Si të llogarisni pagesën mujore të hipotekës: formula, shembull

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2024-01-17 19:07

Ju duhet të keni ëndërruar prej kohësh të keni këndin tuaj privat, shpesh e imagjinoni veten në apartamentin ose shtëpinë tuaj. Por çmimet e pasurive të paluajtshme janë të larta dhe vazhdimisht në rritje, jo të gjithë mund të kursejnë shpejt një shumë të tillë për një blerje. Por çfarë ndodh me ëndrrën? Dhe këtu nuk duhet të mërziteni! Një hipotekë nga Sberbank do t'ju ndihmojë të realizoni ëndrrën tuaj.

Menjëherë më shfaqen në kokë shumë pyetje dhe pak frikë nga e panjohura. Në fakt, nuk ka asgjë për t'u frikësuar, thjesht duhet të kuptoni nuancat paraprakisht dhe të llogaritni aftësitë tuaja.

Në këtë artikull, ne do të shikojmë se si të llogarisim pagesën mujore të hipotekës. Le të hedhim dritë mbi të gjitha gjërat e vogla që lidhen me kredinë hipotekore dhe të analizojmë në detaje artikuj të tillë si:

• parapagim;
• shuma e kredisë;
• pagesë mujore;
• interesi i hipotekës;
• shlyerje e hershme.

Për shembull, merrni treguesit e mëposhtëm:

1. Çmimi i pronës – 2,400,000 rubla.
2. Norma e interesit - 10,5% në vit.
3. Afati i kredisë - 10 vjet ose 120 muaj.
4. Pagesa e hershme - 200,000 rubla.

Parasë

Para se të vazhdoni me llogaritjet, duhet të zbuloni përqindjen minimale të paradhënies për një hipotekë në Sberbank. Për të marrë një kredi, duhet të keni një shumë që mund të jetë më e madhe ose e barabartë me minimumin e kërkuar. Nëse e zbresim nga çmimi i pronës, marrim shumën e kredisë. Në Sberbank, pagesa fillestare e hipotekës fillon me 15%, një ofertë e mirë dhe rezultat mjaft i arritshëm.

Për shembull: 2,400,00015%=360,000 rubla - paradhënie.

Shuma e hipotekës

Shuma e kredisë ose shuma që mungon, minus parapagimi i hipotekës në Sberbank, është shuma e kredisë.

Për shembull: 2,400,000 – 360,000=2,040,000 rubla - shuma e hipotekës.

Llojet e pagesave

Para se të fillojmë të gjitha llojet e llogaritjeve, le të kuptojmë se cilat janë pagesat. Llogaritja e pagesave për një kredi hipotekare mund të zbatohet sipas një anuiteti ose skeme të diferencuar.

Pagesa e anuitetit nënkupton një pagesë të përhershme, në të cilën pagesat mujore janë të barabarta gjatë gjithë afatit të detyrimit të kredisë së huamarrësit ndaj bankës. Skema më e zakonshme, pasi është ekonomikisht e dobishme për huadhënësin. Për huamarrësit, ka edhe një plus - që çdo muaj shuma është e njëjtë dhe do të jetë e vështirë të ngatërroheni në pagesa.

Të diferencuara do të thotë pagesa të ndryshueshme qëshkoni mujore për të ulur shumën për të shlyer kredinë. Kjo skemë është mjaft punë intensive, e cila kërkon shumë kohë për të llogaritur orarin e pagesave. Me një sistem të diferencuar, huamarrësi do të jetë në gjendje të kursejë shumë para nga mbipagesa, por për bankat kjo rrit ndjeshëm rreziqet, kështu që ato kanë më pak gjasa të ofrojnë sisteme të tilla.

Informacion numërimi

Kemi kuptuar llojet e pagesave. Mezi pres të mësojë se si të llogarisni pagesën mujore të hipotekës. Për këtë është e nevojshme të merren parasysh disa faktorë:

1. Çmimi i pasurive të paluajtshme - sa më i lartë të jetë, aq më e madhe është pagesa mujore.
2. Afati i kredisë - sa më gjatë të jetë, aq më i ulët është kësti mujor, por interesi për përdorimin e kredisë do të duhet të paguhet më gjatë.
3. Aftësia paguese e huamarrësit - besohet se shuma e pagesës mujore nuk duhet të kalojë 40% të të ardhurave.
4. Norma e interesit të kredisë - norma e saktë mund të gjendet pasi të keni aplikuar në ofertën e kredisë ose të merrni normën mesatare bankare.

