Kundër dhe mirat e kredisë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Kreditë kanë qenë prej kohësh pjesë e jetës së pothuajse çdo personi dhe për momentin është një nga shërbimet bankare më të zakonshme që mund t'u ofrohet jo vetëm individëve, por edhe personave juridikë, për t'i ndihmuar ata. zgjidhin problemet e tyre financiare. Marrja e një kredie sot nuk është gjë e madhe. Thjesht duhet të siguroni një minimum dokumentesh të nevojshme, të paraqisni një kërkesë në bankë dhe afatet për miratimin e një aplikacioni të tillë, si rregull, nuk janë aspak të gjata. Prandaj, njerëzit e përdorin në mënyrë aktive këtë mundësi, sepse është shumë e vështirë të kursesh para për blerjen e ndonjë prone ose, për shembull, pajisje shtëpiake, veçanërisht kur një person ka nevojë urgjente për një pronë të tillë. Si çdo fenomen, një kredi ka të mirat dhe të këqijat e saj. Ne do të flasim për këtë dhe shumë më tepër më vonë.

Klasifikimi i kredisë

Kreditë që banka mund t'u japë qytetarëve klasifikohen si më poshtëparaqitur:

1. Sipas mënyrës së shlyerjes, kreditë ndahen në pagesa të përcaktuara individualisht, një herë dhe anuitet, të cilat janë më të zakonshmet dhe përfshijnë pagesa mujore për kredinë në një shumë të caktuar.
2. Sipas metodës së kolateralit, ekzistojnë edhe disa lloje të kredive - me garanci, peng ose pa kolateral. Sa më e lartë të jetë shuma e kredisë, aq më shumë garanci i nevojiten bankës në mënyrë që huamarrësi të konfirmojë aftësinë paguese. Në këto raste, banka mund të kërkojë kolateral si garanci. Më shpesh, një kolateral i tillë është pasuria e paluajtshme ose automjetet. Ose banka kërkon një garanci, e cila është një konfirmim me shkrim i këtyre garancive nga palët e treta. Megjithatë, një kredi pa kolateral ka avantazhin se nuk ka rrezik për humbjen e pronës së lënë peng.
3. Sipas afatit të kredisë. Si rregull, afati i një kredie nuk i kalon pesë vjet, por nëse është një kredi e siguruar, atëherë në këtë rast afatet e saj mund të jenë shumë më të gjata.
4. Sipas normës së interesit.

Më pas, le të analizojmë përfitimet e një kredie.

Përparësitë e një fenomeni të tillë si kreditimi

Në përgjithësi, ky proces ka shumë aspekte pozitive:

1. Përpunimi i kredisë nuk kërkon shumë dokumente, por vetëm një numër minimal të tyre. Në varësi të kërkesave që parashtron organizata bankare, ndonjëherë lista e dokumenteve kufizohet vetëm në një pasaportë dhe një patentë shoferi, si dhe një certifikatë nga vendi i punës dhedokumente të tjera nuk kërkohen.
2. Kohë e shkurtër e përpunimit të aplikacionit - vetëm disa ditë.
3. Aftësia për të marrë fonde menjëherë. Avantazhi i dukshëm i një kredie bankare është se klienti merr para në ditën e aplikimit, gjë që i lejon atij të realizojë planet e tij ose të zgjidhë problemet financiare sa më shpejt të jetë e mundur. Nëse klienti i bankës duhet të bëjë një blerje, pastaj të marrë paratë menjëherë, ai nuk rrezikon planet e tij, sepse shpesh ndodh që produkti që ai kishte planifikuar të blinte të shitet brenda pak ditësh dhe të zhduket nga sporteli, ose çmimi. sepse ndryshon ndjeshëm – mallrat mund të rriten në çmim.
4. Kredit plus - është pagesa graduale. Aktualisht, pothuajse çdo klient mund të zgjedhë opsionin më të përshtatshëm të kredisë për veten e tij. Kjo për faktin se bankat vazhdimisht reformojnë dhe zhvillojnë sistemin e tyre të kreditimit, gjë që u mundëson atyre të kenë një numër të mjaftueshëm klientësh për zhvillimin dhe prosperitetin e tyre. Kredia mund të paguhet çdo muaj - kredi të tilla quhen anuitet. Në këtë rast, huamarrësi mund të zgjedhë shumën e pagesës individualisht, duke marrë parasysh aftësitë e tij financiare
5. Të mirat e një kredie të siguruar - një kufi i madh kredie në para dhe norma interesi më të ulëta, por ju duhet të vlerësoni të gjitha rreziqet.

A ka ndonjë përfitim për institucionet?

Përparësia e një kredie për një ndërmarrje është aftësia për të zgjeruar fushën e saj të veprimtarisë. Për disa organizata, ky mjet bankar në përgjithësi shërben si fillimi i punës. Përveç kësaj, ekzistojnë një sërë kushtesh kreditimi për ndërmarrjet.

