Hipotekë për ndërtimin e një shtëpie private. Si të merrni një hipotekë: udhëzime hap pas hapi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Një koncept i tillë bankar si një hipotekë ka hyrë fuqishëm në jetën tonë. Sot, shumica dërrmuese e familjeve të reja nuk janë në gjendje të blejnë banesat e tyre pa fonde të huazuara. Ndërkohë, disa nuk duan të blejnë një kuti të ngushtë në muret gri të qytetit. Ndërtimi i shtëpisë tuaj është një opsion më tërheqës. Por një hipotekë për ndërtimin e një shtëpie private është një fenomen i pakuptueshëm që ngre shumë pikëpyetje. Le të përpiqemi t'i kuptojmë ato.

Ndërtoni një shtëpi apo blini matësa betoni të gatshëm në qytet?

Ndryshimi i banesave urbane në shtëpinë tuaj në periferi është një mënyrë e shkëlqyer për të kursyer në sheshet famëkeqe dhe për të hequr qafe fqinjët e bezdisshëm me një stërvitje pas murit. Dhe këto nuk janë të gjitha avantazhet e një shtëpie private. Konsideroni ato sipas renditjes:

• Nuk është sekret se si janë gjërat me mjedisin në qytet. Është dyfish fyese të përdorësh kredinë hipotekore për të blerë një apartament për të paguar më vonë helmimin e përditshëm.ajri dhe tymi i pafund i duhanit nga shkallët. Ajri i pastër jashtë qytetit është një plus i madh për ata që kujdesen për shëndetin e brezit në rritje.
• Para se të hyjë në tregun e banesave, një apartament kalon një vlerësim nga 2-3 ndërmjetës. Kjo e bën koston ndaluese. Çmimi për një katror të një shtëpie fshati është 2 herë më i ulët, edhe nëse merrni një hipotekë për ndërtim.
• Kur planifikoni një shtëpi, ka vend për imagjinatë. Përveç vetë banesës, mund të ndërtoni një belveder, të organizoni një pellg ose pishinë. Në apartament - thjesht eksperimentoni me riparimet dhe ambientet e brendshme.

Çfarë të bëni nëse nuk keni fonde të mjaftueshme vetjake?

Nëse një familje e re planifikon të lëvizë nga metra katrorë betoni urban në shtëpinë e saj, ajo duhet të përgatitet për shpenzime të konsiderueshme. Ndërtimi nuk është i lirë. Dhe jo çdo familje mesatare në vendin tonë mund të përballojë një kënaqësi të tillë. Si mund të gjej para për shtëpinë time?

Ka disa mënyra:

• merr një hipotekë për të ndërtuar një shtëpi private;
• merrni një kredi për qëllime të përgjithshme të siguruar nga pasuritë e paluajtshme ekzistuese dhe përdorni paratë për ndërtim;
• merr një kredi konsumatore.

Le të shqyrtojmë metodën e parë më në detaje. Cilat janë nuancat dhe vështirësitë e një hipotekë për ndërtim? Çfarë kushtesh vendosin huadhënësit për huamarrësit?

Kërkesat bankare

Hipoteka për ndërtimin e një shtëpie private është një ngjarje e rrezikshme për një bankë. Në rast se objektido të jetë e papërfunduar, vështirë se do të konsiderohet e lëngshme. Në një grup rrethanash fatkeqe, nëse papritmas huamarrësi nuk arrin të shlyejë plotësisht kredinë dhe kërkohet shitja e kolateralit për të shlyer borxhet, banka nuk do të jetë në gjendje ta shesë vendin me fillimin e ndërtimit.

Prandaj, institucionet e kreditit nuk kanë besim në një hipotekë të tillë. Ata e lëshojnë atë vetëm në kushte të veçanta dhe me siguri shtesë në formën e pengut dhe/ose garancisë. Bankat vendosin gjithashtu kërkesa mjaft të rrepta për huamarrësit e ardhshëm. Gjithashtu për kolateral. Në thelb, shumica e tyre kanë receta të ngjashme. Ka vetëm disa luhatje në një drejtim ose në një tjetër në lidhje me kufizimet e moshës ose karakteristikat e tjera të klientit. Cilat parametra kanë rëndësi për bankat? Këtu janë disa nga këta faktorë:

• Për huamarrësin dhe garantuesit e tij - mosha, lloji i punësimit dhe kohëzgjatja e shërbimit, shtetësia dhe vendi i regjistrimit.
• Për subjektin e pengut - vlera, lloji i përdorimit, karakteristikat fizike, pastërtia ligjore, mungesa e barrëve dhe kufizime të tjera për përdorimin e plotë për qëllimin e synuar.

