Shlyerja e parakohshme e hipotekës: kushtet, dokumentet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Nëse vendosni të shlyeni kredinë përpara afatit, duhet të njiheni me të gjitha detajet e kontratës. Bankat janë joprofitabile shlyerjen e hershme të hipotekave. Prandaj, ata përshkruajnë kushte kufizuese në dokumente.

Thelbi

Shlyerja para kohe e një kredie do të thotë që kredia po shlyhet përpara afatit. Quhet i plotë nëse klienti depoziton të gjithë shumën menjëherë. Shlyerja e pjesshme e parakohshme e një hipotekë nënkupton një rritje të pagesave mujore me 2-3 herë (në varësi të kushteve të marrëveshjes). Në rastin e dytë, së bashku me uljen e borxhit, ndryshon edhe plani i pagesës.

Skemat

Aftësia për të shlyer borxhin para kohe varet nga sistemi i huadhënies: ka pagesa pensioni ose të diferencuara. Nëse borxhi paguhet gjatë gjithë kohës në shuma të barabarta, atëherë vitet e para, pothuajse të gjitha fondet drejtohen për shlyerjen e interesit. Kjo është mënyra se si banka maksimizon fitimet e saj dhe minimizon rreziqet.

Më e dobishme për klientin është një skemë me pagesa të diferencuara. Pagesat e para do të jenë shumë të mëdha, pasi ato përbëhen nga trupi i kredisë dhe interesi, të cilatngarkuar në bilanc. Me shlyerjen e borxhit, shuma do të ulet gradualisht.

Përfitimi i debitorit

Më tërheqëse për klientin është një skemë e diferencuar. Trupi dhe interesi i kredisë paguhen në këste të barabarta. Nuk ka rëndësi sa vite (3, 5 ose 10) debitori dëshiron të mbyllë kredinë. Ai do të duhet vetëm të paguajë pjesën tjetër të shumës.

Skema e anuitetit ka më pak përfitime. Për vitet e para, pothuajse të gjitha fondet përdoren për të shlyer interesin. Në momentin që klienti vendos të mbyllë borxhin, ai do të ketë paguar tashmë një komision të tillë që pagimi i pjesës tjetër të shumës menjëherë nuk do të kursejë buxhetin e familjes.

Nëse debitori ende vendos të shlyejë para kohe hipotekën (në Sberbank, për shembull), institucioni i kreditit do të rillogarisë. Pastaj ka dy opsione:

• klienti do të mbajë afatin fillestar të hipotekës, por pagesat mujore do të ulen;
• afati i kontratës do të reduktohet dhe shuma e pagesave do të mbetet e njëjtë.

Llogaritësi i ripagimit të hipotekës mund të gjendet në faqen e internetit të çdo institucioni krediti. Me të, ju mund të llogaritni shumën e përafërt të pagesës dhe të krahasoni dy skema kreditimi. Por ju mund ta bëni vetë llogaritjen.

Shembull

Klienti dëshiron të marrë një hipotekë për 1 milion rubla. për një periudhë 20 vjeçare (240 muaj) me 12% në vit. Së pari, përcaktoni shumën e pagesës mujore dhe interesit.

Sipas një skeme të diferencuar:

1000: 240=4, 166 mijë rubla – organi i huasë.

Interesi llogaritet duke shumëzuar balancën me normën vjetore dhe duke pjesëtuar vlerën me 12 muaj:

1000 x 0, 12: 12=10 mijë rubla. – shuma e përqindjes.

Kështu, shuma e pagesës standarde mujore do të jetë:

4 166 + 10,000=14, 166 mijë rubla.

Sipas skemës së pensionit:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11,011 mijë rubla. - shuma e pagesës së pensionit, ku:

• 0, 01=1:12;
• 240 - numri i muajve të huadhënies.

Për krahasim, le të llogarisim përqindjen për pagesën e parë:

1000 x 0, 12: 12=10 mijë rubla.

T. e. nga 11,011 mijë rubla. në muajin e parë vetëm 1011 rubla. do të përdoret për të shlyer trupin e kredisë, dhe pjesa tjetër - për interes.

Në 10 vjet klienti do të paguajë bankën: 11,011 x 120=1321,32 mijë rubla.

Pas së njëjtës periudhë, sipas një skeme të diferencuar, klienti do të paguajë në muaj:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 mijë rubla

Shlyerja e parakohshme e hipotekës, e cila përdorte skemën me pagesa të diferencuara, përfiton vetëm në gjysmën e parë të kontratës. Me kalimin e viteve, shuma e pagesës zvogëlohet, pjesa më e madhe e interesit tashmë do të jetë shlyer.

Nuanca

Siç tregon praktika, nëse një huamarrës pret shlyerjen e parakohshme të një hipotekë, ai jo vetëm që duhet të zgjedhë menjëherë një program më fitimprurës, por edhe të paguajë një shumë më të madhe në muaj.

