Çfarë janë kreditë? Kredi në para. Kredi ekspres

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në ekonominë moderne, marrëdhëniet e kredisë përdoren gjerësisht. Prandaj është e nevojshme të dihet se çfarë janë kreditë dhe çfarë bazash ekonomike kanë ato. Kjo është thelbësore për përdorimin efikas dhe korrekt të kredive dhe huave si një mjet për të përmbushur nevojat financiare.

Kredi në para. Çfarë është kjo?

Në një transaksion kredie, subjektet e marrëdhënieve janë huadhënësi (një individ, organizatë ose bankë që lëshon një kredi pa garantues) dhe huamarrësi, një person fizik ose juridik që ka nevojë për para, zakonisht para në dorë.

Kredia konsumatore është më e përhapura. Të gjithë e dinë se çfarë janë kreditë, por jo të gjithë do të përgjigjen se si t'i marrin ato të garantuara. Në thelb, këto kredi u jepen qytetarëve në formë pa para ose në para. Në rastin e parë, këto janë kredi për të paguar shërbimet e organizatave ose mallrave (për shembull, shërbimet dentare, paketat e udhëtimit, etj.), në rastin e dytë, kreditë e synuara.

caktimi i kredisë

Zakonisht thelbi kryesor i kredisë ështënjë rritje e aftësisë paguese të popullsisë dhe, si rrjedhojë, një rritje e tregtisë. Kërkesa për kredi lind me kërkesën për mallra, nga ana tjetër rritja e kredive rrit kërkesën për mallra. Ky efekt është shumë i dukshëm në një treg të ngopur me mallra. Sot, marrja e një kredie konsumatore është një nga operacionet më të njohura dhe publike të bankave. Absolutisht çdo qytetar nga mosha madhore (ose mosha e caktuar nga banka) mund të marrë një kredi duke paraqitur një libër pune, pasqyrë të ardhurash dhe dokumente të tjera të kërkuara nga banka. Ju mund të merrni një kredi konsumatore me para në dorë pa raportuar të ardhurat tuaja. Por ka më pak shanse për miratimin e kredisë nga bankat. Duke zbuluar se cilat kredi janë mallra ose të synuara, ia vlen të kujtojmë se huamarrësi duhet të sigurojë vetëm një pasaportë (pavarësisht nëse është një dyqan telefoni apo një agjenci udhëtimi). Por kjo lloj kredie mund të merret jo nga një bankë, por nga organizata që shesin mallrat e nevojshme dhe për një shumë të vogël. Banka i jep një kredi konsumatore një huamarrësi për nevoja serioze (blerja e një makine, pagesa për arsim) me kushte të caktuara, për shembull, me paraqitjen e një certifikate të të ardhurave, një dokument mbi pronësinë e pronës, etj. Çdo bankë ka kushtet e veta për lëshimin e një kredie në para.

Disavantazhet e kredisë konsumatore

Kreditë konsumatore, pa dyshim, përveç një sërë avantazhesh, kanë edhe disavantazhe. Qytetari mesatar mund të marrë një kredi bankare për të zgjidhur problemin e shpenzimeve të papritura (nisje urgjente nënjë qytet tjetër, riparim makine dhe rrethana të tjera) ose për të realizuar dëshira të tjera që dukeshin të parealizueshme: blerja e një laptopi, teatri në shtëpi ose pushimet jashtë vendit.

Megjithatë, kur merrni një kredi në para, duhet të keni parasysh të gjitha kurthet që është e vështirë të vërehen për një person të papërgatitur.

Bankat flasin për norma të ulëta interesi (mesatarisht 15% në vit) dhe kushte ideale, por në fakt, kjo mund të fshehë tarifa të mëdha shtesë - deri në 70% në vit.

Shumë banka ngarkojnë komisione të mëdha për shlyerjen e një kredie përpara datës së caktuar.