Çfarë do të thotë huadhënie?

Rifinancimi (në huadhënie) është marrja e një kredie të re për të shlyer kredinë e mëparshme në një bankë tjetër me kushte të tjera më të favorshme. Me fjalë të tjera, kjo është një kredi e re për të shlyer të vjetrën.

Të mirat dhe të këqijat e rifinancimit të një kredie

Përparësitë e huadhënies janë si më poshtë:

1. Ul pagesat mujore.
2. Ndrysho monedhën në të cilën bëhen pagesat.
3. Kombinimi i kredive nga banka të ndryshme në një.
4. Norma më të ulëta interesi.
5. Heqja e barrës nga pengu.

Disavantazhet e rifinancimit:

1. Shpenzime shtesë, pakuptimësi e procesit.
2. Mund të kombinosh maksimumi 5 kredite në një.
3. Marrja e lejes nga banka e huadhënësit.

Disavantazhet e kredisë

Dizavantazhet kryesore të kredive përfshijnë:

• Norma të larta interesi për kreditë, që është disavantazhi kryesor i kredisë konsumatore. Me kusht që ky instrument i kredisë bankare të jetë një nga më të njohurit, sepse edhe kredia konsumatore ka përparësi.

Duke u dhënë klientëve kredi sipas një sistemi të thjeshtuar të huadhënies dhe përpunimit të aplikimit, banka përballet me rreziqe të mëdha të mos shlyerjes së fondeve. Në këto raste, bankat nuk kanë kohë të mjaftueshme për të kontrolluar të gjitha dokumentet e nevojshme dhe aftësinë paguese të huamarrësit, dheduke qenë se një nga qëllimet e bankave është tërheqja e sa më shumë klientëve, bankat janë të detyruara të kompensojnë humbjet e mundshme në atë mënyrë që të përfitojnë paraprakisht nga normat më të larta të interesit të kredive. Interesi llogaritet sipas parimeve të përgjithshme - sa më e gjatë të jetë periudha e shlyerjes së kredisë dhe sa më e madhe shuma e saj, aq më e lartë do të jetë shuma që huamarrësi do të duhet të paguajë si interes dhe aq më e lartë do të jetë mbipagesa nëse krahasoni shumën me origjinalin. nuk është një avantazh i dukshëm i kredisë.

Kohët e fundit, bankat filluan t'u ofrojnë klientëve të tyre të ashtuquajturat kredi dhe paradhënie pa interes, që është një marifet shumë efektiv marketingu. Në raste të tilla, huamarrësi tërhiqet nga oferta të ndritshme promocionale, por ai harron se asnjë bankë nuk punon kurrë në dëm të mirëqenies së saj financiare. Zakonisht në këto raste komisionet e shumta për dhënien e një kredie dhe shërbimin e saj maskohen si shuma e principalit të këtyre kredive, ndaj banka nuk humb asgjë këtu, për më tepër përfiton përfitimin e nevojshëm qoftë edhe minimal.

• Gjatë procedurës së përpunimit të kredisë merren parasysh vetëm të ardhurat zyrtare të klientit. Nëse një bankë lëshon një kredi vetëm nëse huamarrësi ka një certifikatë të të ardhurave, atëherë ky është gjithashtu një disavantazh i rëndësishëm i huadhënies, pasi sot jo çdo person mund të mburret se ka një pagë "të bardhë". Huamarrësi nuk ka mundësi të konfirmojë lloje të tjera fitimesh dhe në këto raste shpesh i refuzohet huamarrja. Ose ai mund të marrë një kredi, por shumën e tijdo të jetë mjaft i vogël.
• Kufizime në lidhje me vendbanimin dhe moshën. Shumë shpesh ka raste kur bankat kufizojnë kufijtë e moshës për huamarrësit. Kështu, as të rinjve dhe as të moshuarve nuk u jepet merita. Plus, ka disa kërkesa në lidhje me shtetësinë e huamarrësit dhe vendbanimin e tij.
• Përgjegjësi e lartë, që ka të bëjë jo vetëm me detyrimet materiale ndaj bankës. Ky disavantazh i huadhënies qëndron në faktin se nëse huamarrësi shkel kushtet e marrëveshjes së kredisë, kjo mund të ndikojë negativisht në historinë e tij të kredisë, gjë që në të ardhmen e ndërlikon ndjeshëm ose madje e bën të pamundur që ky huamarrës të marrë një kredi nga kjo ose ndonjë. bankë tjetër. Megjithatë, ndonjëherë ndodh që vështirësitë e përkohshme financiare e detyrojnë huamarrësin të vonojë pagesën e kredisë me një ose më shumë muaj, dhe kjo tashmë është një arsye që banka të vërejë falimentimin e tij dhe ta mbajë parasysh në të ardhmen.



