Një kredi me kontratë është Llojet e kredive bankare. Kredia aktuale: të mirat dhe të këqijat

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Kredia kontraktuese është një lloj klasik i huadhënies bankare. Ky term nënkupton huadhënien e dhënë nga një bankë ose një institucion krediti, i cili mund të aplikohet nga klienti në masën e nevojshme për të, duke mos tejkaluar shumën e përcaktuar nga marrëveshja.

Qëllimi kryesor i kredisë është t'i sigurojë huamarrësit mundësinë për të bërë pagesa në mungesë të fondeve në llogarinë rrjedhëse ose rrjedhëse. Për shkak të kredisë së lëshuar krijohen aktivet rrjedhëse të klientit në institucionin e kreditit.

Veçoritë e një kredie me kontratë

Një kredi kontrolluese jepet nga një institucion krediti në të njëjtën kohë me hapjen e një llogarie rrjedhëse. Llogaria shfaq faturat e parave të gatshme, të gjitha pagesat dhe huatë. Dokumentet e pagesës së klientit paguhen nga fondet e disponueshme në këtë llogari. Baza për hapjen e një llogarie rrjedhëse është një marrëveshje e hartuar me klientin. Dokumentet tregojnë shumën maksimaleborxhet, kushtet e kredisë, afati për të pasur një gjendje debiti në llogari, norma e interesit, komisioni nga shuma e qarkullimit në kredi dhe debitimi në përqindje. Shuma e interesit varet nga shuma e kredisë së përdorur. Llogaritja e tyre kryhet në bazë të normës së Bankës Qendrore, duke marrë parasysh shtesën bankare. Interesi për një kredi me kontratë është më i larti dhe rritet në momentin e hapjes së një llogarie.

Klientë të besueshëm dhe të qëndrueshëm të një banke të caktuar, duke punuar me të për një kohë të gjatë, lëshohet një kredi me kontratë në formën e kredive bankare të një lloji të pasiguruar. Por banka në të njëjtën kohë ka të drejtë të kërkojë nga klienti plotësimin e disa kushteve që shërbejnë si garanci kredie.

Kolaterali për bizneset e vogla që marrin një hua me kontratë janë letrat me vlerë, hipotekat, kolateralet, garancitë e palëve të treta dhe heqjet e klientëve nga pretendimet afatgjata për shkak të paaftësisë paguese financiare. Për të kontrolluar sigurimin e një kthimi kredie, banka mund të përdorë metoda të ndryshme, por metoda kryesore është krahasimi i bilanceve aktuale dhe të planifikuara të kapitalit qarkullues. Një mënyrë tjetër është të krahasoni shumën e planifikuar të kredisë dhe borxhin në llogari në baza tremujore.

Kreditimi i kontraktimit zakonisht u jepet klientëve të besueshëm që kanë bashkëpunuar me një organizatë bankare për një kohë të gjatë dhe kanë një llogari të vlefshme. Operacionet duhet të kryhen mbi të - për shembull, pagesa e llogarive të pagueshme ose të arkëtueshme. Një llogari rrjedhëse i është bashkangjitur llogarisë.kredit.

Kushtet e kredisë

Kompanitë huadhënëse duhet të plotësojnë dy kërkesa themelore:

• Kapitali kapital i kompanisë duhet të mbulojë plotësisht ose 80% nevojën për financim.
• Një kredi mund të lëshohet pa kolateral, me kusht që kompania të jetë në përputhje me kreditueshmërinë e klasës I.

Kur banka kërkon kolateral

Një institucion krediti mund të kërkojë kolateral në raste të caktuara:

• Banka dyshon në aftësinë kreditore të huamarrësit.
• Niveli i besueshmërisë është nën klasën I.
• Situatë e tensionuar ekonomike në sferën ekonomike, industrinë apo vendin.
• Disponueshmëri e ulët e burimeve të kredisë për shkak të paqëndrueshmërisë në tregun e kredisë.

