Sigurimi kumulativ i jetës: çfarë është dhe për çfarë shërben

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Jeta moderne e shoqërisë është plot rreziqe dhe lloj-lloj situatash të pafavorshme. Shmangia e të gjithëve është joreale, edhe nëse ndiqni të gjitha rregullat e mundshme të sigurisë, duke numëruar gjërat shumë hapa përpara dhe duke zgjedhur me kujdes veprimet. Shumë situata mund të dëmtojnë ekzistencën e begatë të vetë personit dhe familjes së tij, të çojnë në falimentim, të sjellin humbje dhe humbje. Për të zgjidhur këto probleme, ekzistojnë disa instrumente financiare, duke përfshirë sigurimin e jetës. Ky artikull diskuton në detaje thelbin e konceptit, veçoritë dhe qëllimet e regjistrimit, përmbajtjen e kontratës, si dhe organizatat që ofrojnë këtë shërbim.

Sigurimi si term

Të gjithë njerëzit përpiqen të shmangin ngjarjet negative. Natyrisht, është e pamundur të mbroheni absolutisht, por mund ta zbutni "goditjen",ofrimi i ndihmës në rast të ngjarjeve të caktuara. Për këtë lidhet një kontratë sigurimi ndërmjet të siguruarit dhe siguruesit. Thelbi i tij qëndron në faktin se organizata që ofron këtë shërbim, me ndodhjen e një incidenti të caktuar, i paguan një shumë të caktuar të siguruarit. Kështu, ai ka mundësinë të zgjidhë problemet që i kanë lindur, pa humbur kohë, mund dhe para. Siguruesit për ofrimin e shërbimeve i paguhet një prim sigurimi. Situata mund të mos ndodhë, por primi është i pakthyeshëm. Për shkak të këtyre pagesave, formohet një fond cash, nga i cili organizata paguan rimbursimet për klientët e saj. Natyrisht që siguruesi merr edhe të ardhura nga ky fond.

Vendi i sigurimit në shoqëri

Sigurimi i jetës, shëndetit, pronës dhe madje edhe mundësia e ngjarjeve të caktuara në tregun e shërbimeve financiare ekziston prej shumë kohësh. Përdorimi i këtyre produkteve të strukturave financiare është mjaft i zakonshëm dhe vazhdon të fitojë popullaritet. Disa lloje sigurimesh janë bërë të detyrueshme. Për shembull, sigurimi i detyrueshëm shëndetësor dhe përgjegjësia motorike ndaj palëve të treta. Kur udhëtoni, turne dhe ekskursione në distanca të gjata duke përdorur mjete të ndryshme (aeroplanë, autobusë, trena), çmimi i biletës përfshin gjithashtu sigurimin e jetës dhe shëndetit të pasagjerëve. Kur aplikoni për një kredi, hipotekë, kredi, bankat shpesh detyrojnë huamarrësit të marrin sigurime. Kjo e fundit nuk mund të jetë rreptësisht e nevojshme.legjislacioni, megjithatë, kur refuzojnë sigurimin, organizatat financiare në shumicën e rasteve refuzojnë të hartojnë një kontratë për klientët.

Shumë biznesmenë përdorin në mënyrë aktive shërbimet e kompanive të sigurimit për të mbrojtur biznesin e tyre nga pasojat negative të krizës ekonomike, transaksionet e dyshimta, partnerët jo të shenjtë. Shuma e primit të sigurimit duket të jetë një alternativë shumë më e mirë sesa humbja e të gjitha aseteve ekzistuese për shkak të forcës madhore.

Kush i ofron këto shërbime

Jo çdo organizatë mund të ofrojë shërbime sigurimi. Shteti ka një numër të caktuar kërkesash për kompani të tilla: formën organizative dhe ligjore, numrin e aksionarëve, madhësinë e kapitalit të autorizuar dhe rezervë. Ashtu si bankat, siguruesit janë subjekt i një kontrolli të ngushtë të transaksioneve dhe transaksioneve financiare. Nëse një pjesë e konsiderueshme e tyre njihet si e dyshimtë, organizata do të duhet t'i thotë lamtumirë licencës për këtë lloj aktiviteti. Për shkak të kërkesave të larta për siguri financiare, linja e produkteve të sigurimit më së shpeshti ofrohet nga bankat e mëdha dhe aksionet financiare. Është shumë më e lehtë për ta që të marrin leje për aktivitete të tilla. Është shumë e vështirë të hysh kështu në këtë sferë.

