Kredi konsumatore me kredi. Kredi konsumatore me huadhënie me detyrime të prapambetura

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Shumë institucione financiare vendase kanë një shërbim të quajtur "kredi konsumatore me kredi". Kjo procedurë, si rregull, është e dobishme si për klientin ashtu edhe për bankën. Në fund të fundit, kjo i lejon huamarrësit të përmirësojë kushtet e shërbimit të borxhit, dhe kreditorit - të parandalojë vonesën e transaksionit. Disa banka rifinancojnë jo vetëm transaksionet e tyre, por edhe konkurrentët e tyre, duke hequr kështu një pjesë të portofolit të tyre.

Tre arsye kryesore për huadhënien e vazhdueshme

Po flasim kryesisht për kredi të mëdha të lëshuara për një periudhë të gjatë. Bëhet fjalë për hipotekat dhe kreditë e siguruara me automjete. Bankat ofrojnë rifinancim të kredive konsumatore në rastet kur ka një probabilitet të lartë që ato të bëhen problematike. Më pas institucionet financiare bëjnë lëshimeklientët dhe bien dakord të lëshojnë një marrëveshje të re me një ulje të tarifës (nëse është e mundur) ose një zgjatje të afatit.

Nëse e konsiderojmë situatën nga këndvështrimi i klientit, atëherë ai duhet të mendojë për rifinancimin, kur pas ca kohësh doli se kredia nuk ishte dhënë me kushtet më të favorshme. Pasi ka paguar një pjesë të borxhit të tij dhe ka vërtetuar aftësinë paguese në praktikë, huamarrësi ka të drejtë të llogarisë në një besnikëri të caktuar.

Arsyeja e dytë pse mund të përdorni shërbimin "kredi konsumatore me kredi" - shumë pagesa. Fatkeqësisht, ndonjëherë klienti thjesht nuk e llogarit forcën e tij, ose rrethanat ndryshojnë me kalimin e kohës, jo për mirë. Dhe rezulton se kushtet duken mjaft të mira, por kredia është aq e rëndë për një person sa ai e përballon atë fjalë për fjalë me fuqinë e tij të fundit. Atëherë ka kuptim të rinegociohet marrëveshja për një periudhë më të gjatë ose të ndryshohet skema e pagesës në mënyrë që huamarrësi të mund ta përballojë atë.

Arsyeja e tretë është dëshira për të ndryshuar huadhënësin. Nëse klienti shërbehet në një bankë tjetër, merr paga atje, përdor shërbime të tjera, atëherë, mbase, atij do t'i ofrohet rifinancimi i kredive konsumatore atje. Natyrisht, kushtet e kontratës së re nuk duhet të jenë më të këqija se ajo e mëparshme, përndryshe procedura do të humbasë kuptimin e saj.

Cilat banka e ofrojnë këtë shërbim?

Rifinancimi i kredive "të huaja" të përfshira në shumë banka. Para së gjithash, kjo ka të bëjë me institucionet e mëdha të sistemit, siç është Sberbank. Me kredidhënieKreditë konsumatore ofrohen këtu si për klientët e tyre që janë në prag të aftësisë paguese, ashtu edhe për huamarrësit e jashtëm. Kjo e fundit mund të bëjë një marrëveshje vetëm nëse nuk ka vonesa sipas asaj aktuale.

Në VTB Bank, është i mundur edhe kreditimi me kredi konsumatore. Këtu, si në Sberbank, ata janë të lumtur të japin para në mënyrë që klienti të mbyllë një transaksion "të huaj" me shpenzimet e tyre.

Udhëheqësit e rifinancimit

Përveç institucioneve financiare të mësipërme, Alfa-Bank fton publikisht huamarrësit e huaj që të japin kredi konsumatore pa pagesë. Institucioni pozicionohet si një lider në këtë fushë të operacioneve aktive dhe ofron një mundësi për popullatën që të heqë qafe transaksionet e kryera me kushte të pafavorshme duke regjistruar të reja. Sipas reklamave, ky institucion është gati të rifinancojë fjalë për fjalë çdo borxh, nga këstet deri te hipotekat. Por në realitet, ne po flasim kryesisht për kredi konsumatore mjaft të mëdha. Si gjithmonë, hipotekat dhe llojet e tjera të kredive të siguruara afatgjatë janë në krye.

Kushtet e shërbimit

Ato zakonisht korrespondojnë me ato në fuqi për produkte të ngjashme në kohën e transaksionit. Kështu, për shembull, Sberbank ofron huadhënie hipotekore për një periudhë deri në 20 vjet. Situata është e ngjashme në VTB dhe Alfa-Bank. Norma e interesit për një transaksion të ri do të varet nga shuma, si dhe nga marrëdhënia me klientin. Kështu, Sberbank ofron kushte preferenciale të rifinancimit përpunonjësit e ndërmarrjeve shërbyen këtu në projekte pagash. Mesatarisht, është nga 14 në 16 në vit në monedhën kombëtare.