Llogaritja e pagesës sipas skemës së anuitetit

Në Rusi, ky lloj pagese është bërë shumë i popullarizuar për shkak të qëndrueshmërisë dhe stabilitetit të tij, gjë që është e favorshme për huamarrësin dhe huadhënësin. Siç u përmend më lart, kjo është ekonomikisht e dobishme për huadhënësin, por do të jetë më e lehtë për huamarrësin të planifikojë kostot e tij, pasi shuma e tarifës është e njëjtë gjatë gjithë kohëzgjatjes së marrëveshjes së kredisë.

Si të llogarisni pagesën mujore të hipotekës? Formulat e mëposhtme do t'ju ndihmojnë të llogaritni dhe vendosni individualishtshuma e kredisë.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) ku:

x është shuma mujore e anuitetit.

S – shuma e hipotekës.

p – norma mujore e interesit, nëse norma është vjetore, atëherë merrni 1/12 pjesë dhe pjesëtojeni me 100.

n - kohëzgjatja e kredisë në muaj.

K – raporti i pensionit.

Për shembull: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubla.

Orari i pagesave

Periudha	Pagesa minimale	Pagimi i borxhit kryesor	Pagesë %	Borxhi kryesor i mbetur
0	2,040,000
1-30 ditë	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 ditë	27 520	10,000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 ditë	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 ditë	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 ditë	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Ka edhe 2 mënyra të tjera të thjeshta për të llogaritur. E para është përdorimi i kalkulatorit të kredisë në faqen zyrtare të bankës së interesit. Konsideroni metodën e dytë, si të llogarisni pagesën mujore të hipotekës. Ju mund ta bëni këtë në një tabelë. Excel. Hapni një skedar të ri, shkoni te skeda "Formulat", më pas "Financiare" dhe zgjidhni "PLT". Do të shfaqet një dritare, ku në rreshtin e parë tregojmë numrin e interesit të ndarë me 12 muaj (për shembull, 10.5% / 12/100), në të dytën - numrin e muajve, dhe në të tretën - shumën e kredia.

Llogarit interesin

Nëse shikoni planin e pagesës së anuitetit, do të vini re se interesi zvogëlohet çdo muaj, respektivisht rritet shuma në pagesën e borxhit kryesor. Më poshtë është një formulë për mënyrën e llogaritjes së interesit të hipotekës.

% Hipotekë=(ODRnumër. ditë ndërmjet datave) / nr. ditët e vitit.

• OD - borxhi kryesor në muajin e faturimit;
• P - norma vjetore pjesëtuar me 100;
• numri i ditëve ndërmjet datave - diferenca midis datave të këstit aktual dhe atij të mëparshëm;
• numri i ditëve në një vit - viti aktual.

Për shembull: %=(2,040,0000, 10530) / 365 ≈ 17,606 rubla.

Llogaritja e pagesës sipas një skeme të diferencuar

Si të llogarisni pagesën mujore për një hipotekë sipas një sistemi pagese të diferencuar? Kjo lloj pagese përfshin dy komponentë: borxhin kryesor, i cili zvogëlohet gjatë gjithë periudhës së kredisë, dhe interesin e kredisë, ato gjithashtu ulen gjatë gjithë periudhës së kredisë.

Shuma e kontributit përbëhet nga pagesa kryesore mujore dhe interesi mbi gjendjen e borxhit kryesor. Le të analizojmë formulat, si të llogarisim pagesën kryesore dhe si të llogarisim interesin e hipotekës sipas një sistemi të diferencuarpagesa:

Formula bazë e pagesës:

b=S / n ku:

• b - pagesa bazë mujore;
• S – shuma e hipotekës;
• n - kohëzgjatja e kredisë në muaj.

Formula për llogaritjen e interesit të përllogaritur:

p=SnP, ku:

• p - interesi i përllogaritur;
• P - norma % vjetore / 12/100;
• Sn – bilanci i borxhit në periudhë.