• Tarifa dhe komisione të shumëfishta. Gjatë huadhënies, shumë banka përpiqen të kompensojnë kostot e tyre për këshillimin e klientëve, si dhe punët e tjera të punonjësve të tyre në lidhje me kreditimin. Pra ka komisione dhe tarifa të ndryshme shtesë që rrisin masën e detyrimeve të interesit të huamarrësit. Sipas ligjit, bankat janë të detyruara t'i japin huamarrësit të gjithë informacionin e nevojshëm për kushtet e kredisë, si dhe për të gjitha komisionet dhe tarifat shtesë që zbatohen. Ky është një parakusht për huadhëniesi një huamarrës duhet të ketë një ide se për çfarë pagesash financiare duhet të jetë gati dhe nëse ato korrespondojnë me aftësitë e tij.

• Faktori psikologjik. Nëse kredia disiplinon disa njerëz, atëherë prania e saj vepron në drejtim të kundërt tek të tjerët. Shumë njerëz dinë të planifikojnë shpenzimet e tyre, të tjerët jo. Ndodh shpesh që kredimarrësi të blejë një produkt të caktuar me fonde krediti, por me kalimin e kohës, kënaqësia e blerjes zhduket, produkti mund të bëhet i papërdorshëm, të humbasë etj. Megjithatë, detyrimet kreditore mbeten dhe përgjegjësia e huamarrësit për këto detyrime mbetet. Jo çdo person është në gjendje ta kuptojë këtë përgjegjësi dhe të paracaktojë aftësinë e tyre për të shlyer paraprakisht kredinë. Me kalimin e kohës, njerëz të tillë marrin hua përsëri dhe përsëri, duke u gjetur në një "gropë borxhi", me të gjitha pasojat që pasojnë, në formën e gjykatave dhe arkëtuesve.

  

Kredi levave

Kredi duhet të merret vetëm në rastet kur duhet të blini disa sende të shtrenjta, por në të njëjtën kohë të nevojshme për jetën - automjete, elektroshtëpiake, mobilje, apo materiale ndërtimi për riparimin e një banese. Në raste të tilla, këshillohet që të merrni një kredi për një periudhë të shkurtër, afërsisht 2-3 vjet, në mënyrë që ta shlyeni sa më shpejt që të jetë e mundur dhe në këtë mënyrë të përfundoni detyrimet tuaja materiale. Nuk rekomandohet marrja e përgjegjësisë së kredisë në rast të llojeve të ndryshme të "forcës madhore", për shembull, një kredi për të paguar për trajtim ose pushime,pasi në këto raste ekziston një rrezik shumë i lartë për të mos tejkaluar një përgjegjësi të tillë.

Është shumë praktike të marrësh një kredi për të blerë një shtëpi, sepse ka kredi të veçanta hipotekore në banka që mund të marrin shumën e nevojshme të parave me interesa të ulëta.

Për ata që vendosin të fillojnë biznesin e tyre

Ekziston një rrezik i madh për të mos shlyer kredinë në rastet kur kredia merret nga huamarrësit për të zhvilluar biznesin e tyre. Një kredi e tillë duhet të paguhet brenda gjashtë muajve, por nëse kjo nuk ndodh, personi është në humbje. Detyrimet financiare rriten dhe grumbullohen dhe nëse biznesi nuk gjeneron të ardhurat e nevojshme, rreziku rritet edhe më shumë.

Mos u ndiko nga blerjet

Nuk duhet të merrni detyrime krediti direkt në dyqane, në rastet e blerjes së mallrave të caktuara. Kredi të tilla ekspres nënkuptojnë rreziqe jashtëzakonisht të larta për bankat, prandaj, në çdo rast, bankat kompensojnë kostot e bëra duke rritur interesin e kredisë. Pagesa e tepërt për mallrat në këto raste do të jetë jashtëzakonisht e lartë. Kur blini mallra në dyqane, është shumë më fitimprurëse të përdorni karta krediti. Në të shumtën e rasteve, me këtë skemë krediti, me blerjen tarifohet një komision një herë, i cili është rreth 20% e kostos totale të mallit të blerë. Megjithatë, kur mallrat kthehen në dyqan, një komision i tillë zakonisht nuk kthehet, pasi konsiderohet si pagesë për shërbimet për hartimin e një marrëveshjeje kredie.

Bpërfundim

Cilido qoftë qëndrimi juaj ndaj kredive, është e rëndësishme të mbani mend një gjë shumë të rëndësishme. Në çdo rrethanë, duhet të lexoni me kujdes kontratën që lidhni me një institucion financiar. Përndryshe, pasojat mund të mos jenë më rozë dhe të lënë në hije gëzimin tuaj nga paratë e marra shpejt.