këqija tregtimi
Humbje për shkak të ndërprerjeve të prodhimit	Kompensimi për fitimet e humbura në rast të ndërprerjes së biznesit
Rreziqet e transportit	Sigurimi i automjeteve ose mallrave të transportuara prej tyre
Specie të tjera	Dëmshpërblim për dëmet e shkaktuara nga stuhia, përplasja me makinë, grabitje, aksident

Nëse prona është shkatërruar dhe nuk mund të restaurohet, pronarit të saj i paguhet vlera e plotë. Në rast dëmtimi të sendeve nuk rimbursohet e gjithë shuma, por vetëm pjesa e nevojshme për riparimin e tyre.

Sigurimi i përgjegjësisë

Ndonjëherë kjo lloj kontrate nuk ndahet në një pozicion të veçantë gjatë klasifikimit, por konsiderohet një komponent i një marrëveshjeje pronësie. Megjithatë, ajo ka disa veçori dalluese. Objekti i sigurimit për këtë lloj është përgjegjësia e një personi ndaj të tretëve për shkaktimin e dëmit ndaj tyre ose pasurisë së tyre. Sipas legjislacionit të Federatës Ruse, në situata të tilla është e nevojshme të kompensohet dëmi i shkaktuar. Kompania me të cilën klienti ka lidhur marrëveshje ndan shumën e nevojshme për të paguar kompensimin, duke përmbushur kështu interesin pasuror. Përveç kësaj, koncepti dhe llojet e sigurimit të detyrueshëm përfshijnë edhe kontratat objekt i të cilave është përgjegjësia, për shembull, për pronarët e makinave.

Objekt	Thelbi
Pronari i automjetit	Në rast aksidenti, kompania i paguan klientit të gjitha shpenzimet, nëse ato nuk e kalojnë shumën e përcaktuar në kontratë. Nuk ka rëndësi se kush e ngiste makinën e tij
Producers	Kompensimi për dëmet që kanë marrë blerësit kur përdorin ose përdorin mallrat e prodhuesit
Bizneset	Dëmshpërblim për dëmin e shkaktuar nga i siguruari për shëndetin e njeriut, pronën e personave fizikë dhe juridikë dhe mjedisin gjatë veprimtarisë së biznesit
Përgjegjësi profesionale	Kompensimi për humbjet që lidhen me kryerjen e punës së një specialisti (gabime, neglizhencë)
Specie të tjera	Përgjegjësia e pronarëve të kafshëve, shtëpive dhe tokës, gjuetarëve, zhvilluesve, etj.

Aksidente gjatë prodhimit

Marrëveshjet në lidhje me rrezikun e ndotjes janë quajtur"sigurimi mjedisor". Koncepti dhe llojet e kontratës përfshijnë dispozitat e pozicioneve të klasifikimit të mëparshëm. Një marrëveshje e tillë ka për qëllim kompensimin e dëmeve të shkaktuara nga ndotja e mjedisit. Në disa aksidente, përdorimi i trupave të tokës dhe ujit mund të bëhet i pamundur dhe prania e njerëzve në një zonë të caktuar mund të bëhet e pasigurt për shëndetin. Situata të tilla sjellin kosto të larta. Llojet e sigurimit mjedisor:

• personale (jeta e qytetarëve që jetojnë ose punojnë në një zonë me rrezik të lartë);
• pronë (pasuri e paluajtshme që mund të dëmtohet gjatë një fatkeqësie mjedisore ose aksidenti);
• përgjegjësi (ndërmarrje, aktivitetet e të cilave mund të dëmtojnë mjedisin).

Në disa shtete, sigurimi mjedisor është i detyrueshëm. Kjo ka të bëjë kryesisht me ndërmarrjet ku mund të ndodhin dështime të prodhimit që mund të shkaktojnë dëme të rënda mjedisore (për shembull, derdhje nafte).

Risigurim

Ndonjëherë kompanitë hyjnë në një marrëveshje me klientët me shumë rrezik. Për të mbrojtur veten, firmat hartojnë një marrëveshje me një risigurues tjetër. Një pjesë e përgjegjësisë dhe shpërblimit u mbetet atyre, ndërsa pjesa tjetër kalon në kompaninë e dytë. Kështu, siguruesit arrijnë ekuilibrin financiar. Procesi i zhvendosjes së rreziqeve quhet cedim. Një zinxhir i tillë mund të përbëhet nga çdo numër pozicionesh, për shembull, një sigurues dytësor ka të drejtë të transferojë një pjesëpërgjegjësi terciare. Ekzistojnë forma të ndryshme të këtij lloj marrëveshjeje.

Klasifikimi i detyrueshëm i risigurimeve:

• e diskutueshme (kompania ose personi zgjedh nëse dëshiron t'i transferojë një pjesë të përgjegjësisë një personi tjetër, si dhe madhësinë e këtij aksioni);
• automatike (disa firma lidhin një kontratë me risiguruesit, si rezultat i së cilës të gjitha transaksionet që janë nën kritere të caktuara u transferohen atyre).

