Koncepti dhe llojet e sigurimit të përgjegjësisë

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Për shumicën e qytetarëve dhe drejtuesve të biznesit, është bërë zakon të hartojnë kontrata sigurimi të jetës, makinës dhe pronës. Përballë një kategorie të tillë si "sigurimi i përgjegjësisë", shumë nuk e kuptojnë nevojën për këtë lloj mbrojtjeje. Edhe pse, siç tregon praktika, në botën moderne, llojet ekzistuese të sigurimit të përgjegjësisë ju lejojnë të mbroheni nga shpenzimet e mundshme të paparashikuara kur kryeni aktivitete të ndryshme dhe madje drejtoni një makinë. Në bazë të normave të së drejtës civile dallojnë përgjegjësinë sipas kontratës dhe sipas ligjit.

Përgjegjësia sipas ligjit

Jashtëkontraktuale, ose dëmshpërblim ose përgjegjësi sipas ligjit shfaqet kur dëmi i shkaktohet një personi që nuk është në një marrëdhënie kontraktuale me autorin e ngjarjes. Ky lloj detyrimi ndodh pavarësisht nga ekzistimi i kontratës së nënshkruarmarrëdhëniet juridike.

Sigurimi i rreziqeve të tilla përfshin disa kushte:

• sigurohet përgjegjësia e vetë të siguruarit ose një pjesëmarrësi tjetër që mund të jetë edhe personi përgjegjës;
• të gjithë pjesëmarrësit që mund të shkaktojnë dëm me veprimet e tyre duhet të tregohen në dokumentin e sigurimit;
• përfituesi mund të jetë si mbajtësi i policës ashtu edhe pjesëmarrësit e siguruar, si dhe palët e treta, nëse është e specifikuar në kontratën e sigurimit;
• I dëmtuari ka të drejtë të kërkojë shumën e dëmshpërblimit të dëmit drejtpërdrejt nga shoqëria e sigurimit, nëse këto kushte janë të përcaktuara në kontratën e sigurimit të lidhur ndërmjet palëve.

Përgjegjësia kontraktuale

Përgjegjësia sipas kontratës ndodh në rast të mospërmbushjes, kryerjes me cilësi të dobët të detyrave të përcaktuara në marrëveshjen e lidhur ndërmjet palëve. Ky lloj sigurimi i përgjegjësisë kërkon gjithashtu disa kushte:

• përgjegjësia parashikohet nga dokumentet aktuale legjislative;
• sigurohet vetëm përgjegjësia e mbajtësit të policës, të gjitha kontratat e tjera konsiderohen të pavlefshme;
• përfituesi sipas kontratës së sigurimit tregon palën me të cilën mbajtësi i policës ka hyrë në një marrëdhënie kontraktuale.

Duke pasur parasysh marrëdhëniet juridike që lindin midis organizatës së sigurimit dhe klientëve të saj, siguruesi merr përsipër detyrimin për të kompensuar dëmin pasuror ose dëmtimin e shëndetit ndaj palëve të treta.persona.

Përgjegjësi

Sipas kërkesave të legjislacionit të sigurimeve, objekti i sigurimit të përgjegjësisë përcaktohet nga interesat pasurore që lidhen drejtpërdrejt me të siguruarin dhe personat e prekur nga veprimtaria e tij. Rregulloret ligjore përcaktojnë qartë se cilat lloje sigurimesh mbulohen nga sigurimi i përgjegjësisë.

Ekziston një klasifikim i llojeve të përgjegjësisë për këtë:

• administrative - ndodh kur kryhet një kundërvajtje administrative ose shkelje;
• material - detyron punonjësin të kompensojë humbjen e shkaktuar organizatës si rezultat i mosrespektimit ose shkeljes së ligjeve në fuqi;
• e drejta civile - shfaqet kur cenohen normat juridike civile të akteve legjislative dhe sjell mosrespektimin e të drejtave subjektive të të tretëve;
• profesionist - përfaqëson interesat e specialistëve të specializuar për dëme të mundshme materiale në kryerjen e detyrave të tyre ose ofrimin e listës së shërbimeve të përcaktuara në kontratë.

Llojet kryesore të sigurimit të përgjegjësisë, si ato civile dhe profesionale, janë me interes për tregun financiar.

