Overdraft - çfarë është me fjalë të thjeshta? Thelbi, kushtet, lidhja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2024-01-17 19:07

Institucionet e mëdha bankare u ofrojnë rregullisht huamarrësve potencialë gjithnjë e më shumë produkte të ndryshme kredie. Ato ndryshojnë në aspektin e ofrimit dhe përdorimit. Një overdraft konsiderohet një mënyrë mjaft interesante për të marrë fonde krediti. Ai paraqitet në disa varietete. Një mbitërheqje është një kredi e dhënë kur tërhiqni llogarinë tuaj. Lëshohet për një periudhë të shkurtër kohe, prandaj shlyhet menjëherë pas marrjes së parave në llogari. I ngarkohet interesi i ulët dhe kufiri i tij varet nga lëvizja e parave në llogari.

Koncepti i mbitërheqjes

Kishte një ofertë të tillë në bankat ruse relativisht kohët e fundit. Një mbitërheqje është një kredi që lëshohet si për individët ashtu edhe për sipërmarrësit dhe kompanitë individuale. Karakteristikat e tij unike përfshijnë:

• mund të lidhet me karta krediti ose karta depozitimi;
• për shkak të këtij funksioni, një qytetar mund të shpenzojë pak më shumë para se sa ka në llogarinë e tij;
• kjo mbishpenzim përfaqësohet nga një kredi afatshkurtër;
• borxhi shlyhet menjëherë pas marrjes së fondeve në llogari;
• opsioni aktivizohet vetëm pas një përdorimi të gjatë të shërbimeve të një banke të caktuar, pasi në bazë të të dhënave të bashkëpunimit formohet kufiri optimal i mbitërheqjes.

Ky opsion është i disponueshëm vetëm për klientët përgjegjës dhe tretës. Pasi kanë kuptuar se çfarë është një overdraft me kartë, shumë njerëz e lidhin atë me instrumentin e tyre të pagesës, gjë që u lejon atyre të përdorin shërbimin e favorshëm të bankës.

Shembull i mbitërheqjes

Jo të gjithë njerëzit e kuptojnë se çfarë është ky opsion. Overdraft - çfarë është me fjalë të thjeshta? Këshillohet ta konsideroni atë në një shembull të veçantë:

• pronari i një karte pagash merr 40,000 rubla në muaj në llogarinë e tij. në kohë;
• banka i ofron atij të lidhë një overdraft me kushte të favorshme;
• kufiri i kredisë është vendosur brenda 5 mijë rubla;
• në një moment të caktuar në kohë, një qytetar duhet të bëjë një blerje të madhe, e cila kërkon të shpenzojë 43 mijë rubla, por ka vetëm 40 mijë rubla në llogari;
• ai bën një pagesë, si rezultat i së cilës përdor fonde krediti në shumën prej 3 mijë rubla;
• pas transferimit të pagës në llogari, kredia shlyhet automatikisht dhe tarifohet një komision prej 200 rubla;
• si rezultat, llogaria mbetet: 40,000 - 3200=36,800 rubla.

Kështu, thelbi i një mbitërheqjeje është të ofrojë një mundësi për huamarrësit e ndërgjegjshëm që të tejkalojnë pak kufirin ekzistues në kartë.

Si ndryshon një mbitërheqje ngakredi?

Një mbitërheqje është një lloj i caktuar kredie, por ndryshon nga një kredi standarde në disa parametra.

Parametrat	Kredi	Overdraft
Afati i kredisë	Ka një periudhë të përcaktuar rreptësisht që i kalon tre muaj	Maksimumi i disponueshëm për 15 ditë
Politika e rimbursimit	Paguhet me këste të vogla mujore	Kur shuma kreditohet në llogari, i gjithë borxhi kthehet menjëherë
Interesi	Short	Më e lartë se kredia konsumatore, por për shkak të afatit të shkurtër të huasë, mbipagesa është e papërfillshme
Rregullat e projektimit	Për të marrë një kredi të re, duhet të paraqisni një aplikim çdo herë	Ofrohen përditësime automatike të kufirit

Overdraft është një ofertë unike e bankës, e cila ofrohet ekskluzivisht për klientët e besueshëm, të dëshmuar dhe tretës me një pagë të qëndrueshme.

Llojet e mbitërheqjes

Ky opsion bankar paraqitet në disa forma, të dizajnuara në varësi të dëshirave dhe aftësive të vetë klientëve. Varietetet dallohen:

• standard;
• paga;
• nënmbledhjen e parave;
• teknik;
• përparim.

