Sigurimi i rreziqeve financiare: llojet, rregullat, kushtet

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2025-01-24 13:25

Shumë shpesh një person gjatë aktiviteteve tregtare ose kur përpiqet të rrisë fondet e tij merr efektin e kundërt. Biznesi është i lidhur ngushtë me rrezikun. Ato janë të jashtme dhe të brendshme dhe mund të lindin në çdo fazë të aktivitetit.

Sigurimi i rrezikut financiar: llojet, rregullat, kushtet

Zhvillimi i tregjeve financiare ka prekur të gjitha vendet e botës. Kjo çoi në përshpejtimin e proceseve të globalizimit dhe liberalizimit, të cilat prekën drejtpërdrejt të gjithë pjesëmarrësit në industrinë financiare globale. Çdo biznesmen në një mënyrë apo tjetër ndjen ndikimin e këtyre faktorëve, ndaj detyrohet të ndërmarrë hapa për të mbrojtur financat e tij nga situatat e pafavorshme.

Sigurimi i rreziqeve financiare në këtë kontekst është bërë një masë e nevojshme për çdo pjesëmarrës në tregjet financiare, pasi tashmë ka dukshëm më shumë faktorë rreziku. Kjo është për shkak të zbatimit të instrumenteve, sistemeve dhe metodave të reja financiare. Zbatimi i inovacioneve është projektuar në mënyrë ideale për të reduktuar rreziqet, por kjo krijon probleme të një natyre tjetër.

Kjo foto thekson rolin e rrezikut-menaxherët, si dhe aftësinë e tyre për t'iu përgjigjur në kohën e duhur asaj që po ndodh dhe për të marrë vendime adekuate. E vetmja gjë e drejtë në këtë rast është përdorimi i instrumenteve të sigurimit dhe mbrojtjes që synojnë kursimin e fondeve. Pothuajse e gjithë e ardhmja e korporatës varet nga zgjedhja e duhur.

Sigurimi financiar në Rusi

E njëjta prirje është tipike për Rusinë. Transformimet e fundit në botën e financave kanë detyruar përfaqësuesit e botës së biznesit të rishqyrtojnë plotësisht pikëpamjet e tyre për të bërë biznes. Sigurimi i rreziqeve financiare, së bashku me nevojën për të zhvilluar të gjithë industrinë, është kthyer në detyrën më të rëndësishme të shtetit. Vazhdimësia e cikleve ekonomike varet nga sa me sukses zgjidhet kjo detyrë.

Megjithatë, sistemi i ndikimit të shtetit në sektorin privat të sigurimeve ende nuk është formuar. Kjo pamje është pasojë e drejtpërdrejtë e faktorëve të brendshëm që lidhen me reformat ekonomike në vend. Vlen të përmendet edhe mungesa e një baze teorike për sigurimet në të gjithë vendin. Klasifikimi i rreziqeve financiare posaçërisht për segmentin rus dhe veçoritë e tij nuk është bërë.

Karakteristikat

Sigurimi i rrezikut financiar është një masë që merret në rast të humbjes së aktiveve të një ndërmarrje ose një investitori. Fjala kyçe është "rastet e humbjes". Këta faktorë mund të jenë të një natyre të ndryshme: fondet mund të investohen pa sukses, të humbasin pozicionet në tregun e letrave me vlerë ose thjesht të vidhen.

Në përgjithësi, konsiderohen fushat më të rrezikshme në botën e financaveindustritë financiare-kreditore dhe të këmbimit. Por opsioni i parë lejon një rezervim: kreditë e vogla konsumatore ose të ngjashme mund të konsiderohen si rrezik në fushën e kreditimit, ku i siguruari është një individ - garantuesi. Nuk ka një instrument të tillë në tregun e këmbimit.