Bankës i kërkohet të raportojë vetëm interesin e kredisë për vitin. Përveç interesit vjetor, ka pagesa të tjera, për shembull, një komision për marrjen në konsideratë të një kredie, për lëshimin e një kredie vetë, për hartimin e një marrëveshjeje shitblerjeje, për mbajtjen e një llogarie. Si të merrni një kredi në para dhe të shmangni këto gracka? Mënyra më e lehtë dhe më e suksesshme është të kontaktoni specialistë që njohin të gjitha nuancat dhe hollësitë financiare dhe bankare.

Kredi cash si zgjidhje urgjente

Kreditimi është një lloj marrëdhënieje mjaft e ndërlikuar në ekonomi midis një huadhënësi dhe një huamarrësi. Huamarrësit që janë konsumatorë të shërbimeve financiare bankare nuk kanë përvojë të mjaftueshme në marrjen e produkteve të kredisë, lidhjen e sigurimit, kontratat dhe kontabilizimin e komisioneve. Prandaj, shumë informacione mjaft të rëndësishme mbeten të panjohura për ta.

Të gjithë kanë pasur një situatë ku paratë nevojiten në mënyrë kritike urgjente. Nuk ka rëndësi se për çfarë shërbejnë: mund të jetë një dhuratë për një të dashur, ose blerja e një të reje.pajisjet shtëpiake, dhe udhëtimi i shumëpritur gjatë pushimeve, dhe riparimet në apartament, si dhe shumë gjëra të tjera, pa të cilat në botën moderne - mirë, asgjë. Mund të prisni një kohë shumë të gjatë derisa të jetë në dispozicion sasia e nevojshme. Çfarë të bëni?

Është në këtë situatë që njerëzit shkojnë në bankë. Një kredi në para është ideale. Ky shërbim ju lejon të merrni shpejt para.

Ngrihet pyetja se çfarë janë kreditë dhe si t'i merrni ato? Marrja e kësaj kredie është një procedurë e mirëfilltë dhe mjaft e thjeshtë që zgjat vetëm një ditë. Kushtet për marrjen e një kredie janë elementare, numri i dokumenteve është minimal: një pasaportë e një qytetari të Federatës Ruse, regjistrim, plus një dokument tjetër sipas zgjedhjes suaj. Por këtu ka një disavantazh të madh - banka merr një interes të fryrë për një kredi të tillë.

Kredi ekspres

Në Rusi në kohën e tanishme, marrja e një kredie ekspres po bëhet gjithnjë e më e popullarizuar; kjo është një nga varietetet e huadhënies konsumatore. Ky lloj është i dobishëm për bankat, ndaj kjo metodë praktikohet në çdo institucion financiar. Kjo kredi është e përshtatshme për sipërmarrës individualë, menaxherë ose pronarë të organizatave tregtare, për individë.

Në thelb, kjo është një lloj kredie konsumatore: një kredi ekspres i lëshohet me para në dorë huamarrësit. Ai ndryshon nga të tjerët në atë që aplikimet përpunohen shpejt dhe kërkohen pak dokumente. Zakonisht ju duhet një pasaportë ose dokument tjetër identifikimi, një pasaportë ndërkombëtare, një kartë sigurimi pensioni dhe një patentë shoferi. Nëse huamarrësi, gjatë verifikimit, plotëson kërkesat e bankës, atëherë kredia mund të lëshohet brenda një dite. Por mos jini shumë të lumtur për të marrë këtë lloj kredie. Banka e lëshon atë me përfitimin maksimal për vete, përkatësisht, një kredi ekspres ndryshon nga të tjerët në një sasi të madhe pagesash. Kredi të tilla janë më të shtrenjtat nga të gjitha kreditë konsumatore: norma e interesit është shumë më e lartë, sepse banka e kontrollon huamarrësin minimalisht. Kjo do të thotë se banka ka një rrezik të madh të mos shlyerjes së një kredie të tillë. Prandaj, huatë ekspres jepen vetëm për një periudhë të shkurtër dhe një shumë të vogël.

