Një kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme është Përkufizimi, llojet e kredive, fazat e regjistrimit, këshillat e ekspertëve

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Një kredi për pasuri të paluajtshme është një lloj marrëveshjeje financiare në të cilën një apartament ose shtëpi vepron si kolateral. Në thelb, kjo është një hipotekë. Qytetarët e Rusisë, duke u përpjekur të zgjidhin problemin e strehimit, i ofrojnë bankës pasuri të paluajtshme tashmë ekzistuese si kolateral. A është një kredi për pasuri të paluajtshme gjithmonë një hipotekë? Jo jo gjithmonë. Dhe tani do të zbulojmë se kur ka të drejtë të ekzistojë kjo lloj marrëdhënie financiare.

Çfarë është një kredi dhe cilat janë varietetet e saj?

Në varësi të shumës së kërkuar, periudhës së huasë dhe algoritmit për marrjen e saj, ekzistojnë disa lloje kredish:

• Kreditim ekspres (në këtë rast, ju mund të merrni një kredi pa lënë shtëpinë tuaj).
• Kredi për nevoja urgjente (në fakt, kjo është një kredi e zakonshme konsumatore, ekzekutimi i së cilës nuk do të marrë shumë kohë dhe përpjekje).
• Një kredi për shpenzime arsimore ose mjekësore (si rregull, institucionet arsimore dhe mjekësore kujdesen për formalitetet në letër në lidhje me marrjen e një kredie).
• Kredi për pushime (të ngjashme me atë të mëparshmen).
• Kredi e siguruar (një kredi e tillë nevojitet kur bëhet fjalë për një shumë të fortë kredie).
• Kartat e kreditit.

Sot po flasim për një kredi të siguruar me pasuri të paluajtshme. Kjo është një kredi e lëshuar nga një institucion financiar, e siguruar nga disa pasuri të një huamarrësi të mundshëm.

Kolateral

Në disa situata, banka mund të kërkojë kolateral. Kur ndodh? Para së gjithash, kjo vlen për kreditë e mëdha (për blerjen e pasurive të paluajtshme, një makinë ose hapjen e biznesit tuaj). Madhësia e kredisë së kërkuar mund të mos jetë aq e madhe, por institucioni financiar ende kërkon kolateral - kjo është e mundur nëse aplikanti i mundshëm nuk ka një grup të plotë dokumentesh ose nuk ka një burim të përhershëm të ardhurash.

Kolaterali është i ashtuquajturi jastëk i sigurisë për një bankë. Në rast se huamarrësi për ndonjë arsye nuk mund t'i kthejë paratë, huadhënësi thjesht do të shesë pronën, e cila do të kompensojë humbjet e tyre. Është e qartë se pengu duhet të ketë likuiditet, pasi banka nuk do të kërkojë një blerës të mundshëm për një kohë të gjatë. Kjo është arsyeja pse një kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme -Ky është një vendim i përgjegjshëm si për huamarrësin ashtu edhe për huadhënësin. Si pasuritë e paluajtshme dhe sendet e tjera me vlerë (depozita bankare, anije, jahte, makina, etj.) mund të veprojnë si kolateral.

Çfarë është një kredi për pasuri të paluajtshme?

Pa çertifikata të të ardhurave dhe garantues, ju mund të merrni një kredi, duke zotëruar një pronë ose ndonjë vlerë tjetër. Përveç një shume solide, një huamarrës i mundshëm ka të drejtën të llogarisë në norma më të ulëta interesi për kredinë dhe një qëndrim besnik nga ana e departamentit të kredisë. Një kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme pa garant lëshohet si hipotekë. Vlen të merret parasysh ky lloj kreditimi kur keni nevojë për një shumë të madhe - nga 500 mijë rubla.

Kjo mundësi përdoret gjithashtu nga sipërmarrës individualë që planifikojnë të hapin biznesin e tyre ose të zgjerojnë prodhimin. Si rregull, huatë e drejtuara janë shumë më të vështira për t'u marrë, kështu që është më e lehtë t'i sigurohet një banke kolateral për të marrë fondet e nevojshme.

Si të merrni një kredi të siguruar?

Si rregull, marrëveshje të tilla hartohen sipas skemave tradicionale. Para së gjithash, ju duhet të gjeni një bankë që mund të lëshojë një kredi të siguruar me pasuri të paluajtshme. Mund ta merrni duke siguruar një paketë dokumentesh të nevojshme. Ju lutemi vini re se duhet të përgatisni dokumentet përkatëse në lidhje me metra katrorë.

Kur aplikoni për një kredi, një huamarrës potencial duhetspecifikoni se çfarë mund të sigurojë kolateral. Pas kësaj, klienti, nëse plotëson të gjitha kërkesat e bankës, duhet të kalojë nënshkrimin - një procedurë verifikimi. Në këtë fazë, banka merr informacion për gjendjen e historisë së kredisë së huamarrësit, kontrollon burimin e tij të të ardhurave zyrtare dhe gjithashtu zbulon nëse ai zotëron pasuri të paluajtshme dhe nëse është në arrest. Duket se marrja e një kredie të siguruar me pasuri të paluajtshme pa certifikata është shumë më e lehtë. Por nuk është. Ka disa gjëra për t'u marrë parasysh.