Llojet e rreziqeve

Këto përfshijnë:

• Letra me vlerë të rreme.
• Dokumentet e rreme të pagesave: urdhërpagesa, çeqe arkëtare ose garanci.
• Humbje letrash me vlerë.
• Faktor i qarkullimit të falsifikuar.
• Kartëmonedha të falsifikuara hyjnë në qarkullim bankar.
• Pjesëmarrja e punonjësve të bankës në skema mashtruese.
• Vjedhja, dëmtimi ose shkatërrimi i pronës dhe parave të ruajtura në një bankë.
• E njëjta gjë vlen edhe për dokumentet e kontabilitetit, softuerin dhe aksesin në serverët e bankës.

Llojet e mësipërme të rreziqeve quhen financiare, por ato gjithashtu mund të klasifikohen si pronë. Pavarësisht nga emri i tyre, tregu financiar ofron llojet e duhura të sigurimit të rrezikut financiar. Konsideroni ato në detaje.

Llojet e sigurimit

Duke marrë parasysh rëndësinë ekstreme të ruajtjes së financave dhe pasurisë së subjekteve të së drejtës, ofrohen llojet e mëposhtme të sigurimit:

1. Rreziqet e këmbimit. Tregu i këmbimit mund të ndikohet kryesisht nga faktorë të tillë si pamundësia për të paguar për transaksionet, dështimi i firmës së brokerimit për të marrë pagesa komisioni nga transaksionet, transaksionet e pasuksesshme me letrat me vlerë.
2. Rreziqe indirektebëhen të rëndësishme kur ndodhin situata të tilla si humbja e të ardhurave për arsye jashtë kontrollit të kompanisë, shpenzimet shtesë të paparashikuara, humbja e fitimit të përkohshëm dhe shtesë.
3. Sigurimi i kredisë praktikohet për depozitat (të siguruara nga banka ose depozituesi), kreditë tregtare ose kambialet. Shlyerja e vonuar e detyrimeve të kredisë është e siguruar nga banka.
4. Sigurim ndaj veprimeve të paautorizuara të autoriteteve shtetërore mbikëqyrëse dhe rregullatore. Në këtë rast, procesi konsiderohet nga këndvështrimi i dispozitave të ndryshme të Kodit Civil të Federatës Ruse dhe përfaqëson një gamë të tërë masash. Sigurimi mund të drejtohet për kompensim të pjesshëm ose të plotë të dëmit. Një ngjarje e siguruar në këtë kontekst konsiderohet të jetë një ndalim i proceseve të prodhimit në ndërmarrje. Mund të jetë i plotë ose i pjesshëm. Në rezultatin përfundimtar merret parasysh fakti i dëmit të shkaktuar. Gjithashtu, mbyllja e aktiviteteve të ndërmarrjes krijon rreziqe për punonjësit dhe një sërë kontraktuesish, të manifestuara në humbje të vendeve të punës, procese gjyqësore dhe kosto të lidhura me to, shkelje të kushteve të kontratave me partnerët dhe pasoja të tjera negative.

Histori dhe realitet

Rregullat për sigurimin e rrezikut financiar në Federatën Ruse i nënshtrohen Ligjit Federal 4015-1, në fuqi që nga viti 1992. Sipas këtij dokumenti, sigurimi është procedurë për dëmshpërblim me kushte të caktuara. Objekti i sigurimit janë aktivet financiare, dhe instrumentimbrojtja është një fond sigurimi, i cili krijohet nga kontributet mujore të pronarëve të pronave. Kur bëhet fjalë për sigurimin e personave juridikë, procedura nuk zbatohet vetëm për faktorët ekonomikë, por edhe për rrethanat e forcës madhore me origjinë të ndryshme.

Sa i përket sigurimit financiar të qytetarëve të zakonshëm (në lidhje me shërbimin e ri për Rusinë), këtu një ngjarje e siguruar mund të konsiderohet fitime të humbura, humbje të paparashikuara ose çështje gjyqësore që përfshijnë kosto financiare.

