Hipoteka me mbështetje shtetërore: kushtet për marrjen

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Ata që po mendojnë të blejnë një shtëpi me një kredi hipotekore kalojnë nëpër shumë opsione dhe programe. Dhe shpesh ndalet në një hipotekë me mbështetjen e shtetit. Cilat janë të mirat dhe të këqijat e tij, si dhe kushtet për marrjen dhe kushtet e pagesës, do t'i kuptojmë më poshtë.

Çfarë është një hipotekë?

Blerja e këndit tuaj është detyrë e çdo familjeje të dytë në Rusi. Në vitet sovjetike, konsiderohej normë të jetosh me prindërit, por atëherë mentaliteti ishte ndryshe. Sot të rinjtë përpiqen për pavarësi dhe jetë autonome. Problemi është se një dëshirë kaq e mirë nuk përfundon gjithmonë mirë. Dhe gjithçka sepse duhen kursime për të blerë pasuri të paluajtshme.

Si të jeni në një situatë kur nuk keni para të mjaftueshme në rezervë, por dëshironi të jetoni në banesën ose shtëpinë tuaj? Këtu është koha për të menduar për hipotekat e mbështetura nga qeveria. Një huadhënie e tillë ju lejon të blini metra katrorë tani dhe t'i paguani ato me kalimin e kohës. Dhe gjithçka do të ishte mirë, shumë njerëz kanë një vend për të jetuar vetëm falë hipotekës, por ende jo plotësisht.

Thelbi i huadhënies

Cili është qëllimi i hipotekave të mbështetura nga qeveria dhe pse vendi po përballet me kosto të tilla? Gjithçka është mjaft e thjeshtë dhe shpjegimi do të marrë disa pika:

• Falë mbështetjes së qeverisë, industria e pasurive të paluajtshme është në këmbë, zhvilluesit janë të besueshëm dhe të gatshëm për të ndërtuar.
• Cilësia e banesave po rritet, respektivisht jeta e shërbimit dhe siguria gjithashtu.
• Me ardhjen e hipotekave të mbështetura nga qeveria, njerëzit po marrin më shumë kredi për strehim, gjë që na kthen në pikën e parë.
• Jeta e atyre kategorive të popullsisë që nuk mund ta zgjidhin vetë problemin e strehimit (invalidë, familje të mëdha, familje me një prind) po përmirësohet.

Arsyeja për popullaritetin e programeve të hipotekave të mbështetura nga qeveria

Dhe popullariteti është për shkak të arsyeve të mëposhtme:

1. Një nga më të rëndësishmet janë normat më të ulëta të interesit se hipotekat e pambështetura. Edhe pse dy ose tre për qind duken të parëndësishme, ato do të kursejnë shumë buxhetin e familjes.
2. Marrëveshje e sigurtë e garantuar. Për këtë program janë përzgjedhur bankat me reputacion të mirë dhe përvojë të gjerë në dhënien e kredive hipotekare, të cilat garantohen të përmbushin të gjitha kushtet.
3. Blerja e banesave është e mundur vetëm nëpërmjet atyre zhvilluesve që janë të përfshirë drejtpërdrejt në programin shtetëror. Kjo është shumë e suksesshme, pasi nuk ka nevojë të kontrolloni shitësin për ndershmëri,shteti e bëri shumë kohë më parë.
4. Kredi të tilla miratohen më shpesh nga bankat. Dhe gjithçka për faktin se shteti i ndan kostot dhe duket se garanton atë që ka nevojë për një kredi hipotekare.
5. Nuk keni nevojë të jepni paratë tuaja për diçka që nuk është e specifikuar në kontratën e lidhur. Nëse partneri i bankës është shteti, atëherë të gjitha kushtet e kontratës janë të thjeshta, të kuptueshme dhe nuk kanë fund të dytë.

Të gjitha këto arsye vërtetojnë zgjedhjen e duhur të programeve të tilla. Nëse u jepni përparësi atyre, atëherë strehimi juaj është i garantuar në kohën më të shkurtër të mundshme.

Çfarë kërkohet nga huamarrësi?

Programi i hipotekës i mbështetur nga shteti nuk do të miratohet nga i pari. Për t'u miratuar, huamarrësi duhet të plotësojë të gjitha kërkesat e bankës.

