Çfarë janë operacionet e depozitave bankare?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sistemi bankar në ekonominë moderne duhet të veprojë në mënyrë ideale si një akumulues dhe shpërndarës i parave të lira. Sigurisht, në realitetin e ashpër, gjithçka nuk është aq mirë, por megjithatë, ne do të studiojmë operacionet e depozitave si një nga pjesët më të rëndësishme të këtij procesi. Në artikull do t'i kushtojmë vëmendje të gjitha aspekteve. Dhe për këtë, ne do të shqyrtojmë operacionet e depozitave të Bankës së Rusisë, si dhe struktura të ndryshme financiare tregtare.

Terminologji

Çfarë janë operacionet e depozitave? Kështu quhen veprimet aktive të bankave për tërheqjen e fondeve nga individë dhe persona juridikë në depozita për një periudhë të caktuar (ose sipas kërkesës).

Objektet në këtë rast janë depozita. Ky është emri i shumës së parave që subjektet depozitojnë në llogarinë e tyre bankare. Nuk ka probleme me këtë. Por kush mund të veprojë si subjekte? Kuptohen si individë, si dhe ndërmarrje të çdo forme organizative dhe juridike.pronë.

Operacionet e depozitave: përgatitja

Fillimisht, çdo institucion krediti përballet me detyrën e krijimit të politikës së tij në këtë fushë. Duhet të kuptohet si një grup aktivitetesh të caktuara të strukturës tregtare, të cilat synojnë formimin, planifikimin dhe rregullimin e burimeve bankare.

Qëllimi përfundimtar i zhvillimit dhe zbatimit të mëvonshëm të politikës së depozitave është rritja e vëllimit të bazës së burimeve të punës. Në të njëjtën kohë, është e nevojshme të përpiqemi për të minimizuar kostot dhe për të ruajtur nivelin e nevojshëm të likuiditetit, duke marrë parasysh të gjitha llojet e rreziqeve.

Nëse marrim parasysh se çdo bankë zhvillon politikën e saj të depozitave, atëherë pyetja kryesore nuk do të jetë nëse ajo ekziston, por për cilësinë e saj. Vetë organizata varet nga një numër i madh faktorësh, duke përfshirë madhësinë e institucionit financiar, dhe kualifikimet e punonjësve që janë përgjegjës për përpunimin e transaksioneve, dhe shumë më tepër. Në fund të fundit, operacionet e depozitave të bankës zhvillohen me shuma të konsiderueshme dhe t'i lejosh ato të zhduken do të thotë të njollosh reputacionin tënd.

Llojet e operacioneve të depozitave

Llojet e operacioneve të depozitave varen nga shumë faktorë. Pra, nëse vijojmë nga kategoria e depozituesve, atëherë ka depozita të personave juridikë (ndërmarrje, organizata, institucione të tjera financiare) dhe individë. Dhe sipas formës së tërheqjes dallohen depozita të tilla:

1. Me kërkesë. Kjo do të thotë që klienti mund të vijë dhe të kërkojë depozitën e tij në çdo kohë.
2. Urgjente. Këto janë të vlefshme për një periudhë të kufizuar. Nëse klienti dëshiron të tërheqë fondet përpara përfundimit të kontratës, ai mund të humbasë një pjesë të konsiderueshme të interesit (ose edhe të gjithë).
3. Me kusht. Këto fonde mund të tërhiqen vetëm në rast të shfaqjes së kushteve të caktuara, të paracaktuara. Një shembull është ky: fillimi i ditëlindjes së 18-të.

Këto janë operacionet depozituese të bankës. Por ato mund të ndahen, të marrin një pamje më të detajuar. Ne do të flasim për të tani.

Depozita me kërkesë

Këto përfshijnë:

1. Fondet për shlyerjen, buxhetin dhe llogaritë rrjedhëse të ndërmarrjeve joshtetërore që janë në pronësi të shtetit.
2. Paratë që u përkasin individëve.
3. Fondet e vendosura në llogaritë e fondeve për çdo qëllim.
4. Depozitat pa afat publik.
5. Fondet e llogarive korrespondente të bankave të tjera.
6. Kërkoni depozita në para të autoriteteve financiare, institucioneve jo-tregtare.
7. Fondet në shlyerje (nënkuptojnë letra krediti dhe çeqe), si dhe detyrime për operacione individuale.