Aksioni që do të transferohet mund të vendoset në dy mënyra. Sigurimi proporcional parashikon një shpërndarje proporcionale të detyrimit, kompensimit dhe primeve. Kështu, përfitimet dhe kostot e siguruesve primar dhe dytësorë janë të njëjta. Një mënyrë tjetër e përcaktimit të pjesëve është joproporcionale, pasi interesat e palëve në kontratë nuk janë proporcionale, në veçanti, njëra prej tyre mund të pësojë humbje të mëdha. Këto janë koncepti dhe llojet kryesore të sigurimit, ku përgjegjësia dhe shpërblimi shpërndahen mes disa personave.

Marrëveshje detyruese shtetërore

Ka dy forma të kontratës, në varësi të siguruesit me të cilin është lidhur. Kur organizata është në pronësi të shtetit, këto marrëveshje quhen shtetërore, dhe nëse është në pronësi të personave juridikë - private. Në të njëjtën kohë, lloji i parë i marrëveshjes, sipas legjislacionit të Federatës Ruse, është i detyrueshëm. Shuma në kurriz të së cilës janë lidhur kontratat ndahet nga shteti posaçërisht për këto qëllime.

Sigurimi i detyrueshëm shtetëror luan një rol të madh në ekonomi. Koncepti, llojet, rregullat dhetarifat e kësaj forme marrëveshjeje janë të përcaktuara qartë. Sipas shtetit sigurimi i detyrueshëm i referohet marrëdhënieve që lindin ndërmjet palëve në kontratë në bazë të ligjit. Ai mbulon të gjithë popullsinë e vendit ose grupe të mëdha njerëzish. Ekzistojnë lloje të tilla sigurimesh të detyrueshme:

• mjekësore;
• sociale;
• personeli ushtarak;
• pasagjerë;
• përgjegjësia e pronarëve të automjeteve (OSAGO);
• pronarët e objekteve të rrezikshme.

Sigurim vullnetar

Kjo lloj kontrate është fakultative dhe lidhet me iniciativën e subjektit. Për dallim nga forma e përshkruar tashmë e marrëdhënieve, rregullat me të cilat kryhet sigurimi vullnetar, koncepti dhe llojet e një marrëveshjeje të tillë përcaktohen me ligj vetëm në terma të përgjithshëm. Tarifat dhe kushtet specifike përcaktohen nga palët në marrëveshje. Llojet e tij përfshijnë sigurimin:

• jeta;
• shëndet (i vazhdueshëm dhe në rast sëmundjeje);
• nga aksidentet;
• automjete;
• kargo;
• nga dukuritë natyrore;
• përgjegjësia e pronarëve të automjeteve;
• risqet financiare, etj.

Kjo lloj marrëdhënieje karakterizohet nga mbulimi selektiv i klientit, domethënë, kompania mund të refuzojë mbajtësin e policës nëse ai nuk i plotëson kërkesat e tij. Në të njëjtën kohë, një marrëveshje vullnetare ka gjithmonë kushtet e veta. Pas përfundimit, kontrata mund të riekzekutohet duke paguar sërish tarifën.

Koncepti dhe llojet e sigurimeve shoqërore

Kjo lloj marrëveshje nënkupton një sistem të mbrojtjes sociale, i cili është krijuar për t'i siguruar financiarisht qytetarët me aftësi të kufizuara, në rast sëmundjeje, papunësie ose humbjeje të mbajtësit të familjes. Koncepti dhe llojet e sigurimeve shoqërore mund të ndryshojnë, në varësi të formës së marrëveshjes, të cilat dallohen nga tre:

• kolektiv (sindikata);
• qeveria;
• të përziera.

Në rastin e parë, lidhja e kontratës është vullnetare dhe kryhet në situata kur shteti nuk ofron mbrojtjen e duhur materiale. Marrëdhëniet ndërtohen mbi parimin e demokracisë, partneritetit dhe vetëqeverisjes. Shuma e pagesave nuk është fikse dhe varet drejtpërdrejt nga niveli i të ardhurave të punonjësve.

Koncepti dhe llojet e sigurimit të detyrueshëm shoqëror rregullohen qartë nga legjislacioni i Federatës Ruse. Është pjesë e sistemit shtetëror të mbrojtjes sociale, që synon t'u sigurojë punëtorëve një përkeqësim të gjendjes së tyre financiare. Ekzistojnë lloje të tilla të sigurimeve shoqërore të detyrueshme:

• mjekësore;
• pension;
• paaftësi e përkohshme;
• nga aksidentet;
• materniteti;
• për shkak të vdekjes së një anëtari të familjes.

Përfundimi i kontratës

Përpara hartimit të dokumentit, zhvillohet një procedurë nënshkrimi - vlerësohet rreziku i një ngjarje të siguruar. Madhësia e primit varet drejtpërdrejt nga kjo, dhe për këtë arsye procesi kërkon llogaritje të kujdesshme. Rreziku i keqvlerësuarmund të çojë në humbje të konsiderueshme dhe falimentim të kompanisë.

Bazë për lidhjen e kontratës është aplikimi i klientit, i cili mund të jetë me shkrim dhe me gojë. Në këtë dokument, mbajtësi i policës duhet të listojë në detaje faktet që do të ndihmojnë për të dhënë vlerësimin më të saktë të rrezikut. Marrëveshja është hartuar në cilëndo nga dy format: në formën e një kontrate ose një politike. Në rastin e parë dokumenti nënshkruhet nga të dyja palët dhe në rastin e dytë vetëm siguruesi.