Gjëja e parë që duhet respektuar është pragu i moshës nga 18-21 vjeç dhe deri në 65 vjeç në momentin e mbylljes së kredisë (shifër e mundshme është 75 vjeç). Huamarrësi duhet të jetë shtetas i Federatës Ruse. Një përvojë pune e vazhdueshme prej të paktën gjashtë muajsh është gjithashtu një parakusht për pjesëmarrje në programin e hipotekave të mbështetur nga qeveria.

Kjo lloj kredie miratohet vetëm nëse të ardhurat e një individi që dëshiron të marrë një hipotekë ju lejojnë të paguani jo vetëm këstin mujor, por edhe nevojat e jetës. Shumë shpesh, bankat lëshojnë kredi hipotekare jo për një person, por për disa. Më pas llogaritet kufiri mujor i kontributit duke marrë parasysh të ardhurat e të gjithë individëve pjesëmarrës në kredi. E rëndësishme është që pagesa maksimale të mos kalojë asnjëherë dyzet e pesë për qind të të ardhurave, pavarësisht nga shifra totale. gruaja dheburri janë gjithashtu bashkë-huamarrës.

Sot, jo më shumë se një duzinë bankash ofrojnë kredi hipotekare me mbështetjen e qeverisë.

Kubitë e huadhënies hipotekore

Duket se norma e interesit është e ulët dhe një mënyrë e besueshme për të marrë strehim, por ka ende disavantazhe.

Nuk ka aq shumë banka që bashkëpunojnë me shtetin. Dhe zgjedhja e një huadhënësi të përshtatshëm, për shembull, në qytetet e vogla është shumë e vështirë.

Norma e interesit gjithashtu nuk është aq e thjeshtë. Këto 11% hyjnë në fuqi vetëm nga momenti kur pasuria e paluajtshme kalon në pronësi. Gjatë periudhës së ndërtimit, norma e interesit rritet.

Pagesa e detyrueshme e paradhënies, e cila duhet të jetë së paku njëzet për qind e shumës së hipotekës, mund të gjendet, mblidhet, merret hua, e kështu me radhë jo të gjitha segmentet e shoqërisë.

Bankat kanë një listë të miratuar zhvilluesish. Duke blerë pasuri të paluajtshme prej tyre, huamarrësi mund të llogarisë në një normë interesi të reduktuar për një kredi hipotekore. Nëse një individ ka zgjedhur një apartament nga një zhvillues që nuk përfshihet në këtë listë, atëherë nuk duhet të jetë çudi që norma e interesit për një kredi hipotekore të rritet. Kjo për shkak se huamarrësi nuk është i përshtatshëm për programin e hipotekës të mbështetur nga qeveria 2018.

Sido që të jetë perspektiva e këtyre programeve, por numri i rezervimeve është mbresëlënës. Për shembull, vetëm banesat në ndërtesa të reja dhe të shitura drejtpërdrejt vetëm në njërën dorë konsiderohen për pjesëmarrje në programe.

Apliko për kë?

Jo çdo njeri mundetllogarisni në lehtësim nga shteti në pagesën e hipotekave. Para së gjithash, kjo lloj ndihme u ofrohet këtyre shtresave sociale:

• njerëzit që punojnë në organizata publike si institucione mjekësore, njësi ushtarake, institucione arsimore;
• ata që nuk kanë metra katrorë të mjaftueshëm për të jetuar (më pak se dymbëdhjetë metra katrorë);
• njerëz që presin në radhë për ndihmë për të përmirësuar situatën e tyre të strehimit;
• familje me kapital materniteti (për to është e përshtatshme një hipotekë familjare me mbështetjen e shtetit).

Çfarë duhet të bëjë huamarrësi?

Askush nuk do të marrë një hipotekë derisa të plotësojë kërkesat e mëposhtme bankare:

1. Sigurimi (i detyrueshëm) i jetës, pasuria e paluajtshme e blerë dhe paaftësia e mundshme. Sigurisht, pagesa totale rritet, por pa sigurim, asnjë bankë nuk është e gatshme ta marrë atë rrezik. I vetmi lajm i mirë është se kostoja e sigurimit ndahet në të njëjtën mënyrë si pagesat e hipotekës. Por sigurimi nuk është një parakusht për punonjësit e shtetit.
2. Në mungesë të paradhënies dhe bashkë-huamarrësve, lejohet të hartohet një marrëveshje pengu për pronën ekzistuese.
3. Deri në shlyerjen e kredisë hipotekore, nuk mund të kryhen transaksione banesash. Domethënë, pronari nuk mund ta shesë, ta shkëmbejë, ta japë me qira. Nëse banka ka zbuluar shkelje të tilla, ajo ka të drejtë të kërkojë shlyerjen e plotë të kredisë përpara përfundimit të afatit të saj.
4. Nëse pagesat mujore shpërfillen dhe huamarrësi ka kaluar nga mirëbesim në një shpërdorues të keq,banka mund ta shesë pronën në ankand. Në një situatë të tillë, huamarrësi humbet si borxhin e strehimit ashtu edhe atë të hipotekës, dhe banka kompenson humbjet e saj nga rishitja e banesës. Në një situatë të tillë, rifinancimi i hipotekës me mbështetjen e shtetit do të vijë në shpëtim.
5. Një individ që dëshiron të aplikojë për një kredi hipotekore duhet të ketë punuar për të paktën pesë vjet. Dhe në momentin e aplikimit për një hipotekë, përvoja e punës së huamarrësit në një vend nuk duhet të jetë më pak se gjashtë muaj.
6. Programe të tilla si hipotekat familjare të mbështetura nga shteti dhe të tjera nuk ju lejojnë të blini një shtëpi në tregun sekondar. Kjo për faktin se në këtë rast zhvillimi nuk stimulohet dhe shteti nuk dëshiron t'i shpenzojë paratë e tij për ngritje të pajustifikuara nga pronarët e shtëpive.
7. Një kusht i rëndësishëm për mbështetjen e shtetit për hipotekat është që vetëm një qytetar rus mund të aplikojë për të.

Kushtet e hipotekës

Mbështetja e qeverisë për familjet me hipotekë është subjekt i disa kushteve, si p.sh.:

• përqindja jo më e lartë se dymbëdhjetë;
• afati më i shkurtër i kredisë hipotekore është 5 vjet, më i gjati është 30 vjet;
• në rajone shuma është e kufizuar në tre milionë rubla, dhe në rajonin e Moskës - 8 milionë;
• blerja e një shtëpie është e mundur vetëm me partnerët e programit;
• bankat që bashkëpunojnë në kushte të tilla me shtetin nuk ngarkojnë komisione për mbështetjen, mirëmbajtjen dhe nënshkrimin e një marrëveshjeje hipotekore;
• nëse aplikantit për kredi i mungojnë fondet, lejohen edhe dy bashkë-huamarrës të tjerë;
• Kufiri i moshësështë 21 dhe 65 për burrat dhe 50 për gratë;
• kërkohej paradhënie prej të paktën njëzet për qind të çmimit të pronës.

E gjithë kjo funksionon vetëm nëse huamarrësi mund të llogarisë vetëm në pjesëmarrjen në një 6 program hipotekor të mbështetur nga qeveria 2018. Po për ata njerëz që mund të kualifikohen për disa programe qeveritare? Në asnjë mënyrë. Nëse një person është punonjës i shtetit dhe në të njëjtën kohë ka kapital materniteti, atëherë do t'ju duhet të zgjidhni një lloj programi hipotekor.

Si të aplikoni?

U mor një vendim për një kredi hipotekore? Mbetet për të zbuluar se çfarë nevojitet për këtë:

• Së pari ju duhet një pasaportë e një qytetari të Federatës Ruse.
• Vërtetimi i të ardhurave për gjashtë muajt e fundit.
• Numri i identifikimit të tatimpaguesit (TIN).
• Për burrat, kërkohet një letërnjoftim ushtarak.
• Dokumentet për pronën e dëshiruar (janë marrë nga pronari i drejtpërdrejtë, këtu përfshihet pasaporta teknike, certifikata e pronësisë, pasaporta kadastrale).
• Çertifikatë martese (në rastin e blerjes së pasurive të paluajtshme nga njëri prej bashkëshortëve).
• Një tjetër dokument identiteti (patentë drejtimi, pasaportë ose SNILS).
• Një dokument që konfirmon se një individ ka aktualisht shumën për paradhënien.

Është e rëndësishme të kuptoni se si kjo është një listë e përafërt e asaj që mund të kërkohet. ATÇdo bankë ka kërkesa të ndryshme. Konsulenti do t'ju ndihmojë të kuptoni të gjitha ndërlikimet dhe kërkesat.

