Metodat e shlyerjes së huasë: llojet, përkufizimi, mënyrat e shlyerjes së kredisë dhe llogaritjet e pagesës së kredisë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Marrja e një kredie në një bankë është e dokumentuar - hartimi i një marrëveshjeje. Ai tregon shumën e kredisë, periudhën gjatë së cilës borxhi duhet të shlyhet, si dhe planin e pagesës.

Metodat e shlyerjes së kredisë nuk janë të specifikuara në kontratë. Prandaj, klienti mund të zgjedhë opsionin më të përshtatshëm për veten e tij, por pa shkelur kushtet e marrëveshjes me bankën. Përveç kësaj, një institucion financiar mund t'u ofrojë klientëve të tij mënyra të ndryshme për të lëshuar dhe shlyer një kredi.

Llojet e borxheve

Duhen thënë disa fjalë për to. Banka i lejon klientit të zgjedhë personalisht mënyrën e shlyerjes së një kredie bankare me kushte të përshtatshme.

Shlyerja e fondeve të huazuara mund të kryhet:

1. Në mënyrën e pensionit. Domethënë, duke e kthyer trupin e borxhit dhe interesin mbi të në pjesë të barabarta gjatë gjithë periudhëshuadhënie.
2. Në mënyrë të diferencuar. Kjo është, me një ulje graduale të shumës së kredisë. Në këtë rast, çdo pagesë pasuese do të jetë më e vogël se ajo e mëparshme.

Pagesat e anuitetit

Duke zgjedhur këtë opsion për shlyerjen e borxhit, klienti do të duhet të paguajë shuma të barabarta çdo muaj. Ato nuk do të ndryshojnë deri në fund të kontratës.

Nëse huamarrësi i kthen paratë në mënyrë pensioni për shlyerjen e kredisë, atëherë paratë depozitohen në të njëjtën frekuencë - në një datë të caktuar të çdo muaji, dhe shuma e pagesës është fikse dhe nuk zvogëlohet deri në fundi i periudhës së përcaktuar.

Por shumat duket se janë vetëm të njëjta, dallimi në përbërësin e tyre strukturor, megjithatë, është. Ndryshon gjatë gjithë vitit, kështu që pagesa e parë dhe e fundit do të jenë të ndryshme.

Shembull i pagesës së pensionit

Klienti mori një kredi hipotekore për një periudhë 15-vjeçare, shuma ishte 3 milionë rubla, dhe norma vjetore e interesit është 10. Sipas llogaritjeve të bankës, klienti duhet të paguajë 32,238 rubla në muaj. Shuma do të mbetet e njëjtë, por struktura do të jetë e ndryshme.

Borxhi kryesor ndaj bankës quhet "organi i kredisë". Kur huamarrësi bën pagesën e parë, atëherë rreth 8,000 rubla do të shkojnë për të shlyer trupin e kredisë, dhe shuma e mbetur bie në interes. Dhe ata nuk e ulin borxhin kryesor në kredi.

Për gjashtë muajt e parë, klienti kryen një pagesë të kredisë, të drejtuar për pagesat e interesit. Por gjashtë muaj më vonë, paratë do të fillojnë të rrjedhin për të paguar borxhin kryesor.

Veçoriështë i tillë që klienti paguan interesin i pari. Vetëm pas disa kohësh rimburson "organi i huasë". Gradualisht, pagesa e interesit zvogëlohet, dhe borxhi kryesor rritet. Pra, ka një ndryshim në strukturën e kredisë, por shuma e pagesës, në të njëjtën kohë, mbetet konstante. Klienti nuk është gjithmonë i vetëdijshëm për këto ndryshime në borxh. Për të, si rregull, është e rëndësishme pandryshueshmëria e shumës së pagesës.

Nëse një huamarrës ka depozituar vazhdimisht para në një llogari bankare prej disa vitesh, dhe si rrjedhojë, shuma e borxhit është ulur pak, kjo do të thotë se gjatë gjithë kohës ka shlyer shumat e interesit dhe jo të principalit.

Për të kaluar shpejt në shlyerjen e borxhit kryesor, mund të përdorni metodën e shlyerjes së parakohshme të kredisë. Por nuk është i përshtatshëm për çdo debitor.

Në të njëjtën kohë, nuk është e nevojshme të mbyllni plotësisht kontratën për të kursyer në shlyerjen e kredisë. Specialistët theksojnë se mjafton të bëhet një shumë e mundshme më e madhe se shuma e pagesës kryesore dhe rillogaritja e mëvonshme do të ulë normën e interesit dhe pagesën totale.