Gjithashtu, banka do të kërkojë dokumentacion për disponueshmërinë e një pagese paradhënie dhe një raport mbi përdorimin e synuar të fondeve të dhëna me kredi.

Shuma dhe afati i huasë

Çdo institucion krediti ka kufizime në shumën e kredisë. Kjo varet jo vetëm nga të ardhurat totale të huamarrësit dhe anëtarëve të familjes së tij, por edhe nga vlera e kolateralit. Në mënyrë tipike, banka financonkostot e ndërtimit në masën 20-85% të totalit. Një hipotekë për ndërtimin e një shtëpie private lëshohet për një periudhë nga 5 deri në 30 vjet. Disa banka mund të ofrojnë një afat më të gjatë. Atëherë huamarrësi mund të marrë një pagesë mujore shumë të rehatshme. Vërtetë, vlen të merret në konsideratë që shuma e mbipagesës përfundimisht do të rritet mirë.

norma e interesit

Është e vështirë të përcaktohet paraprakisht madhësia e normës së interesit, edhe nëse flasim për një bankë të caktuar. Kjo vlerë varet nga një numër kushtesh - afati, madhësia e paradhënies. Disa organizata krediti janë gati të bëjnë një zbritje për një klient që dikur ishte huamarrës ose aktualisht është huamarrës. Sigurisht, nëse flasim për një person të ndërgjegjshëm që nuk lejon vonesa.

Ulje e normës së interesit mund të presin ata që marrin paga në kartën e bankës së përzgjedhur, si dhe punonjësit e sektorit publik. Pas përfundimit të ndërtimit, kur shtëpia të vihet në funksion dhe të bëhet peng, edhe huadhënësi do të jetë gati të ulë normën. Pse bankat bëjnë lëshime të tilla? Puna është se respektimi i kushteve të mësipërme tregon besueshmërinë e klientit dhe redukton rreziqet e bankës.

Për të marrë një llogaritje të përafërt, duhet të shkoni në faqen e internetit të një institucioni krediti. Dhe në seksionin "Hipotekë", zgjidhni programin e dëshiruar të huadhënies, provoni të ashtuquajturin kalkulator të hipotekës së ndërtimit. Ai do t'ju tregojë normën e përafërt të interesit, shumën e pagesës mujore dhe mbipagesën.

Dokumentet e kërkuara

Mos u habisni nga pakoja jomodestedokumente, shumë më tepër sesa kërkon një kredi e zakonshme konsumatore. Një hipotekë përfshin lëshimin e një shume të madhe nga banka për një periudhë të gjatë. Dhe ky është gjithmonë një rrezik më i madh për një institucion financiar. Edhe më i rrezikshëm është vetë qëllimi i një hipotekë të tillë - ndërtimi. Në të vërtetë, në rast të një pune të papërfunduar, banka mund të mbetet pa asgjë. Prandaj, ia vlen të mbledhësh vullnetin në grusht, të marrësh të gjitha letrat dhe certifikatat për të marrë atë që dëshiron.

Së pari, do t'ju duhen dokumentet e mëposhtme:

• Dokumentet në lidhje me huamarrësin dhe garantuesit/bashkëhuamarrësit e tij - konfirmimi i identitetit, të ardhurat, dokumentet mbi arsimin dhe statusin social. Detyra e bankës është të përcaktojë aftësinë paguese dhe përgjegjësinë e klientit, kështu që specialisti ka të drejtë të kërkojë shumë informacione shtesë.
• Dokumentet me kusht. Shpesh, shumica e letrave me vlerë nga lista e pengut nuk janë në duart e klientëve dhe mbledhja e tyre shpejt nuk është një detyrë e lehtë. Në vend që të trokasin në pragjet e Rosreestr dhe BTI, shumë u drejtohen specialistëve për ndihmë.
• Deklaratat e llogarisë, dokumente të tjera që konfirmojnë disponueshmërinë e një pagese paradhënie.
• Projekt i shtëpisë, skica, kopje e kontratës me firmën e ndërtimit, vlerësimi i ndërtimit.