Në VTB, interesi është pak më i lartë (nga 17 në vit), por procesi i miratimit dhe regjistrimit është më i shpejtë. Të gjitha rekordet janë rrahur nga lideri në këtë drejtim - Alfa-Bank. Ai ofron rinovimin e hipotekës me vetëm 12,2 në vit.

Si është huadhënia e kredisë konsumatore?

Nëse një person është i vendosur të rifinancojë borxhin e tij, atëherë gjëja e parë që duhet të bëjë është të aplikojë në institucionin ku ai planifikon të ekzekutojë një marrëveshje të re. Si rregull, ata ofrojnë një certifikatë pagash (për gjashtë muaj ose një vit, në varësi të kërkesave të bankës) dhe një pasaportë. Ndonjëherë kreditorët e ardhshëm kërkojnë një dokument mbi gjendjen e borxhit dhe për cilësinë e shërbimit të transaksionit. Disa njerëz e kërkojnë vetë këtë informacion nga zyrat e kreditit.

Në fazën tjetër, banka bie dakord për një kredi të re për klientin për të shlyer atë aktuale dhe informon për vendimin e saj. Nëse është pozitive, huamarrësi informon bankën e tij për transaksionin e ardhshëm (rifinancimi nuk është i mundur pa pëlqimin e tij) dhe nënshkruan marrëveshjen.

Dokumentet e lëshuara gjatë procesit të huadhënies

Përveç formularit të aplikimit që klienti dorëzon në fazën e miratimit, lidhet detyrimisht edhe një marrëveshje kredie. Ndryshe nga transaksionet e zakonshme, qëllimi i emetimit të fondeve do të jetë shlyerja e një kredie në një bankë tjetër. Me kërkesë të kreditorit,një kontratë sigurimi shtesë. Kjo vlen vetëm për rastet kur transaksioni është i siguruar me kolateral (pasuri të paluajtshme, makinë ose të tjera).

Disa huadhënës nuk kërkojnë sigurimin e kolateralit, gjë që ul ndjeshëm koston e procedurës, veçanërisht kur bëhet fjalë për kreditë për makina. Kur rifinanconi një transaksion, për të cilin kolateral është pasuria e paluajtshme, do t'ju duhet gjithashtu të rinegocioni marrëveshjen e hipotekës. Kjo zakonisht shoqërohet me kosto shtesë, pasi është e noterizuar.

Kredi konsumatore me huadhënie me vonesa

Nëse transaksioni kryhet në përputhje me kushtet e kontratës, nuk do të jetë e vështirë ta rifinanconi atë. Ndryshe është situata për kreditë me detyrime të shkelura. Nëse huamarrësi ka bërë një vonesë në një bankë, atëherë ai do të duhet të bëjë çdo përpjekje për të provuar aftësinë paguese të tij në një tjetër.

Pra, rifinancimi i një transaksioni të vonuar nuk ka gjasa (përveç rastit si pjesë e një ristrukturimi brenda të njëjtit institucion financiar). Banka është e interesuar për cilësinë e portofolit të saj të kredisë. Prandaj, ai mund të takojë klientin në gjysmë të rrugës dhe të hartojë një marrëveshje të re për të për të shlyer borxhin ekzistues të vonuar, por me kusht që të jetë i bindur për aftësinë paguese të tij. Pra, rifinancimi i një kredie me probleme është në parim i mundur, por në kushte të caktuara (për shembull, duke bërë disa "pagesa kontrolli" sipas marrëveshjes aktuale).

Çfarë duhet t'i kushtojë vëmendje një huamarrësi?

Pasi të keni vendosur për nevojën për huadhënie përpara se të vazhdoni meregjistrimin e drejtpërdrejtë, ju duhet të lexoni edhe një herë kontratën aktuale. Nëse, sipas kushteve të tij, huamarrësi duhet të paguajë një gjobë serioze në bankë me shlyerjen e parakohshme, atëherë mund të harroni menjëherë rifinancimin. Në fund të fundit, pasi të keni ekzekutuar një transaksion të ri, klienti do të detyrohet të paguajë plotësisht atë aktual. Dhe kjo do të rrisë ndjeshëm shumën e borxhit, kështu që përfitimi do të jetë shumë i dyshimtë.

Ndër të tjera, duhet të lexoni me kujdes kontratën e re në mënyrë që kushtet e saj të mos rezultojnë më skllavëruese. Nëse, pas një analize të plotë, klienti kupton se është e dobishme për të, ai duhet të kalojë menjëherë nga mendimet në veprime.

Lexo më shumë në Realconsult.ru.