Nëse marrim procedurën për marrjen e një kredie të menjëhershme për një sipërmarrës privat, atëherë ajo nuk ndryshon nga ajo e zakonshme, dhe tavani i kredisë është në nivelin e 500,000 rubla.

Veçoritë e huadhënies ekspres

1. Kredia e dhënë llogaritet gjithmonë ekskluzivisht në monedhën kombëtare dhe jepet gjithmonë me para në dorë.

2. Koha më e shkurtër e mundshme për marrjen e një vendimi për dhënien e kredive - si rregull, brenda një dite.

3. Procedura më e thjeshtuar për marrjen. Kërkohet një paketë minimale dokumentesh, një kredi mund të lëshohet mjaft shpejt dhe nuk ka nevojë për garantues.

Por kushte të tilla të favorshme çojnë edhe në disa nuanca. Banka ndërmerr një hap serioz, duke i dhënë një kredi një personi, ndërkohë që ka informacionin më minimal për të. Prandaj, si rregull, bankat e kompensojnë këtë me një normë të lartë interesi, komision mujor, si dhe kërkesa mjaft të larta për shumën.pagesa një herë për shërbimet bankare.

Të mirat dhe të këqijat e huadhënies

Sado i frikshëm që është nocioni i "të jetuarit përgjithmonë në borxhe", huadhënia është bërë një tipar integral dhe shpesh shumë i përshtatshëm i jetës sonë. Kjo industri po zhvillohet dukshëm, saqë banorët marrin gjithnjë e më shumë hua, për rrjedhojë kthehen edhe më shumë.

Megjithatë, një perspektivë e tillë e zymtë ende përplaset me një realitet po aq të zymtë të ditëve tona. Duke pasur të ardhura mesatare, shumica e banorëve të tillë nuk do të kishin një shans aktual për të përballuar një gamë mjaft të madhe të mallrave të nevojshme në jetën e përditshme. Përveç nëse e shtyni atë sipas mënyrës së vjetër në një bankë në një raft. Por rritja e inflacionit dhe luhatjet e çmimeve në treg kontribuojnë shumë pak në këtë, duke inkurajuar të gjithë të shpenzojnë kursime për veten e tyre sipas nevojës. Deri në fund të jetës, është mjaft e mundur të kurseni, por mjerisht …

Kjo është arsyeja pse shumë njerëz këto ditë preferojnë të marrin sot në vend që të presin dhe të durojnë pafundësisht. Perspektiva për të qenë në borxh e frikëson pak një person nëse do të kishte një qasje të zgjuar ndaj biznesit dhe tashmë ka sende të reja në shtëpi që na ndriçojnë ose e bëjnë jetën tonë më të lehtë.

Nuanancat e jetës në borxh

Kredia transformon jetën. Ju merrni një arsye të mirë për të riorganizuar jetën tuaj të përditshme dhe për të punuar për optimizimin e mëvonshëm të kostove, me shpresën se një pjesë e pagës duhet të paguhet ende për një kredi pa garantues. Prandaj nxitja direkte për të punuar më mirë dhe me efikasitet për të marrë pagesa shtesë për punë apo edhe një promovim. Nga rruga, kjo nuk është kontribuar iluzionvetë përfitimet për të cilat kreditë janë tani mbi ju. Ato ndihmojnë në zhvillimin dhe lehtësimin e jetës tani, si dhe në përmirësimin e kushteve të jetesës - lëvizshmërinë, cilësinë e pushimit, cilësinë e shëndetit, etj. Kjo, natyrisht, sjell rritje morale dhe psikologjike, pasi rritja reale e parashikueshme e cilësisë së jetës gjithmonë jep arsye për të qenë krenar për veten dhe edhe një herë të gëzohet për një ditë të re. Dhe nëse nuk e shqetësoni veten me faktin se një përqindje e madhe e fondeve të fituara me vështirësi merren nga ato borxhe shumë të pallogaritshme, ju mund të shijoni sinqerisht jetën dhe të besoni në suksesin tuaj.