Çfarë duhet të dini për kredinë hipotekare?

Së pari, vlen të theksohet sa vijon: çdo pronë ka nevojë për një vlerësim. Kjo do të thotë që huamarrësi duhet të vlerësojë pronën e kolateralit nga një vlerësues i pavarur. Pas kësaj, sigurohuni nga dëmtimi ose dëmtimi. Kjo do t'i lejojë bankës të fitojë besim në vlerën e kolateralit. Këtu ju duhet të kuptoni se të gjitha kostot e lidhura do të përballohen nga aplikanti.

Procedura për marrjen e një kredie të siguruar me pasuri të paluajtshme në një bankë kërkon shumë më tepër kohë sesa marrja e një kredie tipike konsumatore. Kjo për faktin se një institucion financiar duhet të konstatojë besueshmërinë e klientit të tij. Më shumë kontrolle - më shumë kohë.

Dhe edhe një gjë. Vlera e kolateralit duhet të kalojë shumën e kredisë me të paktën 20%. Për më tepër, sa më i lartë të jetë çmimi, aq më shumë ka gjasa që banka ta miratojë aplikacionin.

Si funksionon vlerësimi i pasurive të paluajtshme?

Ky moment kërkon shumëkoha dhe të gjitha kostot sipas këtij zëri përballohen nga huamarrësi potencial. Ekzistojnë disa opsione për vlerësimin e pasurive të paluajtshme. Supozoni vlerën reale të objektit mund të drejtpërdrejt punonjësit e departamentit të kredisë. Jo opsioni më i mirë, sepse ata, si askush tjetër, janë të interesuar për koston e ulët të metrave katrorë. Por ka edhe një pikë pozitive këtu - ka shumë të ngjarë, një individ nuk do të duhet të paguajë për shërbimet e një komisioni vlerësues.

Ka një mundësi tjetër - kur vlerësimi do të kryhet nga një kompani e akredituar nga banka. Në këtë rast shfaqen kosto shtesë, por kostoja e objektit do të supozohet të jetë mjaft reale, gjë që do të ketë një efekt të mirë në marrjen e një kredie. Në çdo rast, kur merrni një kredi të siguruar me pasuri të paluajtshme pa të ardhura dhe garantues, duhet të mendoni paraprakisht se si do të vlerësohen metra katrorë.

Çfarë tjetër duhet të dini për pronën që do të veprojë si kolateral? Shumë banka ruse kërkojnë që askush të mos jetë i regjistruar në apartament ose shtëpi në momentin e nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë. Si, kështu që nuk do të ketë probleme me shitjen e pronës në rast të shitjes së saj të mëtejshme. Në fakt, këto pretendime janë të pabaza. Meqenëse, në përputhje me ligjin, një institucion financiar, domethënë një kreditor, mund të shkarkojë dhe dëbojë të gjithë banorët e një territori të caktuar.

Veçoritë dalluese të një kredie të siguruar me pasuri të paluajtshme

Sigurisht, dalluesja kryesoreNjë tipar i këtij lloji të kreditimit është prania e kolateralit dhe hollësitë përkatëse të regjistrimit. Nga ana tjetër, është pikërisht ky moment që nuk të lejon të marrësh një kredi të siguruar me pasuri të paluajtshme aq shpejt sa një kredi ekspres, për shembull. Si rregull, e gjithë procedura zgjat rreth 30 ditë, duke përfshirë të gjitha kontrollet dhe vlerësimet.

Një kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme është një lloj transaksioni financiar mjaft i rrezikshëm. Para së gjithash, për huamarrësin. Në rast vonese, banka ka të drejtë të marrë pronën, pavarësisht se sa para janë paguar tashmë.

Pavarësisht rreziqeve të tilla të mëdha dhe kompleksitetit të regjistrimit, një kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme është shpesh mënyra e vetme e vërtetë dhe efektive për të marrë shumën e kërkuar.

A mund të marr një kredi të siguruar nga pasuritë e paluajtshme komerciale?

Fatkeqësisht, më shpesh jo. Ka dy arsye për këtë. Së pari, pasuritë e paluajtshme komerciale pothuajse nuk janë në pronësi të një individi. Ligjore - po, por ky është një lloj kreditimi krejtësisht i ndryshëm.

Dhe së dyti, nëse një individ zotëron pasuri të paluajtshme komerciale, atëherë mund të argumentohet se një qytetar i Federatës Ruse është një sipërmarrës individual. Dhe kjo do të thotë se ai ka nevojë për një kredi për të kryer aktivitetet e tij profesionale. Në këtë rast, banka duhet të shqyrtojë një kërkesë për kredi biznesi, jo për kredi konsumatore. Përsëri, ky është një lloj krejtësisht i ndryshëm i marrëveshjes bankare.

