Kreditimi i mbitërheqjes për persona juridikë dhe individë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Kreditimi i mbitërheqjes është një instrument financiar fitimprurës si për huamarrësin ashtu edhe për organizatën bankare. Kjo ju lejon të merrni fondet që mungojnë në kohën e duhur, ndërkohë që i jepni kreditorit të ardhura konstante, megjithëse jo shumë të rëndësishme.

Çfarë është kreditimi me mbitërheqje

Kreditë e këtij lloji janë në thelb një hua krejtësisht e zakonshme, e cila i jepet një sipërmarrjeje në bazë të çdo marrëveshjeje dhe me kushte të paracaktuara. Ky produkt ndryshon nga format standarde të kredisë në atë që thjesht i lë klientit mundësinë për të marrë para. Kjo do të thotë, sipas skemës standarde, fondet transferohen në llogarinë e huamarrësit ose të një pale të tretë në marrëveshje me kompaninë. Ato renditen menjëherë dhe të plota. Nga ky moment, kompania është e detyruar t'i kthejë të gjitha paratë me kamatë brenda afatit të rënë dakord. Por nga analiza e kredisë me mbitërheqje sugjerohet se ai jepet vetëm kur është e nevojshme. Në fakt, është më fitimprurëse për kompaninë, sepse ju duhet të paguani interes vetëm për shumën e marrë, dhe jo për shumën që mund të merret. Ka shumë opsione dhe lloje të kredive të tilla.

Variantet

Kredia e mbitërheqjes ndahet në katër lloje kryesore:

• teknik,
• për koleksion,
• paradhënie,
• standard.

Lloji i parë është një kredi që i ofrohet klientit pa marrë parasysh pasqyrat e tij financiare dhe pothuajse të gjithë treguesit e tjerë. Gjëja kryesore këtu është qarkullimi dhe të ardhurat. Nëse një organizatë bankare sheh që shuma të mëdha fondesh janë marrë në llogaritë e këtij personi me një rregullsi të lakmueshme, ajo mund të ofrojë pikërisht versionin teknik të një overdraft. Është e rrezikshme, por e dobishme për të dyja palët.

Lloji i dytë, i cili mund të pranojë huadhënie me mbitërheqje, është i përshtatshëm për zinxhirë të mëdhenj të shitjes me pakicë ose firma të tjera që dhurojnë rregullisht të ardhura në bankë. Ky është një opsion më i besueshëm, në të cilin kompania mund të përdorë paratë edhe para se ato të bien në llogari, dhe pasi të ardhurat të jenë dorëzuar, i gjithë borxhi shlyhet. Duhet të theksohet se marrëveshjet këtu mund të jenë shumë të ndryshme.

Lloji i tretë i kredisë është paradhënie. Është më pak fitimprurës për bankën, por është i përshtatshëm për kompaninë. Ky opsion i dhënies së kredive praktikohet më shpesh për të tërhequr një person juridik për servisim.

Lloji i fundit, i katërt, standard. Ai mbi të gjitha i përshtatet përshkrimit klasik të huadhënies së mbitërheqjes për personat juridikë. Thelbi i saj është i thjeshtë. Klienti pajtohet me bankën që ai do të jetë në gjendje të përdorë shuma të caktuara me kërkesën e tij. Financiareorganizata, nga ana tjetër, përcakton se sa kohë mund t'i përdorë paratë dhe në çfarë kushtesh.

Për individë

Kreditimi i mbitërheqjes për individët më së shpeshti kryhet duke lëshuar një kartë krediti plastike, në të cilën rezervohet një shumë fikse për klientin, të cilën ai mund ta përdorë sipas gjykimit të tij. Kjo lloj kredie është e njohur për shumë njerëz, është e kuptueshme dhe e arritshme. Problemi kryesor këtu është se banka praktikisht nuk merr kolateral dhe në rast të problemeve ose mospagesës, kthimi i parave bëhet jashtëzakonisht i vështirë. Përfundimi këtu është se shumat e ofruara për individët nuk janë shumë të mëdha dhe askush nuk do të padisë për shkak të tyre, pasi do të ketë më shumë probleme sesa të mira.

Për kompanitë

Kreditimi i mbitërhequr për personat juridikë është tashmë një instrument financiar më serioz. Këtu shumat janë shumë më të mëdha, dhe kredi të tilla kthehen shumë më shpesh. Shumë ndërmarrje e preferojnë këtë formë kredie ndaj gjithë të tjerëve, pasi është fitimprurëse, e thjeshtë dhe e përshtatshme. Vërtetë, në shumicën e rasteve shumat nuk janë shumë të mëdha, por si fonde shtesë që mund të hidhen në qarkullim, kjo mjafton.