Vlerësimi i kreditit

Kur aplikoni për çdo lloj kredie bankare, bankat i kushtojnë shumë kohë vlerësimit të aftësisë kreditore të klientit. Metodologjia e vlerësimit mund të ndryshojë në varësi të institucionit të kreditit, por kërkesat kryesore janë:

• Tarma të larta, duke lejuar huamarrësin të klasifikohet si një klasë I.
• Provizionimi i të ardhurave neto.
• Mbaje pozicionin e tregut për një kohë të gjatë.
• Reputacion i mirë dhe partneritete.

Marrëveshja kontraktuale e huadhënies përfshin dispozitat kryesore që rregullojnë marrëdhëniet midis një banke tregtare dhe një klienti: metodat e kontrollit të aftësisë paguese, format e sigurimit të kthimit të fondeve të kredisë,mekanizmi për vendosjen e një norme interesi, kufizimin ose përfundimin e huadhënies në rast të aftësisë paguese dhe të aftësisë kreditore të pamjaftueshme të huamarrësit, procedurën për sigurimin e fondeve të marra hua, mbajtjen e llogarive kontabël dhe një kufi kredie.

Dallimet në një kredi me kontratë

Kreditimi i kredisë ka veçori që e dallojnë atë nga llojet e tjera të kredisë afatshkurtër.

• Aftësia kreditore e huamarrësit vlerësohet një herë në disbursimin e parë të kredisë. Financimi i mëtejshëm nuk kërkon që klienti të sigurojë dokumente.
• Shuma maksimale e fondeve të kredisë për një kredi kontraktuale nuk përcaktohet nga banka. Shuma e kredisë varet nga vlerësimi i institucionit të kreditit për aftësinë paguese të huamarrësit. Banka shqyrton kapitalin qarkullues, balancat e financave të klientit dhe burimet e financimit. Kufiri i financimit mund të korrespondojë me vlerën mesatare të kredive të lëshuara më parë.
• Mungesa e kontrollit mbi aftësinë paguese të klientit dhe nevoja për të pasur rezerva për t'i dhënë një kredi klientit rrisin rreziqet e kreditimit për bankën.
• Kredia duhet të shlyhet brenda kushteve të përcaktuara nga marrëveshja, përndryshe banka ka të drejtë të vendosë shkallën e normës së interesit për të stimuluar huamarrësin për të shlyer kredinë.
• Kredia që lëshohet nuk është e siguruar. Kjo praktikë është më e zakonshme në Perëndim kur jepen kredi dhe kredi afatshkurtra. Institucionet ruse të kreditit përdorin pronën e huamarrësit, garancitë e palëve të treta dhe letrat me vlerë si kolateral për një kredi për shkak të rreziqeve të larta.
• Shlyerja e borxhit ndodh automatikisht nga fondet në llogarinë rrjedhëse të klientit.

Dallimet midis një kredie me kontratë dhe një mbitërheqje

Overdraft ka veçori që e dallojnë atë nga llogaritë rrjedhëse:

• Si bankat tregtare ashtu edhe Banka Qendrore e Federatës Ruse mund të veprojnë si kreditore.
• Në llogaritë e huamarrësit - shlyerje ose korrespondent - pasqyrohen të gjitha operacionet e mbitërheqjes.
• Kredia jepet duke debituar fondet nga pjesa e sipërme e bilancit të llogarisë;
• Marrëveshja për shërbimet e shlyerjes dhe cash-it parashikon mundësinë e kryerjes së operacioneve të huadhënies së mbitërheqjes, gjë që eliminon nevojën për një marrëveshje shtesë.
• Kufiri i kredisë negociohet vetëm nëse lëshohen kredi me rrezik të lartë.
• Periudha maksimale e mbitërheqjes është 10-15 ditë. Nëse huamarrësi shkel këtë kusht, kredia e mbitërheqjes bëhet një hua e rregullt dhe kërkon një marrëveshje kredie standarde.
• Krahasuar me huatë dhe huatë e tjera afatshkurtra, një mbitërheqje ka një normë interesi të lartë. Pagesat e kredisë përfaqësojnë një pjesë të caktuar të borxhit, të përmbledhur me normën e interesit.
• Në llogaritë e bankave tregtare, transaksionet e mbitërheqjes pasqyrohen me veçori të caktuara.