Sigurimi i Përgjegjësisë Publike

Një ndërmarrje prodhuese, si një qytetar i zakonshëm, gjatë kryerjes së detyrave të caktuara prodhuese ose në jetën e përditshme, me veprimet e saj mund të dëmtojë pasurinë e personave të paautorizuar ose të dëmtojë shëndetin e tyre. Sipas ligjit, autorët duhettë kompensojë dëmet e shkaktuara. Për të minimizuar këto kosto, kompanitë e sigurimit kanë miratuar lloje të kontratave të sigurimit të përgjegjësisë civile.

Gjatë nënshkrimit të një polic sigurimi, duhet pasur parasysh se detyrimet e ligjit civil janë të natyrës ekskluzivisht pasurore. Llojet ekzistuese të sigurimit të përgjegjësisë civile ofrojnë për të zhvendosur humbjet e mundshme tek siguruesi. Në të njëjtën kohë, duhet kuptuar se ekzistenca e një marrëveshjeje të tillë nuk e çliron mbajtësin e policës nga ndjekja e mundshme administrative ose penale.

Në bazë të normave të legjislacionit të sigurimeve dallohen këto lloje të sigurimit të përgjegjësisë civile:

• pronarët e automjeteve;
• transportues ngarkesash;
• pronarët e kompanive industriale, organizatat që, si rezultat i veprimtarisë së tyre, klasifikohen si objekte me rrezik të shtuar;
• pronarët ose qiramarrësit e ujësjellësve.

Sigurimi i përgjegjësisë profesionale

Disa lloje profesionesh klasifikohen si aktivitete të pasigurta, pasi punëtori mund të dëmtojë klientin me veprimet e tij. Mund të shkaktohen humbje të pronës gjatë ofrimit të shërbimeve ose kryerjes së punës me cilësi të dobët, kryerjes së padrejtë të detyrave profesionale. Humbjet materiale që do t'u shkaktohen klientëve mund të rimbursohen nga kompania e sigurimit nëse fajtori ka një politikë.

Llojet ekzistuese të sigurimitpërgjegjësitë profesionale janë të lidhura me profesionin e klientit të ardhshëm të shoqërisë së sigurimit. Profesioneve të tilla si noter, mjek privat, agjent doganor, vlerësues, auditor kërkohet të kenë një dokument sigurimi midis lejeve, falë të cilit përgjegjësia për gabimet dhe mangësitë e ardhshme do t'i kalojë siguruesit.

Përgjegjësia e pronarëve të makinave

Ndër llojet ekzistuese të sigurimit të përgjegjësisë civile, më i kërkuari është sigurimi i detyrueshëm motorik. Kjo marrëveshje i jep të drejtën shoferit të drejtojë mjetin. Kompanitë e sigurimeve ofrojnë si lloje vullnetare ashtu edhe të detyrueshme të sigurimit të përgjegjësisë. Mbi bazën vullnetare, klienti i shoqërisë së sigurimit mund të rrisë shumën e detyrimit të siguruesit në rast të një ngjarje të trafikut rrugor.

Me hyrjen në fuqi të sistemit të "pagimit të drejtpërdrejtë të humbjeve" në prani të një marrëveshjeje OSAGO, jo vetëm fajtori i kompanisë, por edhe klienti i dëmtuar ka të drejtë të marrë kompensim sigurimi nga sigurimi i tij. kompani.

Përllogaritja e pagesës së sigurimit kryhet nëse pronari i dokumentit të sigurimit bëhet fajtori i aksidentit. Ky lloj sigurimi i detyrueshëm i përgjegjësisë civile përfshin pagesën jo vetëm për pronën e dëmtuar (makina, shtëpi, shtylla elektrike, gardhe), por edhe për dëmtimin e shëndetit të pasagjerëve ose pjesëmarrësve të tjerë në një ngjarje rrugore.

Për të marrë kompensim sigurimi ose për të grumbulluar pagesë për palën e dëmtuar,një numër kushtesh:

• makina drejtohet nga personi i specifikuar në kontratën e sigurimit;
• dëme morale të pakthyeshme;
• automjeti nuk përdoret në tubime, studime ose gara;
• veprime të qëllimshme të paligjshme të të siguruarit;
• ngarje në gjendje të dehur, nën ndikimin e drogës ose opiateve.

