Pagesat e interesit. Pagesa e interesit fiks. Pagesa mujore e kredisë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Kur bëhet i nevojshëm aplikimi për një kredi, gjëja e parë që konsumatori i kushton vëmendje është norma e kredisë ose, më thjesht, përqindja. Dhe këtu shpesh e gjejmë veten përballë një zgjedhjeje të vështirë, sepse bankat shpesh ofrojnë jo vetëm norma të ndryshme interesi, por edhe një mënyrë të ndryshme shlyerjeje.

Tarifat dhe pagesat - cilat janë ato

Ka disa lloje dhe forma të normave të huadhënies që ndryshojnë ndjeshëm nga njëra-tjetra. Mund të jetë mjaft e vështirë për një person që nuk është i vetëdijshëm për ndërlikimet e punës së organizatave financiare të kuptojë këtë çështje. Sidoqoftë, nuk është aq e vështirë të llogaritësh në mënyrë të pavarur pagesën e kredisë dhe shumën e mbipagesës dhe të zgjedhësh opsionin më të përshtatshëm të ripagimit. Natyrisht, shumë banka ofrojnë të përdorin ndihmën e një kalkulatori kredie, por është shumë më interesante ta studiosh këtë çështje vetë.

Për fillestarët, duhet të dini se normat e interesit janë fikse dhe të ndryshueshme. Opsioni i parë fillimishtparashikohet në kontratë dhe nuk ndryshon deri në fund të periudhës së vlefshmërisë së saj, dhe e dyta përfshin një ndryshim periodik të normës së interesit në varësi të faktorëve të ndryshëm.

Është mjaft e vështirë të llogaritni vetë pagesat e interesit të një lloji të ndryshueshëm, pasi është e nevojshme të merren parasysh shumë faktorë, ndaj do të ndalemi më në detaje në përqindjet konstante.

Anuitet

Ky është emri i kësteve mujore të së njëjtës shumë sipas një marrëveshje kredie. Kjo është një nga metodat më të njohura të shlyerjes së kredisë sot - për shumë huamarrës është i përshtatshëm për të bërë pagesa mujore të së njëjtës madhësi. Kjo ju lejon të planifikoni qartë buxhetin e familjes, duke marrë parasysh pagesën e kredisë.

Pagesat e interesit të tipit anuitet përfshijnë dy komponentë:

• shuma e marrë për të paguar vetë interesin;
• fondet e përdorura për të shlyer trupin e huasë.

Pas ca kohësh, raporti i këtyre komponentëve ndryshon gradualisht - komponenti i interesit zvogëlohet, dhe shuma e ndarë për të shlyer borxhin kryesor rritet. Shuma totale e pagesës mbetet e njëjtë.

Kështu, pagesat e anuitetit shkaktojnë një mbipagesë totale pak më të madhe. Kjo për shkak se fillimisht shuma e borxhit kryesor zvogëlohet pak, dhe interesi ngarkohet në tepricën e papaguar. Prandaj, pjesa kryesore e interesit paguhet së pari. Dhe vetëm atëherë bëhet shlyerja kryesore e trupit të kredisë,gjë që vihet re veçanërisht kur përpiqeni të shlyeni më herët.

Shembull llogaritje

Le të llogarisim, për shembull, pagesat mujore të interesit për një kredi në shumën prej 600 mijë rubla për 3 vjet me 24% në vit.

Së pari ju duhet të llogarisni normën e interesit të kredisë në muaj (P), për të cilën ne pjesëtojmë normën vjetore të interesit me numrin e muajve në një vit (natyrisht, ne e ndajmë rezultatin me 100, sepse kjo është një përqindje):

P=24: 12: 100=0,02%

Tani le të llogarisim raportin e pensionit (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - norma % në muaj (në të qindtat).

N - numri i periudhave të shlyerjes (për sa muaj është marrë kredia).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Më pas, na duhet formula për llogaritjen e pagesës së pensionit:

M=K x A

K - shuma totale e kredisë.

A - raporti i pensionit.

M=600,000 x 0, 02056=12,336 rubla

Kështu, nëse doni të merrni një kredi me kushtet e propozuara, atëherë do të duhet të paguani 12 mijë 336 rubla për 36 muaj

Shlyerje e hershme

Pavarësisht se orari i pagesës së kredisë në këtë rast është i qëndrueshëm dhe i parashikueshëm saktë, shumë klientë mund të dëshirojnë të përmbushin detyrimet e tyre sa më shpejt që të jetë e mundur. Duket se institucionet bankare duhet të mirëpresin shlyerjen e parakohshme të borxhit, sepse në këtë mënyrë rreziku i falimentimit zvogëlohet ndjeshëm, por në praktikë kjo është larg nga rasti. Shlyerja e parakohshme e kredisëbanka humbet një pjesë të interesit për shkak të saj, prandaj jo çdo marrëveshje kredie e ofron një mundësi të tillë, ndaj kjo pikë duhet diskutuar edhe para përfundimit të marrëveshjes.

Për të ndryshuar orarin e pagesave të pensionit, duhet të njoftoni punonjësin e institucionit të kreditit dhe të bëni një shumë parash që tejkalon pagesën e zakonshme. Bazuar në këtë, një punonjës i bankës do të hartojë një orar të ri për ju dhe duhet të kihet parasysh se llogaritja do të bëhet në atë mënyrë që pagesa fikse e interesit të ulet dhe numri i tyre të mbetet i pandryshuar.