Nuk ka asnjë përfitim, vetëm nëse paratëtë cilat huamarrësi planifikon të përdorë për një kredi, për momentin mund të sjellë më shumë të ardhura kur investon, për shembull, në depozita ose në pasuri të tjera të paluajtshme. Depozita mund të bëhet më fitimprurëse nëse afati i kredisë është 25 vjet ose më shumë, pasi pagesa mujore do të ulet ngadalë.

Procedura e depozitimit

Pasi huamarrësi vendos të shlyejë para kohe hipotekën në Sberbank, ai duhet të vendosë për mënyrën e depozitimit të fondeve. Është më mirë të paguani këste mujore në një vëllim më të madh sesa të depozitoni periodikisht dy ose trefishin e shumës. Por, së pari, klienti nuk mund të depozitojë gjithmonë fonde në një vëllim të tillë. Së dyti, vetë bankat parashikuan kufizime. Për shembull, ata pranojnë shlyerjen e parakohshme vetëm në ditën kur fondet debitohen, ata kërkojnë që së pari të aplikoni për një ndryshim në skemë. Nëse huamarrësi më pas ndryshon mendje, ai do të duhet të paguajë një gjobë. Prandaj, zgjidhja e kësaj çështje varet nëse klienti dëshiron të shkruajë një aplikacion mujor, të shkojë në bankë për një orar të ri, të shqetësohet për shpenzime të papritura etj.

Shlyerja e hipotekës me kapitalin e lindjes

Ligji parashikon përdorimin e kapitalit amë për blerjen ose ndërtimin e pasurive të paluajtshme. Fondet mund të përdoren për të paguar paradhënien, principalin ose interesin. Për huamarrësin, skema e parë është më e pafavorshme. Së pari, jo çdo bankë e pranon kapitalin amë si paradhënie dhe së dyti, normat e interesit rriten sipas programeve të tilla. Më parë, besohej se nëse klienti nuk e bënte këtëmund të bëjë në mënyrë të pavarur pagesën e parë, që do të thotë se ai është i paaftë ose jo i besueshëm. Sot, bankat bëjnë lëshime, por sigurojnë gjithashtu rreziqet e tyre.

Më shpesh, fondet publike paguajnë shumën e principalit të borxhit. Ka kuptim të transferoni para si interes nëse paguesi nuk planifikon të shlyejë kredinë përpara afatit. Në këtë rast, ai do të paguajë një komision në kurriz të kapitalit amë, duke ulur këstin mujor.

Dokumentet e mëposhtme duhet të dorëzohen në bankë për të shlyer hipotekën:

• pasaportë;
• certifikatë për marrjen e kapitalit të lindjes;
• aplikacion për shlyerjen e kredisë.

Një punonjës banke do të lëshojë një certifikatë që përmban informacion mbi shumën e mbetur të borxhit dhe interesit, një certifikatë pronësie.

Fondi i pensionit duhet të japë miratimin e tij për shlyerjen e hipotekës nga kapitali i lindjes. Për ta bërë këtë, ju duhet të grumbulloni dhe siguroni paketën e mëposhtme të dokumenteve:

• pasaporta e një personi që ka të drejtë të marrë fonde publike;
• certifikatë;
• dokumentet që konfirmojnë detyrimin për të shlyer kredinë: një marrëveshje hipotekore dhe një vërtetim nga banka;
• certifikata e pronësisë së banesës, kontrata e shitjes;
• aplikim në fondin pensional në lidhje me dëshirën e huamarrësit për të transferuar fonde për të shlyer kredinë;
• dokumente të tjera sipas kërkesës.

Punonjësi i PF duhet të lëshojë një faturë për marrjen e dokumenteve dhe të tregojë datën e marrjes në të. Brenda një muaji do të merret një vendim për pagesën e fondeve në bankë ose për refuzimin.

Sigurim

Një parakusht për një program hipotekor është sigurimi i borxhit ose pronës, dhe ndonjëherë të dyja. Pas mbylljes së kredisë para kohe, klienti ka të drejtë të kërkojë kompensim për një pjesë të kostos së shërbimeve. Kontrata e sigurimit të apartamentit mund të ndërpritet edhe para afatit (nëse kjo nuk bie në kundërshtim me kushtet e kredisë), duke paguar një gjobë të madhe. Më pas pagesa mujore do të reduktohet me shumën e sigurimit.

Rifinancim

Klienti mund të aplikojë në një bankë tjetër për rinovimin e hipotekës: të ndryshojë mënyrën e pagesës, kohëzgjatjen e programit, tarifën dhe kushte të tjera. Ndryshimi i kreditorit nuk nënkupton heqjen e barrës. Apartamenti do të mbetet ende peng, por tashmë në një institucion tjetër. Pavarësisht disavantazheve të dukshme (mbledhja e një pakete të re dokumentesh, rilëshimi i një marrëveshjeje, komisione shtesë), kjo metodë është e përshtatshme nëse klienti dëshiron të ndryshojë skemën e shlyerjes së kredisë në një skemë më tërheqëse.