Llogaritja e pagesave të anuitetit për një kredi: një shembull

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2024-01-02 14:02

Rregulli i parë kur aplikoni për një kredi është të vlerësoni në mënyrë adekuate aftësinë tuaj paguese, në mënyrë që pagesat për të të mos bëhen të rënda për huamarrësin me kalimin e kohës. Por në këtë fazë, ndonjëherë lindin vështirësi, pasi jo të gjithë kanë një arsim ekonomik në mënyrë që të bëjnë saktë llogaritjet e nevojshme. Për të lehtësuar detyrën, këtu janë mbledhur të gjitha metodat e mundshme për llogaritjen e pagesave të anuitetit për një kredi, të cilat mund t'i përdorni për të planifikuar buxhetin tuaj.

Pagesa e anuitetit është…

Përpara pjesës praktike të studimit të çështjes, duhet të familjarizoheni me teorinë. Në teorinë ekonomike, pagesa e pensionit është një nga mënyrat për të bërë një pagesë mujore për një kredi, kur shuma e saj mbetet e pandryshuar gjatë gjithë afatit të kredisë.

Me këtë metodë të shlyerjes së kredisë, paguesi paguan njëkohësisht interesin e përllogaritur dhe një pjesë të shumës së principalit. Por, si rregull, në fillim, kësti mujor përbëhet kryesisht nga interesi i kredisë. Prandaj, kur llogaritni pagesat e anuitetit për një kredi, mund të vini re se kjo mënyrë shlyerjeje nuk është shumë e dobishme për huamarrësit.

Klasifikimi i anuitetit

Në varësi të kushteve shtesë të huadhënies, pagesat e anuitetit ndahen në grupe të vogla. Klasifikimi i tyre është mjaft i larmishëm, megjithatë, disa lloje të anuiteteve nuk gjenden më ose janë jashtëzakonisht të rralla në listën e shërbimeve bankare.

Llojet e anuiteteve:

• Fiks - i pandryshuar gjatë gjithë afatit të kredisë.
• Valuta - shuma e pagesës mund të ndryshojë në varësi të luhatjeve në tregun valutor.
• Indeksuar - mund të rregullohet për normën aktuale të inflacionit.
• Variable - pagesat ndryshojnë në varësi të nivelit të përfitueshmërisë së instrumentit financiar.

Mekanizmi për llogaritjen e pagesave të anuitetit për një kredi varet nga lloji i tyre. Megjithatë, anuitetet fikse përdoren më së shpeshti për huadhënien konsumatore.

Përparësitë dhe disavantazhet e pagesave të anuitetit

Llogaritja e pagesave të anuitetit për një kredi zakonisht bëhet përpara ekzekutimit të saj. Prandaj, është e rëndësishme të dini nëse ia vlen të bëni ndonjë llogaritje fare, ose nëse është më mirë të zgjidhni menjëherë një bankë tjetër për marrjen e një kredie. Për të vendosurju duhet të peshoni të gjitha të mirat dhe të këqijat e pagesave të pensionit.

Përfitimet:

• qëndrueshmëria e shumës dhe datës së pagesës gjatë gjithë afatit të kredisë;
• disponueshmëri për pothuajse të gjithë huamarrësit, pavarësisht nga gjendja e tyre financiare;
• mundësia e uljes së pagesës të përshtatur për inflacionin.

Për shumë njerëz, metoda e anuitetit të shlyerjes së një kredie është e përshtatshme sepse, duke ditur shumën e saktë të këstit mujor, është më e lehtë të planifikosh një buxhet familjar. Megjithatë, për sa i përket përfitimeve ekonomike, ai ka disa të meta të rëndësishme.

Difekte:

• mbipagesa totale është shumë më e lartë se me metodën e diferencuar të shlyerjes së borxhit;
• vështirësi e shlyerjes së hershme;
• pamundësia e rillogaritjes nëse huamarrësi dëshiron të shlyejë kredinë përpara afatit.

Nëse marrim parasysh një shembull të llogaritjes së një pagese pensioni për një kredi, menjëherë bëhet e qartë se është fitimprurëse për bankat që t'u japin klientëve kredi të tilla. Megjithatë, disa nuk janë aq në kërkim të fitimeve, kështu që u ofrojnë huamarrësve kushte më të favorshme kreditimi. Duhet të theksohet se nuk ka kompani të tilla në mesin e organizatave mikrofinanciare. Prandaj, kur aplikoni për një kredi, përdoret gjithmonë metoda e anuitetit të shlyerjes së borxhit.

Nga çfarë përbëhet pagesa e kredisë?

Nëse marrim parasysh përbërësit e një pagese pensioni, do të vini re se ajo është e ndarë në dy pjesë. E para është interesi fiks i kredisë, i dyti është një pjesë e shumës së principalit. Për më tepër, shuma e interesit të përllogaritur zakonisht tejkalon shumën që shkonshlyerja e kredisë.

Trupi i kredisë krahasohet me interesin mbi të vetëm në mes të afatit total të kredisë. Më tej, shuma që shkon për të shlyer borxhin kryesor fillon të rritet, duke tejkaluar gradualisht shumën e pagesave për përdorimin e kredisë. Siç u përmend më herët, kjo nuk është e dobishme për huamarrësit, veçanërisht kur bëhet fjalë për huadhënien afatgjatë.

