A është i detyrueshëm sigurimi i jetës hipotekore apo jo?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në kohën tonë të trazirave të mëdha politike dhe ekonomike, të gjithë po përpiqen të mbrojnë veten dhe kapitalin e tyre. Institucionet bankare nuk bëjnë përjashtim. Kjo është veçanërisht e vërtetë për kreditë afatgjata dhe rreziqet që lidhen me to. Një mënyrë për të kursyer investimet bankare është sigurimi. Kreditë afatgjata, veçanërisht kreditë për strehim, karakterizohen nga një mënyrë e tillë e trajtimit të rreziqeve si sigurimi i jetës së hipotekës.

Argumentet për lidhjen e kontratave të sigurimit

Nuk ka nevojë 100% për këtë produkt në fazën e lidhjes së një marrëveshjeje hipotekore, por çdo bankë është shumë negative për përfundime të tilla, kështu që shanset që një klient të marrë një rezultat pozitiv pa sigurim priren në zero. Ky pozicion nuk është për shkak të përpjekjes së bankës për të shtrydhur shumën maksimale të parave nga klienti, por për një përpjekje për të mbrojtur investimet. Meqenëse vdekshmëria e lartë dhe proceset negative sociale shumëfishojnë rreziqet e kredive të këqija.

Prandaj kontrata e sigurimit të jetës, edhe pse në prapaskenë, është një kusht i domosdoshëm për të marrë një rezultat pozitiv në lidhje me hipotekën. Forma dhe përmbajtja e kontratës mund të jenë të habitshmendryshojnë në varësi të fushatës së zgjedhur ose të rekomanduar të sigurimit.

Nevoja për sigurim jete për klientët e bankave

Si rregull, kontrata e sigurimit të jetës lidhet jo me një bankë, por me kompani që synojnë të punojnë me rrezikun e mos shlyerjes së fondeve të huazuara. Prandaj, bankat shpesh lidhin marrëveshje me kushte të dobishme reciproke dhe i referojnë klientët e tyre në kompani të veçanta. Nevoja për një marrëdhënie të tillë është për shkak të sa vijon:

- në rast të një ngjarje të siguruar që lidhet me shëndetin, siguruesi paguan për klientin;

- në rast të vdekjes së huamarrësit, nuk ka nevojë të prisni derisa të afërmit të hyjnë në të drejtën e pronësisë;

- në rast të humbjes së aftësisë paguese të klientit, ekziston mundësia e një vonese gjashtëmujore.

Prandaj, sigurimi i jetës së hipotekës është një nga kushtet e domosdoshme kur lidhni një marrëveshje kredie.

Mbulimi i rreziqeve të mos rikuperimit të fondeve të marra hua nga bankat ruse

Shumë banka ruse, duke marrë parasysh situatën jashtëzakonisht të paqëndrueshme ekonomike, kanë futur në statutin e tyre një sërë dispozitash që rregullojnë procedurën dhe kushtet për dhënien e kredive afatgjata. Hulumtimi social "Hipoteka, kushtet bankare" tregoi se shumica e bankave moderne kanë bërë një konstante për të marrë një rezultat pozitiv.

Në lidhje me këtë dispozitë, bankat detyrohen të krijojnë njësitë e tyre strukturore të sigurimit ose të lidhin kontrata me tashmë të vërtetuarakompanitë e sigurimit. Natyrisht, pasi kanë kryer këto kosto, bankat rrisin normat e interesit për kreditë afatgjata për klientët e tyre.

Sigurimi i hipotekës në Sberbank

Sberbank i Federatës Ruse është institucioni më i madh në tregun rus të shërbimeve financiare. Prandaj, kjo organizatë mund të ofrojë kushtet më të përshtatshme për marrjen e një hipotekë. Sigurimi i jetës hipotekore është një faktor pozitiv për një vendim pozitiv të kërkesës së klientit.

Në marrëdhëniet afatgjata të kredisë ekziston gjithmonë një rrezik i pallogaritur ose i një force madhore. Prandaj, kishte një nevojë të detyruar për të krijuar një instrument të tillë si "Sberbank: hipotekë, sigurim i jetës". Ky mjet ka një efekt pozitiv në numrin e kërkesave të kënaqshme nga banorët e vendit që duan të marrin një hipotekë. Në rast refuzimi, Sberbank rezervon të drejtën për të rritur dhe rishikuar normën e interesit të kredisë. Nisur nga shumat minimale të kredisë, kjo përqindje ndikon ndjeshëm në koston përfundimtare të objektit të kredisë.