Klasifikimi i hipotekëskredi

Një kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme pa dëshmi të të ardhurave ka dy lloje. E para prej tyre është një kredi e synuar. Përkufizimi i tij është mjaft i qartë - një kredi për zbatimin e planeve specifike. Një huamarrës i mundshëm mund të marrë një hua të synuar të siguruar me pasuri të paluajtshme për të blerë një makinë, për të ndërtuar një shtëpi ose për të filluar biznesin e tij. Si rregull, një kredi e synuar karakterizohet nga norma interesi tërheqëse dhe kushte më të përshtatshme përdorimi. E vetmja negative është se kur aplikon për një kredi të synuar për të blerë një makinë, për shembull, aplikanti nuk ka të drejtë të shpenzojë fondet për diçka tjetër.

Ekziston edhe një kredi për qëllime të përgjithshme, e cila mund të sigurohet edhe me pasuri të paluajtshme. Këtu klienti mund të përballet me norma më të larta interesi për përdorimin e fondeve bankare. Por në të njëjtën kohë, ky lloj kreditimi ju lejon të shpenzoni kredinë sipas gjykimit tuaj.

Dokumentet e nevojshme për të aplikuar për një kredi

Siç është përmendur tashmë, kur marrin një kredi të siguruar me pasuri të paluajtshme, bankat nuk i kushtojnë vëmendje reputacionit financiar të huamarrësit. Por kjo nuk do të thotë se kushdo që ka metra katrorë do të mund të marrë para. Pas paraqitjes së një aplikacioni, duhet të filloni të grumbulloni dokumentet përkatëse:

• Pasaporta e një qytetari të Federatës Ruse.
• Dokument që konfirmon aftësinë paguese të aplikantit.
• Dokumentet që tregojnë praninë e pasurisë së paluajtshme në pronën e aplikantit.
• Numri i identifikimit.
• Pronarët e pronave të martuar duhet të sigurojnë gjithashtu një certifikatë martese, TIN-in e bashkëshortitose bashkëshorti, si dhe një kopje e pasaportës.
• Sipërmarrësit individualë ofrojnë certifikatën e regjistrimit dhe pasqyrën e të ardhurave.

Kjo listë dokumentesh mund të ndryshojë në varësi të secilit rast specifik dhe kërkesave të drejtpërdrejta të institucionit financiar.

Çfarë mund të veprojë si kolateral?

Siç është përmendur tashmë, çdo pronë me një vlerë të caktuar mund të veprojë si kolateral. Automjete personale, llogari bankare, metale të çmuara, letra me vlerë dhe, natyrisht, pasuri të paluajtshme. Le të flasim për këtë të fundit.

Kur dorëzon një kërkesë për një kredi të siguruar nga pasuritë e paluajtshme ekzistuese, një aplikant i mundshëm duhet të kuptojë se një ndërtesë ferme nuk mund të veprojë si siguri. Nga ana tjetër, një apartament, një shtëpi fshati, një zyrë, një garazh, magazina, në një mënyrë ose në një tjetër, mund të veprojnë si kolateral. Marrëveshja e pengut për këtë kategori pasurie i nënshtrohet regjistrimit të detyrueshëm.

Vlen të kujtojmë se shumë banka ruse praktikojnë lëshimin e një kredie për blerjen e banesave të siguruara drejtpërdrejt nga metrat katrorë të blerë. Megjithatë, normat e interesit janë të larta. Por shpesh kjo metodë është e vetmja e mundshme për ata që nuk janë bërë ende pronarë të lumtur të banesës së tyre.

Çfarë lloj pasurie të paluajtshme mund të veprojë si kolateral?

Po, pothuajse çdo. Vila, shtëpi në qytet, apartamente, apartamente të gatshme për të jetuar dhe shtëpi private. Gjëja kryesore është qëndonjërit prej tyre i është lëshuar e drejta e pronësisë. Në fakt, kërkesat për pasuri të paluajtshme kolaterale janë pothuajse të njëjta si për metër katrorë të blerë. Ligji që rregullon këto marrëdhënie juridike është një, prandaj kushtet janë identike.

Ekziston një nuancë që ia vlen t'i kushtohet vëmendje. Vilat dhe shtëpitë e qytetit në pronësi të një huamarrësi të mundshëm mund të përdoren vetëm si kolateral në lidhje me tokën në të cilën ndodhen. Çfarë nuk shkon me këtë? Praktikisht nuk ka asgjë të keqe këtu, nëse nuk merrni parasysh faktin që vetë parcela e tokës mund të jepet me qira. Në këtë rast, nuk do të jetë e mundur t'i jepet bankës kolateral.

Bazuar në sa më sipër, mund të konkludojmë se është e mundur të merrni një kredi të siguruar me pasuri të paluajtshme pa dëshmi të të ardhurave dhe madje edhe me një histori të keqe krediti. Gjëja kryesore është që prona të plotësojë kërkesat e një huadhënësi të mundshëm.