Para me kredi në një bankë: zgjedhja e një banke, normat e huadhënies, llogaritja e interesit, paraqitja e një aplikacioni, shuma e kredisë dhe pagesat

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Kreditë bankare konsiderohen si oferta të kërkuara të bankave. Ato mund të lëshohen për qëllime të ndryshme, por kreditë konsumatore konsiderohen më të njohurat, për të cilat huamarrësit marrin shuma të ndryshme fondesh. Ata mund t'i përdorin këto para për çdo qëllim, pa i raportuar kreditorit se ku janë drejtuar fondet. Marrja e parave me kredi nga një bankë është mjaft e thjeshtë, por nëse një person nuk ka një punë zyrtare ose një histori krediti është e dëmtuar, atëherë ai mund të hasë disa vështirësi. Në të njëjtën kohë, është e rëndësishme të kuptohet se çfarë skeme për llogaritjen e interesit përdoret, si llogaritet interesi, cila është shuma e pagesës mujore dhe cilat janë nuancat e shlyerjes së parakohshme të kredisë.

Rregullorja legjislative

Procedura për lëshimin e parave të gatshme për huamarrësit rregullohet me akte të shumta legjislative. Ligji kryesor nga i cili udhëhiqen bankat, IMF-të dhe organizatat e tjera të kreditit është Ligji Federal Nr. 353 "Për kredinë konsumatore". Sfera e veprimtarisë së kredisë rregullohet plotësisht nga dispozitat e Kodit Civil.

Shteti vendos procedurën në bazë të së cilës jepen kreditë. Normat e interesit të aplikuara nga bankat janë të rregulluara, të cilat nuk mund të kalojnë një vlerë maksimale të caktuar.

FZ Nr. 151 “Për Organizatat Mikrofinanciare” rregullon rregullat për punën e IMF-ve. Ligji thotë se firma të tilla mund të lëshojnë kredi vetëm në shumën deri në 1 milion rubla. një huamarrës. Në vitin 2018 u futën ndryshime shtesë që ndikuan në përllogaritjen e penaliteteve për vonesat e huamarrësit. IMF-të mund të vendosin gjoba vetëm në gjendjen e shumës së kredisë. Shuma totale e gjobës nuk duhet të kalojë dyfishin e shumës së mbetur të borxhit.

Ku mund të marr një kredi?

Më shpesh qytetarët preferojnë të marrin para me kredi nga një bankë. Ju mund të zgjidhni organizata të ndryshme bankare për këtë, duke ofruar kushtet e tyre unike. Disa institucione mbajnë promovime të veçanta, në bazë të të cilave ofrojnë kushte të favorshme kreditimi.

Por ju mund të huazoni para jo vetëm nga një bankë, pasi ka mënyra të tjera për të marrë fonde:

• apel për institucionet mikrofinanciare që ofrojnë shuma të vogla parash për një periudhë të shkurtër kohe me norma të larta interesi;
• përdorimi i huadhënësve privatë;
• shkëmbimi i pronës me para në dyqane pengjesh.

Çdo metodë ka të mirat dhe të këqijat, por është më e dobishme për qytetarët që të marrin para me kredi nëbankë.

Të mirat e të shkuarit në bankë

Marrja e një kredie nga një institucion bankar ka shumë përparësi të pamohueshme. Këto përfshijnë:

• të gjitha kushtet janë të përcaktuara qartë në marrëveshjen e huasë;
• nuk ka mundësi për t'u përballur me mashtruesit;
• përdor normat e interesit të disponueshëm;
• pagesat mujore llogariten në bazë të të ardhurave mujore të qytetarit.

Rreziku i borxheve të mëdha minimizohet, pasi veprimet e bankave synojnë të sigurojnë që huamarrësi të përballojë lehtësisht barrën e kredisë.

Si të zgjidhni një bankë?