Në mënyrë të ngjashme, rreziqet e zotëruesve të kapitalit janë të siguruar. Rëndësia e këtij shërbimi lidhet me një numër të madh të mbajtësve të mashtruar të kapitalit që janë bërë viktima të kompanive të paskrupullta të ndërtimit. Megjithatë, ky nuk është faktori i vetëm i rrezikut. Gjithashtu, një ngjarje e siguruar mund të konsiderohet një ndryshim i mprehtë në kushtet e tregut, ndryshime çmimesh ose mospagim. Në të gjitha rastet, garantuesi i kompensimit të dëmit është një marrëveshje sigurimi për rrezikun financiar, e lidhur ndërmjet klientit dhe të siguruarit.

Kushtet e kontratës

Kushtet e sigurimit në Federatën Ruse rregullohen nga Kodi Civil i Federatës Ruse. Procedura përbëhet nga disa hapa specifikë. Kontrata e sigurimit të rrezikut financiar duhet të hartohet me shkrim, por mund të bëhet edhe gojarisht. Një zgjidhje e tillë e çështjes ka edhe fuqi ligjore, por duhet të plotësohen disa kushte, të cilat do t'i trajtojmë më poshtë.

Nëse kjo lloj marrëdhënie i referohet llojeve të detyrueshme të sigurimit shtetëror, atëherë një qytetar lëshohet vetëmnjë polic sigurimi bazuar në kërkesën e tij verbale. Një politikë e tillë do të ketë fuqi të plotë ligjore dhe përdoret për të marrë dëmshpërblim. Kjo mundësi parashikohet nga neni 930 i Kodit Civil të Federatës Ruse.

Kontratë me shkrim

Neni 940 i Kodit Civil të Federatës Ruse thotë se në disa raste duhet të lidhet një kontratë me shkrim me klientin, pavarësisht nëse rreziqet financiare ose instrumentet e tjera të biznesit janë të siguruara vullnetarisht.

Përveç kësaj, sipas nenit 941 të Kodit Civil të Federatës Ruse, lejohet përdorimi i politikave të përgjithshme kur bëhet fjalë për nevojën për sigurim të shumëfishtë të pronës homogjene. Për shembull, mund të jenë mallra për dorëzim. Në këtë rast, me kërkesë të klientit, mund të lëshohen disa polica të përgjithshme në emër të personave të ndryshëm.

Kontrata orale

Kushtet e sigurimit të rrezikut financiar janë një grup dispozitash që shprehin vullnetin e palëve. Kontrata gojore merr fuqi juridike kur në të merren parasysh të gjitha rrethanat e funksionimit të saj dhe palët janë unanime në mendimin e tyre. Kontratat e lidhura me shkrim kanë disa veçori. Për shembull, ky është publiciteti i dokumentit. Kjo veçori nënkupton që i siguruari duhet të nënshkruajë një marrëveshje me çdo subjekt të ligjit që i drejtohet atij me vullnetin e tij të lirë dhe është në gjendje të paguajë primet e sigurimit. Kontratat publike në fushën e sigurimit kanë një afat parashkrimi jo më shumë se 2 vjet.

Metodat e sigurimit të rreziqeve financiare në fushën ligjore lejojnë lidhjen me forcë të një marrëveshjeje nëpërmjet gjykatës, nëse i siguruarirefuzon ta bëjë këtë. Baza për këtë janë nenet 426 dhe 445 të Kodit Civil të Federatës Ruse. Për më tepër, tarifat e sigurimit duhet të jenë të njëjta për të gjithë klientët. Referencë në ligj - neni 426 i Kodit Civil të Federatës Ruse.

Kushtet e kërkuara

Që një kontratë sigurimi të jetë e vlefshme ligjërisht, ajo duhet të përmbajë pikat e mëposhtme:

1. Përkufizimi i një ngjarje të siguruar.
2. Territori i vlefshmërisë së kontratës së sigurimit.
3. Objekt sigurimi.
4. Shuma e siguruar.
5. Procedura dhe kushtet e kompensimit për dëmin.
6. Afati i kontratës.
7. Periudha e detyrimit të mbajtësit të policës.
8. Shuma dhe mënyra e pagesës së primeve të sigurimit.
9. A mund të bëj ndryshime.
10. Llojet e masave për të shmangur detyrimet e njërës prej palëve.
11. Si do të zgjidhen mosmarrëveshjet.