Llogarit bilancin e borxhit në periudhë, vlerën e Sn:

Sn=S - (b n), ku:

• S – shuma e hipotekës;
• b - pagesa bazë mujore;
• n - numri i periudhave të kaluara.

Llogaritjet e pagesave për këtë sistem bëhen në çdo periudhë, zakonisht çdo muaj.

Për shembull: b=2,040,000 / 120 ≈ 17,000 rubla;

Sn=2,040,000 - (17,0000) ≈ 2,040,000 rubla;

p=2,040,0000,00875 ≈ 17,850 rubla

Pagesa e diferencuar=17,000 + 17,850 ≈ 34,850 rubla

Orari i pagesave

Periudha	Borxhi kryesor i mbetur	Pagesa kryesore	%	Shuma e pagesës
0	2,040,000	17,000	17 850	34 850
1	2,023,000	17,000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17,000	17 552, 5	34 552, 5
3	1,989,000	17,000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17,000	17 255	34 255
5	1,955,000	17,000	17 106, 25	34 106, 25

Shlyerje e hershme

Një skemë e tillë e ripagimit të hipotekës është mjaft e dobishme për huamarrësin, pasi mbipagesa në formën e interesit tarifohet më pak. Diferenca në llogaritje është vetëm në llogaritjen e bilancit të hipotekës, ku nuk merret pagesa kryesore mujore, por diferenca mes këstit të planifikuar dhe interesit të përllogaritur.

Nëse paguani një hipotekë më shumë se pagesa mujore, atëherë pjesa tjetër e borxhit dhe interesi i kredisë mund të ndryshojnë. Le të kuptojmë se si të llogarisim të gjitha këto shuma.

Para së gjithash, duhet të zbuloni gjendjen e borxhit të hipotekës për periudhën aktuale duke planifikuar një plan pagese për llojin e kredisë së lëshuar ose duke parë orarin e dhënë nga banka. Të gjitha llogaritjet tona do të shkojnë nga kjo shumë.

E rëndësishme të dini:

• .
• Nga shuma që dëshironi të depozitoni, një pjesë e fondeve do të shkojnë për të paguar interesin, siç përshkruhet më sipër, dhe pjesa tjetër për të paguar principalin.

Këtu janë dy shembuj për çdo lloj kredie.

Për shembull, 3 periudha janë paguar sipas skemës së anuitetit dhe 10 ditë pas pagesës së fundit vendosët të depozitoni 200000 rubla

Raporti i pensionit mbetet i njëjtë dhe është i barabartë me 0,01349.

Bilanci i borxhit është 2,010,580,66 rubla.

Tani duhet të llogarisim sa interes për 10 ditë duhet t'i paguani bankës dhe sa do të shkojë në borxh.

%=(2,010,580,660. 10510) / 365 ≈ 5,783,9 rubla

Shuma në pagesën e borxhit kryesor=200,000 - 5,783,9=194,216,1 rubla.

Sn=2,010,580,66 – 19,4216,1 ≈ 1,816,364,52 rubla - bilanci i borxhit.

Mos harroni se në datën tjetër të shlyerjes do t'ju tarifohet interes për 20 ose 21 ditët e mbetura të periudhës.

Rasti i dytë do të jetë për një lloj tarifimi të diferencuar. Paguan 4 periudha dhe në datën e 5-të të pagesës vendose të depozitosh 200,000 rubla

Sn=2,040,000 - (17,0004)=1,972,000 rubla.

%=1,972,0000,00875 ≈ 17,255 rubla.

Shuma në pagesën e borxhit kryesor=200,000 – 17,255=182,745 rubla.

Sn=2,040,000 - (17,0004 + 18,27451)=1,789,255 rubla.

Pra, duke ditur të gjitha bazat dhe llogaritjet, mund të vlerësoni lehtësisht shumën e një hipotekë që do ta keni të lehtë ta paguani. Në këmbim, ju do të blini pasuri të paluajtshme, ku ju dhe familja juaj do të krijoni komoditetin tuaj të shtëpisë. Një vend ku do të festoni Vitin e Ri dhe do të festoni ditëlindjet.