Ia vlen të depozitoni fonde përpara afatit sa më shpejt që të jetë e mundur. Meqenëse, sa më shumë kohë të ketë kaluar nga fillimi i shlyerjes së kredisë, aq më pak fitimprurëse bëhet pagesa e parakohshme. Nëse një pagesë e tillë bëhet në pjesën e parë të shlyerjes së borxhit, atëherë interesi dhe tarifat mujore mund të ulen ndjeshëm. Mbipagesa e mëvonshme e hershme nuk mund të sjellë përfitime të tilla, për faktin se një shumë e madhe interesi kthehet.

Llogaritja e pagesës së anuitetit

Kur aplikoni për një krediBanka kujdeset për të gjitha pagesat. Por, nëse klienti dëshiron të sigurohet që llogaritja e pagesave është e saktë, ai mund të kryejë në mënyrë të pavarur llogaritjet duke përdorur formulën e mëposhtme:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Këtu:

X - shuma e pagesës që bëhet çdo muaj;

P - interes (për 1 muaj). Për të zbuluar se çfarë është P, duhet të ndani normën bazë me vitin. Më saktësisht, për 12 muaj;

С – afati i huasë.

Gjatë llogaritjes, borxhit kryesor (tek "organi i huasë") duhet të shtoni interes për të gjithë periudhën dhe ta ndani shumën me numrin e viteve. Gjëja kryesore në këtë lloj kredie është se në periudha të ndryshme trupi i kredisë dhe pagesat e interesit do të ndryshojnë. Kjo i mundëson bankës, në çdo rast, të përfitojë. Edhe nëse klienti dëshiron të shlyejë borxhin përpara afatit, pala huadhënëse do të marrë sërish të ardhura të mira.

Të mirat dhe të këqijat e pagesës së pensionit

Kjo metodë e shlyerjes së kredisë ka një sërë përparësish:

1. Llogaritja e lehtë e pagesave, mund të planifikoni paraprakisht koston e pagimit të borxhit mujor.
2. Në rast zhvlerësimi të valutave kombëtare, pagesa ulet.
3. Shuma është fikse dhe e pandryshuar gjatë gjithë periudhës.

Por çdo sistem ka të metat e veta, duke përfshirë edhe këtë. Këto përfshijnë:

1. Një shumë e madhe mbipagesash për shkak të interesit dhe kohëzgjatjes së kontratës. Sa më i gjatë të jetë afati i kredisë, aq më e dukshme është mbipagesa.
2. Është e vështirë për klientin të llogarisë në mënyrë të pavarur shumën sipas sistemit të anuitetit.
3. Shlyejeni herëtkredia është fitimprurëse vetëm në gjysmën e parë të periudhës së pagesës, sepse fillimisht fondet e kthyera nga huamarrësi shkojnë për të shlyer interesin dhe më pas në trupin e kredisë.

Nëse kjo metodë e shlyerjes së borxhit është e përshtatshme për klientin apo jo, i takon atij të vendosë.

Pagesa të diferencuara

Kjo është mënyra e dytë për të shlyer kredinë. Dallimi kryesor midis një pagese të tillë dhe anuitetit është ndryshimi në shumën e kësteve mujore. Sa më gjatë që huamarrësi të paguajë kredinë, aq më e vogël është pagesa. Por për sa i përket përbërjes, ato nuk ndryshojnë: "trupi i huasë" dhe interesi.

Shuma e borxhit kryesor mbetet e pandryshuar gjatë gjithë afatit të kontratës. Por borxhi me interes po bëhet më i vogël. Për shkak të uljes së interesit ndryshon edhe shuma e kontributit.

Shembull i pagesës së diferencuar

Kushtet e kredisë janë të njëjta si me metodën e anuitetit të shlyerjes së borxhit. Duke krahasuar strukturën e këstit fillestar dhe të fundit, mund të vërehet një ndryshim i madh - ka pasur një rënie në shumë.

Në pagesën e fundit, ndryshe nga e para, thuajse nuk ka interes. Barra kryesore e kredisë do të jetë në fazat e para të shlyerjes së borxhit, pastaj gradualisht zvogëlohet. Kjo është arsyeja pse një metodë e diferencuar e shlyerjes së një kredie nuk është e përshtatshme për të gjithë. Jo çdo pagues ka aftësinë për të tërhequr pagesa të mëdha fillestare.