Kontraktimi i kredisë në praktikë

Një shembull i mrekullueshëm i një kredie me kontratë ështëpuna e një sipërmarrësi individual që paguan për mallrat që importon nga llogaria e tij bankare. Në të njëjtën llogari kreditohen të ardhurat e sipërmarrësit të shprehura në para. Nëse është e nevojshme të sigurohet një parapagim urgjent dhe nuk ka mjete financiare për këtë, sipërmarrësi mund të aplikojë për një kredi aktuale. Kjo do t'ju lejojë të bëni një paradhënie dhe të shlyeni borxhin menjëherë pas shfaqjes së fondeve në llogari. Kjo lloj kredie është afatshkurtër dhe e pasiguruar.

Rreziqet bankare

Kontokorrent - një lloj kredie afatshkurtër që mbart rreziqe të caktuara për një institucion bankar. Për këtë arsye, ajo ofrohet vetëm për klientët e besueshëm dhe me reputacion, të cilët janë në gjendje të shlyejnë kredinë e marrë.

Kur aplikoni për një kredi me kontratë, banka kryen hapat e mëposhtëm:

• Vlerëson reputacionin e biznesit të klientit.
• Gjurmon borxhin e tij ndaj partnerëve.
• Bën analizë dhe vlerësim të historisë së kredisë së huamarrësit në të gjitha institucionet me të cilat ai ka punuar ndonjëherë.
• Shikon sasinë e kapitalit qarkullues dhe gjendjen e ndërmarrjes.

Bazuar në këtë informacion, banka përcakton nivelin e aftësisë paguese dhe kreditueshmërisë së klientit.

Perspektivat për zhvillimin e kredive kontraktuese

Overdrafti dhe një kredi aktuale janë të ngjashme në shumë mënyra: kartat e kreditit janë të dobishme për huamarrësin, por vetëm në afat të shkurtër. Shlyerja e vonuar e një kredie mundçojnë në faktin se teprica e borxhit do të fillojë t'i nënshtrohet interesit të lartë. Normat ndryshojnë për kreditë me kontratë, mbitërheqjet dhe kreditë konsumatore, me një normë më të lartë për kreditë me kontratë, sepse ato nuk përfshijnë kolateral ose kolateral.

Në SHBA dhe Evropë, një kredi me kontratë është një nga llojet më të zakonshme të kredive. Shumë kompani përdorin llogaritë bankare debitore si llogari kredie pa bërë marrëveshje shtesë. Firmat e dinë se në cilën bankë mund të marrin kredi, sepse janë klientë të rregullt të saj. Një kredi me kontratë ju lejon të paguani shpejt klientët ose furnitorët.

Bankat ruse, në të cilat mund të merrni një kredi, lëshojnë kundërrrymë vetëm pas vlerësimit dhe verifikimit të huamarrësit. Megjithatë, perspektivat për zhvillimin e këtij lloji kredie në Federatën Ruse janë të mundshme vetëm falë bankave kryesore që përpiqen të arrijnë nivelin botëror.

Të mirat dhe të këqijat e një kredie me kontratë

Kreditimi me kontratë është i dobishëm për të dyja palët: huamarrësi mund të përdorë fondet e kredisë në mungesë të të tijave dhe banka kursen burimet e kredisë. Ky lloj kreditimi konsiderohet më i rrezikshmi, gjë që shpjegon edhe disavantazhin e tij - një normë të lartë interesi për përdorimin e një kredie të tillë.

Rezultat

Kreditimi i korporatave është një nga format më të rrezikshme të huadhënies. Kjo shpjegon tarifën e lartë për përdorimin e kredisë në krahasim me kreditë e tjera afatshkurtra.

E paplotëpërdorimi i një linje kredie është shkelje e marrëveshjes së kredisë. Një linjë kredie e një kredie kontraktuale, në terma të thjeshtë, është një huadhënie që ndërthur veçoritë e një kredie dhe të llogarive rrjedhëse dhe karakterizohet nga lëshimi i vazhdueshëm i kredive për klientin. Banka ka të drejtë të mbledhë një komision nga klienti si kompensim për fitimet e humbura.

Lëshimi i kredive me kontratë nga bankat ruse është pezulluar përkohësisht, pasi të gjitha të ardhurat e organizatave duhet të mbahen në llogarinë e tyre rrjedhëse në përputhje me rregulloret aktuale.