Problemet e huadhënies hipotekore në Rusi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Koncepti i "hipotekës" u shfaq në Rusisht jo shumë kohë më parë. Megjithatë, pak njerëz e dinë që shërbimet për sigurimin e banorëve të vendit me kredi në para për blerjen e banesave kanë ekzistuar që nga viti 1917. Vlen të thuhet se në ato ditë operacione të tilla ishin shumë të njohura, pasi transaksione të tilla ishin të rregulluara rreptësisht. Megjithatë, kur banesat filluan të shpërndaheshin, kjo praktikë humbi dhe u rifillua vetëm relativisht kohët e fundit.

Sot, për fat të keq, transaksione të tilla ndër qytetarët shoqërohen me gjërat më të pakëndshme. Kjo nuk është për t'u habitur, sepse tani çështjet e huadhënies hipotekore në Rusi dhe perspektivat për zhvillimin e këtij lloji të shërbimeve janë mjaft të mprehta. Çfarë ndodh me kreditë. Pse janë më pak të njohur dhe po marrin kaq shumë kritika tani?

Pasuritë e paluajtshme dhe subvencionet e vetë qytetarëve

Para së gjithash, problemet e kreditimit hipotekor nisin me faktin se sot vetëm 10% e qytetarëve kanë hapësirën e tyre të banimit, e cila në total i kalon 18 m² për person. Bazuar në këtë, vetëm 1% e njerëzve mund të blejnë pasuri të paluajtshmepara të fituara.

Në fund të fundit, qytetarët nuk shohin rrugëdalje tjetër, si të marrin një hipotekë, edhe pse në kushtet më të pafavorshme. Në të njëjtën kohë, bazuar në situatën ekonomike, shumica e huamarrësve duhet të marrin mbështetjen e shtetit. Megjithatë, kjo nuk është gjithmonë e mundur për shkak të numrit të madh të njerëzve në vend që dëshirojnë të marrin subvencione nga qeveria. Deri më sot, më shumë se 20 milionë qytetarë të Federatës Ruse duan të marrin një hipotekë. Bazuar në këto shifra të çmendura, bëhet e qartë se zhvilluesit duhet të ndërtojnë vazhdimisht shtëpi, gjë që është gjithashtu pothuajse e pamundur të bëhet në një kohë kaq të shkurtër.

Problemi kryesor i huadhënies hipotekore në Rusi është se në këtë gjendje shteti do të jetë në gjendje t'u sigurojë të gjithë atyre që kanë nevojë për strehim sipas programeve sociale vetëm për 26 vjet.

Vlen gjithashtu të merret parasysh se kuadri legjislativ për kredinë hipotekore në vend është ende mjaft i papërpunuar. Për këtë arsye, lindin probleme shtesë si me kredinë për banesa ashtu edhe me dhënien e subvencioneve.

Inflacioni

Duket se cila është marrëdhënia midis përmirësimit të situatës ekonomike në vend dhe problemeve të zhvillimit të kredisë hipotekore? Po, në fakt, rreth 15 vjet më parë situata në shtet ishte shumë e vështirë dhe niveli i inflacionit në kuptimin e mirëfilltë të fjalës doli jashtë shkallës. Sot situata duket shumë më pozitive, por është ende larg stabilitetit të plotë. Para së gjithash, kjo ka të bëjë me sistemin e kreditimit.

Për shkak të situatës së paqëndrueshmeQytetarët thjesht nuk duan t'i mbajnë paratë e tyre në banka. Prandaj, organizatat shtetërore të kreditit thjesht nuk kanë ku të marrin para për të dhënë kredi për popullatën. Kjo rezulton gjithashtu në norma më të larta vjetore dhe kushte të tjera të pafavorshme kreditimi.

Në fund të fundit, hipotekat nuk po bëhen një produkt masiv, por një shërbim që jo të gjithë mund ta përballojnë.

Situata e përgjithshme ekonomike

Të gjithë e dinë se një hipotekë është një kredi që shlyhet pas një periudhe mjaft të gjatë kohore. Si rregull, një kredi e tillë jepet për një periudhë deri në 20-30 vjet. Prandaj lindin problemet e kreditimit hipotekor në Federatën Ruse.