Rreth sigurimit të jetës

Një nga shërbimet më të zakonshme të sigurimit është sigurimi i jetës dhe shëndetit. Ju mund të siguroni veten, një të dashur, një fëmijë. Punëdhënësi mund të sigurojë në të njëjtën skemëpunonjësi juaj. Thelbi i kësaj procedure është që në rast të një ngjarje të siguruar (vdekja e të siguruarit, lëndime të rënda, paaftësi, sëmundje, aksident dhe incidente të tjera), klienti do të marrë kompensim monetar. Ky person tregohet në kontratë. Pra, ata mund të jenë vetë i siguruari, ose anëtarë të familjes së tij (në rast vdekjeje). Kontrata mund të përfshijë edhe një person tjetër që nuk ka lidhje familjare me të siguruarin.

Praktika e përdorimit të shërbimeve të tilla është më e popullarizuar në Evropë dhe Shtetet e Bashkuara të Amerikës, por në vendin tonë gradualisht po merr vrull. Sigurimi i jetës, shëndetit dhe aftësisë së kufizuar është veçanërisht i rëndësishëm për familjet në të cilat vetëm një person është mbajtësi i familjes ose merr pagën më të lartë.

Ku përdoret (sigurim i detyrueshëm dhe opsional i jetës)

Sigurimi i jetës dhe shëndetit mund të jetë i detyrueshëm dhe vullnetar. Disa programe sigurimesh ofrohen nga shteti dhe rregullohen qartë prej tij. Kështu, struktura të tilla si FFOMS dhe TFOMS (fondet federale dhe territoriale të sigurimit të detyrueshëm mjekësor) janë përgjegjëse për sigurimin e detyrueshëm shëndetësor. Disa profesione kërkojnë një sigurim të tillë, pasi ato janë aktivitete veçanërisht të rrezikshme me një rrezik të lartë lëndimi të shkallëve të ndryshme.

Përveç sigurimit të detyrueshëm, ka edhe programe vullnetare. Për shembull, sigurimi i jetës së dhurimit. Askush nuk ka të drejtë të detyrojë një qytetar të përdorëkëtij instrumenti financiar. Por çdo ditë e më shumë njerëz zgjedhin me vetëdije sigurimin e jetës, duke siguruar mirëqenien e të dashurve të tyre në rast aksidenti.

Çfarë do të thotë "sigurim kumulativ i jetës"

Në tregun e shërbimeve të sigurimit ka shumë produkte për çdo “shije” dhe buxhet. Një prej tyre është sigurimi i jetës. Ky program u shfaq relativisht kohët e fundit, por tashmë ka fituar vrull dhe madje ka marrë klientët e tij të rregullt. Thelbi i saj qëndron në kthimin e shumicës së pagesave tek të siguruarit. Kështu, klienti jo vetëm që është i siguruar nga një aksident, por edhe grumbullon para nëpërmjet kontributeve të rregullta në kompaninë e sigurimit. Kjo qasje është e dobishme për të dyja palët në kontratën e sigurimit të jetës. Organizata ende merr primin e saj të sigurimit dhe klienti ka besim në të ardhmen e familjes së tij dhe gjithashtu merr shumën e akumuluar të specifikuar në të në fund të kontratës.

Si grumbullohen fondet

Programet kumulative të sigurimit të jetës janë një instrument financiar mjaft kompleks me shumë nuanca që nuk janë gjithmonë të disponueshme për një person të zakonshëm, larg strukturave bankare dhe sigurimeve. Shuma që klienti do të marrë me përfundimin e kontratës përbëhet nga disa komponentë. Mbajtësi i policës e paguan vetë pjesën më të madhe të saj (në një llogari të hapur për këtë qëllim). Pagesat bëhen me këste të barabarta, të përkohshmefushëveprimi është i kufizuar nga kohëzgjatja e kontratës. Në mënyrë tipike, pagesat bëhen çdo tremujor. Nga shumat e paguara, tarifohet komisioni i organizatës për shërbimin e ofruar.

Pjesa tjetër e parave nuk është thjesht e gënjyer. Shoqëria i përdor, lëshon kredi, investon, i përdor në aktivitete ekonomike. Në varësi të rezultateve të transaksioneve financiare të kryera, në fund të çdo periudhe raportuese, interesi përllogaritet për fondet e investuara. Për shkak të këtyre përqindjeve ndodh grumbullimi dhe rritja e sasisë.

Struktura e kontratës

Kushtet dhe kushtet e sigurimit të jetës së dhurimit është një detaj që nuk duhet anashkaluar. Struktura e përgjithshme e kontratave në organizata të ndryshme mund të jetë e ngjashme, por secila prej tyre ka nuancat e veta. Në disa kompani, kushtet mund të jenë më të favorshme. Vlen të vizitoni disa ofrues të këtij lloji shërbimi përpara se të vendosni për zgjedhjen përfundimtare.