Karakteristikat

Ka disa veçori kryesore që ka çdo hua overdraft. E para është mungesa e qëllimit të kredisë. Kjo do të thotë, më shpesh çdo kredi është menduar për qëllime specifike, të paracaktuara. Dhe këtu janë fondet e marra me ndihmën eoverdrafti, si rregull, mund të drejtohet në çdo drejtim të përshtatshëm. Karakteristika e dytë është afati i kredisë. Më shpesh është më pak se një muaj. Në disa raste, dy ose më shumë, por kjo është e rrallë. Kjo nuk nënkupton periudhën gjatë së cilës klienti, në parim, ka mundësinë të marrë para, por pas asaj kohe duhet t'i kthejë ato të plota. Norma e interesit për kredi të tilla është zakonisht më e lartë se në një kredi konvencionale, por numri i dokumenteve të kërkuara është shumë më i vogël. Dhe një pikë tjetër e rëndësishme: më shpesh nuk kërkohet siguri.

Marrëveshja e huasë mbitërheqje

Ky dokument nuk është shumë i ndryshëm nga një marrëveshje standarde e zakonshme kredie. Dallimet kryesore janë kushtet që janë tipike vetëm për një sistem të tillë si kreditimi me mbitërheqje, si dhe një lidhje e ngurtë me llogarinë rrjedhëse (për personat juridikë). Shumë banka përcaktojnë mundësinë e debitimit të detyruar të parave nga llogaria e një huamarrësi të mundshëm nëse ai vetë nuk e shlyen borxhin e tij në kohë për një arsye ose një tjetër. Kontrata është hartuar në një formë standarde, përfshin detajet e të dy palëve, përcakton qartë pjesën financiare të çështjes (sa, ku, kujt, kur dhe kështu me radhë), dhe gjithashtu, ka shumë të ngjarë, do të përmbajë klauzola për forcën madhore dhe kushtet për moskthimin e mjeteve. Ndonjëherë ka edhe informacione të tjera që mund të kërkohen në përputhje me ligjin në fuqi, rregulloret bankare, dëshirat e klientit, e kështu me radhë.

Shembull për një person juridik

Kompania merr vazhdimisht shuma të caktuara përafërsisht të barabarta dhe të qëndrueshme të fondeve në llogarinë e saj. Bazuar në analizat e tyre, banka i ofron kompanisë hapjen e një objekti mbitërheqjeje. Pas marrëveshjes dhe lidhjes së një marrëveshjeje, kompania merr mundësinë të përdorë jo vetëm paratë që ka në llogarinë e saj, por edhe ato që i ka dhënë banka. Supozoni se një kompani ka një mundësi për të lidhur një marrëveshje shumë fitimprurëse, por ajo nuk ka fonde të mjaftueshme për ta realizuar atë (ajo ka nevojë urgjente të zgjerohet, të blejë materiale, etj.). Dhe në këtë moment, ajo mund të marrë paratë e rezervuara dhe të përmbushë të gjitha kushtet, dhe më pas të marrë fitim shtesë. Në momentin kur duhet shlyer kredia, kompania merr tashmë të ardhura të rritura në llogarinë e saj, të cilat banka, me marrëveshje, i dërgon menjëherë për të shlyer borxhin. Ky ishte shembulli më i thjeshtë dhe më i qartë i huadhënies me mbitërheqje.

Shembull për një individ

Në rastin e njerëzve të zakonshëm, gjithçka duket edhe më e thjeshtë. Një person merr një kartë nga banka, të cilën ai mund ta përdorë ose jo. Ka një shumë fikse. Klienti vjen në dyqan dhe sheh një produkt që donte ta blinte prej kohësh, por nuk kishte para apo mundësi të tjera. Dhe tani ajo që dëshironi shitet me një zbritje të mirë. Nëse huamarrësi nuk do të kishte një kartë overdraft, atëherë ai do të detyrohej të kursente më tej para dhe përfundimisht të blinte mallrat pas përfundimit të promocionit në dyqan, me një çmim shumë më të lartë. Dhe me ndihmën e kësaj karte, ai paguan blerjen menjëherë dhe,ka shumë të ngjarë të kursejë shumë, veçanërisht nëse ai mund të shlyejë borxhin e tij në një periudhë të shkurtër kohe.

Vonesë

Ky është një problem global për të gjitha overdraftet. Vërtetë, më shpesh ka të bëjë me individë që nuk mund ose nuk duan të kthejnë fondet e marra më parë. Nëse shuma për bankën është e parëndësishme, atëherë një person thjesht mund të jetë me fat, dhe nëse nuk e harrojnë atë, atëherë të paktën zgjidhja e problemit do të shtyhet për një kohë të gjatë (gjatë së cilës do të ketë interes shumë mjaft të madh "pikoj"). Por, natyrisht, herët a vonë do të duhet të kthehet përsëri. Sapo banka të kuptojë se shuma është tashmë mjaft e madhe për të kontaktuar gjykatën dhe mbledhësit, ajo do të fillojë procedurat dhe patjetër do të marrë rrugën e saj.