Fakti është se bankat që japin kredi të tilla afatgjata duhet të kenë të paktën një garanci pagese për të mos humbur stabilitetin e tyre ekonomik. Nga ana tjetër, vetë huamarrësit duan gjithashtu të jenë të sigurt se do të jenë në gjendje të paguajnë strehimin për të cilin ata tashmë kanë bërë një paradhënie mjaft mbresëlënëse. Por si mund të merrni ndonjë garanci nëse të ardhurat e popullsisë ndryshojnë periodikisht? Kjo çon në ulje-ngritje financiare, të cilat, nga ana tjetër, janë të lidhura ngushtë me situatën e përgjithshme ekonomike në mbarë botën.

Bazuar në këtë, organizatat e kreditit janë të detyruara të marrin parasysh rreziqet dhe në rast të mospagesës së kredisë, të mbledhin gjobat nga huamarrësi. Kjo është arsyeja pse jo të gjithë mund të marrin një hipotekë sot, pasi në rast vonese ose pamundësie për të shlyer kredinë e marrë, një person duhet të sigurojë burime të tjera që banka mund të marrë parasysh.borxhi i papaguar.

Aftësi paguese e ulët e qytetarëve

Nëse flasim për problemet dhe perspektivat e zhvillimit të kredisë hipotekore, atëherë duhet të kuptoni se kjo industri varet drejtpërdrejt nga vetë banorët e vendit, ose më saktë, nga niveli i fitimeve të tyre. Sot, më shumë se 60% e popullsisë duhet të përmirësojë kushtet e banimit. Duket se një hipotekë mund të jetë një shpëtim i vërtetë për këta njerëz. Por, për fat të keq, jo të gjithë mund t'i ofrojnë bankës dokumentet e nevojshme që konfirmojnë nivelin e fitimeve.

Sipas kushteve të kredisë hipotekore, një kredi i jepet një personi nëse pagesa mujore nuk është më shumë se 40% e të ardhurave zyrtare të një qytetari dhe të afërmve të tij. Kështu, nëse çdo muaj huamarrësi paguan rreth 30 mijë rubla, atëherë ai duhet të fitojë të paktën 75 mijë rubla.

Fatkeqësisht, sot paga mesatare nuk arrin këtë nivel. Kjo çon në probleme shtesë për huadhënien hipotekore për shtëpi. Shumë qytetarë, në përpjekje për të marrë një kredi të lakmuar, tregojnë pagat e fryra në certifikata dhe më pas nuk arrijnë të përballojnë detyrimet e kredisë.

Monopolizimi i tregut

Tregu primar i banesave në Rusi është ende "i errët". Nuk ka aq shumë firma që janë të angazhuara në ndërtimin e shtëpive, dhe për këtë arsye praktikisht nuk ka konkurrencë midis kompanive. Për shkak të kësaj, zhvilluesit mund të përballojnë të mbajnë çmimet e pasurive të paluajtshme në një nivel mjaft të lartë, gjë qëçon në monopolizim virtual dhe norma më të larta për këstet fillestare dhe të mëvonshme të kredive.

Prandaj, e vetmja zgjidhje për problemet e kreditimit hipotekor është ulja e çmimeve për ndërtesat e reja. Që kjo të ndodhë, është i nevojshëm zhvillimi i tregut të ndërtimit. Nëse në vend shfaqen kompani të reja zhvilluesish, kjo jo vetëm që do të ulë koston e banesave, por edhe do të sjellë përfitime për popullatën. Vetëm atëherë hipoteka do të bëhet një produkt publik.

Metodat e investimit

Duke vazhduar të shqyrtojmë problemet e kreditimit hipotekor, vlen të merret parasysh se paratë që vijnë në banka nga individë zakonisht ruhen atje për jo më shumë se 1 vit.

Buxheti i shtetit dhe institucionet financiare thjesht nuk kanë para të mjaftueshme për të dhënë subvencione preferenciale. Për të krijuar programe shtetërore për të mbështetur popullsinë në hipoteka, është i nevojshëm stabilizimi i tregjeve të aksioneve. Kjo do të thotë se problemet e kreditimit hipotekor në Rusi do të zgjidhen pjesërisht pasi aksionet dhe letrat me vlerë të fillojnë të shiten dhe blihen në mënyrë aktive.