Gjithashtu, kontrata mund të përmbajë kushte individuale, të rënë dakord më parë nga palët gojarisht.

Procedura për lidhjen e kontratës

Në fushën e sigurimit të rreziqeve financiare që lidhen me humbjet e pronës, ekzistojnë sisteme të ndryshme që ndryshojnë në tarifat dhe listën e shërbimeve të ofruara. Ju nuk duhet të vini bast mbi një sigurues që është i gatshëm të sigurojë prime të ulëta. Kjo mund të jetë për shkak të listës së kufizuar të shërbimeve të ofruara.

Në praktikë, janë të shpeshta rastet kur kompanitë e sigurimeve përdorin truke të ndryshme për të shmangur kompensimin e dëmeve. Treguesi i vërtetë i besueshmërisë nuk është përvoja e kompanisë dhe jo vlerësimet e klientëve, por një vlerësim i treguesve të stabilitetit financiar, një vend nëvlerësimet e pavarura dhe metodat e llogaritjes së tarifave.

Disa kompani ofrojnë tarifa të gatshme, me të tjera kjo çështje mund të diskutohet individualisht. Sigurimi gjithëpërfshirës i pronës ose rrezikut konsiderohet metoda më e besueshme. Procedura e detajuar për lidhjen e një marrëveshjeje rregullohet nga neni 48 i Kodit Civil të Federatës Ruse.

Përkufizimi i një ngjarje të siguruar

Kodi Civil i kushton vëmendje të veçantë jo vetëm të siguruarit, por edhe viktimës. Bazuar në legjislacionin aktual të Federatës Ruse, parashikohen procedurat për kompensimin e dëmit:

1. Procesi i vendosjes së një ngjarje të siguruar.
2. Përcaktimi i respektimit të kushteve të përcaktuara në kontratë.

Baza e provave

Sipas kontratës, i siguruari është i detyruar të marrë vendim për kompensimin e humbjeve, nëse në fazën e mëparshme vërtetohet fakti i ndodhjes së këtij rasti. Dokumentet e mëposhtme duhet të shërbejnë si bazë:

• Deklarata e viktimës me një përshkrim të ngjarjes së siguruar.
• Lista e pronave të shkatërruara, të vjedhura ose të dëmtuara. Sistemi i sigurimit të rrezikut financiar në këtë rast përfshin sigurimin e dokumenteve dhe dëshmive të tjera të dëmit financiar.
• Akti i sigurimit.

Nëse në rastin e sigurimit të pasurisë procedura për nxjerrjen e aktit është e qartë, atëherë në fushën financiare kjo mund të ngrejë një sërë pyetjesh. Për sa i përket humbjeve financiare, këto mund të jenë dokumente kontabël që regjistrojnë faktin e mospagesës së një kredie, një vërtetim nga organet ligjzbatuese për dëmtim, vjedhje ose shkatërrim fondesh etj. Për formimin e një dokumentiJanë caktuar 3 ditë.

Procedura e pagesës ose refuzimi

Nëse është nisur një çështje penale për faktin e një ngjarje të siguruar, atëherë çështja e kompensimit të dëmit mund të shtyhet deri në përfundimin e procesit. Nëse ngjarja nuk është e siguruar, kompensimi nuk paguhet. Njoftimi me shkrim për këtë i dërgohet viktimës.

Sigurimi i rrezikut financiar të kompanisë lejon një rezultat në të cilin gjykata përcakton fajtorin që shkaktoi dëmin financiar ose pronësor. Në këtë rast merret vendim për kompensimin e dëmit nga ky person dhe siguruesi lirohet pjesërisht ose plotësisht nga detyrimi për të paguar dëmshpërblimin.