Kredia e papaguar për 3 vjet - çfarë do të ndodhë? A mund të fshihet një kredi pas parashkrimit?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Marrja e një kredie bankare për të hequr qafe detyrimet financiare është një ide e mirë, por e rrezikshme. Nëse huamarrësi ka probleme me pagesën, ai mund të bëhet debitor. Një vonesë e gjatë çon në gjoba dhe gjoba të mëdha, sekuestrim të llogarive dhe humbje të mundshme të pronës. Por në Rusi ka një periudhë kufizimi për marrëveshjet e kredisë. Eshte 3 vjec. Pas skadimit të afatit të parashkrimit, banka nuk ka të drejtë të paraqesë pretendime ndaj debitorit. Prandaj, shumë huamarrës duan të dinë përgjigjen e pyetjes: nëse nuk e paguani kredinë për 3 vjet, çfarë do të ndodhë?

Koncepti i periudhës së kufizimit

Shumë huamarrës duan të marrin një kredi dhe të mos paguajnë për të, por sipas ligjit kjo është e mundur në raste të jashtëzakonshme. Një nga këto është skadimi i periudhës së kufizimit sipas marrëveshjes së kredisë.

Marrëdhëniet midis huadhënësit dhe huamarrësit rregullohen nga Kodi Civil i Federatës Ruse. Në Art. 196 i Kodit Civil të Federatës Ruse tregon periudhën e kufizimit në lidhje me debitorin, pas së cilës banka nuk ka të drejtë të paraqesë pretendime përkthej borxhin. Afati është 3 vjet.

Si llogaritet afati i parashkrimit?

Sipas Artit. 196 i Kodit Civil të Federatës Ruse, pretendimet e kreditorit kundër debitorit ndërpriten me skadimin e periudhës së kufizimit. Por nuk mund të ndaloni pagimin e borxheve për kredi nëse klienti nuk i kupton veçoritë e procedurës. Duke bërë pyetjen: “Kam 3 vjet që nuk kam paguar një kredi, a ka skaduar afati i parashkrimit?”, paguesit duan të jenë të vetëdijshëm se kur mbarojnë detyrimet e kredisë.

Një nga pikat e rëndësishme është llogaritja e saktë e parashkrimit. Disa klientë gabimisht supozojnë se ajo fillon nga momenti i lidhjes së marrëveshjes së kredisë. Ky është një gjykim i gabuar.

Sipas legjislacionit, data e raportit është dita e fundit e përmbushjes së detyrimeve nga paguesi, pas së cilës ai pushoi së përmbushuri kërkesat sipas marrëveshjes së kredisë. Kjo është data e pagesës së fundit të kredisë.

Kushtet e fshirjes së borxhit

Një nga mënyrat për të shlyer borxhet për kreditë është skadimi i afatit të parashkrimit. Por për përjashtimin nga detyrimet financiare duhet të plotësohen kushtet e mëposhtme:

1. Kreditori nuk ka bërë kërkesë për pagesën e borxhit brenda 3 viteve nga data e pagesës së fundit.
2. Asnjë procedim administrativ nuk u nis kundër huamarrësit në bazë të një marrëveshjeje kredie konsumatore.
3. Klienti nuk u fsheh qëllimisht nga detyrat e tij.
4. Huamarrësi nuk i fshehu të ardhurat dhe ka probleme me paratë.
5. Detyrimet sipas marrëveshjes së kredisë së klientit nuk u transferuan te palët e treta, p.sh.agjenci grumbullimi.
6. Paguesi nuk mori asnjë njoftim për nevojën për të paguar kontributet sipas marrëveshjes së kredisë konsumatore.

Kërkesa kryesore, sipas së cilës huamarrësi mund të shpresojë të shlyejë borxhet në kredi pas 3 vjetësh, është mungesa e kujtimeve nga banka. Nëse pas 3 vjetësh nga data e pagesës së fundit kreditori nuk ka kërkuar pagesë sipas marrëveshjes, periudha e kufizimit të kredisë konsiderohet se ka skaduar. Në këtë rast, huamarrësi ka të drejtë të llogarisë në anulimin e bilancit të borxhit me gjoba dhe gjoba të përllogaritura për një periudhë trevjeçare mospagese.

Pasojat e mospagesës në një llogari kredie

Prisni që banka të harrojë borxhin e paguesit për një periudhë 3-vjeçare, avokatët nuk rekomandojnë. Shanset për të shlyer borxhet sipas Artit. 196 i Kodit Civil të Federatës Ruse janë më pak se 0.04%. Përveç kësaj, shmangia nga përmbushja e detyrimeve financiare ndaj bankës mund të konsiderohet si mashtrim dhe kjo sjell dënim penal (neni 159 i Kodit Penal të Federatës Ruse).