Ky mund të jetë një "ushqim" i mirë për institucionet financiare që japin kredi për të blerë një shtëpi. Meqenëse në këtë rast, bankat do të marrin para jo nga individë, por nga persona juridikë, atëherë fondet do të ruhen (përkatësisht dhe do të kthehen) për një periudhë më të gjatë.

Politika e migracionit

Të gjithë e dinë këtë në kryeqytetin dhe qytetet kryesore të Rusisëjeta është shumë më e mirë se në rajone. Prandaj, nuk është për t'u habitur që njerëzit preferojnë të lëvizin në vende me një situatë më të begatë dhe të qëndrueshme. Çdo vit, një numër i madh emigrantësh nga i gjithë vendi nxitojnë për në Moskë, Shën Petersburg dhe qytete të tjera. Në këtë drejtim, edhe kërkesa për banesa është në rritje, gjë që çon në një vlerësim edhe më të madh të apartamenteve. Rrjedhimisht, normat e kredisë po rriten gjithashtu dhe popullsia po përballet me probleme të reja të kreditimit hipotekor.

Për zgjidhjen e tyre duhen marrë masa gjithëpërfshirëse që do të prekin jo vetëm organizatat e ndërtimit dhe kreditit, por do të synojnë edhe përmirësimin e mikroekonomisë së vendit. Sigurisht, çështje të tilla globale nuk mund të zgjidhen brenda natës.

Numri i programeve sociale

Kreditë për banesat janë një nga mjetet që janë krijuar për të zgjidhur problemin e kredidhënies hipotekore. Deri më sot, ka një sërë aktivitetesh që synojnë përmirësimin e kushteve për familjet e reja, mësuesit, personelin ushtarak dhe segmente të tjera të popullsisë. Megjithatë, sipas statistikave, shumica e këtyre programeve kanë nevojë për disa përmirësime serioze.

Subvencione shtesë tashmë po zhvillohen për mjekët e rinj dhe familjet e mëdha. Por lajmi i keq është se shumica e institucioneve financiare thjesht nuk janë të interesuara për programe të tilla, pasi në këtë rast të ardhurat e tyre do të ulen. E vetmja situatë kur një bankë shkon për kredi hipotekare sociale është kur humbjet financiare kompensohen nga vetë shteti.

Kështu, problemet e zhvillimit të kredidhënies hipotekore në Rusi janë me të vërtetë të një natyre globale dhe është thjesht e pamundur t'i zgjidhësh ato për një moment. Megjithatë, shteti po merr masa aktive për të ulur normat e kredisë për strehim.

Gjatë viteve të fundit, një numër i madh bankash janë përfshirë në listën e atyre që ofrojnë shërbime të tilla për popullatën. Shumë prej tyre ofrojnë kushte më të favorshme dhe njerëzit kanë një zgjedhje. Kjo sugjeron se shteti ka vlerësuar të gjitha problemet ekzistuese të kredisë hipotekore dhe tashmë janë përcaktuar mënyrat për zgjidhjen e tyre. Prandaj, banesat së shpejti do të jenë më të përballueshme për qytetarët rusë. Me zhvillimin e programeve sociale dhe shfaqjen e kompanive të reja të ndërtimit, situata me blerjen e pasurive të paluajtshme po stabilizohet gradualisht.

Perspektivat për zhvillimin e hipotekave

Nëse flasim për të ardhmen e kreditimit të banesave, atëherë gjithçka varet drejtpërdrejt nga kërkesa. Meqenëse sot nuk ka asnjë alternativë që mund të zëvendësojë hipotekën, është e lehtë të konkludohet se me kalimin e kohës popullariteti i këtij drejtimi vetëm do të rritet.

Duke folur për problemet dhe perspektivat e zhvillimit të kredisë hipotekore, shumica e ekspertëve bëjnë parashikime mjaft optimiste. Megjithatë, deri më tani fokusi është kryesisht te menaxherët e mesëm, pagat e të cilëve janë më të qëndrueshme.

Nëse flasim për luhatje të normave, sot ato janë 5% më të larta se norma e inflacionit. Me rënien e tyre të madhe, bankat do të kenë probleme financiare që mund të çojnë nëmungesa e programeve të hipotekës.