Kushtet aktuale për kreditimin afatgjatë nga Sberbank

Duke marrë parasysh luhatjet në tregun e këmbimit valutor, Sberbank përcakton normat bazë të kredive për një periudhë të gjatë. Për shembull, për momentin norma aktuale është 14.5%, është e vlefshme deri më 28.02.2015. Nëse klienti refuzon të përdorë shërbimet e Sberbank: Hipotekë, instrument i Sigurimit të Jetës, norma për të rritet në 15.5%.

Por, pavarësisht nga të gjitha nuancat, Sberbank zë vendin dominuespozicionet në tregun e kredisë afatgjatë. Shumë klientë gabimisht besojnë se nëse merret një hipotekë (Sberbank), sigurimi i jetës është i detyrueshëm. Këto deklarata nuk janë të vërteta, pasi Sberbank nuk shkel ligjet federale, të cilat shprehin në mënyrë specifike të drejtën për "sigurim opsional të jetës kur merrni kredi afatgjata".

Sigurimi i hipotekës në VTB

Një nga bankat më tërheqëse në tregun e kredisë afatgjatë është VTB.

Për të minimizuar ose eliminuar rreziqet e mundshme, ky institucion ka futur disa lloje detyrimesh sigurimi, në varësi të afatit, llojit dhe shumës së kredisë. Një klient i mundshëm, përpara se të zgjedhë llojin e kredisë dhe të aplikojë tek një punonjës i institucionit, është i detyruar të njihet me dokumentin e mëposhtëm “Hipoteka: kushtet bankare” në mënyrë që të ndjejë ndryshimin dhe të zgjedhë vetë formën më të mirë të aplikimit. Ky dokument bën të mundur shikimin e të gjitha përfitimeve të një hipotekë VTB, si dhe prezanton një klient të mundshëm me sistemin VTB: Sigurimi.

Veçoritë e hipotekës VTB

Specialistët e VTB kanë zhvilluar një sistem sigurimi kredie afatgjatë që përfshin produktet e mëposhtme:

- pamundësia e kontributeve të detyrueshme për shkak të humbjes së aftësisë së huamarrësit për të punuar;

- pamundësia e kontributeve të detyrueshme për shkak të vdekjes së huamarrësit;

- pamundësia e kontributeve të detyrueshme për shkak të dëmtimit ose humbjes së kolateralit;

- pamundësia e kontributeve të detyrueshme për shkak të kufizimit ose përfundimit të pronësisë së sendit të lënë peng (nëpër tre vjet).

Pa lidhur një marrëveshje me VTB "Ipoteka: sigurimi i jetës" nga huamarrësi, qëllimi i kredisë bëhet praktikisht i paarritshëm. Për ta bërë këtë produkt sa më fitimprurës, VTB ofron sigurim gjithëpërfshirës që përfshin rreziqet e mëposhtme:

- zjarr;

- fatkeqësitë natyrore;

- pasojat e një goditje rrufeje;

- pasojat e shpërthimit të gazit të brendshëm;

- pasojat e dëmtimit të ujit;

- pasojat e rënies së objekteve fluturuese;

- pasojat e veprimeve të paligjshme.

Kur jep dëshmi për ndonjë nga këto kushte, programi parashikon kompensim për humbjet në shumën e plotë reale. Nëse kompensimi tejkalon detyrimet e papaguara, diferenca i paguhet huamarrësit.

Kostoja e sigurimit të jetës hipotekore

Kostoja e sigurimit të jetës për një hipotekë varet nga shumë faktorë, por, si rregull, nuk kalon një për qind e gjysmë të kostos përfundimtare të objektit të kredisë. Formimi i vlerës ndikohet nga:

- gjinia (meqenëse gratë jetojnë më gjatë se burrat, norma e interesit për to është më e ulët se për burrat);

- kategoria e moshës (mosha e kufizuar nga njëzet në shtatëdhjetë vjeç, për ushtarakët - deri në 45);

- gjendja shëndetësore e huamarrësit (sëmundjet trashëgimore dhe kronike mund të bëhen një pengesë e pakapërcyeshme në marrjen e një hipotekë);

- rreziku i lëndimeve në punë në varësi të llojit të aktivitetit;

- hobi (hobi i rrezikshëmsportet kanë një ndikim negativ në normën e interesit).

Në realitetet moderne, sigurimi i jetës së hipotekës po bëhet një nga faktorët më të rëndësishëm në marrëdhëniet midis institucioneve bankare, kompanive të sigurimit dhe klientëve që duan të marrin kredi afatgjatë me kushte individuale dhe me përfitime reciproke. Prandaj, nëse lëshohet një hipotekë, sigurimi i jetës është i detyrueshëm. Në fund të fundit, është e dobishme jo vetëm për bankat, por edhe për huamarrësit.