Pavarësisht se ka një lëvizje të lartë parash në këto depozita, mund të përcaktohet një bilanc minimal që nuk do të përdoret deri në raste urgjente për të marrë një burim të qëndrueshëm kredie në rast emergjence. Kjo, nga rruga, mbart një potencial të fshehur. Si i tillë, ne mund të thërrasim operacione krediti dhe depozitimi me një llogari. Ato lejojnë akses të përshtatshëm dhe të shpejtë nëburimet e nevojshme financiare, pa pasur nevojë për një kredi nga banka.

Depozita me afat

Koha fikse e mbajtjes është shumë e rëndësishme për të ruajtur likuiditetin e bilanceve të bankave tregtare. Gjithashtu, portofoli i tyre ju lejon të flisni për stabilitetin e organizatës. Si rregull, depozitat me afat pranohen për një afat të caktuar:

• deri në 30 ditë;
• 31-90 ditë;
• 91-180 ditë;
• nga 181 ditë në një vit;
• nga 1 deri në 3 vjeç;
• më shumë se 3 vjet.

Shumë shpesh ka situata kur disa depozita me afat nuk pretendohen, atëherë ato bëhen të tilla që kanë një periudhë qarkullimi të skaduar. Kthimi i parave tuaja në këtë rast do të jetë shumë problematik.

Përdorimi i gjerë i kartave plastike dhe shlyerjeve me ndihmën e tyre ndikoi pozitivisht në popullarizimin e këtij lloji të depozitave. Në raste të tilla krijohen llogari të veçanta, në të cilat ngarkohet një normë interesi e reduktuar, por në rast tërheqjeje në një moment kohor arbitrar, klienti nuk merr gjoba nga banka. Për të rritur interesin e njerëzve, përdoret gjerësisht mekanizmi i tarifave komplekse.

Rrisni sasinë e burimeve

Për këtë përdoren një sërë veprimesh depozituese bankare, të cilat fokusohen në segmente të ndryshme të popullsisë, në varësi të nivelit të tyre social, si dhe nga shumat dhe kushtet për të cilat hapet dhe transferohet depozita.

Në të njëjtën kohë, bankatmerren parasysh edhe kërkesat e kategorive të ndryshme të njerëzve që mund të hapin një llogari. Kështu, parashikohen sisteme ndërveprimi me të gjithë - nga studentët dhe pensionistët deri te shtresa e mesme dhe biznesmenët. Për t'u bindur për këtë, thjesht shikoni se çfarë ofrojnë këto institucione financiare.

Ka kontribute të ndryshme: student, pension, investim e kështu me radhë. Për to, bankat ofrojnë rritje të interesit ose kushte të tjera preferenciale. E rëndësishme në këtë rast është thjeshtësia dhe shpejtësia e lidhjes së një marrëveshjeje dhe hapjes së një llogarie. Në pjesën më të madhe, përdoren forma të parapërgatitura. Edhe pse në disa raste mund të lidhet një kontratë individuale (kjo varet drejtpërdrejt nga kategoria e klientit).

Lufta mes bankave për klientët

Konkurrenca midis institucioneve të ndryshme financiare i detyron ata të analizojnë transaksionet e depozitave në mënyrë që të zgjedhin një formë ndërveprimi me njerëzit që do t'i vinte ato në një dritë të favorshme. Kjo konsiston në ofrimin e një game të plotë shërbimesh dhe në përmirësimin e cilësisë së shërbimit dhe në mundësinë e gjurmimit të llogarisë tuaj nga distanca.

