Pagesa e diferencuar e kredisë: formula e llogaritjes, përfitimet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Kreditë bankare janë bërë aq të aksesueshme dhe të njohura sa tani nuk do të befasoni askënd me to. Megjithatë, pavarësisht nga popullariteti i tij i gjerë, pak njerëz kanë njohuri minimale në fushën e kredive në para. Për shembull, edhe klientët e rregullt të bankave nuk e dinë gjithmonë se çfarë është pagesa e pensionit dhe pagesa e diferencuar, ndryshimi midis këtyre dy termave është edhe më pak i dukshëm. Le të rregullojmë situatën dhe të zbulojmë se çfarë është, le të shohim veçoritë e secilës metodë të shlyerjes së borxheve.

Pagesa të diferencuara

Për shumë klientë që dinë të llogarisin vetë shpenzimet e tyre, kjo metodë e shlyerjes së borxhit shpesh bëhet e preferueshme. Dhe ka shumë arsye për këtë.

Karakteristika kryesore e pagesave të diferencuara është se çdo muaj madhësia e tyrepo tkurret. Kjo për faktin se shuma përbëhet nga dy pjesë. E para shkon për të shlyer principalin, dhe e dyta për të paguar interesin mbi bilancin. Si rezultat, kjo i lejon klientit të paguajë shumë më pak në rast të shlyerjes së parakohshme të borxhit.

Çfarë është e rëndësishme të dini?

Pagesat e diferencuara rezultojnë në rritje të barrës së kredisë në muajt ose vitet e para. Kjo është shumë e rëndësishme për t'u marrë parasysh, duke vlerësuar me arsye aftësitë tuaja. Nëse barra financiare rezulton e padurueshme për klientin, ai nuk do të jetë në gjendje të kryejë pagesat në kohë, do të ketë vonesa, të cilat, sipas kushteve të marrëveshjes, i lejojnë bankës të vendosë penalitete. Përveç kësaj, nëse nuk i kryeni pagesat në kohë, në të ardhmen kjo do të ndikojë në aftësinë për të marrë një kredi të re ose në kushtet e saj, të cilat mund të mos jenë më të favorshmet.

Edhe nëse jeni plotësisht të kënaqur me pagesën e diferencuar të kredisë, kjo nuk mjafton për të përdorur këtë mënyrë pagese. Problemi është se ulja e kostove për një klient të mundshëm kthehet në humbje fitimi për vetë bankën. Duke dhënë hua të njëjtën shumë, një organizatë mund të fitojë më shumë me një pagesë pensioni sesa me një pagesë të diferencuar. Kjo është arsyeja pse vetëm një numër i vogël i bankave ruse ofrojnë një sistem të tillë për shlyerjen e kredive. Do t'ju duhet të shpenzoni shumë kohë, përpjekje dhe durim për të gjetur organizata me kushte të favorshme për ju.

Pagesa e anuitetit dhe pagesa e diferencuar: diferenca

Nëse lloji i dytë i shlyerjes së borxhit bankarju tashmë jeni njohur, atëherë duhet të flisni për të parën më në detaje.

Pra, çfarë është një pagesë pensioni? Mbani në mend se ai quhet edhe klasik për arsye se shumica dërrmuese e bankave hartojnë një plan pagesash për klientët bazuar në këtë metodë të veçantë.

Pra, një pension vjetor përfshin pagesa fikse gjatë gjithë periudhës së shlyerjes së kredisë. Në fillim, pjesa më e madhe e pagesës përbëhet nga interesi i grumbulluar për përdorimin e fondeve. Megjithatë, pjesa e tyre në pagesën totale po zvogëlohet gradualisht, duke i lënë vendin pagesës së borxhit kryesor.

Ky është ndryshimi kryesor kur krahasojmë sistemet e anuitetit dhe të diferencuar të shlyerjes së kredisë. Përveç kësaj, në rastin e parë, mbipagesa është më e lartë. Kjo është veçanërisht e dukshme në kreditimin afatgjatë. Për shembull, kur paguani një hipotekë.

Pagesa e anuitetit mund të jetë e dobishme për klientin nëse kredia lëshohet për një periudhë më pak se pesë vjet.

Formula e llogaritjes

Ata klientë të mundshëm që janë të interesuar për një pagesë të diferencuar për një kredi do ta kenë të dobishme të dinë se si të llogarisin shumën e pagesave mujore. Kjo do të lejojë që edhe përpara se të kontaktohet banka, të vlerësohet niveli i përafërt i barrës së borxhit dhe të vlerësohet realizueshmëria e një metode të tillë të shlyerjes së kredisë.

