Hipoteka: ku të filloni. Kushtet, procedura për regjistrim, dokumentet e nevojshme, këshilla

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

"Dua të marr një hipotekë! Ku të filloj?" - kjo pyetje është bërë nga shumë njerëz që kanë vendosur për një ndërmarrje kaq komplekse dhe të përgjegjshme si blerja e një apartamenti me kredi. Në të vërtetë, ka gjithmonë shumë pyetje, veçanërisht nëse e gjithë kjo është për herë të parë. Si të paguani, kur, kujt? Kur do të jenë gati dokumentet? Kur do të bëhet pronë private apartamenti? Le të përpiqemi të merremi me të gjitha këto nuanca. Pra, ku të filloni të blini një apartament në një hipotekë.

Çfarë është një hipotekë

Para se të kuptoni se ku të filloni të blini një shtëpi me një hipotekë, do të ishte mirë të zbuloni se çfarë është. Sigurisht, shumica e popullsisë e ka njohur për një kohë të gjatë dhe nga dora e parë, por ndoshta ka nga ata që nuk janë shumë të zgjuar në këtë çështje.

Pra, një hipotekë është një formë kolaterali. Ekziston një debitor - një person që dëshiron të blejë pasuri të paluajtshme, por ai nuk ka para të mjaftueshme. Ekziston një kreditor - një bankë që subvencionon debitorin për këtë ngjarje. Ka një apartament - për të cilin kërkohen para.

Banka lëshon shumën e kërkuar dhe debitori merr përsipër ta kthejë atë, natyrisht, me interes. Gjatë gjithë kohës që ai paguan borxhin, banesa është tashmë në zotërimin e tij, megjithatë, nëse për ndonjë arsye ai ndaloi së paguari shumën mujore, banka është e lirë të disponojë apartamentin sipas gjykimit të saj: në veçanti, t'ia shesë atë kthe fondet e tij.

Kështu, apartamenti është lënë peng në bankë, pavarësisht përdorimit real të tij nga pronari. Kjo është një garanci që banka me siguri do t'i kthejë financat e saj.

Një digresion i shkurtër në historinë e hipotekave

Ku ta filloni bisedën? Sigurisht, me origjinën e përkufizimit. Vetë koncepti i "hipotekës" nuk është aspak i ri - ai ka ekzistuar për shumë shekuj. Që në shekullin e gjashtë para Krishtit, grekët e lashtë vepronin me këtë term. Ai përdorej prej tyre për të përcaktuar tokën e debitorit dhe përfaqësonte vizualisht një shtyllë që ishte gërmuar pikërisht në këtë tokë. Ishte hipoteka e tij dhe thirri. Do të thoshte "zot", "paralajmërim". Kishte gjithashtu një tabelë në shtyllë që thoshte se pronari i territorit po kthente kredinë.

Në vendin tonë, banka e parë hipotekore lindi në fund të shekullit të tetëmbëdhjetë. Më vonë, megjithatë, "dyqani" u mbyll dhe gjithçka filloi përsëri pas rënies së Bashkimit Sovjetik - në vitet nëntëdhjetë të shekullit të kaluar.

Veçoritë e hipotekës

Ata që janë të interesuar se si të marrin një hipotekë dhe ku të fillojnë, fillimisht duhet të kuptojnë disa nga pikat kryesore të këtij lloji të kredisë. Kështu, për shembull, ata e lëshojnë atë, si rregull, për një kohë të gjatë (megjithëse joështë e ndaluar, natyrisht, dhe shlyerja më herët e borxhit - nëse paguesi është në gjendje ta bëjë këtë), dhe norma e interesit është zakonisht më e ulët se ajo e llojeve të tjera të kredisë.