Çdo opsion ka kushtet e veta të regjistrimit, rregullat e aplikimit dhe nuancat.

Standard

Konsiderohet një lloj klasik i mbitërheqjes. I jepet klientit të një institucioni bankar në bazë të limitit të llogaritur me nënshkrimin e marrëveshjes. Qëllimi kryesor është ekzekutimi i urdhërpagesave të ndryshme apo pagesa e shpenzimeve të shumta.

Bankat ofrojnë një mbitërheqje të tillë nëse plotësohen kushtet e mëposhtme:

• përvoja e punës në një kompani duhet të kalojë 1 vit;
• një qytetar duhet të jetë klient i rregullt i bankës së përzgjedhur, ndaj duhet të përdorë një llogari rrjedhëse të hapur për gjashtë muaj;
• duhet të ketë të paktën 12 fatura parash në llogari në muaj;
• kreditë e hapura apo shkelje të tjera nga klienti i institucionit nuk lejohen.

Për të llogaritur kufirin, merret parasysh qarkullimi minimal në llogari. Kushtet e tilla të mbitërheqjes janë të përshtatshme vetëm për njerëzit që marrin rregullisht fonde në llogari, dhe gjithashtu punojnë me qarkullim të konsiderueshëm të parave. Në mënyrë tipike, klientët janë sipërmarrës individualë ose pronarë të bizneseve të mesme dhe të mëdha. Norma e paracaktuar është 14,5%.

Paga

Kjo ofertë konsiderohet më e zakonshme në institucione të ndryshme bankare. Është i dedikuar për qytetarët që marrin rrogë në një llogari të hapur në bankë.

Mbitërheqja e pagës është një ofertë interesante për çdo person qëndonjëherë është e nevojshme të tejkalohet kufiri i parave të gatshme në kartë. Kur regjistroni një produkt të tillë bankar, merren parasysh nuancat:

• kufiri është vendosur në bazë të të dhënave nga punonjësit e bankës në lidhje me madhësinë e pagës së klientit;
• kur përdorni mbishpenzime, ju mund të shpenzoni fonde për çdo nevojë dhe nuk keni nevojë t'i llogarisni ato në bankë;
• Norma e interesit llogaritet vetëm për paratë e shpenzuara realisht, si dhe për ditët kur është përdorur kredia;
• të këqijat përfshijnë një kufi të ulët krediti, i cili nuk i kalon 2 pagat e një qytetari;
• Kërkohen rimbursime brenda tre muajve.

Mund të lidhni një mbitërheqje debiti për një kartë që i nënshtrohet kushteve të mëposhtme:

• një qytetar duhet të jetë klient i rregullt i bankës, kështu që paga e tij për të paktën 6 muaj duhet të transferohet në llogarinë e një institucioni bankar;
• punëdhënësi duhet të transferojë fondet në kartë pa vonesë;
• kufiri varet nga arkëtimet në para;
• Norma e interesit do të jetë shumë më e lartë se sa me një kredi konsumatore standarde.

Çdo mbajtës i kartës së pagës duhet të interesohet në mënyrë të pavarur për mundësinë e lidhjes së një opsioni të tillë me instrumentin e tij të pagesës. Norma standarde për një mbitërheqje pagash është vendosur në rangun nga 15 në 20%.

Për koleksion

Kjo lloj kredie është e destinuar vetëm për përfaqësuesit e biznesit. Ata duhet të gëzojnë 75% të të ardhuraveqarkullimi i kredisë. Të ardhurat e tilla mund të depozitohen në një llogari për kreditim. Për të përdorur një mbitërheqje, kërkohet të hartohet një marrëveshje e përshtatshme, dhe si standard ajo formohet për një vit. Nëse është e nevojshme, mund të zgjatet lehtësisht.

Transhi ofrohet për një maksimum prej 30 ditësh. Kushtet e mbitërheqjes për arkëtim janë si më poshtë:

• përfaqësuesi minimal i biznesit duhet të jetë i angazhuar në aktivitetin e zgjedhur për një vit;
• klienti duhet të ketë të ardhura të rregullta dhe të larta nga llogari të ndryshme shlyerjeje të së njëjtës bankë;
• Kërkohet garancia nga një pronar tjetër biznesi;
• Duhet verifikuar minimumi dy blerës të rregullt.

Kufiri për një kredi të tillë varet nga qarkullimi i disponueshëm i një qytetari, si dhe nga numri i debitorëve, shpeshtësia e kreditimit të fondeve dhe drejtimi i punës së tij. Maksimumi që ofrojnë bankat ruse me kushte të tilla është 50 milion rubla. Norma është 14,5% në vit, dhe 1% paguhet për hapjen e kufirit.

