A është fitimprurës rifinancimi i hipotekës? Të mirat dhe të këqijat, rishikimet e bankave

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2024-01-17 19:07

Ulja e normave të hipotekës ka çuar në faktin se rusët filluan të aplikojnë për rifinancim kredi më shpesh. Bankat nuk i plotësojnë këto kërkesa. Në korrik 2017, norma mesatare e kredisë ishte 11%. Ky është një rekord i ri në historinë e Bankës Qendrore. Dy vjet më parë, hipotekat u lëshuan me 15%. Si i arrijnë qytetarët kushte të favorshme kreditimi?

Thelbi

Rifinancimi është një program me të cilin mund të shlyeni kredinë tuaj të vjetër duke aplikuar për një kredi të re. Shërbimi ndahet në dy lloje:

1. Rinovim i brendshëm i një kredie me kushte të reja duke hartuar një marrëveshje shtesë.
2. Riregjistrimi i jashtëm është marrja e një kredie nga një bankë tjetër. Në këtë rast, klienti do të duhet të kalojë sërish procedurën e regjistrimit të kontratës. Procesi përfshin lëshimin e një llogarie të re kredie dhe sigurinë e saj në prani të dokumenteve që konfirmojnë pronësinë.

A është fitimprurësrifinancim hipotekor?

Ka kuptim të riregjistrosh kontratën nëse zvogëlohet madhësia e pagesës së rregullt ose zvogëlohet tarifa. Për shembull, një klient ka marrë një hipotekë në shumën 200,000 dollarë, të cilën duhet ta shlyejë brenda 30 vjetësh. Kontrata realizohet me 12% në vit. Pagesa mujore do të jetë $2,057. A është e dobishme të rifinanconi një hipotekë nëse norma e kredisë bie në 9%? Po, kjo do t'i kursejë huamarrësit 488 dollarë në muaj. Mbi tridhjetë vjet, kursimet do të jenë 16,000 dollarë.

Ekspertët këshillojnë rifinancimin e hipotekave nëse norma e interesit bie me të paktën 2 pikë përqindje. Norma mesatare e tregut në treg sot është 10%. Prandaj, është më fitimprurëse të merret me çështjen e rifinancimit për klientët që morën një hipotekë në 2015. Atëherë norma mesatare e tregut ishte 12%. Ata që blenë një shtëpi vetëm një vit më parë duhet të presin uljen e tarifës në 9%.

A është fitimprurëse rifinancimi i një hipotekë nëse kontrata parashikonte pagesa pensioni? Jo, sipas kësaj skeme shlyerjeje, pagesat e para do të përdoren për shlyerjen e interesit. Nëse ka kaluar më shumë se gjysma e afatit që nga ekzekutimi i kontratës, atëherë rifinancimi do të sjellë vetëm humbje.

Kontrolloni nëse është e dobishme të organizoni rifinancim hipotekor në VTB Bank si më poshtë:

1. Është e nevojshme të merrni planin aktual të pagesave dhe të shtoni të gjitha pagesat e mbetura sipas kontratës.
2. Tjetra, vendosni kushtet fillestare në kalkulatorin e kredisë në faqen e internetit të bankës: periudha e mbetur nga kontrata aktuale, bilanci i llogariturborxh.
3. Llogaritësi do të llogarisë pagesën tuaj mujore.
4. Kjo shumë duhet të shumëzohet me numrin e muajve që korrespondojnë me afatin e kredisë së re.
5. Duhet të krahasohen rezultatet. Nëse diferenca është e konsiderueshme, atëherë rifinancimi do të jetë fitimprurës.

Përfitimet

Si rezultat i huadhënies, norma e interesit do të ulet, por afati i kontratës do të zgjatet. A është fitimprurëse rifinancimi i një hipotekë? Reagimet e klientëve konfirmojnë se huamarrësit me të ardhura të larta të qëndrueshme mund të kursejnë para në mënyrë të konsiderueshme. Nëse nuk është e mundur të rinovoni marrëveshjen në bankën që ka dhënë kredinë, gjithmonë mund të kontaktoni një institucion tjetër financiar.

Ka disa aspekte pozitive në uljen e normave. Sipas Bankës Qendrore, më 1 gusht 2017, kreditë hipotekare janë dhënë me 20% më shumë se në të njëjtën periudhë të vitit të kaluar. Vëllimi i përgjithshëm i kreditimit u rrit me 4.7 trilionë. rubla.

Përgatitja

Për t'iu përgjigjur pyetjes "A është fitimprurëse të rifinancosh një hipotekë në Sberbank?" në një rast të veçantë, kostoja duhet të llogaritet.

• Para së gjithash, duhet të studioni kontratën, t'i kushtoni vëmendje të veçantë klauzolës në lidhje me shlyerjen e parakohshme pa interes të borxhit;
• tjetër duhet të llogaritni madhësinë e komisionit dhe të vlerësoni në mënyrë adekuate aftësitë tuaja;
• nëse vendoset të riregjistrohet kontrata, atëherë duhet të kontaktoni kreditorin;
• për klientët përgjegjës, bankat shkojnë në një takim dhe hartojnëristrukturimi i borxhit, jo gjithmonë parashikon huadhënie;
• nëse nuk arrini një rezultat në një bankë, duhet të kontaktoni një institucion tjetër krediti.