Ka shumë institucione krediti në Rusi, kështu që bankat tregtare, dyqanet e pengjeve dhe organizatat qeveritare ofrojnë para me kredi. Kur zgjidhni një opsion specifik, merren parasysh disa rekomandime:

• po studiohet reputacioni i bankës, për të cilin vlerësohet vlerësimi i saj, statistikat dhe rishikimet e huamarrësve, gjë që bën të mundur verifikimin e ndershmërisë së institucionit;
• janë studiuar në detaje kushtet e kredisë, për të cilat duhet të lexoni marrëveshjen e kredisë për t'u siguruar që nuk ka tarifa të fshehura apo pasoja të tjera negative nga lidhja e një kontrate të tillë;
• është e këshillueshme që të shikoni pasqyrat financiare të bankës, të cilat duhet të vendosen në formë të hapur në faqen zyrtare të saj, për të kontrolluar nëse janë në fazën e falimentimit.

Pasi të zgjidhet një bankë e përshtatshme, shqyrtohen të gjitha programet e disponueshme të kredisë. Çdo person dëshiron të marrë para me fitimme kredi në para në bankë, kështu që ju duhet të zgjidhni programin më optimal. Për ta bërë këtë, merret parasysh se për çfarë qëllimesh duhet të merrni para, cilat janë të ardhurat e një huamarrësi të mundshëm dhe gjithashtu për sa kohë do të lëshohen fondet.

Cilat janë kërkesat për huamarrësit?

Në çdo bankë, ju mund të huazoni para vetëm nëse huamarrësi plotëson saktësisht kërkesat e një organizate bankare. Më shpesh ato janë si më poshtë:

• prania e të ardhurave konstante dhe mjaftueshëm të larta, pasi pagesa e kredisë nuk mund të kalojë 60% të arkëtimeve mujore të qytetarëve;
• punësimi zyrtar dhe përvoja e punës nuk mund të jetë më pak se gjashtë muaj;
• vetëm qytetarët e rritur mund të marrin para;
• një histori e mirë krediti konsiderohet si një faktor domethënës, pasi nëse një person ka marrë më parë kredi që nuk i ka shlyer në kohë, kjo çon në futjen e informacionit në lidhje me shpërdoruesin në CBI, të cilin çdo punonjës banke mund të marrë;
• nuk ka kredi të tjera të papaguara.

Shpesh kërkohet një sasi vërtet e madhe kredie, në këtë rast institucionet kërkojnë kolateral shtesë. Paratë me kredi në një bankë lëshohen në një sasi të madhe vetëm nëse ka një garanci ose pronë të transferuar nga huamarrësi si kolateral.

Çfarë dokumentesh kërkohen?

Çdo bankë zhvillon në mënyrë të pavarur rregullat dhe kushtet në të cilat jepen kreditë. Kjo zakonisht kërkohet ngadokumentacioni i huamarrësit:

• pasaporta e qytetarit;
• 2-çertifikatë e tatimit mbi të ardhurat personale e lëshuar në vendin e punës së një huamarrësi të mundshëm;
• kopje e librit të punës;
• TIN.

Përveç kësaj, bankat mund të kërkojnë dokumentacion tjetër nëse nevojitet. Nëse një qytetar refuzon të sjellë dokumente të caktuara, atëherë banka thjesht mund të refuzojë të lëshojë shumën e kredisë. Nëse prona jepet peng, përgatiten dokumentet e titullit për këtë objekt. Nëse përfshihet një garantues, atëherë kërkohet pasaporta dhe pasqyra e të ardhurave të tij.