Teknik

Konsiderohet si më e lehta për t'u bërë. Bankat ofrojnë një mbitërheqje të tillë pa analizuar gjendjen financiare të huamarrësit. Për këtë merren parasysh vetëm arkëtimet brenda tre ditëve në llogarinë e qytetarit të hapur në bankë. Ofrohet për një kohë të kufizuar, pas së cilës mbyllet.

Për të lidhur këtë lloj overdrafti, duhet të keni parasysh kushtet:

• nëse ka llogari të hapura në banka të tjera, atëherë duhet të marrësh paraprakisht certifikatat përkatëse nga këto institucione që konfirmojnë marrjenfonde;
• përgatitja e konfirmimit të të gjitha qarkullimeve për gjashtë muaj;
• duhen dokumente që tregojnë se qytetari nuk ka borxhe për kredi të tjera.

Për të lëshuar këtë opsion, duhet të bëni një aplikacion të veçantë, i cili përshkruan operacionin që po kryhet, në bazë të të cilit fondet do të kreditohen në llogarinë rrjedhëse. Rekomandohet që t'i bashkëngjitni urdhërpagesa të ndryshme, kontrata ose dokumente të tjera. Norma zakonisht vendoset në 15%.

Avans

Kjo kredi është e disponueshme vetëm për klientë të caktuar bankash. Ata duhet të verifikohen, kanë kohë që bashkëpunojnë me institucionin dhe të kenë të ardhura të konsiderueshme. Një mbitërheqje e tillë kredie ofrohet vetëm nga vetë bankat, ndaj aplikimet nga klientët rrallëherë miratohen.

Veçoritë e tij kryesore përfshijnë:

• huamarrësi duhet të jetë i punësuar zyrtarisht për të paktën një vit;
• nëse një hua i jepet një sipërmarrësi individual, atëherë ai duhet të kryejë aktivitete të suksesshme për më shumë se një vit;
• numri i arkëtimeve në muaj duhet të kalojë 12 herë;
• gjatë vitit kërkohet të përdoren shërbime të ndryshme bankare, të cilat përfshijnë shërbimet e shlyerjes dhe cash;
• zero qarkullim nuk lejohet në llogari;
• nuk duhet të ketë kërkesa ose porosi të papaguara.

Gjatë përcaktimit të kufirit merret parasysh qarkullimi minimal për muajin e fundit dhe prej tij zbriten paraprakisht transferta të ndryshme krediti. Norma e interesit është zakonisht15,5%.

Procesi i projektimit

Shumë njerëz që janë klientë të rregullt të bankave janë të vetëdijshëm për vlerën dhe përfitimet e përdorimit të një overdraft, ndaj shpesh aplikojnë për lidhjen e tij. Si të lidhni një overdraft? Procesi i regjistrimit ndahet në faza të njëpasnjëshme:

• Fillimisht, duhet të keni një llogari rrjedhëse të vlefshme, të cilën një qytetar duhet ta përdorë rregullisht për të paktën 6 muaj;
• po formohet një aplikacion për të lidhur opsionin dhe lejohet të specifikohet madhësia e dëshiruar e kufirit në të;
• Kërkesës i bashkëngjitet dokumentacion shtesë, i cili përfshin një pasaportë, një vërtetim nga Shërbimi Federal i Taksave për mungesën e borxheve tatimore, vërtetime nga banka të tjera në të cilat hapen llogari që tregojnë lëvizjen e fondeve në to, dokumentacion për prona të ndryshme që i takojnë shtetasit;
• nëse transferoni një certifikatë pronësie të një apartamenti ose shtëpie, kjo mund të ndikojë pozitivisht në madhësinë e kufirit dhe normën e interesit, pasi banka do të jetë e sigurt që nëse huamarrësi nuk mund t'i kthejë fondet, atëherë mund të të kthehen me forcë, pra si është i sigurt financiarisht huamarrësi;
• Duhet të dorëzohet certifikata e të ardhurave;
• Bazuar në dokumentacionin e marrë, punonjësit e bankës përcaktojnë përshtatshmërinë e lidhjes së opsionit;
• nëse përgjigja është pozitive, atëherë aplikanti njoftohet;
• llogaritja e madhësisë optimale të kufirit;
• po formohet një marrëveshje, e studiuar nga një huamarrës potencial;
• nëse ai nuk ka pretendime, atëherë ainënshkruan këtë marrëveshje.