Ka disa mënyra për të shlyer borxhin, për të cilat duhet të dini gjithashtu përpara se të mendoni se ku të filloni të merrni një hipotekë:

1. Mund të jepni një shumë çdo muaj që shlyen si vetë kredinë ashtu edhe interesin e saj në pjesë të barabarta (për shembull, e gjithë pagesa është 10 mijë, nga të cilat pesë shkojnë për të paguar kredinë dhe pesë për të paguar interes).
2. Mund të kryeni gjithashtu një pagesë të quajtur të diferencuar. Kjo është kur në fillim shumica e parave shkojnë për të paguar interesin, dhe më pas anasjelltas. Për shembull, nëse pagesa është 20 mijë, atëherë pesëmbëdhjetë prej tyre mund të shkojnë në interes, dhe vetëm pesë në një kredi. Por gradualisht raporti do të ndryshojë (kur interesi të paguhet gjithnjë e më shumë), dhe më pas, përkundrazi, pjesa minimale e pagesës do të shkojë në interes.

Hipoteka: ku të filloni?

Pra, nëse peshohen të gjitha të mirat dhe të këqijat dhe merret vendimi, çfarë duhet bërë më parë? Si të filloni me një hipotekë?

Para së gjithash, duhet të vendosni për bankën nga e cila dëshironi të merrni financa. Sot ka shumë banka në vendin tonë, përkundër faktit se vetëm ato kryesore janë të njohura për shumë - Sberbank, VTB dhe të tjerë si ata. Disa institucione të këtij lloji duhet të hetohen me kujdes.

Pse është ky vendi i parë për të filluar një hipotekë? Po, sepse banka të ndryshme kanë kushte të ndryshme. ku-atëherë përqindja do të jetë më e ulët, diku ata do të ofrojnë një program preferencial, dhe diku tjetër - diçka tjetër. Prandaj, është e rëndësishme të zbuloni disa oferta, t'i krahasoni ato dhe të zgjidhni atë që ju përshtatet më shumë.

Financa këndon romanca?

Në përgjithësi, gjëja kryesore, ku të filloni marrjen e një hipotekë, është arritja e sigurisë përfundimtare në aspektet financiare:

• me shumën që dëshironi të huazoni;
• me pjesën e mjeteve që mund të paguhen si paradhënie.

Në banka të ndryshme është e ndryshme edhe përqindja që shkon drejt pagesës së paradhënies, megjithëse diferencat nuk janë shumë kolosale. Diku është dhjetë përqind e shumës totale (por duhet theksuar menjëherë se ka një pakicë të bankave të tilla), dhe diku - pesëmbëdhjetë. Vërtetë, më shpesh, ne po flasim për njëzet përqind ose më shumë (mund të jetë më i ulët vetëm në kushte të caktuara - për shembull, ka përfitime për mësuesit e rinj ose për familjet e reja).

Duke kuptuar se sa mund të depozitoni vetë, mund të llogarisni shumën e kërkuar të kredisë. Kjo është arsyeja pse e gjithë kjo është një hap i rëndësishëm në çështjen e një apartamenti në hipotekë: ku të filloni regjistrimin e tij.

Periudha për të cilën do të llogaritet hipoteka është gjithashtu një pikë mjaft domethënëse në çështjen në shqyrtim. Shuma që do të duhet të paguhet çdo muaj varet drejtpërdrejt nga numri i viteve.

Si rregull, rrallë dikush merr një hipotekë për pesë vjet - vetëm ata që janë vërtet të sigurt në aftësitë e tyre dhe janë të gatshëm të japin para serioze çdo tridhjetë ditë. Zakonisht me kredilëshuar për dhjetë, pesëmbëdhjetë dhe madje edhe njëzet vjet. Sidoqoftë, këtu duhet të mbani mend: sa më gjatë të paguhet hipoteka, aq më shumë interes jepet. Kështu, nëse keni marrë dy milionë hua nga një bankë, duhet të jeni të përgatitur për faktin se do t'ju duhet t'i ktheni të katërt.