Pra, formula diferenciale e pagesës është tepër e thjeshtë. Ai përfshin vetëm disa komponentë. Kjo është arsyeja pse një klient i mundshëm mund ta përdorë atë në mënyrë të pavarur dhellogarisni të paktën përafërsisht barrën tuaj të kreditit.

Pagesë=Interes + Pjesa fikse.

Le t'i hedhim një vështrim më të afërt secilit komponent për të mësuar se si ta përdorim atë në mënyrë korrekte.

Si ta përdorim formulën?

Për të ditur shumën e pagesës, duhet të dini dy komponentë.

• Pjesa fikse është shuma e kredisë pa interes.
• Interesi është shuma e përllogaritur për përdorimin e fondeve. Varet nga norma e vendosur nga banka, periudha e kredisë dhe shuma e kredisë.

Ndryshe nga pjesa fikse, shuma e saktë e interesit nuk mund të zbulohet menjëherë. Ato rillogariten çdo muaj në varësi të shumës së mbetur të borxhit. Pagesat e diferencuara po zvogëlohen gradualisht pikërisht duke ulur përqindjen. Kjo është arsyeja pse për çdo muaj duhet të llogaritet duke përdorur një formulë të veçantë.

Interesi=(NormaBalanca) / 100%

Kjo do të thotë që në muajin e parë ju mund t'i paguani bankës një mijë rubla të kushtëzuara në formën e interesit, dhe në kohën e shlyerjes së kredisë, shuma e tyre do të jetë tashmë 500 rubla të kushtëzuara ose edhe më pak, gjë që mund të të jetë dy ose më shumë herë më pak se përqindja e përllogaritur fillimisht. Kjo është një nuancë shumë e rëndësishme për të gjithë ata që kryejnë llogaritjen e pagesës së diferencuar.

Besueshmëri

Si rregull, shuma e saktë e pagesave bëhet e njohur për një klient të mundshëm vetëm kur aplikon për një kredi direkt në bankë. Kjo për faktin se paraprakisht është pothuajse e pamundurzbuloni normën e saktë të interesit që do t'ju ofrohet. Përveç kësaj, bankat shpesh shtojnë pagesën për një polic sigurimi ose kosto të tjera shtesë në shumën e principalit.

Për të njëjtën arsye, nuk duhet të mbështeteni plotësisht në informacionin që mund të merret duke përdorur një kalkulator kredie të postuar në faqen e internetit të një institucioni krediti. Përveç kësaj, bankat me pagesa të diferencuara funksionojnë rrallë. Siç u përmend më lart, skema e pagesës së pensionit është shumë më fitimprurëse për ta.

Përfitimet

• Reduktimi i mbipagesave. Ky është avantazhi më i rëndësishëm dhe në të njëjtën kohë më domethënës që ofron një skemë e diferencuar e shlyerjes së borxhit. Pagesa llogaritet mjaft thjesht, kështu që klienti mund të kontrollojë plotësisht borxhin e tij, duke mos lejuar që banka të veprojë me të me keqbesim. Që në muajin e parë, përpjekjet kryesore janë drejtuar në shlyerjen e borxhit kryesor, i cili në fund mundëson uljen e tij me një ritëm të dukshëm. Dhe së bashku me borxhin zvogëlohet edhe shuma e interesit të përllogaritur mujor.
• Kreditim afatgjatë. Një pagesë e diferencuar është veçanërisht e dobishme për kategorinë e klientëve potencialë që do të shlyejnë kredinë për një periudhë të gjatë kohore. Për shembull, për 10 vjet ose edhe më shumë. Në këtë rast, ndryshimi në mbipagesë do të jetë veçanërisht i dukshëm. Mbipagesa do të jetë dukshëm më e vogël se me metodën e anuitetit të shlyerjes së kredive të favorizuar nga bankat.
• Ul pagesat. Çdo muaj, shuma që duhet paguarllogaria e shlyerjes së kredisë do të ulet. Nëse fillimisht, kur hartoni buxhetin tuaj, përqendroheni në shumën maksimale të pagesave, ulja e barrës së kredisë do t'ju lejojë të shlyeni më shpejt kredinë ose thjesht të bëhet një surprizë e këndshme, duke ju lejuar të keni më shumë fonde të lira në dispozicion.

A është gjithçka kaq perfekte?

Megjithatë, pagesa e diferencuar nuk është aq e përsosur. Për shembull, nëse një klient është vendosur të shlyejë para kohe, pavarësisht nga plani i pagesës, një kredi e tillë nuk do t'i sigurojë atij përfitime të konsiderueshme. Në të njëjtën kohë, është shumë më e vështirë për ta marrë atë sesa opsioni i anuitetit i njohur për shumicën e bankave.