Përfitimet

Kreditimi i mbitërhequr ka një sërë avantazhesh. Kjo përfshin veçori të tilla si një paketë e vogël dokumentesh, pa nevojë për të siguruar një depozitë, pa pagesë për paratë që nuk janë përdorur nga klienti dhe sigurim i menjëhershëm. Kjo do të thotë, një person ose person juridik mund të jetë i interesuar për një ose një element tjetër (ose për të gjithë menjëherë) dhe kjo është arsyeja pse ata do të marrin një hua. Për bankën, e gjithë kjo nuk është veçanërisht e përshtatshme dhe fitimprurëse, por një sistem i tillë bën të mundur mbajtjen e klientëve, tërheqjen e të rinjve dhe madje edhe fitimin e vogël. Më shpesh, institucionet financiare fitojnë më shumë jo nga vetë kreditë, por nga shërbimet e ndryshme që lidhen me to. Për shembull, një huamarrës mund të kënaqet duke punuar me një bankë të caktuar, dheai vendos të vendosë një depozitë atje, të marrë një kredi më të madhe, të marrë paga, pensione ose opsione të tjera për fonde nëpërmjet saj. Si rezultat, yield-i total nga një kredi rritet shumë herë dhe në shumë banka merret parasysh kjo veçori, e cila bën të mundur ofrimin e huamarrësve potencialë një mbitërheqje me një normë interesi më të vogël se normat e tregut. Natyrisht, kjo tashmë është e përshtatshme për klientët që kanë mundësi jo vetëm të marrin para "të lira", por edhe të shërbehen në një bankë të përshtatshme.

Difekte

Sigurisht, një kartë overdraft ose një kredi e ngjashme ka disa disavantazhe. Kryesorja është periudha jashtëzakonisht e shkurtër gjatë së cilës mund të përdorni paratë. Ndryshe nga forma standarde e huadhënies, e cila parashikon për një vit apo edhe disa vjet, një mbitërheqje, më së shpeshti duhet të shlyhet brenda një muaji ose disa muajsh, gjë që nuk është shumë e përshtatshme. Mos harroni për obsesionin e shërbimit. Disa banka hapin kredi të tilla edhe pa dijeninë e klientit, gjë që mërzit shumë njerëz dhe në fund mund të çojë në humbje të konsiderueshme. Ndër të tjera, disa mashtrues përdorin dokumente të rreme për të marrë kredi të këtij lloji për faktin se nuk kërkohen dokumente të veçanta nga klienti. Për rrjedhojë, ata nuk do të kthejnë asgjë, pronari i vërtetë i dokumenteve nuk ka lidhje me të, sepse nuk është nënshkrimi i tij në kontratë dhe institucioni financiar fillon të pësojë humbje. Më së paku probleme me personat juridikë, sepse gjithmonë mund ta shlyeni shumënborxh nga llogaria rrjedhëse e shoqërisë. Megjithatë, nëse nuk ka para në bilanc dhe nuk pritet, atëherë sërish ka problem me kthimin e mjeteve të pasigurta. Duhet theksuar se shumë banka kanë shërbime speciale që monitorojnë ndryshimet në shumën e arkëtimeve në llogarinë e huamarrësve dhe ngrenë alarmin nëse situata fillon të përkeqësohet. Në këtë rast, institucioni financiar thjesht mund të mbyllë mbitërheqjen, duke i hequr plotësisht kompanisë aksesin në fondet e marra hua.

Rezultat

Megjithë praninë e mangësive, në përgjithësi, ky sistem është shumë fitimprurës dhe i përshtatshëm, veçanërisht për klientët. Kjo ju lejon të merrni aq para sa ju nevojiten në kohën e duhur, gjë që, nga ana tjetër, u mundëson individëve të blejnë mallra që u nevojiten, dhe subjekteve juridike të investojnë fonde shtesë në aktivitetet e tyre, duke marrë shumë më tepër sesa do të duhet të kthejnë. më vonë, edhe duke marrë parasysh interesin e përllogaritur.. Gjëja kryesore në të gjithë këtë është afati kohor i shlyerjes. Edhe një vonesë e vogël mund të prishë globalisht historinë e kredisë, e cila nuk do të bëjë të mundur marrjen e kredive nga bankat e tjera, dhe gjobat, komisionet, interesat dhe pagesat e tjera, të cilat në fund do të duhet të kthehen akoma, mund të tejkalojnë shumë herë të gjitha. kufij të arsyeshëm dhe madje edhe shumën origjinale të kredisë.