Anuiteti është pagesa me të cilën përballemi kudo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2024-01-02 14:02

Sot, shumë janë njohur me pagesat e pensionit për shkak të përdorimit të gjerë të kësaj metode të shlyerjes së detyrimeve të kredisë. Megjithatë, pensioni nuk është vetëm një term bankar. Gjendet në fusha të ndryshme - nga sigurimet tek pensionet, në të cilat përdoret për të treguar pagesat / pagesat e rregullta. Fillimisht, kjo fjalë nënkuptonte periodicitetin vjetor (nga latinishtja "annuus" - "vjetore"). Sidoqoftë, në interpretimin modern, kufijtë e qartë janë larë, dhe një pension vjetor është çdo pagesë e rregullt identike (ditore, mujore, tremujore, etj.). Dy karakteristikat kryesore të këtij lloj pagese janë shpeshtësia dhe pandryshueshmëria e shumës së paguar.

Megjithatë, jo të gjithë përbërësit e një pensioni janë konstante. Merrni, për shembull, një marrëveshje të lidhur me një organizatë bankare. Pra, kur aplikoni për një kredi, huamarrësi merr përsipër t'i paguajë huadhënësit rregullisht (zakonisht çdo muaj) një shumë të caktuar fondesh (pagesat e anuitetit) për të shlyer kredinë. Kjo vlerë përfshin të dyjapjesë e shumës së principalit të kredisë, si dhe interesi i përdorimit të saj. Janë ata që ndryshojnë me kalimin e kohës. Fillimisht (deri në mes të afatit të kredisë) shuma e interesit të paguar tejkalon shlyerjen e principalit, më pas (pas mesit të afatit të kredisë) situata ndryshon në mënyrë dramatike dhe pjesa më e madhe e anuitetit është tashmë borxhi i huamarrësit.

Si llogaritet pensioni në këtë rast? Për një shpjegim më të qartë, le të marrim një shembull. Supozoni se një marrëveshje kredie është lidhur me kushtet e mëposhtme: afati i huasë është një vit (nga 28 nëntor 2013 deri më 28 nëntor 2014); norma e interesit - 20% në vit; shuma e kredisë (kryegjëja) - 150 mijë rubla. Ne jemi të interesuar për shumën e pagesave mujore (anuitet) dhe mbipagesën e kredisë (çmimi i fondeve të huazuara). Pagesa e paguar më 28 dhjetor (dhe çdo muaj më pas) llogaritet bazuar në formulën:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, ku}

PA_{post – shuma e kredisë (ose vlera aktuale e pensionit është 150 mijë rubla);}

R – shuma mujore e pagesës;

i – norma mujore e interesit (20%/12=1,67);

n – numri i periudhave të huasë (12 muaj).

Kështu, R (ose pensioni) është një vlerë e barabartë me:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 rubla.}

Tani është e lehtë të përcaktohet se sa do të jetë mbipagesa e kredisë me kushtet tona:

1389812 – 150000=16776.

Ky është çmimi që duhet të paguani për përdorimin e parave të bankës. Duke përdorur formulën në Excel, mund të ndërtoni një tabelë që do të listojë përbërësit e pagesës së pensionit (interesi dhe një pjesë e principalit që do të paguani çdo muaj), kujtoni se ato ndryshojnë. Nuk është e vështirë për t'i llogaritur ato, vetëm çdo muaj duhet të zvogëloni borxhin kryesor me shumën e paguar tashmë dhe të shumëzoni me normën e interesit (siç e dini, ai ngarkohet pikërisht në gjendjen e borxhit).

Sigurisht që metoda e anuitetit sjell përfitime të konsiderueshme për bankën, sepse fillimisht kredimarrësi paguan kryesisht interesin dhe vetëm atëherë fillon shlyerja e shumës së principalit. Dhe sa më gjatë që klienti të shlyejë kredinë, aq më shumë do të fitojë institucioni kreditor. Kjo është arsyeja pse bankave nuk u pëlqen shumë kur një kredi shlyhet përpara afatit (deri kohët e fundit, në këtë rast, shpesh ngarkohej një tarifë, e cila ishte shfuqizuar me ligj).

Kjo veçori e pagesave të pensionit (në ndryshim të komponentëve) është tipike për huatë. Zakonisht, një pension vjetor është vetëm një shumë fikse, pagesat e së cilës bëhen në një frekuencë të caktuar. Një shembull i tij në fusha të tjera: qira, qira, pension, kontribute amortizimi, pagesa të rregullta nga një organizatë sigurimesh për të siguruarit ose, anasjelltas, primet e sigurimit, një tarifë vjetore, etj.