Produktet e sigurimit janë Koncepti, procesi i krijimit dhe shitjes së produkteve të sigurimit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Produktet e sigurimit janë veprime në sistemin e mbrojtjes së interesave të llojeve të ndryshme të individëve dhe personave juridikë për të cilët ekziston një kërcënim, por jo gjithmonë ndodh. Dëshmia e blerjes së çdo produkti sigurimi është një politikë sigurimi.

Sigurim

Sistemi i sigurimeve është mbrojtja e interesave të ndryshme që kërcënohen. Gjithashtu, ky interes do të thotë shumë për një person të caktuar. Më vete, për çdo person kërcënimi bëhet i vogël, por në të gjithë vendin, sasia e humbjeve në rast të humbjes së pronës bëhet e madhe. Prandaj, ka nevojë për sigurim dhe përkufizimin e një produkti sigurimi.

Çdo njeri në jetën e tij përballet me situata të ndryshme dhe ato nuk janë gjithmonë pozitive. Shumë mund të kërcënojnë jetën, shëndetin e tij dhe të të dashurve të tij, pronën. Rreziku që një person njeh dhe kupton shprehet me fjalën "rrezik".

Rreziku është një ngjarje që mund të ndodhë dhe të ketë pasoja negative. Kjo ngjarje mund të ndodhë për shkak të faktorit njerëzor dhekushtet natyrore. Ka sigurim për të menaxhuar pasojat. Për shembull, një person ka siguruar shtëpinë e tij për një periudhë të caktuar kohore kundër rrezikut të "zjarrit". Gjatë afatit të kontratës ka ndodhur një zjarr, klienti ka kontaktuar kompaninë e sigurimit dhe ka marrë fonde në bazë të dëmit dhe shumës së sigurimit të përcaktuar në kontratë. Nëse ngjarja e siguruar nuk ndodh, atëherë klienti nuk merr asgjë.

Çfarë është sigurimi? Sistemi i sigurimit nënkupton përgjegjësi të përbashkët për dëmin e shkaktuar njërit. Në këtë rast përdoren fondet e përgjithshme në fond.

Funksionet

• Rrezikshme. Transferimi i përgjegjësisë për dëmet ndaj një kompanie sigurimesh duke paguar një prim sipas një kontrate sigurimi.
• Paralajmërim. Po ndërmerren veprime për të parandaluar një ngjarje të siguruar dhe për të minimizuar humbjet.
• Kontroll. Formimi i fondit kontrollohet, përdorimi i fondeve vetëm për qëllimin e synuar.
• Kursime. Në sigurimin e jetës, klientit i ofrohen shërbime sigurimi dhe kursimi në të njëjtën kohë.

Produktet e sigurimit

Produktet e sigurimit janë shërbime të ofruara nga kompanitë e sigurimit për klientët e tyre, në varësi të nevojave të këtyre të fundit. Çdo produkt sigurimi ka objektin e tij (çfarë do të sigurohet), rrezikun (momentin e ndodhjes së ngjarjes në të cilën do të ndodhë pagesa), shumat maksimale dhe minimale (kosto), tarifën (çmimin), kushtet dhe periudhën e pagesës. Një polic sigurimi është dëshmi që klienti ka blerëshërbim nga një kompani sigurimesh. Kjo kontratë bëhet një dokument ligjor, pasi përmban informacione për të siguruarin, siguruesin, subjektin e sigurimit, kushtet, të drejtat dhe detyrimet e të dy palëve.

Primi i sigurimit (shuma e marrë nga klienti) është më e vogël se shuma e sigurimit. Diferenca në shumë dhe kontribut ndihmon shumicën e njerëzve të blejnë shërbime sigurimi, domethënë klienti në rast të një ngjarje të siguruar do të marrë më shumë se sa ka paguar. Por kompanitë e sigurimeve nuk do të pësojnë humbje të mëdha, pasi ngjarjet e siguruara nuk do të ndodhin me të gjithë siguruesit, përkatësisht, të gjithë nuk do të kenë nevojë të paguajnë. Specifika e sistemit të sigurimit është se ka gjithmonë më pak ngjarje të siguruara sesa klientët e kompanisë (përveç forcave madhore).

