BKI është Koncepti, përkufizimi, shërbimet e ofruara, verifikimi, gjenerimi dhe përpunimi i historisë suaj të kreditit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Të gjithë ata që të paktën një herë në jetën e tyre aplikuan në një bankë ose një organizatë mikrofinanciare për një kredi, duhej të merreshin me punën e zyrave të kreditit. BKI është një firmë tregtare që mbledh dhe përpunon të dhëna për huamarrësit. Informacioni i marrë nga një kompani e tillë i ndihmon huadhënësit të dinë nëse ka rreziqe në lëshimin e një kredie për një individ. Bazuar në informacionin për klientin, bankat marrin një vendim për të miratuar ose refuzuar një kredi konsumatore.

Byroja e Kredisë - çfarë është ajo?

Organizatat tregtare që konsolidojnë informacionin rreth huamarrësve kanë funksionuar në Rusi që nga fillimi i viteve 2000. Më parë, të dhënat për paguesit ruheshin vetëm në arkivat e bankave. Nëse klienti donte të merrte një kredi konsumatore, menaxheri duhej të llogariste në mënyrë të pavarur rreziqet e mundshme për institucionin financiar.

Me ardhjen e CBI-së, bankat mundën të studionin brenda 5 minutash të dhënat për kredimarrësin, të formuara mbi bazën e të gjitha detyrimeve të klientit. Informacioni nga zyrat e kreditit përfshin informacionmbledhur gjatë analizës së të gjitha marrëveshjeve të huasë së paguesit.

Historia në BKI është ruajtur për 15 vjet. Një huamarrës i cili është vazhdimisht në vonesë për pagesat mund të refuzohet nga huadhënësit gjatë periudhës së caktuar.

Sa zyra krediti ka në Rusi?

Në fund të vitit 2017, 18 BKI u regjistruan zyrtarisht në Federatën Ruse. Këto janë kompani që kanë dorëzuar informacion në regjistrin e Katalogut Qendror të Historive të Kredisë.

Por jo të gjitha zyrat janë të licencuara. Në vitin 2018, vetëm 4 BQK morën të drejtën për të analizuar të dhënat e paguesve. Këto janë Byroja Kombëtare e Historive të Kredive Sh. A (NBKI), Byroja e Kredisë Standarde Ruse LLC (organizata e informacionit e Bankës Standarde Ruse), Byroja e Kredisë së Bashkuar CJSC (OKB) dhe Equifax Credit Services LLC (EKS).

Si bëhet kërkesa në byro?

Për të marrë informacion në lidhje me marrëdhëniet e huamarrësit me kreditorët, bankat (ose IMF-të) dërgojnë një kërkesë në BKI. Duhen jo më shumë se 10 minuta. 9 nga 10 institucione financiare kanë një marrëveshje me një zyrë të caktuar që ofron të dhëna menjëherë.

Nëse nuk ka informacion për klientin, kjo do të thotë se huamarrësi nuk ka marrë kurrë një kredi ose historia e tij është përditësuar. Për 90%, të dhënat në zyra të ndryshme janë të njëjta, pasi kur aplikoni për një kredi apo kartë krediti, të gjitha kompanitë dërgojnë informacion në disa zyra në të njëjtën kohë.

Kompanitë më të mëdha janë më të njohura me huadhënësit, për shembull, BKI "Russian Standard" ose OKB.

Shërbimet e byrosë së kreditit - për bankat apo individët?

Individët mund të kontrollojnë gjithashtu historinë e tyre në BKI. Shërbimi është i popullarizuar, veçanërisht në mesin e klientëve me vonesa. Për të zbuluar pse nuk japin një hua, paguesit munden si në vetë zyrat ashtu edhe në disa banka (për shembull, Sberbank i Rusisë PJSC) dhe organizata mikrofinanciare.

Sipas Ligjit Federal "Për historitë e kreditit" të 30 dhjetorit 2004 N 218-FZ, një herë në vit një qytetar mund të marrë një ekstrakt nga byroja falas. Nëse raporti i përpiluar nga kompania nuk i përshtatet klientit, ai mund t'i ri-paraqesë një kërkesë një organizate tjetër mbi baza tregtare.

Kostoja e shërbimit ndryshon në varësi të kompanisë. Mesatarisht, porositja e një ekstrakti do t'i kushtojë huamarrësit nga 390 në 1190 rubla.

Certifikatë nga zyrat e kreditit: seksionet kryesore të dokumentit

Deklaratat e qendrave të informacionit përbëhen nga disa seksione:

1. Informacion rreth huamarrësit.
2. Të dhënat e zotimit.
3. Historiku i kërkesave.

Blloku i parë i BKI përfshin emrin e plotë të klientit, adresën, detajet e pasaportës, SNILS, informacionin e kontaktit, informacionin për anëtarët e familjes dhe të ardhurat. Seksioni më i rëndësishëm janë detyrimet. Gjithçka vlen këtu:

• aplikacione për kredi;
• kredi aktuale dhe të paguara, karta krediti, hipoteka;
• marrëveshje garancie;
• informacion mbi borxhin total të paguesit në datën e kërkesës;
• kontribute me vonesë, shlyerje të parakohshme, ristrukturim.