Kushtet e kredisë

Para ngjarjeve të 2014, një program i tillë si hipoteka për ndërtimin e një shtëpie private ishte më i zakonshëm në institucionet e kreditit të vendit. Sot ofrohet nga një numër relativisht i vogël bankash. Prandaj, merrni parasysh kushtet e huadhënies në shembullin e Sberbank. Ai është sotka shumë më shumë gjasa të lidhet me këto marrëveshje:

• Monedha e huasë - vetëm rubla ruse.
• Shuma e kredisë - nga 300 mijë rubla, por jo më shumë se 75% e vlerës së kolateralit.
• Parasë - nga 25%.
• Afati i kredisë - deri në 30 vjet.
• norma e interesit - nga 13, 25%.

Si do të duket i gjithë procesi në realitet?

Shpesh huamarrësit, kur planifikojnë të marrin fonde për ndërtim me kredi, kanë një ide të dobët për të gjithë procesin. Shumë besojnë në paraqitjen e një aplikimi nëse kanë dy dokumente. Në këtë rast, banka do të kërkojë gjithashtu vetëm një certifikatë të së drejtës për të përdorur faqen. Dhe brenda pak orësh ose ditësh, huamarrësi do të marrë paratë.

Fatkeqësisht, nuk është aq e thjeshtë. Huadhënia hipotekore, cilido qoftë qëllimi i tij, kërkon verifikim të kujdesshëm të huamarrësit dhe subjektit të kolateralit. Banka duhet të minimizojë rreziqet e mundshme si për klientin ashtu edhe për vetë organizatën. Përveç kësaj, përdorimi i synuar i fondeve kërkon raportim dhe vetë shuma rrallë ofrohet në formën e parave të gatshme.

Si duket në realitet një proces i tillë kredie si hipoteka për të ndërtuar një shtëpi? Sberbank, për shembull, mund të ofrojë skemën e mëposhtme të bashkëpunimit midis një klienti dhe një banke:

• Huamarrësi ofron dokumentet dhe dokumentet e tij të garantuesit. Në këtë fazë, banka vendos për mundësinë e bashkëpunimit me klientin.
• Mbledhja e dokumenteve mbi truallin. Certifikatat e mbledhura i transferohen bankës për monitorim ligjor. Gjithashtu, kontrollohet përputhshmëria e faqes me kërkesat e bankës për sa i përket karakteristikave fizike.
• Kolaterali po vlerësohet nga kompani vlerësuese të akredituara nga banka.
• Klienti po porosit një projekt shtëpie, duke lidhur një kontratë ndërtimi. Bankës do t'i duhet gjithashtu një vlerësim i kostos për të përcaktuar shumën e kërkuar të kredisë. Huamarrësi do të duhet t'i marrë këto dokumente nga kompania e ndërtimit që zgjedh dhe më pas t'i transferojë te specialistët e institucionit financiar.
• Nëse të gjitha fazat e mëparshme janë përfunduar me sukses, palët vazhdojnë në lidhjen e marrëveshjes së huasë.
• Një kredi ndërtimi përfshin vendosjen e një barre mbi tokën, kështu që do t'ju duhet të shpenzoni pak kohë për dokumentet në Rosreestr. Në ditën e marrjes së certifikatës së re, banka transferon pjesën e parë të fondeve për ndërtimin.
• Huamarrësi ofron një raport mbi përdorimin e synuar të pjesës së parë të huasë.
• Banka lëshon pjesën e dytë të shumës.
• Huamarrësi përfundon ndërtimin dhe zyrtarizon shtëpinë si një pronë të përfunduar. Pas kësaj, trualli me pasuri të paluajtshme bëhet peng. Më pas, norma e interesit për kredinë ulet.