Mund të ofrohen bonuse të ndryshme në formën e shitjes së çeqeve të udhëtimit, konvertimit të monedhave me një normë të favorshme, lëshimit të kartave plastike, përshpejtimit të transferimit të fondeve, pagesës së mallrave të ndryshme, faturave të shërbimeve dhe shumë më tepër. Krijimi dhe zhvillimi i një game të gjerë shërbimesh bankare, së bashku me sigurimin e depozitave, rrit cilësisht atraktivitetin e një institucioni financiar në sytë e depozituesve aktualë dhe potencialë. Falë kësaj, baza e burimeve të strukturës po zgjerohet me shpejtësi.

Certifikatat e kursimeve dhe depozitave

Ato janë një lloj depozitash me afat. Për herë të parë ato u lejuan në nivelin legjislativ në Federatën Ruse në 1992. Rregullat e zbatueshme për certifikatat janë të njëjta për të gjitha bankat. Megjithëse kushtet për emetimin dhe qarkullimin e çdo lloji individual zhvillohen pikërisht nga strukturat financiare.

Certifikatat mund të lëshohen vetëm në rubla. Përveç kësaj, një kufizim i rëndësishëm është se ato nuk mund të shërbejnë si mjete pagese ose shlyerjeje për shërbimet e kryera ose mallrat e shitura. Një veçori e veçantë është se norma e certifikatës nuk mund të ndryshojë në mënyrë të njëanshme me kalimin e kohës. Nëse klienti ka aplikuar për pagesë pas periudhës së caktuar, institucioni financiar është i detyruar të paguajë shumat e specifikuara sipas kërkesës.

Organizimi i operacioneve depozituese, për të cilin u diskutua më sipër, lidhet më shumë me një bankë dhe ndërveprimin e saj me individë (ose sipërmarrje që nuk kanë lidhje me sektorin e kredisë). Dhe tani le të zgjerojmë fushën e njohjes sonë.

Emetimi i obligacioneve

Obligacionet përdoren si të ardhura shtesë. Ato rregullohen nga të njëjtat dokumente si aksionet. Banka mund të emetojë obligacione:

• nominal;
• për bartësin.

Mund të sigurohen me ose pa kolateral, me interes, zbritje,e konvertueshme, me maturime te ndryshme. Për të mbledhur fonde, ato mund të emetohen në valutë të huaj ose rubla.

Duhet theksuar se sigurimi i burimeve nga bankat për institucionet e tjera financiare është i një rëndësie të veçantë (nëse flasim për kontabilitetin e transaksioneve të depozitave). Kjo bëhet me ndihmën e ankandeve dhe shkëmbimeve, megjithëse është gjithashtu e mundur të vendosen marrëdhënie të drejtpërdrejta kontraktuale ndërmjet organizatave. Por nëse nuk ka struktura shumë të mëdha ose nuk ka besim mes tyre, atëherë një ankand ose shkëmbim është një opsion më i mundshëm. Jo roli i fundit, meqë ra fjala, luhet nga prania e ndërmjetësve dhe nevoja për të kaluar të paktën një lloj përzgjedhjeje.

Tani le t'i kushtojmë vëmendje realiteteve tona dhe të flasim për operacionet e depozitave të Bankës së Rusisë.

kredi CBR

Pjesa më e madhe e parave të Bankës Qendrore deri në vitin 1995 është dhënë për të dhënë kredi për sektorët prioritarë të ekonomisë. Në këtë rast, kishte kuptim. Këto konsideroheshin grupe të veçanta të zonave industriale, bujqësisë dhe zonave të tjera që kanë një rëndësi të konsiderueshme për funksionimin e shtetit.

Duke filluar nga viti 1994, Banka Qendrore filloi të praktikonte ankandet e burimeve. Që në vitin 1995, ato u bënë instrumenti mbizotërues i rifinancimit. Që atëherë, ndonëse kreditimi i drejtuar nuk është diçka fantastike apo jashtë zakonit, Banka Qendrore është përdorur kryesisht si mjet për financimin e bankave private me një normë më të ulët, në mënyrë që ato të mund të mbështesin masat.sipërmarrësit dhe qytetarët e thjeshtë, kërkesa e të cilëve mund të ndihmojë ndjeshëm ekonominë vendase.