Oferta të favorshme nga bankat

Nëse një qytetari ka nevojë urgjente për një shumë të caktuar parash, atëherë ai mendon se në cilën bankë të marrë një kredi në para. Kreditë me kushte të favorshme ofrohen nga shumë banka moderne. Në të njëjtën kohë, normat e interesit, kushtet e kredisë dhe parametrat e tjerë mund të ndryshojnë ndjeshëm në to. Këshillohet që të merrni kredi me kushte të favorshme, ndaj këshillohet të përqendroheni në ofertat e mëposhtme:

• Para me kredi në Post Bank. Norma e interesit fillon nga 12.9%. Fondet deri në 1 milion rubla ofrohen me kredi. deri në 5 vjet. Vendimi merret në vetëm një minutë. Për pensionistët ofrohen tarifa të reduktuara. Kërkesat për huamarrësit nuk janë shumë të rrepta, kështu që është mjaft e lehtë të marrësh para me kredi në Post Bank.
• VTB24. Kjo bankë është e madhe dhe e besueshme. Ajo ofron kredi deri në 3 milion rubla. për një periudhë prej gjashtë muajsh deri në 15 vjet me një normë deri në 16%. Huamarrësi përpër të marrë një kredi të tillë duhet të jetë mbi 21 vjeç.
• Raiffeisenbank. Janë dhënë shuma nga 90 mijë rubla. deri në 2 milion rubla për çdo qëllim. Afati i kredisë nuk mund të kalojë 5 vjet. Norma e interesit fillon nga 12.9%.
• Rosselkhozbank. Ofrohet një kredi deri në 1 milion rubla. deri në pesë vjet. Norma e interesit fillon nga 12.9%. Një qytetar i rritur me të ardhura të verifikuara mund të bëhet huamarrës.

Këshillohet të aplikoni në disa banka njëherësh për të rritur gjasat për të marrë miratimin. Pas kësaj, zgjidhet opsioni i kredisë që do të jetë më i dobishëm për huamarrësin. Nëse bankat nuk japin kredi, ku t'i merrni paratë? Në kushte të tilla, ju mund të kontaktoni dyqane pengjesh ose IMF, por duhet të jeni të përgatitur për norma të larta interesi dhe një afat të shkurtër kredie.

Skemat e interesit

Përpara se të aplikoni për një kredi, rekomandohet të kuptoni skemat e llogaritjes së interesit. Interesi përllogaritet që nga momenti i nënshkrimit të marrëveshjes së huasë.

Institucionet e kreditit u ofrojnë klientëve të tyre dy mënyra për të llogaritur interesin:

• pagesat e pensionit;
• të diferencuar.

Në çdo marrëveshje kredie, do të tregohet një skemë e llogaritjes së interesit. Bazuar në këtë informacion, çdo huamarrës i mundshëm mund të llogarisë interesin për të përcaktuar se sa fitimprurëse është të marrësh para për një kredi në para nga një bankë.

Pagesa të diferencuara

Kjo skemë konsiderohet klasike. Kur e përdorni, të gjithë sasinëKredia e marrë ndahet në pjesë të barabarta, por interesi paguhet në mënyrë të pabarabartë. Çdo muaj, brenda periudhës së caktuar, huamarrësi duhet të paguajë shumën e kërkuar të fondeve, duke përfshirë principalin dhe interesin.

Pas kryerjes së pagesës, borxhi i kredisë ulet. Në fillim të kreditimit, pagesat do të jenë më të lartat. Me kalimin e kohës, kontributi do të ulet me një ulje të njëkohshme të tepricës së borxhit kryesor. Për më tepër, shuma e interesit zvogëlohet.

Kur zgjedh këtë metodë të llogaritjes së interesit, duhet të respektohet një disiplinë e rreptë nga huamarrësit. Sipas një skeme të tillë, banka jep para me kredi mjaft rrallë, pasi shpesh klientët nuk janë gati për pagesa të konsiderueshme në fillim të afatit të kredisë. Nëse huamarrësi është i sigurt se do të përballojë një ngarkesë të lartë kredie brenda pak muajsh, atëherë ai mund të zgjedhë me siguri këtë skemë, e cila konsiderohet e dobishme në krahasim me pagesat e anuitetit.

Pagesat e diferencuara ofrohen ekskluzivisht për klientët që paguajnë. Nëse të ardhurat e një qytetari nuk mjaftojnë për të shlyer kredinë, sipas punonjësve të një institucioni krediti, atëherë ai nuk do të mund të marrë para me kredi nga banka.