Përgjegjësia e kredisë

Por jo gjithçka është kaq rozë. Nëse ktheheni në tokë, atëherë një kredi nuk është vetëm një frigorifer i ri këtu dhe tani, është gjithashtu një përgjegjësi e madhe. Është e nevojshme të paguhet çdo muaj shuma e parashikuar e fondeve, e cila, nga ana tjetër, duhet të fitohet. Përveç kësaj, së pari duhet të zbuloni se ku mund të merrni një kredi. Mund të ketë disa opsione - bankat, organizatat private të kreditit, etj. Kjo përfshin frikën për ruajtjen e një pune dhe pagash, si opsion - konsumimin e trupit të shkaktuar nga zelli dhe zelli i tepruar në punë. Stresi është një pjesë integrale e çdo huadhënieje. Ndjenja e vazhdueshme që i keni borxh dikujt dikujt nuk është e këndshme, por nëse ju qëndron fort në kokë 24 orë në ditë, gjërat e reja mund të mos sjellin më asnjë kënaqësi.

Është e mundur të shmangni komplikime të tilla nëse thjesht i qaseni çështjes me inteligjencë dhe përllogaritje të duhur. Joju duhet të mbivlerësoni aftësitë tuaja. Ajo gjithashtu thjeshton shumë çështjen e zgjedhjes së llojit të duhur të kredisë, nga të cilat, për fat të mirë, ka një numër të mjaftueshëm në kohën tonë dhe secila është përshtatur maksimalisht me qëllimet e dëshiruara. Është shumë mirë nëse kredia e marrë shpenzohet për diçka që nuk vjetërohet dhe nuk amortizohet me kalimin e kohës. Për shembull, për strehim. Për strehim, ekziston një kredi hipotekore e veçantë, e krijuar për njeriun mesatar në rrugë, por në të njëjtën kohë - për periudha të gjata dhe shuma të mëdha. Një kredi hipotekore mund t'ju lërë me ndjenjën e pakrahasueshme të të qenit në borxh për 10-20 vjet, por më pas ju bëheni pronari i vërtetë i kësaj shtëpie. Është shumë më praktik dhe më i mirë se një qira e përhershme, dhe investimi mund të shpërblehet edhe më vonë.

Si të kuptoni siç duhet mundësitë dhe llojet e huadhënies? Agjentët e kreditit janë gjithmonë të gatshëm të ndihmojnë me këtë. Duke iu drejtuar atyre, ju merrni ndihmë të paçmuar dhe këshilla falas.

Soting, ose pse ata nuk japin kredi

Sot në Rusi, bankierët po zgjerojnë tregun e huadhënies. Por rruga e duhur dhe plani i miratuar ende nuk janë shpikur. Ndodh që një klienti të mirë nuk i jepet kredi ose i jepet me interesa të larta. Dhe ata mund të japin vetëm një pjesë të shumës së kërkuar. Akoma më keq, nëse një situatë e tillë fillon të përsëritet në shumë banka dhe klienti nuk mund ta kuptojë se çfarë është çështja.

Zakonisht klienti plotëson një pyetësor që përmban pyetje të ndërlikuara. Dhe rezultati për të gjitha përgjigjet vendoset nga makina duke përdorur vlerësimin e kreditit. Dhe është e kotë të debatosh me të.

Rezultati ështëkompromis në vlerësimin e aftësisë së huamarrësve për të shlyer kredinë. Komiteti i kredisë nuk mund t'i shqyrtojë personalisht të gjitha aplikimet dhe numri i kredive të lëshuara duhet të rritet. Vlerësimi bazohet në një model matematikor që përpiqet të përcaktojë huamarrësin e detyrueshëm dhe tretës. Ndodh që huamarrës të tillë nuk marrin një kredi. Sistemi i pikëzimit në Rusi sapo ka filluar të funksionojë, bankat ende nuk dinë ta zbatojnë atë sa më saktë që të jetë e mundur. Duhet mbajtur mend se vlerësimi është thjesht një program matematikor dhe nuk synon të poshtërojë huamarrësin. Detyra e tij është një sasi e pranueshme rreziku në nivelin e kërkuar të huadhënies. Bankat po minimizojnë rrezikun e mos shlyerjes, por në mënyrë të tillë që të ketë një fitim nga shkalla e biznesit.