Nëse krahasojmë dy mënyrat e shlyerjes së borxhit me njëra-tjetrën, mund të shohim se sa ndryshojnë shumat. Sipas të njëjtave kushte fillestare të kontratës: shuma e anuitetit të pagesave përfundi i vitit do të jetë 5,867,344 rubla, dhe i diferencuar - 5,262,501 rubla. Sepse është mënyra më efektive për të shlyer interesin e një kredie. Dallimi është i madh.

Llogaritja e pagesave të diferencuara

Llogaritja e këtij lloji të pagesës është shumë më e lehtë se anuiteti. Për të kryer llogaritjet, është e nevojshme të shtoni shumën e principalit të "organit të huasë" të borxhit në interesin e përllogaritur. Shuma e kredisë më pas pjesëtohet me numrin e muajve të huasë.

Shembull. Huamarrësi mori një hipotekë për 3 milionë rubla, për një periudhë dhjetëvjeçare, norma ishte 12 për qind.

3,000,000 RUB / 120 muaj=25,000 rubla. Përqindja do të ndryshojë vazhdimisht, prandaj, kur paguani gjysmën e shumës (1,500,000 rubla), llogaritja e mëtejshme duket kështu: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 rubla

Pro dhe kundër të pagesave të diferencuara

Përparësitë e kësaj mënyre të shlyerjes së kredisë:

1. Mbipagesa e kredisë është ulur ndjeshëm. Kjo është për shkak të normave më të ulëta të interesit gjatë gjithë periudhës së huasë.
2. Llogaritje e lehtë pagese.
3. Shuma e pagesës zvogëlohet çdo muaj, gjë që redukton barrën e kredisë për huamarrësin dhe e bën psikologjikisht më të lehtë transferimin e shpenzimeve të borxhit.

Me avantazhe të dukshme, ka edhe disavantazhe të një skeme të tillë pagese:

1. Nuk mund të aktivizosh pagesën automatike, sepse çdo muaj ka shuma të ndryshme borxhi.
2. Mund të depozitoni pak para dhe të merrni një vonesë, kështu që gjithmonë duhet të kontaktoni orarin ose bankën për të sqaruar të ardhmenpagesa.
3. Në fillim, shumat e kredisë janë shumë të mëdha.

Lloji më i favorshëm i shlyerjes së kredisë zgjidhet nga shuma totale e kredisë dhe kushtet e shlyerjes. Duhet të theksohet se metoda e zgjedhur nuk mund të ndryshohet në një tjetër gjatë gjithë periudhës së kontratës.

Mënyra e ripagimit të parave të gatshme

Ka mundësi të paguash me para në dorë për një kredi, por është jashtëzakonisht e papërshtatshme, sepse duhet të depozitosh para në arkë. Për ta bërë këtë, duhet të vini personalisht në zyrën e degës.

Ia vlen të paguani përmes arkës nëse:

• ka mbetur pak kohë për të bërë pagesën e radhës;
• klienti nuk dëshiron të paguajë tarifat e transferimit;
• huamarrësi nuk ka besim në vetë-transferimin e saktë të fondeve.

Mënyrën e cash-it përdorin vetëm individët, është e papërshtatshme dhe e papranueshme për kompanitë.

Mënyra e shlyerjes së kredisë pa para

Nëse një person e vlerëson kohën e tij, atëherë opsioni më i shpejtë për të bërë një pagesë është pagesa pa para.

Llojet e transfertës bankare:

1. Transferim nga një kartë plastike në një llogari bankare.
2. Shlyerje përmes kontabilitetit. Kur një pagë kreditohet në kartën e një punonjësi, shuma e pagesës së kredisë debitohet automatikisht.
3. Përdorimi i kuletave elektronike dhe shumëkasetave.
4. Transferim postar.

Mund të kryeni një transfertë pa para shpejt, por këtu është transferimi i parave në llogarimund të marrë pak kohë. Prandaj, është më mirë të kujdeseni për këtë paraprakisht.

Bankat u mundësojnë klientëve të tyre të zgjedhin rendin dhe mënyrat e shlyerjes së kredisë. Huamarrësi vetë vendos se si ta paguajë atë - anuitet ose pagesë të diferencuar, depozitoni para në arkë ose bëni një transfertë pa para.

Në çdo rast, përpara se të aplikojë për një kredi, klienti duhet të vendosë paraprakisht për shlyerjen e mëtejshme të borxhit. Dhe nëse ai është në gjendje të tërheqë barrën fillestare të kredisë të një madhësie më të madhe, ia vlen të zgjidhni një sistem shlyerjeje me pagesa në rënie për të kursyer në mbipagesat.