Nëse keni ndonjë pyetje

Pyetjet kur merrni një hipotekë - ku të filloni dhe si ta bëni atë siç duhet - nuk janë aspak të rralla. Ato gjenden në çdo aplikant të dytë (nëse jo në çdo të parën). Prandaj, është e përshtatshme dhe e këshillueshme që të kërkoni ndihmë dhe/ose këshilla nga një specialist i hipotekave. Kjo mund të bëhet si në bankën e përzgjedhur tashmë, ose thjesht duke shkuar te ndonjë i përshtatshëm ku ka një konsulent të ngjashëm. Ai do t'i përgjigjet të gjitha pyetjeve dhe do të sqarojë informacionin e nevojshëm. Së paku, do ta bëjë më të qartë diçka që ka qenë shumë e paqartë deri më tani.

Dokumentet e kërkuara

Ndër të tjera, ju duhet të grumbulloni edhe dokumente për të aplikuar për një hipotekë. Ku të filloni këtu:

1. Së pari, duhet të bëni fotokopje të pasaportës dhe certifikatës së sigurimit (letër plastike jeshile).
2. Porosit një certifikatë të ardhurash në punë (si rregull, kjo është 2-taksë mbi të ardhurat personale).
3. Burrat gjithashtu mund të kenë nevojë për një letërnjoftim ushtarak dhe një kopje.
4. Përveç kësaj, do t'ju duhet një dokument për arsimin, një kopje e kontratës së punës.
5. Nëse një person ka qenë ose është i martuar, do t'ju duhet një certifikatë për të ose përfundimin e saj.
6. Nëse ka fëmijë, do të jetë e nevojshme t'i bashkëngjitni aplikacionit kopjet e certifikatës së lindjes së pasardhësve.

Në rast se nevojiten papritmas ndonjë dokument tjetër, përveç listës së mësipërme, konsulenti në bankë duhet patjetër të informojë për këtë.

Po, meqë ra fjala, çdo aplikanti i caktohet konsulenti i tij, i cili do të punojë me të në të ardhmen dhe do të sugjerojë të gjitha hapat për marrjen e një apartamenti me hipotekë: ku të filloni dhe çfarë të bëni më pas.

Ndjekje

Mësuam dhe diskutuam se si të fillojmë të marrim një hipotekë. Çfarë duhet bërë më pas, pas gjithë këtyre hapave? Po, gjithçka është e thjeshtë: apliko.

Më parë, kjo mund të bëhej vetëm personalisht, duke ardhur në bankën e përzgjedhur, me komunikim live me një specialist. Sot, në epokën moderne të teknologjisë, një procedurë e tillë është e disponueshme edhe në formë elektronike. Në këtë rast, nuk keni pse të shkoni askund. Thjesht duhet të uleni përpara monitorit, të skanoni të gjitha dokumentet tuaja, të plotësoni një aplikacion, duke treguar të gjitha informacionet e nevojshme për veten tuaj, t'i bashkëngjitni skanimet që rezultojnë dhe të klikoni butonin "dërgoni".

Shqyrtimi kryhet mjaft shpejt - brenda pak orësh, patjetër do të vijë një përgjigje. Në faqe, nga rruga, në faqen personale të përdoruesit, do të shfaqen të gjitha proceset që ndodhin me këtë kërkesë. Nëse përpunimi është në vazhdim, i refuzuar, i miratuar - e gjithë kjo mund të shihet në internet.

Nëse ju refuzohej një hipotekë

Një pikë e rëndësishme: mund të ndodhë që aplikimi të refuzohet (duhen shpjeguar të gjitha arsyet). Mund të ketë shumë arsye për refuzim:

• plotësuar gabimishtfusha;
• skanime të lexueshme dobët;
• mungesë e ndonjë dokumenti të nevojshëm e kështu me radhë.

Të gjitha këto probleme janë të zgjidhshme. Dhe pasi të eliminohen, duhet të dërgoni përsëri aplikacionin dhe të prisni përsëri.