Është e pamundur të përcaktohet paraprakisht numri i ngjarjeve të siguruara dhe, për rrjedhojë, të dihet shuma e pagesave të sigurimit. Prandaj, ekuilibri i detyrimeve financiare midis siguruesve dhe klientëve të tyre është i prishur, është i pabarabartë. Por niveli i tarifave për produktet duhet të jetë mesatar në mënyrë që klienti të mund të blejë, dhe kompania e sigurimeve të mund t'i paguajë të gjithëve në rast të ngjarjeve të siguruara dhe të qëndrojë në tregun financiar. Për këtë, normat bazë dhe faktorët e rregullimit përdoren individualisht për çdo objekt sigurimi. Produktet e reja të sigurimit shfaqen për shkak të nevojës për të shitur shërbimin nga siguruesi, pasi interesat e klientëve ndryshojnë me kalimin e kohës. Detyrimi për të shitur shërbimin e detyron çmimin të ulet dhe dëshira për të fituar e detyron atë të rritet. Prandaj, ekziston një analizë e sigurimitproduktet, duke i përditësuar dhe ndryshuar ato sipas ofertës dhe kërkesës.

Klasifikimi i sigurimit

Grupimi i produkteve të sigurimit varet nga objekti, shuma, tarifat, rreziqet, organizimi etj. Emri dhe sasia e produkteve varet nga dëshira e konsumatorëve. Llojet e produkteve të sigurimit ndahen në forma të detyrueshme dhe vullnetare duke hyrë në sistemin e tregut të sigurimeve.

Sigurimi i detyrueshëm

Sigurimi i detyrueshëm ka të bëjë me çdo qytetar (objekti lidhet me interesin publik), ashtu siç përcaktohet nga shteti. Llojet e sigurimit:

• mjekësore;
• nëpunës civil;
• punëtorët, aktivitetet e të cilëve janë të lidhura me rreziqe shëndetësore;
• shëndeti dhe jeta e ekuipazhit të avionit;
• pasagjerë;
• ndërtuesit;
• sigurim i autopërgjegjësisë;
• shuarje zjarri.

Sigurim vullnetar

Sigurimi vullnetar kryhet me kërkesë të klientit dhe ndahet në:

• privat;
• pronë;
• sigurimi i përgjegjësisë civile.

Kush ka të drejtë për sigurim

Produktet e sigurimit, shërbimet e sigurimit mund të lidhen vetëm nga klientët që kanë një interes legjitim për të siguruar një objekt të caktuar. Interesi përcaktohet nga marrëdhënia juridike e një personi dhe një objekti të caktuar.

Kodi Civil përcakton një listë të interesave të papranueshme për sigurimin:

• ilegale;
• humbje,marrë kur luan llotarinë, bast;
• humbjet e personit të siguruar për lirimin e pengut.

Sigurimi i pronës

Në rastin e sigurimit të pasurisë, është e nevojshme të provohet interesi për sigurimin e sendit me ndihmën e kontratave të pronësisë, qirasë, ruajtjes së përkohshme etj. Por, nëse prona është siguruar, për shembull, jo nga pronari, atëherë në rast të një ngjarje të siguruar, pronari i objektit do të marrë pagesën.

Sigurimi personal

Me sigurimin personal çdo person mund të sigurojë jetën e tij, shumën e sigurimit e zgjedh vetë, në bazë të mundësive financiare. Në Federatën Ruse, ju mund të siguroni persona të tjerë, por vetëm me lejen e personit të siguruar. Cilat janë interesat në sigurimin personal? Këto janë produkte sigurimesh, rreziqet e të cilave do të jenë vdekja, aksidentet, sëmundjet, paaftësia në rrethana të caktuara. Para se të blini një policë, duhet të sqaroni listën e rreziqeve. Ai ndryshon nga kompania në kompani pasi siguruesit zhvillojnë produktet e tyre në përputhje me ligjin.