Nëse klienti (për shkak të problemeve financiare) vendosi të mos paguajë sipas kontratës për 3 vjet, duke llogaritur në shlyerjen e kredisë pas periudhës, ai duhet të jetë i vetëdijshëm për pasojat negative.

Nëse kredia nuk paguhet për 3 vjet, çfarë do të ndodhë?

• Historia e kreditit do të përkeqësohet pashpresë. Huamarrësi mund të harrojë mundësinë e marrjes së fondeve të huazuara edhe në institucionet mikrofinanciare.
• Banka mund të kërkojë shlyerjen e parakohshme të borxhit. Detyrimet mund të aplikohen për debitorët që janë në vonesapër 3 muaj ose më shumë.
• Të gjitha llogaritë e huamarrësit do të ngrihen. Klienti nuk do të jetë në gjendje të përdorë kartat e debitit dhe depozitat derisa të shlyejë borxhet e tij.
• Banka mund të transferojë detyrimet sipas kontratës tek një agjenci grumbullimi. Mbledhësit janë më pak besnikë ndaj debitorëve dhe konfliktet me ta mund të dëmtojnë reputacionin e paguesit.
• Përfshirja e të afërmve të debitorit në pagesë.
• Mund të fillojë procedimi penal kundër klientit. Nëse vërtetohet se huamarrësi i shmanget qëllimisht pagesës së një kredie që tejkalon 500 mijë rubla, prokurorët mund ta marrin atë për një mashtrues.

Sjellja e anëtarëve të familjes së debitorit në përgjegjësi

Klientët që bëhen borxhli rrezikojnë më shumë sesa thjesht reputacionin e tyre. Nëse nuk paguani kredinë për 3 vjet, çfarë do të ndodhë me të afërmit e tyre?

Së pari, bashkëshorti i debitorit nuk ka gjasa të jetë në gjendje të marrë miratimin e hipotekës, pasi banka patjetër do t'i kushtojë vëmendje historisë së kredisë së debitorit.

Së dyti, agjencitë e grumbullimit, të cilave bankat u transferojnë të drejtat sipas marrëveshjeve të kredisë në 78% të rasteve, shpesh kërkojnë kthim nga të gjithë anëtarët e familjes. Thirrjet e rregullta të pakëndshme, njoftimet dhe takimet me mbledhësit janë vetëm një pjesë e vogël e pasojave negative që sjell një borxh afatgjatë i një anëtari të familjes.

Nëse vërtetohet fakti i mashtrimit nga ana e huamarrësit (që nënkupton ngritjen e një çështjeje penale), familja e tij jo vetëm që mund të humbasë qetësinë shpirtërore, por edhe të humbasëbesimi dhe respekti i të njohurve.

Këshilla Juridike

Kur shfaqen problemet e para financiare, rekomandohet të kontaktoni specialistë kompetentë për çështjet ekonomike. Ata do t'ju ndihmojnë të merrni vendimin e duhur për të shmangur pasojat negative dhe statusin e "debitorit të përhershëm".

Çfarë këshillojnë avokatët klientët që nuk mund të paguajnë kreditë e tyre? Pas studimit të situatës së huamarrësit, ata ndihmojnë të vendosin se si të mos paguajnë ligjërisht kredinë në bankë ose të zvogëlojnë shumën e kontributeve. Kjo mund të bëhet në disa mënyra:

• aplikoni në bankë për të ndryshuar marrëveshjen e kredisë;
• nëse ka gabime në dokumente, paraqisni një kërkesë kundër kreditorit;
• tërhiq bashkë-huamarrësit ose garantuesit për pagesë (nëse ato janë të specifikuara në kontratë);
• përdor sigurimin e kreditit;
• shpall falimentimin.

Ndryshimi i marrëveshjes së kredisë në bankë

Numërimi në faktin se banka do të harrojë të paguajë borxhin për 3 vjet është shumë e rrezikshme. Ka mënyra më të përballueshme për të shlyer borxhin në kredi. Një nga opsionet më të arritshme është të kontaktoni menaxherët e bankës.

Zyrtari i kredisë duhet të shpjegojë në detaje se çfarë çoi në vështirësitë financiare. Një vizitë në bankë do të thotë që huamarrësi është i interesuar të ruajë reputacionin e tij të mirë si klient dhe është i gatshëm të përmbushë detyrimet të paktën pjesërisht.

Për pyetjen: "Nëse nuk e paguani kredinë për 3 vjet, çfarë do të ndodhë?" - Specialistët e bankave nuk kanë gjasa t'i përgjigjen huamarrësit. Prandaj, nuk duhet të informoni menaxherët për qëllimin për të shmangur pagesat.