Dokumentet

Për të rregulluar rifinancimin e hipotekës në Tinkoff Bank, duhet të përgatiten një sërë dokumentesh:

• kopje e pasaportës;
• kopje e vërtetuar e të dhënave të punës (marrëveshje, kontratë);
• certifikata e të ardhurave (2-taksa mbi të ardhurat personale) nga vendi i punës;
• kontrata e sigurimit të jetës së huamarrësit;
• marrëveshja fillestare dhe deklaratat bankare me orarin e shlyerjes së borxhit.

Pas plotësimit të pyetësorit, banka fillon të vlerësojë aftësinë paguese të huamarrësit bazuar në të dhënat e tij dhe marrëveshjen e kredisë. Nëse aplikimi miratohet, huamarrësi duhet të sigurojë dokumente për pronën, vërtetime me gjendjen e borxhit dhe mungesën e ristrukturimit, një letër me detajet e llogarisë nga e cila është bërë shlyerja.

Përpilimi i një aplikacioni

Sapo klienti merr pëlqimin e bankës për të riekzekutuar kontratën, fillon vetë procesi. Huamarrësi do të marrë fonde për të shlyer kredinë e mëparshme. Prona do të transferohet si garanci në një institucion të ri bankar.

Klienti duhet të përgatitet menjëherë për kosto shtesë. Nëse kompania e sigurimit nuk është një partner i akredituar i bankës, atëherë ajo do të duhet të zëvendësohet. Përndryshe, norma e kreditimit do të rritet. Në Sberbank, refuzimi për të dhënë hua për jetën do të kompensohet me një 1 p.p."Absolut Bank" dhe akoma më shumë – 4 pp

Nëse sigurimi është lëshuar në përfundim të një marrëveshjeje me bankën e parë, atëherë dokumenti thjesht do të duhet të ndryshojë përfituesin. Gjithashtu, gjatë periudhës së regjistrimit të një kontrate të re (derisa të paguhet e vjetra), tarifohet një normë e fryrë (1–2 p.p.) për sigurimin e jetës. Ajo zgjat jo më shumë se një muaj.

Çfarë po ndodh në treg?

Sberbank uli normën e rifinancimit të hipotekës në nivele historike në dyqind komplekse rezidenciale. Ju mund të blini banesa në një ndërtesë të re me 7,4-10% në vit, në tregun sekondar - me 9-10%. Grupi VTB Bank lëshon hipoteka në 9.9-10%, dhe lëshon fonde për blerjen e banesave të reja me 9.6-10%.

Me të njëjtat kushte si në Sberbank, mund të organizoni rifinancim të hipotekave në Otkritie Bank - me 10.2%. Absolut Bank dhe Uralsib ulën gjithashtu normat në 6.5% për një numër të kufizuar apartamentesh të reja.

Normat e rifinancimit të bankave ruse janë paraqitur në tabelën më poshtë.

Banka	Vlerësimi, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltakredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Hapja"	10, 25
"Absolute"	10
Shën Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Një nga kushtet e rëndësishme për huadhënie është mungesa e vonesave, penaliteteve dhe gjobave. Nëse ka të tilla, atëherë së pari duhet të shlyeni borxhin dhe më pas të aplikoni.

Problem

A është fitimprurës rifinancimi i hipotekës për institucionet e kreditit? Në shumicën e rasteve, jo. Me rënien e normave të tregut, bankat po përpiqen të ruajnë të ardhurat nga interesi, gjë që ka një rëndësi të madhe në një sistem të paqëndrueshëm. Prandaj, ata refuzojnë të ndryshojnë kushtet e kredisë. Klientëve nuk u jepen as arsye formale për refuzim.

Sipas ligjit, huamarrësi ka të drejtë të rifinancojë kredinë, nëse kontrata nuk përmban një ndalim të drejtpërdrejtë për këtë operacion. Megjithatë, sot bankat po e përfshijnë gjithnjë e më shumë këtë klauzolë në kontratë. Kjo tashmë ka tërhequr vëmendjen e rregullatorit.

Klientët kanë vetëm një shans për të ndryshuar vendimin e bankës. Është e nevojshme të sigurohet një letër garancie ose një marrëveshje paraprake nga një institucion tjetër krediti, sipas kushteve të së cilës banka merr përsipër të mbyllë kredinë përpara afatit dhe t'i lëshojë një hipotekë të re huamarrësit në të njëjtat kushte, por me një ulje norma e interesit. Në këtë rast, huadhënësi do të takojë klientin në gjysmë të rrugës, pasi shlyerja e parakohshme e kontratës do të zvogëlojë shumë të ardhurat e tij nga interesi. Marrëveshja do të bëhet jofitimprurëse.

A është fitimprurëse rifinancimihipotekat: kundër

Është pothuajse e pamundur të arrihet një rishikim i kushteve të kontratës nëse një pjesë e borxhit është paguar nga kapitali i lindjes, prona është e regjistruar në pronësi të përbashkët të prindërve dhe të miturve. Zbatimi i një objekti të tillë është shumë i vështirë.