Përfitimet e pagesës së pensionit

Disa mund të kenë mendimin se shlyerja e pensionit të pagesës është absolutisht jo fitimprurëse, ndërkohë që në disa situata mund të rezultojë shumë më e mirë se ajo diferenciale. Sidomos kur duhet të paguani interes për një hipotekë - pagesat janë mjaft të gjata në kohë dhe të konsiderueshme në shumë. Përparësitë në këtë rast janë të dukshme:

• mund të aplikoni për një kredi edhe me të ardhura të ulëta;
• shuma të vogla pagese për të ulur barrën në buxhetin e familjes;
• Me kalimin e kohës, kostoja e lartë e huamarrjes ndihet më pak ndërsa ligjet e inflacionit hyjnë në fuqi.

pagesë e diferencuar

Jo më pak e popullarizuar në Rusi është një skemë e ripagimit të kredisë në të cilën pagesat e interesit reduktohen gradualisht deri në fund të afatit të huasë. Një sistem i tillë quhet i diferencuar dhe gjithashtu përbëhet nga dy pjesë:

• fikse - shuma e përdorur për të shlyer kredinë kryesore;
• në rënie - interesi për kredinë e përllogaritur në gjendjen e papaguar;

Si rezultat i faktit se shuma e borxhit shlyhet në radhë të parë, është vazhdimisht në rënie, çka do të thotë se ulet edhe interesi i grumbulluar. Kështu, pagesa juaj mujore e kredisë nuk do të jetë më një shumë fikse, por do të ulet nga pagesa në pagesë.

Ja vlen të dini se nëse zgjidhni një marrëveshje kredie me pagesa të diferencuara, norma e kredisë do të jetë dukshëm më e lartë, që do të thotë se do t'ju duhet të konfirmoni të ardhurat mujore të mjaftueshme për të shlyer kredinë.

Le të numërojmë

Le të marrim një moment për të llogaritur pagesat e interesit të diferencuar. Formula për llogaritjen e tyre është mjaft e thjeshtë.

P=K/N

P - pagesa.

K - shuma e kredisë.

N - numri i muajve.

Dhe për të llogaritur përqindjen, përdorni formulën:

%=O x G%/12

% – shuma e interesit.

O - bilanci i papaguar.

Y% - norma vjetore e interesit.

Për të marrë shumën përfundimtare të pagesës, shtoni gjithçka së bashku. Kështu, duke përsëritur këto llogaritje numrin e kërkuar herë, ju mund të hartoni në mënyrë të pavarur një plan të ripagimit të borxhit.

Si të mos gabosh në zgjedhjen

Para se të vendosni përfundimisht se cilën bankë të zgjidhni për të lidhur një marrëveshje kredie, duhet të sqaroni akoma për veten tuaj aspektet e mëposhtme:

1. Vlerëso me maturitë ardhurat tuaja mujore. Kur aplikoni për një kredi me një sistem të diferencuar shlyerjeje, banka do të vlerësojë të ardhurat tuaja, duke i korreluar me shumën e pagesës së parë, dhe në këtë rast është më e madhja.
2. Mendoni paraprakisht për mundësinë e shlyerjes së parakohshme - me përllogaritjen e anuitetit të pagesave, kjo ka kuptim vetëm në fillim të periudhës së shlyerjes, deri në fund, interesi tashmë do të paguhet dhe nuk do të jetë e mundur të zvogëloni shumën totale të mbipagesës. Pra, nëse planifikoni të shlyeni kredinë përpara afatit, është më mirë të aplikoni për një kredi me një mënyrë të diferencuar shlyerjeje.
3. Shijoni komoditetin e shpengimit. Me kredinë konsumatore për nevojat e familjes, ndoshta do të dëshironi t'i thoni shpejt lamtumirë borxhit, por interesi i diferencuar i hipotekës mund të jetë i papërballueshëm.

Përfundim

Pra, le ta përmbledhim përsëri. Një metodë e diferencuar e rimbursimit duhet të zgjidhet nga ata që:

• merr një kredi për një kohë të gjatë dhe planifikon të marrë një shumë të madhe;
• ka dyshime për një pozicion financiar afatgjatë të qëndrueshëm, megjithatë, në momentin e aplikimit për një kredi, ai është mjaft i sigurt në aftësitë e tij;
• do të minimizojë shumën e mbipagesës në hua;
• planifikon të shlyejë borxhin sa më shpejt të jetë e mundur.

Pagesa e interesit fiks është zgjidhja më e mirë për:

• huamarrësit që nuk janë në gjendje të fitojnë shuma të mëdha parash në fillim;
• klientë, të ardhurat mesatare mujore të të cilëve nuk lejojnë kryerjen e kësteve të para për marrjen e një kredie me orar të diferencuar;
• njerëzit që huazuan pak dhe jo për shumë kohë;
• klientë që kërkojnë të planifikojnë një buxhet, duke llogaritur në një shumë fikse pagese për kredinë.

Sapo banka ju ofron një zgjedhje, studioni me kujdes të dyja opsionet, vlerësoni me maturi opsionet tuaja. Kërkojini personelit të bankës t'ju shpjegojë qartë se si do të llogariten pagesat e ardhshme. Ju gjithashtu mund t'i printoni të dyja opsionet dhe t'i studioni me kujdes në një mjedis të relaksuar në shtëpi, të peshoni të mirat dhe të këqijat. Atëherë mund të jeni të sigurt për mirëqenien tuaj financiare.