I përshtatshëm për huamarrësit me të ardhura të paqëndrueshme që duan të reduktojnë pagesat e tyre në të ardhmen.

Të mirat dhe të këqijat e pagesave të diferencuara

Përdorimi i kësaj skeme ka disa përparësi:

• huamarrësit përcaktojnë lehtësisht bilancin e borxhit;
• mbipagesa për një kredi është shumë më e ulët se sa me pagesat e anuitetit;
• nëse është planifikuarshlyerja e parakohshme, ju mund të ulni ndjeshëm interesin.

Disavantazhet e një zgjedhjeje të tillë përfshijnë faktin se në kushte të tilla është e mundur të merren para me kredi nga një bankë vetëm me aftësi paguese të lartë dhe një pagë të mirë zyrtare. Në fillim të afatit të kredisë, huamarrësit përballen me një barrë të konsiderueshme kredie.

Pagesat e anuitetit

Ato ofrohen më shpesh nga banka të ndryshme, pasi kjo skemë e llogaritjes së interesit konsiderohet më fitimprurja për institucionet e kreditit. Ai cakton të njëjtat pagesa mujore që nuk ndryshojnë me kalimin e kohës.

Nëse planifikohet shlyerja e parakohshme, klienti mund të zgjedhë në mënyrë të pavarur nëse afati i kredisë ose shuma e pagesës mujore do të reduktohet. Zgjedhja e kësaj metode të llogaritjes së interesit konsiderohet ideale për qytetarët që marrin të ardhura të qëndrueshme. Zakonisht, pagesat e anuitetit përdoren kur aplikoni për një kredi të madhe.

Të mirat dhe të këqijat e pagesave të anuitetit

Kur zgjedh këtë metodë të akumulimit të interesit, huamarrësi fillimisht mund të vendosë nëse ai mund të përballojë një ngarkesë të caktuar kredie që nuk ndryshon gjatë gjithë afatit të huasë.

Disavantazhet përfshijnë një mbipagesë të lartë, e cila konsiderohet një pikë negative për njerëzit që duan të kursejnë financat e tyre. Bankat ofrojnë para me kredi sipas kushteve të tyre, kështu që zakonisht nuk i lejojnë huamarrësit të zgjedhin skemën e duhur të llogaritjes së interesit.

Si përpunohet një kredi?

Procedura për marrjen e kredivefondet në banka mund të ndryshojnë pak në institucione të ndryshme. Si standard, ai përfshin zbatimin e disa fazave nga huamarrësit e mundshëm që duan të marrin para me kredi nga një bankë. Ju mund të aplikoni për një kredi në hapat e mëposhtëm:

• zgjedhja e një banke dhe një programi optimal kreditimi;
• një aplikim po bëhet nga huamarrësi;
• dorëzohet në bankë së bashku me dokumentet e tjera të kërkuara;
• aplikacioni merret parasysh nga punonjësit e bankës të cilët vlerësojnë gjithashtu aftësinë paguese dhe historinë e kredisë së qytetarit;
• nëse vendimi është pozitiv, atëherë hartohet dhe nënshkruhet një marrëveshje kredie;
• Fondeti lëshohen huamarrësit dhe ato mund të sigurohen me para në dorë ose të transferohen në një llogari bankare;
• një qytetar i menaxhon fondet sipas gjykimit të tij;
• sipas dispozitave të marrëveshjes së kredisë, ai duhet të shlyejë kredinë çdo muaj.

Gjatë vendimmarrjes vlerësohen të ardhura të ndryshme zyrtare të qytetarëve, ku përfshihen jo vetëm pagat, por edhe bursa, pensione apo përfitime të ndryshme. Bankat lëshojnë para me kredi vetëm kur janë të sigurta për aftësinë paguese të klientit.