Rishikimi i kushteve të kontratës mund të ndikojë në kërkesat e Bankës së Rusisë. Sipas rregulloreve të rregullatorit, një institucion financiar duhet të krijojë një rezervë për çdo kredi të lëshuar. Kjo do të rezultojë në një ngrirje të fondeve dhe mund të ndikojë në pajtueshmërinë.

A është fitimprurëse rifinancimi i një hipotekë? Jo gjithmonë, sepse do të duhet të paguani para për procedurën e rilëshimit të dokumenteve. Pagesat e para për kredinë e re do të përdoren për të shlyer interesin e reduktuar. Dhe së fundi, pengesa më e rëndësishme është se huamarrësi do të humbasë përfitimet tatimore. Në rastin e rifinancimit, nuk është më një hipotekë, por një marrëveshje kredie e siguruar me pasuri të paluajtshme. Prandaj, huamarrësit janë të privuar nga zbritjet tatimore.

Kur është fitimprurëse të rifinancosh një hipotekë? Një veprim i tillë justifikohet ekonomikisht vetëm në një rast: nëse norma e kreditorit të ri është të paktën 2 pikë përqindje më e ulët se ajo e mëparshme. Prandaj, ka kaq shumë që duan të marrin rifinancim.

Komente

Çmimi i emetimit të rifinancimit është i një rëndësie të madhe. A është fitimprurës rifinancimi i hipotekave? Shqyrtimet e klientëve konfirmojnë se asnjë komision nuk ngarkohet për ribotim. Megjithatë, banka origjinale mund të kërkojë para për lëshimin e secilës prej certifikatave. Kostoja mesatare e dokumenteve të tillaështë 1 mijë rubla.

Huamarrësi do të duhet të paguajë vetë për regjistrimin noterial të transaksionit dhe shërbimet e shoqërisë vlerësuese. Kostoja e përpunimit të dokumentit të parë është 1,5-2 mijë rubla, dhe e dyta - 4 mijë rubla. Vetëm pas ekzekutimit të të gjitha dokumenteve barra hiqet nga hipoteka dhe ajo regjistrohet me një marrëveshje të re në Regpalat.

Lloje të tjera huadhënieje

Rifinancimi ofrohet jo vetëm për hipotekat, por edhe për një kartë krediti, kredi në para ose kredi për makinë. Kreditë konsumatore rilëshohen më shpejt, dhe hipotekat janë më të gjatat. Prona e hipotekuar duhet të riregjistrohet dhe të zgjidhet me sigurim. Në përgjithësi, avantazhi i shërbimit është se lëshohet një kredi e re me kushte më të favorshme, dhe pagesa mujore zvogëlohet. Huamarrësi mund të ndryshojë edhe monedhën.

Mekanizmi i shërbimit është shumë i thjeshtë. Banka transferon fondet në llogarinë nga e cila është shlyer borxhi. Huamarrësi duhet të aplikojë për shlyerje të parakohshme në bankën e parë dhe kjo duhet të bëhet përpara datës së caktuar për kryerjen e një pagese të re.

Zakonisht dy muajt e parë rritet norma e një kredie në një bankë të re. Megjithatë, mund të zbatohet edhe një skemë tjetër. Për periudhën e shlyerjes së kredive të vjetra ndahen 40-50 ditë. Pas kësaj periudhe, norma rritet. Kështu, për shembull, ata e bëjnë atë në Alfa-Bank. Kur rifinancon një kredi, pronarit të një karte pagash i shërbehet me një normë preferenciale prej 11.99%. Ai mund të lidhë një kontratë të re për 7 vjet dhe të rifinancojë borxhin brenda 3 vitevemilion rubla. Për klientët pa rrogë, kufiri reduktohet në 2 milionë rubla.

Situata e tregut

Rifinancimi është një nga shërbimet kryesore të bankës. Prandaj, ka konkurrencë serioze në treg. Disa institucione financiare ofrojnë shërbimin online. Klientët e Alfa-Bank duhet vetëm të plotësojnë një pyetësor nëpërmjet bankës së internetit dhe të marrin përgjigje për të gjitha pyetjet në chat.

Për llogaritjet paraprake, kalkulatorë online vendosen në sajte. Kur rilëshoni një kredi, mund të rrisni shumën e kredisë dhe të merrni gjendjen në para të gatshme. Klientët mund të shlyejnë borxhet e tyre nëpërmjet bankingut në internet.

Leja nga një institucion financiar nuk kërkohet për të kryer një transaksion. Bankat hezitojnë të pranojnë vendimin e klientëve për t'u shërbyer në institucione të tjera krediti. Askush nuk dëshiron të humbasë klientët fitimprurës.

Vetë bankat e ofrojnë këtë shërbim kryesisht për personat juridikë për të marrë një klient për shërbime gjithëpërfshirëse dhe jo vetëm në kuadër të një programi kredie. Individët kreditohen më shpesh për kredi konsumatore. Riprogramimi i kredive të siguruara është jashtëzakonisht i rrallë.