Puna e bankave tregtare

Le të shohim se cilat mund të jenë operacionet e depozitave të Sberbank kur ndërveprojmë me institucione të tjera financiare. Ka 4 drejtime kryesore:

1. Kreditë ndërbankare të marra nga institucione të tjera financiare. Ato shoqërohen nga një marrëveshje, e cila përcakton gjithçka të nevojshme për transaksione të tilla: shumën, afatin, normat e interesit. Është shumë e shtrenjtë për të përdorur këtë burim, kështu që nuk përdoret shumë.
2. Kryerja e një operacioni depozitimi duke rimbushur një llogari korrespondente. Ai konsiston në faktin se transferimi i parave bëhet në bazë të marrëveshjes përkatëse. Në këtë rast, nuk paguhet interes për përdorimin e burimeve. Gjendja në llogari jepet si shpërblim. Kjo metodë përdoret zakonisht nga banka miqësore ose të besueshme.
3. Burime nga filialet e tjera. Kjo metodë funksionon vetëm brenda një banke. Përdorimi i tij është i përshtatshëm sepse nuk ka nevojë për kolateral, regjistrim dhe shkëmbim marrëveshjesh përpara marrjes së një kredie. Jo, natyrisht, do të duhet të hartohen dokumente të caktuara, por kjo është pas transaksionit. Operacioni kryhet sipas nevojës. Për ta realizuar, mjafton të bëni një telefonatë dhe si konfirmim shërben një njoftim i dërguar me e-mail ose faks. Për shkak të kësaj, ky mjet konsiderohet më i lëvizshëm dhe i përshtatshëm. Kjo ju lejon të tërheqni shumat e nevojshme,duke e bërë këtë me kosto minimale.
4. Ndihmë nga banka kryesore. Ky lloj tërheqjeje burimesh mund t'i atribuohet pikës së parë, nëse jo për faktin se norma e interesit është zakonisht pak më e ulët dhe vendoset në mënyrë direktive.

Si e bën bota

Tërheqja e fondeve në formën e një depozite kryhet me një normë të konsiderueshme interesi. Kreditë lëshohen gjithashtu me norma interesi edhe më të larta. A është e njëjtë kudo apo ka përjashtime?

Fakti është se depozitat janë popullarizuar si një mjet i besueshëm për të mbrojtur kundër inflacionit. Sigurisht, vlen të thuhet se kjo është e vërtetë vetëm në raste individuale - shpesh ato thjesht zvogëlojnë ndikimin e efekteve negative. Prandaj, normat varen drejtpërdrejt nga ky tregues. Kështu, për shembull, në Japoni, SHBA, Danimarkë, Zvicër, mund të vëzhgoni depozitat me 0-0,5% në vit.

Kreditë në këto vende lëshohen me 1-3%. Nga njëra anë, nuk është fitimprurëse të vendosësh fonde me ta. Por le të shohim institucionet tona financiare - këtu mund të shihni normat për depozitat në dollarë dhe euro në 5, 6, 7 dhe madje 10%! Teorikisht, mund të konkludojmë se është shumë më fitimprurëse të bësh depozita në valutë të huaj në territorin e Federatës Ruse. Por këtu ka një sërë rreziqesh, duke përfshirë mundësinë e konvertimit të detyruar të të gjitha depozitave në rubla, zhdukjen e bankës nga tregu i shërbimeve financiare dhe shumë më tepër. Prandaj, normat e larta të interesit janë një lloj kompensimi për rreziqet përkatëse që mbart pronari i monedhës.

Përmbledhje

Pra, veprimet depozituese të bankave janë veprime të caktuara nëpërmjet të cilave bëhet formimi i burimeve bankare. Ky proces kryhet nëpërmjet përdorimit të një sërë mjetesh.

Kështu, burimi parësor i marrjes së burimeve është tërheqja e fondeve nga klientët (që janë personat fizikë dhe juridikë). Pa operacione të këtij lloji, do të jetë e pamundur të formohet portofoli fillestar i depozitave të bankës dhe institucioni financiar nuk do të ketë burime për të dhënë kredi dhe për të kryer aktivitetet e tij. Kështu, pa këtë, sistemi monetar modern do të kishte përjetuar probleme të mëdha.