Duhet theksuar se ekzistojnë dy lloje të sigurimit të detyrueshëm të përgjegjësisë civile për pronarët e makinave: kontratat e brendshme dhe ndërkombëtare. Për të udhëtuar jashtë vendit, drejtuesi i mjetit është gjithashtu i detyruar të sigurojë përgjegjësinë e tij. Për këtë ka një marrëveshje për Kartonin e Gjelbër, falë të cilit në territorin e 31 shteteve funksionon një polic e unifikuar sigurimi. Shuma e detyrimeve që merr përsipër shoqëria e sigurimit varet nga shteti në territorin e të cilit ka ndodhur ngjarja emergjente. Kontrata e sigurimit vlen për të gjithë personat që drejtojnë makinën e specifikuar në polic.

Përgjegjësia e Vlerësuesit

Një lloj tjetër i sigurimit të përgjegjësisë civile, i cili është i detyrueshëm, i miratuar ligjërisht është përgjegjësia e vlerësuesit. Në kryerjen e aktiviteteve të tij të vlerësimit, ai mund të shkaktojë pa dashje humbje materiale për klientët e tij. Për të minimizuar humbjet e këtij profesioni, gjatë marrjes së lejes për të kryer aktivitete vlerësimi, duhet të hartohet një marrëveshje sigurimi me një kompani financiare të specializuar.

Pagesa e kompensimit të sigurimit për këtë lloj sigurimi të detyrueshëm të përgjegjësisë kryhet me vendim gjykate. Gjithashtu është e mundur të kompensohen humbjet e shkaktuara nga klienti nëse siguruesi pranon që ngjarja e siguruar ka ndodhur në të vërtetë pa pritur një akt gjyqësor. Shuma e sigurimit i paguhet një pale të tretë. Shuma e pagesës varet nga humbjet reale materiale, por ajo nuk mund të tejkalojë detyrimin e sigurimit të shoqërisë financiare sipas kushteve të kontratës së lidhur.

Detyrim i transportuesit

Ndër llojet ekzistuese të sigurimit të detyrueshëm të përgjegjësisë, vëmendje duhet t'i kushtohet sigurimit të përgjegjësisë së transportuesve të mallrave me transport rrugor, detar dhe ajror. Dokumentet kryesore rregullatore që përcaktojnë shumën e detyrimit dhe tarifave të sigurimit janë konventat ndërkombëtare për transportin e mallrave dhe kuadri ligjor vendas.

Ky lloj sigurimi i përgjegjësisë së transportuesit është i detyrueshëm për të mbrojtur marrësit ose pasagjerët nga shkeljet e mundshme si rezultat i dorëzimit të ngarkesave ose bagazheve ose dëmtimit të shëndetit të tyre. Kompensimi i sigurimit u paguhet personave të dëmtuar ose përfituesve në shumën e humbjeve të pronës të shkaktuara në fakt, kostos së trajtimit ose pas vdekjes.

Përgjegjësia e kompanive - burime të rrezikut të shtuar

Veprimtaria e disa ndërmarrjeve dhe organizatave fillimisht paraqesin rrezik, bazuar në punën që ato kryejnë. Po, mbushje.karburantet, lubrifikantët dhe gazi mund të krijojnë një emergjencë si pasojë e një rrjedhje benzine ose një shpërthimi të kontejnerëve. Termocentralet bërthamore dhe termocentrale janë gjithashtu domosdoshmërisht objekte të tilla të rrezikshme. Pronarëve të këtyre ndërmarrjeve u kërkohet të kenë një marrëveshje sigurimi me kompaninë e profilit, e cila mori përgjegjësinë për humbjet që lidhen drejtpërdrejt me aktivitetet prodhuese të të siguruarit.

Sipas kodit civil aktual, burimet e rrezikshme përfshijnë:

• pajisje mekanike, pajisje funksionimi i të cilave nuk mund të kontrollohet plotësisht;
• aktivitetet njerëzore industriale që lidhen me energjinë atomike, bërthamore, elektrike, substancat e ndezshme dhe shpërthyese.

Prania e një kontrate për këtë lloj sigurimi përgjegjësie i lejon drejtuesit të një institucioni të rrezikshëm të transferojë shumën e humbjeve tek kompania e sigurimit për ngjarje të tilla:

• dëmtimi ose shkatërrimi i pronës;
• nuk merr fitimin e planifikuar;
• dëme materiale;
• shëndeti i sëmurë ose vdekja e njerëzve të prekur;
• shpenzime për eliminimin e rezultateve të një ngjarje të siguruar.