Vëmendje e veçantë i kushtohet studimit të marrëveshjes së mbitërheqjes. Duhet të siguroheni që të mos ketë tarifa të fshehura dhe kushte të tjera që nuk janë rënë dakord paraprakisht.

Në Tinkoff Bank, kushtet e mbitërheqjes konsiderohen të pranueshme për çdo marrës. Vetëm mbajtësit e kartelave të kësaj banke mund ta lëshojnë atë. Nëse shpenzoni jo më shumë se 3 mijë rubla. jashtë kufirit të ofruar, nuk keni nevojë të paguani asnjë komision. Nëse shpenzohen më shumë se 3 mijë rubla, atëherë tarifohet një komision çdo ditë.

Nuanancat e lidhjes së një overdrafti nga kompanitë

Kjo mundësi u ofrohet jo vetëm individëve, por edhe kompanive. Çdo bankë ka kërkesat e veta për përfituesit. Për të lidhur një shërbim të tillë, kompanitë duhet të përgatisin dokumentacion të caktuar. Këto përfshijnë:

• letra nga bankat ku ka llogari rrjedhëse të hapura;
• dokumentacioni përbërës i organizatës;
• pasqyrat e rrjedhës së parasë;
• certifikatë nga Shërbimi Federal i Taksave për mungesën e detyrimeve tatimore;
• pasqyrat financiare që konfirmojnë fitimin e organizatës.

Overdraft ofrohet vetëm për kompanitë që kanë bashkëpunuar me bankën për të paktën gjashtë muaj. Në të njëjtën kohë, është e rëndësishme që rezultatet e aktiviteteve të kompanisë të jenë pozitive. Historia e kredisë duhet të jetë e përsosur. Me bashkëpunim afatgjatë, të gjitha kompanitë mund të mbështeten në një mbitërheqje paraprake.

Pro dhe kundër

Po lidh një mbitërheqjeka edhe avantazhe edhe disavantazhe domethënëse. Karakteristikat pozitive përfshijnë:

• ekziston gjithmonë një mundësi që një qytetar ose kompani të shpenzojë më shumë fonde sesa është në dispozicion në llogari;
• kufiri përditësohet automatikisht, kështu që nuk keni nevojë ta lëshoni përsëri çdo herë;
• nuk kërkohet të raportojë shpenzimet në bankë;
• Jo vetëm që mund të përdorni fonde pa para, por gjithashtu mund të tërhiqni para.

Parametrat e mëposhtëm klasifikohen si disavantazhe:

• Interesikonsiderohet i rëndësishëm dhe është shumë më i lartë se norma e vendosur për një kredi standarde konsumatore;
• ka kufizime në madhësinë e kufirit dhe zakonisht lëshohet një sasi shumë e vogël;
• shumica e bankave e ofrojnë këtë opsion për një tarifë, kështu që komisioni paguhet çdo vit;
• kërkohet për të paguar një tarifë për hapjen e llogarisë;
• nëse kredia rritet me kërkesë të klientit, atëherë ky proces zakonisht paguhet.

Për shkak të veçorive të shumta, duhet t'i qaseni me përgjegjësi lidhjes së këtij shërbimi. Këshillohet që të studiohen disa oferta nga banka të ndryshme për të zgjedhur opsionin ideal për një huamarrës të caktuar.

A mund të refuzojë një bankë të lidhë një lehtësi mbitërheqjeje?

Overdrafti synohet ekskluzivisht për huamarrësit e përhershëm, tretës dhe të përgjegjshëm, ndaj shpesh qytetarët që duan ta lidhin atë me kartën e tyre përballen me një refuzim nga banka. Ai mund të jetëpër arsye të ndryshme:

• një qytetar përdor shërbimet e një banke për më pak se gjashtë muaj;
• ai nuk ka të ardhura të qëndrueshme dhe të qëndrueshme;
• ka shumë pak qarkullim të fondeve në llogari;
• përvoja e punës është më pak se një vit.

Prandaj, përpara se të aplikoni, rekomandohet fuqimisht të studioni paraprakisht të gjitha kërkesat për huamarrësit e mundshëm.

Kështu, overdrafti konsiderohet një ofertë mjaft interesante bankare. Ai paraqitet në disa varietete. Ofrohet vetëm për klientët e besueshëm me të cilët banka ka bashkëpunuar për një kohë të gjatë. Shpesh aplikacionet për lidhjen e këtij opsioni refuzohen për arsye të ndryshme. Përpara se të aplikoni për një shërbim të tillë, duhet të vlerësoni jo vetëm avantazhet e tij, por edhe disavantazhet e rëndësishme.