Në rastin e sigurimit personal, përfitues janë personat e përcaktuar në kontratë. Nëse ata nuk ishin të specifikuar, atëherë trashëgimtarët me ligj. Gjatë afatit të kontratës, klienti ka të drejtë të ndryshojë përfituesin, si dhe kushtet e sigurimit, nëse e lejon shoqëria e sigurimit.

Mbrojtja e kartave bankare

Sigurimi i kartave bankare është i nevojshëm për sigurinë e buxhetit në rast të veprimeve të ndryshme mashtruese të palëve të treta. Shumica e bankave ofrojnëblini sigurimin e kartës, por para kësaj ju duhet të sqaroni rreziqet. Rreziqet kryesore të mbuluara nga programi i sigurimit:

• Tërheqje e paautorizuar e parave nga karta për shkak të humbjes, grabitjes, grabitjes, vjedhjes që ka ndodhur brenda 48 orëve (d.m.th., duhet të kontaktoni bankën menjëherë pasi ka ndodhur ngjarja).
• Vjedhja e parave që ndodhi brenda dy orëve pasi klienti i mori ato nga një ATM.
• Debitimi i parave nga llogaria e kartës (e cila i mbeti pronarit) brenda 48 orëve përpara se të bllokohej.
• Rikuperimi i çelësit të një karte të vjedhur;
• Rivendosja e dokumentacionit që është vjedhur së bashku me kartën;
• Lëshimi i një karte brenda dy javësh, duke mbajtur llogarinë.

Sigurimi i kartës bankare është vullnetar. Por me zhvillimin e teknologjisë, ajo po bëhet e njohur për shumicën e klientëve, pasi shumë prej tyre kanë hasur në një problem të tillë dhe e kuptojnë domosdoshmërinë e tij.

Rreziqet:

• grabitje gjatë tërheqjes;
• Mashtrim në internet;
• përdor kartën pas vjedhjes dhe humbjes;
• shpenzimet për marrjen e kartës pas humbjes do të kthehen.

Shitje e produkteve të sigurimit

Në Federatën Ruse, mbulimi i sigurimit është i ulët në krahasim me vendet perëndimore. Qëllimi i kompanive të sigurimit është rritja e numrit të konsumatorëve. Për ta bërë këtë, është e nevojshme të merren parasysh nevojat dhe interesat e tyre. Hapi i parë në arritjen e këtij qëllimi është zhvillimi i produkteve të sigurimit. Dhe këtu shfaqen vështirësitë e para:

• klienti nuk i pëlqen kushtet;
• çmimi;
• nevojat janë të ndryshme nga oferta.

Për zbatimin me sukses të shërbimit, është e nevojshme t'i kushtohet vëmendje interesit të klientit. Pa dëshirën për të blerë një produkt, nuk do të ketë shitje. Prandaj, lansimi i produkteve të reja në kompanitë e sigurimeve mund të zgjasë shumë, sepse ju duhet të analizoni tregun. Klientët ndryshojnë në statusin social, kushtet e jetesës, interesat, standardin e jetesës. Në shumicën e rasteve, që klienti të ketë mundësi dhe dëshirë për të blerë produktin, ata bëjnë një llogaritje individuale, përfshijnë rreziqet në kontratën e sigurimit që i nevojiten. Prandaj, shuma e sigurimit dhe primi do të jenë të ndryshme për klientë të ndryshëm.

Ka edhe produkte në kuti të synuara për shitje të përgjithshme. Dallimi i tyre nga llogaritja individuale është se këtu nuk ka përllogaritje, shumat merren nga tabela. Një sistem i tillë është i lehtë për t'u shitur, pasi nuk ka nevojë për njohuri në llogaritjet. Çfarë lloje sigurimesh shiten duke përdorur pamjen e kutisë? Këto janë produkte sigurimi që synojnë një numër të madh blerësish me një çmim të përballueshëm, për shembull, një shtëpi, apartament, përgjegjësi civile. Sipas tabelës në kontratë, klienti zgjedh vetë shumën e sigurimit dhe përcaktohet edhe primi.