Sigurimi i përgjegjësisë së ndërmjetësit

Për të kryer punën e një përfaqësuesi doganor, kusht i domosdoshëm është përfshirja e një ndërmjetësi të mundshëm në regjistrin e përfaqësuesve doganorë. Shoqëritë e sigurimit, bazuar në llojet e miratuara të sigurimit të detyrueshëmpërgjegjësi, ofrojnë ekzekutimin e një kontrate sigurimi, pa të cilën ndërmjetësi doganor nuk do të mund të regjistrohet në regjistër. Prania e tij është e detyrueshme.

Organizatat e sigurimit marrin përsipër përgjegjësinë për të mbuluar humbjet pasurore të shkaktuara nga përfaqësuesi doganor nga veprimet e tyre, ose mosveprimet që lidhen me kryerjen e një grupi të caktuar punimesh. Përveç dëmit të pronës, një dokument sigurimi mund të mbulojë kostot e procesit gjyqësor nga avokatët dhe ekspertët e ftuar.

Një ngjarje e siguruar konsiderohet se ka ndodhur pas paraqitjes nga klienti i ndërmjetësuesit të pretendimeve pronësore që lidhen drejtpërdrejt me ofrimin e shërbimeve me cilësi të dobët, përkatësisht:

• mosrespektimi i afateve për pajisjen e dokumenteve doganore;
• llogaritje të pasakta të detyrimeve doganore, të cilat janë paguar në një shumë të fryrë;
• gjoba për shkelje të procedurave të zhdoganimit;
• zbulimi i informacioneve komerciale ose të tjera konfidenciale.

Sigurimi i përgjegjësisë së auditorit

Një lloj tjetër i sigurimit të përgjegjësisë është sigurimi i auditorëve. Për zbatimin e veprimtarive të auditimit, ligji aktual parashikon ekzistencën e detyrueshme të një marrëveshjeje me një shoqëri sigurimesh. Llojet e ndryshme të kontratave të sigurimit të përgjegjësisë të ofruara nga organizatat e sigurimit për klientët e tyre përfshijnë gjithashtu sigurimin e detyrueshëm të përgjegjësisë për auditorët.

GjatëNë kryerjen e veprimtarive të tyre, specialistët me veprimet e tyre të natyrës së paqëllimshme mund të shkaktojnë dëme pronësore ose dëmtim të gjendjes shëndetësore të klientëve të shërbimeve. Ngjarjet e siguruara përfshijnë:

• gabim në vlerësimin e aktiviteteve dhe pajtueshmërinë me dokumentet e tij rregullatore;
• interpretim i gabuar i rezultateve të auditimit;
• mos zbulimin e mangësive të rëndësishme në dokumentet financiare;
• mospërputhje me standardet e miratuara të kontabilitetit dhe raportimit, ligjet tatimore;
• humbje ose dëmtim aksidental i dokumenteve financiare si urdhra parash, deklarata, çeqe, fatura tatimore dhe fatura.

Për këtë lloj sigurimi nga përgjegjësia, siguruesi rimburson shumën e gjobave të vendosura. Shërbimet e një shoqërie tjetër auditimi janë gjithashtu subjekt i pagesës nëse humbja është shkaktuar nga veprime joprofesionale të auditorit, përgjegjësia e të cilit është e siguruar. Në rast të humbjes së dokumenteve, shoqëria e sigurimit kompenson koston e regjistrimit të dokumenteve të reja, kopje të noterizuara. Përveç kësaj, nëse fondet janë shpenzuar gjatë sqarimit të rrethanave të ngjarjes, këto shpenzime i nënshtrohen edhe kompensimit në kurriz të shumës së sigurimit.

Tregu i shërbimeve financiare, si e gjithë industria e sigurimeve, është në zhvillim e sipër. Dhe nëse rreziqet e pronës, apo edhe koncepti i përgjithshëm dhe llojet e sigurimit të përgjegjësisë, si OSAGO, janë të njohura për shumicën e konsumatorëve, atëherë sigurimi vullnetar i përgjegjësisë është afër.përballet vetëm nga një rreth i ngushtë specialistësh. Megjithëse ekzistenca e një marrëveshjeje të tillë ju lejon të mbroni veten nga kostot materiale shtesë në rast të një ngjarjeje të specifikuar në marrëveshje.