Në përgjithësi, bankat e kanë zakon të vlerësojnë ish-klientët e tyre sipas grupeve të ndryshme të synuara, nga paguesit me mirëbesim deri te paguesit jo të besueshëm. Pozicioni mund të ndryshojë në mënyrë dinamike. Vlerësimi, si rregull, bëhet në një duzinë parametrash bazë, si prania e një makine, qëndrueshmëria e qëndrimit në të njëjtin vend pune dhe një sërë të tjerash. Mbi tregues të tillë, ndërtohen modelet përkatëse të pikësimit. Për shembull, nëse një huamarrës ndryshon rregullisht vendin e tij të punës, vendbanimin dhe shpesh pi, është logjike që dhënia e një kredie është jashtëzakonisht e rrezikshme.

Metodat e vlerësimit

Bankat zakonisht përdorin 3 metoda të ndryshme për të ndërtuar modele të tilla të klientit të duhur. Së pari, është një model i vetë-ndërtuar bazuar në profilin e huamarrësit të synuar. Një model mjaft i përshtatshëm dhe objektiv që ju lejon të rregulloni mirë sistemin për performancën dhe efikasitetin më të mirë. Në-së dyti, është përdorimi i modelit të pikëzimit të një banke tjetër. Plagjiatura është plagjiaturë, por pse nuk mund të përdorni përvojën e dikujt tjetër, por tashmë ekzistuese? Si rregull, modele të tilla ende duhet të finalizohen në nivelin e kërkuar nga një bankë e caktuar, por pjesa më e madhe e punës tashmë është bërë dhe, më e rëndësishmja, është përpunuar. Dhe së treti, ky është krijimi i një modeli ideal të klientit. Kërkesa të larta, të cilat mund të plotësohen vetëm nga një klient “flori”. Banka vetëm edhe një herë sigurohet që ky klient “i artë” ekziston në të vërtetë dhe pranon që të kërkojë para. Një skemë e tillë zakonisht përdoret vetëm për lloje të caktuara kredish, dhe jo për banka të tëra, dhe garanton mbrojtje të mirë, por, mjerisht, një përqindje e lartë e klientëve potencialë të zhdukur, gjë që garanton gjithashtu humbje të mira për bankën. Por ata janë të mbrojtur nga mashtruesit.

Bankat vendase ende po mësojnë vetëm në këtë fushë, prandaj nuk kanë ende përvojë të konsiderueshme në përdorimin e metodave të tilla. Si rregull, rreziqet shoqëruese mbulohen nga rritja e normave të interesit të kredisë dhe vlerësimi i huamarrësit të synuar bazohet gjithnjë e më shumë në historinë e kredisë, nëse ka. Nuanca të tilla pengojnë zhvillimin e kërkesës midis konsumatorëve. Të gjithë këta faktorë e bëjnë një kredi të siguruar shumë më të shtrenjtë se e njëjta hipotekë, për shembull.

Bankat nuk punojnë gjithmonë pastër dhe transparente. Disa përfundojnë komisione dhe interesa shtesë të fshehura, vendosin në reklama tregues jo mjaft realë për kreditë, etj. Kjo praktikë është shumë e dobishme për të rriturbuxheti i bankës, por është i mbushur me faktin se banka nuk ka nevojë për historinë e kredisë së klientëve të saj - më shpesh ata aplikojnë për një kredi në banka të tjera, duke kuptuar se çfarë është.

Mos harroni se mohimi i kredisë nuk është gjithmonë faji i bankës. Klientët shpesh përpiqen të zbukurojnë ose fshehin karakteristikat e tyre të vërteta. Shumë shpesh, refuzimet ndodhin kur zbulohen kreditë e marra nga banka të tjera. Si rregull, bankat shikojnë integritetin e çdo klienti sipas historisë së kredisë, nëse ka.