Shlyerje e hershme

Bankat nuk kanë të drejtë t'u mohojnë huamarrësve mundësinë për të shlyer kredinë përpara afatit. Prandaj, qytetarët mund të depozitojnë fonde para afatit në çdo kohë. Kjo kërkon hapat e mëposhtëm:

• paraqitet në bankë një kërkesë për shlyerje të parakohshme, e cila tregon nësenëse pagesa mujore zvogëlohet ose afati i kredisë është zvogëluar;
• në ditën kur fondet debitohen nga llogaria, shuma e specifikuar në aplikacion duhet të depozitohet në të;
• nëse shuma e kërkuar nuk është e disponueshme në llogari në kohën e caktuar, nuk do të ketë debitim të hershëm;
• nëse paratë debitohen me sukses, punonjësit e bankës do të rillogaritin.

Huamarrësi mund të marrë një orar të ri pagese në një degë bankare.

Nuanca të shlyerjes së kredisë

Pas marrjes së kredisë nga banka, huamarrësi merr një marrëveshje kredie dhe një plan pagese. Në bazë të planit, kërkohet shlyerja e kredisë, për të cilën zakonisht hapet një llogari e veçantë, nga e cila shuma e kërkuar e fondeve debitohet nga banka në kohën e caktuar. Për më tepër, klientët mund të depozitojnë në mënyrë të pavarur para në një kredi në mënyra të ndryshme:

• transferim i parave për punonjësit e bankës në degët e institucionit;
• përdorimi i bankingut në internet;
• transferim i fondeve duke përdorur terminale, për të cilat është e rëndësishme të futni saktë detajet e pagesës;
• depozitim parash përmes postës, Svyaznoy ose shërbimeve të tjera pagesash.

Fondet do të duhet të paguhen derisa kredia të shlyhet plotësisht. Bankat lëshojnë para me kredi nëse huamarrësi plotëson disa kërkesa. Nëse ai shkel kushtet e marrëveshjes së huasë, atëherë ndaj tij mund të zbatohen masa të ndryshme ndikimi.

Pasojat e mospagesës së kredisë

Nëse, për arsye të ndryshme, huamarrësit nuk mund të shlyejnë kredinë, kjo çon në shumëpasoja negative. Këto përfshijnë:

• bankat ngarkojnë gjoba dhe gjoba të konsiderueshme;
• nëse vonesa kalon tre muaj, institucionet shkojnë në gjykatë për të detyruar rikuperimin e fondeve;
• me vendim gjykate nisin procedimet përmbarimore nga përmbaruesit, gjë që çon në faktin se ata mund të sekuestrojnë llogaritë ose pasurinë e debitorit, të kufizojnë aftësinë për të kaluar kufirin ose të përdorin metoda të tjera ndikimi;
• informacionet për dështuesin i kalojnë BQK-së, pra qytetari ka një histori krediti të dëmtuar, gjë që nuk e lejon të llogarisë në kushte të mira kreditimi në të ardhmen.

Prandaj, përpara se të aplikoni në ndonjë bankë për fonde të marra hua, rekomandohet të vlerësoni me kujdes gjendjen tuaj financiare. Barra e kredisë nuk duhet të jetë shumë e lartë, kështu që pagesat nuk duhet të kalojnë 40% të të ardhurave të familjes. Vetëm me një qëndrim të përgjegjshëm ndaj detyrimeve tuaja sipas marrëveshjes së kredisë mund të mbështeteni në oferta të mira nga bankat në të ardhmen.

Përfundim

Shumë banka u ofrojnë qytetarëve mundësinë për të marrë para me kredi. Përpara se të merrni një shumë kredie, duhet të zgjidhni saktë vetë institucionin bankar dhe një program specifik kredie. Huamarrësi duhet të jetë i njohur me skemën e normës së interesit dhe opsionet e ripagimit.

Nëse pagesat nuk bëhen në kohë, kjo do të çojë në gjoba dhe dëmtim të historisë së kreditit. Prandaj, çdo huamarrës duhet së pari të vlerësojë me kujdes mundësinë e marrjes së një ose tjetrëskredi.