Vlen gjithashtu të merret në konsideratë që tani, me kredinë hipotekore, institucionet financiare janë të siguruara ndaj rreziqeve të mundshme nëpërmjet kolateralit të pronës. Megjithatë, kjo nuk i mbron ata nga falimentimi i mundshëm i huamarrësit. Nëse ndodh një dështim, atëherë shuma e sigurimit të personit që ka marrë kredinë do të mbulojë vetëm një pjesë të kredisë kryesore. Nisur nga kjo, struktura financiare rrezikon më shumë se vetë qytetari. Prandaj, është e rëndësishme të merren parasysh të gjitha rreziqet e kreditit dhe të zhvillohen programe të përshtatshme.

Mënyra për të zgjidhur problemet

Nëse bankat janë të sigurta për kompensimin 100% për humbjet e mundshme, atëherë huamarrësit nuk do t'u nënshtrohen kërkesave të tilla strikte për marrjen e një hipotekë dhe parapagimi mund të reduktohet ndjeshëm.

Sot, për të siguruar asetet e tyre, institucionet financiare kërkojnë që huamarrësit të paguajnë një kontribut të pjesshëm për strehimin, i cili paguhet kur aplikoni për një kredi dhe arrin në rreth 30% të kostos së të gjithë apartamentit. Sigurisht, jo të gjithë mund të depozitojnë një shumë të tillë në të njëjtën kohë. Kjo i detyron qytetarët të marrin apartamente me qira në vend që të marrin kredi bankare afatgjatë.

Në SHBA ky problem tashmë është zgjidhur dhe sot bankat amerikane lëshojnë kredi pa paradhënie, pra 100% të kostos së apartamenteve. Kjo u bë e mundur menjëherë pas zhvillimit të sistemit të rreziqeve të hipotekave. Nëse kjo praktikë fillon të funksionojë në Rusi, atëherë pas një kohe, bankat vendase do të fillojnë të japin edhe kredi më të mëdha.

Megjithatë, jo gjithçka është kaq e thjeshtë. Duke folur për kreditë hipotekore, problemet dhe perspektivat e zgjidhjes së tyre, nuk duhet të harrojmë për rreziqet e tregut. Fakti është se ekziston mundësia e një ulje të mprehtë të kostos së strehimit. Kjo situatë do të ndikojë negativisht si tek huamarrësi ashtu edhe tek institucioni kreditor.

Kur blejnë një hapësirë banimi, të gjithë duan të jenë të sigurt se me kalimin e kohës vlera e saj jo vetëm që nuk do të bjerë, por do të rritet ndjeshëm. Falë kësaj, pas 10 vitesh, mund të bëni një marrëveshje mjaft të mirë duke shitur një apartament. Një situatë e tillë është e padobishme edhe për bankën, pasi në këtë rast ajo do të detyrohet të ulë normën vjetore të interesit. Prandaj, derisa të ketë stabilitet në tregun e pasurive të paluajtshme, do të jetë e vështirë të arrihen kushte optimale kreditimi në këtë fushë.

Përveç kësaj, ia vlen t'i kushtohet vëmendje një gjëje të tillë si rreziku i likuiditetit. Do të thotë probabilitet që banka nuk do të jetë në gjendje të përmbushë detyrimet e saj brenda periudhës së caktuar për shkak të çekuilibrit të aktiveve ekzistuese. Në këtë rast, detyrimet nuk do të mjaftojnë për pagesat e nevojshme.

Situata të tilla ndodhin sepse kreditë hipotekare formohen nga kreditë dhe depozitat afatshkurtra. Dhe ata, nga ana tjetër, ngurrojnë të tërheqin qytetarë.

Kështu, do të jetë e mundur të arrihet stabilitet në fushën e kredisë hipotekore vetëm kur kjo çështje të trajtohet në të gjitha drejtimet e përshkruara më sipër. Sa më shumë qytetarët të marrin hipoteka, depozita dhe kredi të vogla, aq më shumë burime do të kenë institucionet financiare.organizatave. E njëjta gjë vlen edhe për firmat e ndërtimit, si dhe programet qeveritare që po fillojnë të zhvillohen ngadalë.