Ndër arsyet e refuzimit mund të jetë edhe rasti kur banka dyshon në aftësinë e personit për të shlyer kredinë. Mund t'i duket atij se të ardhurat e aplikantit janë shumë të ulëta për të marrë një kredi. Atëherë klienti do të duhet gjithashtu të lëshojë një garantues, domethënë një bashkë-huamarrës. Me fjalë të tjera, një person që do të garantojë aftësinë paguese të të dëmtuarit për të zotëruar pasuri të paluajtshme dhe nga i cili banka do të mund t'i marrë paratë që i takojnë në rast se vetë aplikanti, për ndonjë arsye, rezulton se të jetë financiarisht i paaftë.

Kur aplikoni për një garantues, do t'ju duhet gjithashtu të tregoni të gjitha informacionet e nevojshme rreth tij, në veçanti, të jepni të dhëna për arsimin, një certifikatë të ardhurash dhe të ngjashme.

A ka ndonjë ndryshim në banka?

Njerëzit shpesh pyesin nëse ka ndonjë ndryshim në përpunimin e hipotekës në banka të ndryshme. Për shembull, në VTB, në Sberbank ose në Rosselkhozbank… Dhe nëse, për shembull, aplikoni për një hipotekë në Sberbank, ku filloni?

Në fakt, nuk ka asnjë ndryshim. Do t'ju duhen të gjitha të njëjtat dokumente, do t'ju duhet të kaloni të gjitha të njëjtat procedura. Disa detaje të vogla mund të ndryshojnë. Nëse diçka shkon keq, një specialist i hipotekës patjetër do t'ju tregojë për këtë. Ku të fillojë korrigjimi i mangësive ekzistuese, ai gjithashtu me siguri do të nxisë dhe këshillojë. Në përgjithësi,aplikanti nuk ka nevojë të shqetësohet për asgjë - për këtë ekziston një konsulent. Kur gjithçka është përshtatur saktë, mbetet vetëm të presim për një vendim. Dhe pastaj gëzohuni për përgjigjen pozitive dhe nxitoni të lidhni një marrëveshje për një apartament!

Disa këshilla për të ndihmuar debitorët e rinj

Për t'i bërë gjërat më të lehta, oficerët e kredisë zakonisht japin disa këshilla. Këtu janë disa:

1. Ju duhet të mbeteni një person i arsyeshëm dhe të vlerësoni me maturi burimet tuaja. Sipas ekspertëve, kredia duhet të jetë e tillë që çdo muaj të ndaheni me jo më shumë se tridhjetë për qind të buxhetit të familjes - përndryshe do të dëmtojë xhepin tuaj.
2. Individët preferojnë të marrin një hipotekë jo në rubla, por në një monedhë tjetër, për të qenë më ekonomik. Kjo nuk është një ide e mirë, sepse mund të jetë më ekonomike në fillim, por kurrë nuk e dini se çfarë do të ndodhë me kursin në pesë minuta. Dhe nëse kërcehet papritmas, ata që duan të kursejnë para do të duhet të jenë të shtrënguar.
3. Sigurohuni t'i lexoni me kujdes të gjitha dokumentet përpara se t'i nënshkruani. Ky rregull duhet të mësohet fjalë për fjalë përmendësh! Dhe vëmendje e veçantë duhet t'i kushtohet gjithçkaje që shkruhet me shkronja të vogla. Kjo përfshin gjithashtu nevojën për të bërë të gjitha pyetjet menjëherë dhe për të sqaruar të gjitha pikat e pakuptueshme.
4. Një tjetër rekomandim, i cili u përmend edhe më herët, është këshilla që të mos e mbyllni telefonin vetëm në një bankë, por të studioni paraprakisht ofertat e disa institucioneve financiare. Peshoni me kujdes gjithçka, mendoni mirë, ndoshta diskutonime dikë tjetër dhe vetëm atëherë merrni një vendim. Shpesh, problemi i shumëkujt është se njerëzit shkojnë në një bankë vetëm sepse kanë dëgjuar se ishte mirë atje nga të njohurit e tyre, të cilët dikur, disa vite më parë, merrnin kredi atje. Fatkeqësisht, ky nuk është një tregues dhe mund të përballet me zhgënjime të mëdha. Dhe treni, siç thonë ata, tashmë është nisur. Meqë ra fjala, kur luhatesh mes një banke të madhe me "emër" të mirë dhe historik të gjatë dhe një banke të vogël, të sapoardhur në treg, duhet të bësh gjithmonë një zgjedhje në favor të së parës.
5. Nuk duhet të përpiqeni menjëherë të kaloni "nga lecka në pasuri", me fjalë të tjera, të synoni apartamentet me shumë dhoma. Më pak është më mirë!
6. Është më mirë të marrësh një kredi për periudhën më të shkurtër të mundshme - atëherë mbipagesa do të jetë më e vogël.
7. Duhet të përpiqeni gjithmonë të keni para "në rezervë", domethënë të jetoni në atë mënyrë që të ketë fonde për të paguar një hipotekë për disa muaj përpara. Ekspertët e konsiderojnë ideale kur ka gjithmonë para për të paguar tre muaj përpara.
8. Disa njerëz jetojnë me shpresën se banka që u dha kredinë do të falimentojë papritur dhe më pas borxhi i tyre do të vetëshkatërrohet. Kjo nuk eshte e vertete. Po, vërtet, kjo ndodh herë pas here, bankat deklarohen të falimentuara. Megjithatë, edhe në këtë rast, ata kanë një pasardhës ligjor, pra atë të cilit i kalon gjithçka “sipas trashëgimisë” – përfshirë edhe borxhet hipotekore. Prandaj, ju ende duhet të ktheni atë që keni marrë. Edhe nëse jo atij të cilit ia kanë marrë.

Diçka rreth hipotekës

Më në fund disa fakte interesante:

• Në të parënshekulli para Krishtit Roma e lashtë mundi Greqinë. Së bashku me shumë trofe të tjerë, pushtuesve iu erdhën edhe hipotekat. Huaja e lashtë romake ishte jashtëzakonisht fitimprurëse: ajo lëshohej me vetëm pesë përqind në vit.
• Në Rusinë e shekujve tetëmbëdhjetë-nënmbëdhjetë, një kredi mund të merret duke hipotekuar pronën tuaj (po flasim për pronarët e tokave, natyrisht, fshatarët nuk kishin asgjë për të hipotekuar).
• Hipotekat u zhdukën në Rusi me ngritjen e bolshevikëve dhe shfaqjen e Bashkimit Sovjetik.
• Vendi më fitimprurës për të marrë një hipotekë është në Francë: ju duhet vetëm t'i paguani paratë me tre përqind në vit!
• Pasuri e paluajtshme më e shtrenjtë është në Zvicër (dhe gjithashtu në Londër dhe Monte Karlo), por hipotekat në këtë vend jepen deri në njëqind vjet (në Rusi, për krahasim, maksimumi është për tridhjetë vjet).

• Nëntë vjet më parë, kishte më shumë blerje shtëpi në një vit në Shtetet e Bashkuara sesa martesa.
• Ka një traditë interesante mes skocezëve: kur shlyejnë plotësisht borxhin e tyre hipotekor, ata lyejnë derën e shtëpisë së tyre me të kuqe.
• Amerikanët gjithashtu kanë një traditë të ngjashme. Vetëm ata nuk e lyejnë derën, ata varin një shqiponjë fluturuese mbi të - simbol i lirisë.
• Le të vazhdojmë të flasim për banorët e SHBA: vetëm tridhjetë për qind e tyre jetojnë pa hipotekë.
• Pagesa mesatare e hipotekës në mbarë botën është gjashtë për qind në vit.

Artikulli nxjerr në pah nuancat më të rëndësishme që u përgjigjen pyetjeve se si të merrni një hipotekë dhe ku të filloni këtë procedurë të rëndësishme.