Metodat për llogaritjen e pagesës mujore të kredisë anuiteti

Në fakt, llogaritja e shumës së saktë të pagesës është mjaft e thjeshtë. Dhe kjo mund të bëhet në disa mënyra në të njëjtën kohë. Duke përdorur të paktën njërën prej tyre, ju mund të lundroni në pagesat e ardhshme dhe të vlerësoni se sa "heqëse" do të jetë një kredi bankare.

Metodat e llogaritjes së pagesës së pensionit:

• me dorë duke përdorur formulën;
• duke përdorur Microsoft Excel;
• në faqen e internetit të bankës duke përdorur një kalkulator kredie.

Secila nga metodat e llogaritjes, kur zbatohet siç duhet, do të japë një shifër të saktë të barabartë me shumën e ardhshme të pagesës. Prandaj, nëse ka dyshime për korrektësinë e llogaritjeve të bëra tashmë, mund ta kontrolloni duke llogaritur pagesën e pensionit në një mënyrë tjetër të mundshme.

Formula e llogaritjes

Llogaritja e interesit për një kredi për pagesat e anuitetit, pavarësisht nga mënyra e zgjedhur e llogaritjes, kryhet duke përdorur një formulë të veçantë. Llogaritësi i huasë, aplikacione celulare dhe produkte të tjera softuerëshllogaritjet e sakta, duke u nisur prej saj.

Forma e përgjithshme e kësaj formule është si më poshtë:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, ku:

AP - pagesa mujore e anuitetit;

O – shuma e principalit;

ps - norma mujore e interesit të bankës;

s - numri i muajve në afatin e kredisë.

Duke ditur formulën, ju lehtë mund të bëni vetë llogaritjet e nevojshme. Mjafton vetëm të zëvendësoni të dhënat fillestare të kredisë së propozuar në vend të shkronjave dhe të bëni llogaritjet e nevojshme matematikore duke përdorur një kalkulator konvencional. Por, për ta bërë më të kuptueshme llogaritjen e shlyerjes së kredisë sipas anuitetit, le të shohim një shembull.

Shembull llogaritje

Supozoni se huamarrësi mori një kredi nga banka në shumën prej 50,000 rubla për një periudhë 5-vjeçare. Sipas kushteve të marrëveshjes së huasë, norma vjetore e interesit për kredinë është 20%.

Bazuar në formulën, duhet të dini normën mujore të interesit për llogaritjet. Bankat rrallë e tregojnë këtë shifër në një marrëveshje kredie, kështu që ju duhet ta gjeni vetë. Për ta bërë këtë, përdorni formulën:

ps=P / 100 / 12, ku:

P është norma vjetore e interesit.

Llogaritja:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Duke ditur të gjitha të dhënat fillestare, mund të filloni të gjeni një pagesë të kredisë anuiteti. Duket kështu:

AP=50,0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubla

Llogaritjapagesat e pensionit për një kredi në Excel

Excel nuk është thjesht një fletëllogaritëse e madhe. Në të, ju mund të kryeni një numër të madh llogaritjesh, duke ditur vetëm se cilat formula të përdorni. Për të llogaritur pagesën e anuitetit në Excel, ekziston një funksion i veçantë - PMT. Për ta përdorur atë në mënyrë korrekte, duhet të veproni duke iu përmbajtur hapave të mëposhtëm:

1. Plotësoni të dhënat fillestare (shuma, interesi dhe afati i huasë në qelizat B2, B3, B4, përkatësisht).
2. Bëni një plan të ripagimit të kredisë sipas muajve (A7 -A _).
3. Bëj një kolonë Pagesat e huasë (B7 - B _).
4. Para muajit të parë në kolonën "Pagesat në kredi" shkruani formulën

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) dhe shtypni Enter.

Rezultati i llogaritjes do të shfaqet në tabelë me të kuqe me shenjën "-". Kjo është normale, sepse huamarrësi do t'i japë këto para në bankë dhe nuk do t'i marrë. Formula për llogaritjen e një kredie me pagesa pensioni në Excel ju lejon të bëni llogaritjet në mënyrë të tillë që vlerat të jenë pozitive. Me ndihmën e saj, punonjësit e bankës mund të bëjnë dhe të printojnë një plan pagese për huamarrësit në pak minuta, duke u kursyer atyre kohë.

Për të plotësuar të gjithë muajt, duhet të zgjasësh qelizën me formulën deri në fund të orarit të shlyerjes. Por duke qenë se pagesa e pensionit nuk ndryshon me kalimin e kohës, numrat në qeliza do të jenë të njëjta.

Mund t'i kontrolloni dy herë të dhënat e marra duke përdorur një kreditLlogaritësi i pagesës së pensionit. Janë në faqet e internetit të të gjitha bankave që lëshojnë kredi me këtë mënyrë shlyerjeje. Për të përdorur kalkulatorin e kredisë, do t'ju nevojiten të njëjtat të dhëna fillestare si për metodat e mëparshme të llogaritjes. Ato duhet të futen në fushat e dhëna. Dhe më pas programi do të bëjë në mënyrë të pavarur të gjitha llogaritjet brenda pak sekondave, duke i dhënë huamarrësit potencial mundësinë për të vlerësuar shumën e marrë dhe për të menduar me kujdes për kredinë e ardhshme.