Si mund t'i lehtësoni gjërat për veten tuaj?

Për një pagesë më komode, disa banka parashikojnë një procedurë të tillë si shtyrja e pagesës së borxhit kryesor. Huamarrësi për një periudhë të gjatë, deri në 3 vjet, ka mundësinë të paguajë vetëm interesin e përllogaritur për shumën e kredisë. Kjo është shumë e përshtatshme, duke pasur parasysh kostot e mundshme shtesë gjatë ndërtimit,e cila mund të godasë rëndë buxhetin. Përveç kësaj, kapitali i lindjes mund të përdoret për të paguar një pjesë të borxhit kryesor. Për këtë mundësi duhet të pyesni paraprakisht përpara se të aplikoni për një kredi. Nëse një hipotekë për ndërtim në disa banka kërkon paradhënie, për këtë përdoret edhe një certifikatë.

Kredi pa qëllime e siguruar nga pasuritë e paluajtshme ekzistuese

Ky lloj kreditimi është gjithashtu hipotekë, me të gjitha pasojat që pasojnë. Në të vërtetë, një objekt pasurie të paluajtshme pranohet si kolateral, që do të thotë se banka duhet të kujdeset për mundësinë e realizimit të objektit në rast të mospagesës së kredisë.

Përparësitë e një huadhënieje të tillë përfshijnë mungesën e nevojës për një raport mbi përdorimin e synuar - huamarrësi ka të drejtë të disponojë fondet sipas gjykimit të tij. Përveç kësaj, si çdo hipotekë, edhe kjo ofrohet për një periudhë mjaft të gjatë.

Nga minuset - të gjitha grumbujt e njëjtë të dokumenteve gjatë regjistrimit dhe kohëzgjatjes së procesit të shqyrtimit të aplikacionit dhe lëshimit të parave. Përveç kësaj, në rast të përdorimit të papërshtatshëm, norma rritet pak. Në përgjithësi, kreditorët janë të gatshëm të japin jo më shumë se 50% të vlerës së kolateralit për përdorim të papërshtatshëm.

A është e mundur të zgjidhet çështja nëpërmjet kreditimit konsumator?

Duke pasur parasysh kushtet e hipotekës së shtëpisë të përshkruara më sipër, një kredi e rregullt konsumatore mund të duket si një mënyrë më e lehtë për të marrë paratë që ju nevojiten. Së pari, banka nuk do të gjurmojë përdorimin e synuar të fondeve. Së dyti, huamarrësido t'ju duhet të mbledhni një paketë mbresëlënëse certifikatash dhe të kaloni nëpër procedura të tjera. Ai do të mund t'i marrë paratë në ditën e aplikimit për 2-3 dokumente. Por kjo metodë ka edhe të metat e saj:

• Shuma e kredive të zakonshme rrallë i kalon 1.5 milionë rubla.
• Kredia konsumatore jepet për një periudhë të shkurtër, maksimumi deri në 5 vjet. Një shumë e madhe kredie nënkupton pagesa jashtëzakonisht të mëdha që nuk janë të disponueshme për të gjithë. Po, dhe ato do të bëhen një barrë e rëndë gjatë periudhës së vështirë të ndërtimit.
• Bankat zakonisht vendosin një normë të lartë interesi për një kredi të rregullt. Hipotekat kanë bërë një rrugë të gjatë në këtë drejtim. Në vend të 22-24% të zakonshme, ka një shans për të marrë vetëm 15% në vit.

Kreditimi i konsumatorëve duket të jetë një mënyrë e përshtatshme, por jo më fitimprurëse për të marrë fondet që mungojnë për ndërtim. Ky opsion është i përshtatshëm për ata që planifikojnë të ndërtojnë një shtëpi në faza ose tashmë kanë disa nga materialet e nevojshme të ndërtimit. Si përfundim, mund të shtojmë se kushtet e bankave mund të ndryshojnë mjaft shpesh. Prandaj, përpara se të zgjidhni ndonjë institucion krediti, duhet të konsultoheni personalisht me secilin. Një kredi ndërtimi është një proces kompleks dhe i gjatë, por qëllimi justifikon punën dhe pritshmërinë.