Hipoteka: udhëzime hap pas hapi

1. Së pari zgjidhni pronën e duhur. Paraqitja, zona, infrastruktura dhe shumë më tepër që do të duhet të merren parasysh. Për të mos llogaritur gabimisht me zhvilluesit partnerë, duhet të kontaktoni një agjenci të specializuar në huadhënien hipotekore. Ata zakonisht kanë një listë të zhvilluesve të përfshirë në program.
2. Zgjidhni një bankë huadhënëse. Në të njëjtën agjenci hipotekore, mund të mësoni më shumë për të gjitha programet dhe të merrni parasysh bankat e mundshme. Kur zgjidhni, duhet t'i kushtoni vëmendje normave të interesit, afatit të kredisë, pagesës mujore, paradhënies.
3. Mblidhni dokumentet e nevojshme për bankën.
4. Hartoni një marrëveshje hipotekore. Ky hap kërkon nënshkrimin e shumë letrave, të cilat mbahen deri në shlyerjen e plotë të borxhit.
5. Siguroni pronën e blerë. Për këtë nuk keni nevojë të bëni gjeste shtesë sepse ky operacion kryhet direkt në bankë. Ai tashmë ka lidhur një kontratë me një kompani sigurimesh dhe paratë i zbriten direkt aty. Por askush nuk ju ndalon të zgjidhni një kompani tjetër sigurimi nëse dëshironi. Nëse kompania zgjidhet nga huamarrësi, atëherë banka duhet të sigurojë një kontratë sigurimi.
6. Transferoni fonde te zhvilluesit. Fondet pas miratimit të kredisë mund të transferohen në mënyra të ndryshme - kreditohen në një llogari debiti që nuk është hapur në këtë bankë, në një pagesë hipotekore që ndodhet në këtë bankë,faturë për shlyerjen e shitësit.
7. Regjistro transaksionin në dhomën e regjistrimit. Një dokument që vërteton pronësinë e pasurive të paluajtshme lëshohet në dorë. Origjinali i këtij dokumenti i jepet bankës dhe një kopje e noterizuar i lihet vetes. Një sigurim i tillë mbron bankën nga veprimet mashtruese të huamarrësve.

Llojet e programeve qeveritare

Shteti mbështet disa lloje programesh hipotekore dhe në banka të ndryshme.

Hipoteka me mbështetjen e shtetit nga "VTB 24"

Të gjithë parametrat kryesorë nuk ndryshojnë shumë nga bankat e tjera që ofrojnë programe të tilla hipotekore. Shuma maksimale e miratuar arriti në tetë milionë rubla. Norma vjetore e interesit nuk ka ndryshuar dhe është e barabartë me 11.4%. Maturimi maksimal i kredisë ishte tridhjetë vjet dhe lejohej mbyllja e hipotekës para kohe.

Hipoteka me mbështetjen e qeverisë nga Sberbank

Ishte banka e parë që hyri në bashkëpunim me shtetin. Shuma e normës së interesit nuk kalonte 11.4%. Parapagimi minimal ishte njëzet për qind. Kreditë hipotekore lëshoheshin për një periudhë prej një deri në tridhjetë vjet. Programet me mbështetjen e shtetit ekzistonin deri në vitin 2016 dhe nuk u zgjatën pas kësaj periudhe.

Hipotekë me mbështetjen e shtetit nga Rosselkhozbank

Norma e interesit në këtë bankë është 11.3 për qind për 30 vjet. Shuma minimale e kredisë është 100,000 rubla, maksimumi varion nga tre në tetë milion(në varësi të rajonit). Komisionet nuk ofrohen, kërkohet sigurim. Numri i bashkë-huamarrësve është i kufizuar në tre, përfshirë burrin/gruan. Nëse aplikacioni miratohet, atëherë mund ta përdorni brenda tre muajve.

Hipoteka e mbështetur nga shteti i Gazprombank

Norma e interesit - nga 11.4% në 12%. Në këtë bankë, norma ndikohet nga disponueshmëria e sigurimit, shuma e paradhënies dhe periudha e pagesës. Kur depozitoni më shumë se gjysmën e shumës së çmimit të pronës, norma e interesit mund të ulet në 10.9%. Familjet me një fëmijë të dytë kualifikohen gjithashtu për hipotekat e mbështetura nga qeveria.