Një kontratë standarde e sigurimit të jetës së dhurimit të kompanive të sigurimit përmban disa komponentë: një polic sigurimi dhe anekset e saj. Aplikacionet zakonisht përmbajnë informacione të lidhura ose shërbime shtesë. Sigurimi akumulues i jetës Rosgosstrakh lëshohet, për shembull, me një polic sigurimi të jetës (aka kontratë), shtojcën nr. 1 që përshkruan programin e zgjedhur dhe shtojcën nr. 2 që përmban një tabelë të shumave të shlyerjes sipas kushteve të marrëveshjes.

Përmbajtja e kontratës

Për mbulimin maksimal të ngjarjeve të mundshme, pasqyrimi më i plotë i thelbit të tij dhe nëPër të mbrojtur palët nga sjelljet e pahijshme të njëra-tjetrës, kontrata ose polica e sigurimit, si dhe shtojcat e saj, duhet të përmbajnë informacion të detajuar për një sërë parametrash. Në kontratën e sigurimit të jetës, kompanitë e sigurimit përfshijnë të dhënat e mëposhtme:

• Të dhënat e mbajtësit të policës, personit të siguruar, përfituesit. Janë pasqyruar si të dhënat specifike të personave të treguar ashtu edhe dispozitat e përgjithshme se kush mund të veprojë në rolin e tyre.
• Ngjarjet dhe rreziqet e siguruara, si dhe shuma e pagesave kur ato ndodhin.
• Afati i kontratës, pas së cilës klienti merr shumën e akumuluar.
• Kushtet e pagesës së primeve të sigurimit.
• Përgjegjësia e palëve sipas kontratës.
• Mundësia e ndryshimit ose plotësimit të kushteve të kontratës.
• Ndarja e të ardhurave nga investimet.
• Kushtet e përfundimit të parakohshëm të kontratës.
• Kushte të tjera të bëra me marrëveshje të palëve.

Sigurimi kumulativ i jetës: vlerësimi i kompanive

Ka shumë kompani që ofrojnë shërbime të tilla. Natyrisht, njerëzit preferojnë të kontaktojnë më të besueshëm. Kur aplikoni për sigurimin e jetës, vlerësimi i kompanive shpesh luan një rol vendimtar. Vende të ndryshme, sondazhe dhe studime statistikore mund të ofrojnë opsione të ndryshme për sekuencën e popullaritetit. Por në shumicën e rasteve, drejtuesit e të gjitha vlerësimeve zënë pozicionet e para, vetëm pak duke u luhatur përgjatë linjave. Nëse e matni popullaritetin e programeve me numrin e primeve të sigurimit të mbledhura, mund të bëni listën e mëposhtme të dhjetëshes më të mirë:

1. "Sberbank sigurimi i jetës".
2. "RESO-Garantia".
3. "Sigurimi VTB".
4. "ALFA Insurance".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Gurthe dhe komente

Kur hartoni një kontratë të këtij lloji, duhet t'i kushtoni vëmendje një sërë detajesh. Për shembull, si është llogaritja e sigurimit akumulues të jetës në rast të një zgjidhjeje paraprake të kontratës. Zakonisht, nëse klienti ka paguar më pak se 8 prime sigurimi, kursimet nuk lëshohen. Vetëm nga viti i 3-të i kontratës mund të mbështeteni në një lloj pagese. Në të njëjtën kohë, do të jetë disa herë më e ulët se fondet e depozituara gjatë kësaj periudhe.

Vlen gjithashtu të përmendet se disa kontrata të sigurimit të jetës nuk përfshijnë ngjarje të siguruara që lidhen me lëndime. Në këtë rast, pagesa e parakohshme mund të bëhet në favor të klientit vetëm në rast vdekjeje të të siguruarit. Nëse prisni të përfshini lëndime dhe aksidente të tjera në kontratë, do t'ju duhet të lidhni një marrëveshje shtesë ose një shtesë të politikës. Në këtë skenar, shuma e primit të sigurimit që i paguhet siguruesit rritet.

Sa i përket opinioneve të njerëzve për shërbimin, vlerësimet për sigurimin akumulues të jetës janë mjaft të ndryshme në spektër - nga pozitive pa kushte në kategorikisht negative. Fakti është se ju nuk duhet ta nënshkruani këtë marrëveshje nëse nuk ka stabilitet financiar, dhe në disanë momentin që mund të mos jetë e mundur të bëhet një pagesë tjetër. Me vonesa të vazhdueshme, shoqëria e sigurimit mund të zgjidhë kontratën në mënyrë të njëanshme pa paguar shumat e shlyerjes. Pika e dytë, me një shumë të vogël, gjithashtu nuk ka kuptim të kontaktoni kompaninë e sigurimeve. Sa më e vogël të jetë shuma, aq më pak klienti do të marrë interes nga aktivitetet investuese. Madje mund të arrijë deri në atë pikë që shuma e marrë në fund të kontratës nuk do të mbivendoset me kontributet e paguara.