Blloku i fundit përfshintë dhënat nga të gjitha bankat (dhe nga kreditorët e tjerë) që dërguan një kërkesë në CBI, dhe numrin e aplikimeve nga vetë klienti.

Vlerësimi i huamarrësit në zyrën e kreditit: koncepti, përkufizimi

Të dhënat në BCI përpunohen dhe gjenerohen automatikisht nga specialistë të departamentit analitik. Bazuar në informacionin e marrë, përpilohet vlerësimi i huamarrësit. Ky është një tregues që karakterizon besueshmërinë e saj dhe pasqyron rreziqet e mundshme financiare për bankën.

Sa më i lartë vlerësimi, aq më shumë shanse ka klienti për të miratuar kredinë. Sistemi i pikëve është i përshtatshëm si për kreditorët ashtu edhe për paguesit: informacioni mbi përllogaritjen/debitimin e vlerësimit shfaqet në deklaratën BKI. Byroja vlerëson historinë e huamarrësit, duke treguar një përshkrim të shkurtër.

Klientët me kredi të keqe kanë probleme për të marrë kredi. Në varësi të numrit të pagesave të vonuara, bankat mund t'i refuzojnë këta pagues për 5-10 vjet.

Besueshmëria e të dhënave të byrosë së kreditit: a ka ndonjë arsye për të dyshuar në rezultatet?

Historia e keqe e kredisë për shumë huamarrës vjen si befasi. Klientët refuzojnë të besojnë se CBI-të i mbajnë të dhënat për vite, kështu që ata kërkojnë informacion të përditësuar.

Por ia vlen të vihet në dyshim aktivitetet e punonjësve të byrosë analitike vetëm nëse huamarrësi ka prova për një gabim. Për shembull, data e lindjes së paguesit tregohet gabimisht në certifikatën e marrë. Në qytetet e mëdha (Moskë, Shën Petersburg, Novgorod), numri i banorëve, emrat e plotë të të cilëve përputhen plotësisht mund tëarrijnë qindra njerëz. Një gabim në të dhënat e pasaportës ose informacion në lidhje me vetë huamarrësin kërcënon të marrë informacion për një person tjetër.

Në këtë rast, huamarrësi ka të drejtë të ridërgojë një kërkesë në byro për korrigjimin e pyetësorit. Bazuar në informacionin aktual, banka nuk ka të drejtë t'i refuzojë klientit një kërkesë të re për një kredi konsumatore.

Ndonjëherë informacioni në BCI nuk përfshin informacione për detyrimet nëse periudha e përditësimit të të dhënave për to është më pak se 2 javë. Për shembull, paguesi shlyen hipotekën dhe porosit një ekstrakt në të njëjtën ditë. Në një vërtetim nga byroja e kredive, marrëveshja e hipotekës do të tregohet si e vlefshme, pasi banka nuk e ka transferuar ende informacionin në CBI.

Korrigjim i vlerësimit të huamarrësit

Një rezultat i ulët në një deklaratë të byrosë i detyron huamarrësit të kërkojnë mënyra për ta rritur atë. Ndryshe nga mendimi i disa paguesve, BKI nuk e përmirëson historinë e kredisë.

Është detyrë e organit informativ të konsolidojë të dhënat mbi baza të paanshme. Specialistët e byrosë nuk kanë të drejtë të ndryshojnë historinë e kredisë së klientëve për mirë ose për keq. Një përpjekje për të ndikuar në marrëdhënien e huamarrësit me kreditorët do të konsiderohet si manipulim i të dhënave, që sjell humbjen e reputacionit të shoqërisë. Nëse ka dyshime për shkelje të qëllimshme nga punonjësit, huamarrësi mund të paraqesë një ankesë kundër aktiviteteve të byrosë me Rospotrebnadzor ose t'i drejtohet autoriteteve gjyqësore me një deklaratë pretendimi.

Në 5% të rasteve, historia e kredisë "e zezë" lidhet me bankëngabim. Për shembull, huamarrësi shlyente detyrimet sipas marrëveshjes së kredisë në kohë, por huadhënësi nuk e përditësoi informacionin në sistem. Si rezultat, paguesi që ka shlyer borxhin renditet në bazën e të dhënave të BKI si huamarrës me një vonesë të gjatë.

Nëse vlerësimi i ulët i paguesit është për faj të bankës, klienti duhet të kontaktojë kreditorin për të korrigjuar situatën. Menaxherët do t'i dërgojnë një letër BKI-së me një kërkesë për të futur informacione të reja në lidhje me huamarrësin. Afati për përditësimin e historisë së kredisë kur bëni një rregullim është rreth 30 ditë. Pas periudhës së specifikuar, rekomandohet të bëni një kërkesë të re në BKI për t'u siguruar që problemi është zgjidhur.