Për të përmirësuar kushtet e marrëveshjes së kredisë, duhet të merrni me vete pasaportën, dokumentet e kredisë dhe një certifikatë të ardhurash. Pas shqyrtimit të aplikacionit, banka mund të vendosë:

• fshini një pjesë të interesit që u grumbullua pas vështirësive financiare të klientit;
• ristrukturoni kredinë. Afati i marrëveshjes së kredisë do të zgjatet, por pagesa do të jetë shumë më e vogël;
• rifinanco një kredi ekzistuese me një normë interesi më të ulët.

Dorëzimi i një pretendimi kundër një institucioni krediti

Jo të gjitha marrëveshjet e huasë janë hartuar në përputhje me kërkesat e ligjit. Një avokat ekonomik me përvojë mund të gjejë gabime në dokumentet e bankës dhe kjo tashmë është një arsye për të apeluar llogaritjen e interesit ose për të anuluar kontratën.

Ueb-ja ka informacione nëse bankat shlyejnë borxhet për kreditë nëse ka gabime në marrëveshjen e kredisë. 6% e klientëve arritën të fitojnë gjyqin dhe ta shlyejnë plotësisht borxhin. Shumica e atyre që fituan në gjykatë (97%) morën hua nga institucionet mikrofinanciare. Shanset që një institucion i madh financiar, si Sberbank ose Sovcombank, të bëjë gabime në një marrëveshje kredie konsumatore janë praktikisht zero.

Klienti mund t'i drejtohet gjykatës nëse banka nuk përmbush detyrimet sipas kredisë, për shembull, nuk njofton për nevojën e kryerjes së pagesave 2-3 ditë përpara datës së caktuar ose i krediton fondet me vonesë. Në një rast të tillë gjykatamund të marrë anën e debitorit dhe të shlyejë një pjesë të borxhit duke paditur paratë nga banka. Borxhi i kredisë dhe parashkrimi në këtë situatë nuk do të ndikojnë në rrjedhën e gjykimit.

Tërheqja e të tjerëve për të paguar

Nëse bashkë-huamarrësit ose garantuesit janë të specifikuar në marrëveshjen e huasë, ata mund të marrin përsipër detyrimet e pagesës. Banka, në mungesë të veprimeve për shlyerjen e borxhit nga huamarrësi titullar, në 98% të rasteve i drejtohet anëtarëve të tjerë të marrëveshjes për kthimin e fondeve të marra hua.

Shmangia e pagesës nga garantuesi ose bashkëhuamarrësit gjithashtu mund të çojë në pasoja negative. A mund të shlyejnë një kredi për shkak të parashkrimit në lidhje me to? Po, sepse sipas ligjit, të gjithë ata që kanë lidhje me marrëveshjen e kredisë mund të përfitojnë nga lehtësimi i borxhit.

Por garantuesit ose bashkëhuamarrësit do të përjashtohen nga pagesa e kredisë vetëm pasi huamarrësi kryesor të njihet si i paaftë ose i falimentuar, si dhe kur të plotësohen kushtet e periudhës së kufizimit (mungesa e një rikujtues nga banka brenda 3 viteve nga data e pagesës së fundit).

Kthimi i borxhit nga kompania e sigurimit

Nëse klienti ka siguruar sigurim, ai mund të shpëtojë ligjërisht nga borxhi. Në rast të humbjes së vendit të punës, nëse është përfshirë në listën e rreziqeve, kompania e sigurimit do të paguajë kredinë për klientin. Lënia e pavullnetshme e punës nënkuptohet, për shembull, si rezultat i pushimeve nga puna.

Për të ushtruar të drejtën, kredimarrësi duhet që menjëherë pas përfundimit të kontratës së punës të paraqesë në bankë dokumente që konfirmojnë gjendjen e tij financiare. Bankado t'i transferojë kërkesat te kompania e autorizuar dhe kredia do të paguhet nga siguruesi i huamarrësit.

Procedurat e falimentimit

Jo të gjithë huamarrësit me probleme financiare kërkojnë të deklarojnë veten të falimentuar. Por të gjithë janë të interesuar për përgjigjen e pyetjes: cilat janë pasojat e mospagesës së kredisë? "Unë nuk kam paguar një kredi për 3 vjet," thonë ata, dhe shumë zgjedhin këtë mënyrë për të hequr qafe ligjërisht detyrimet.

Falimentimi është një mundësi në rritje për të shlyer borxhet e kredisë. Mund të përdoret nga klientët e bankës që nuk paguajnë sipas kontratave për të paktën 3 muaj rresht me një borxh total prej 500 mijë rubla (minimumi). Avantazhi është fshirja e plotë e borxheve të mbetura për kreditë pas shitjes së pasurisë së huamarrësit.

Ata që nuk kanë asgjë për të humbur kanë tendencë të deklarojnë veten të falimentuar: procedura përfshin shitjen e pronës së klientëve për të shlyer borxhet. Nëse prona nuk mjafton për të shlyer plotësisht kredinë, banka detyrohet të falë borxhin.