Zakonisht, kompanitë e mëdha të sigurimeve e trajtojnë zhvillimin e produktit në mënyrë më të detajuar, kanë një gamë të gjerë. Kjo ndihmon shumicën e klientëve të gjejnë shërbimin më të përshtatshëm për ta. Por ka vështirësi për ndërmjetësit në shitje (pasi ju duhet të dini ndërlikimet e secilit produkt,përcaktoni se çfarë lloj shërbimi nevojitet për një blerës të caktuar).

Produktet e sigurimit promovohen në dy mënyra:

• Fillimi i shpejtë, është përdorimi i të gjitha mjeteve të mundshme për të sjellë informacion tek konsumatori (reklama, puna e agjentëve, përfaqësuesit e kompanive të sigurimit).
• Një nisje e kujdesshme, në të cilën një shërbim del gradualisht në treg. Kjo do të thotë, siguruesi nuk reklamon, nuk bën përpjekje. Zakonisht ka një shitje në një territor të caktuar, pastaj ajo përhapet më tej me një qëndrim pozitiv të klientëve. Më tej, kompanitë e sigurimeve kanë filluar të përdorin reklamat dhe lloje të tjera informacioni.

Kanalet e shitjes

Për të shitur shërbime, kompanitë përdorin disa kanale shitjesh për produktet e sigurimit. Ato janë të nevojshme për të maksimizuar mbulimin e popullsisë, në varësi të statusit social, moshës, interesave, stilit të jetesës dhe situatës financiare. Kanalet e shumta të shitjeve i lejojnë kompanisë të fitojë klientë besnikë.

Shitje direkte

Në shitjet direkte, një kompani sigurimesh mund të kontrollojë procesin, të ndryshojë teknologjinë, të përdorë një qendër telefonike, të përcaktojë dëshirat e klientëve në vend. Por mund të ketë humbje klientësh, pasi jo të gjithë duan të shkojnë në zyrën e kompanisë. Ka edhe kosto të larta zyrash.

Shitjet e agjentëve

Përparësitë e shitjeve të agjencisë janë kostot më të ulëta fillestare, motivimi i lartë i ndërmjetësve për të tërhequr një blerës, lehtësia në zgjedhjen e një vendi dhe kohe për një takim, kontakti i klientit me njëagjent. Disavantazhet në këtë lloj shitjesh janë kontrolli i ulët në procesin e ofrimit të një produkti, gabimet e mundshme, ndonjëherë mashtrimi, gjasat për të humbur klientët pasi agjenti të shkarkohet.

Agjentët e shitjeve

Puna e ndërmjetësve është më profesionale, plus për kompaninë është aftësia për të shitur shërbime aty ku nuk ka asnjë mënyrë për të shitur produktin në një mënyrë tjetër. Gjithashtu, ndërmjetësit janë të angazhuar në shitjen e produkteve komplekse dhe për shuma të mëdha. Por minus për siguruesin do të jetë një shpërblim i lartë për ndërmjetësin, gjasat që ky i fundit të punojë njëkohësisht për disa kompani, gabimet në kontrata janë gjithashtu të mundshme. Në rastet e sigurimit, gabimet kanë një rëndësi të madhe. Duke qenë se një gabim mund të çojë në mospagesë ndaj të siguruarit, kështu që në të ardhmen klienti do ta konsiderojë këtë kompani sigurimesh jo profesionale dhe nuk do të aplikojë më atje.

Çfarë është sigurimi? Kjo është një mundësi për një person në situata të ndryshme që kërkon ndihmë financiare për të mbrojtur veten, të dashurit, pronën. Ngjarje të ndryshme ndodhin në jetën e njerëzve, ato mund të jenë të këndshme dhe jo shumë të mira. Për shembull, sëmundjet, vdekjet, zjarret, fatkeqësitë natyrore, aksidentet, lindja e fëmijëve, dasmat, blerja e pronës, pushimet. Që çdo event të mos sjellë kosto të mëdha, mund të përgatiteni paraprakisht duke zgjedhur ofertën më të favorshme për veten tuaj.