Norma e interesit të Bankës Qendrore: veçoritë, rregullat e llogaritjes dhe faktet interesante

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2024-01-07 21:01

Shumë rusë i drejtohen Bankës Qendrore. Hipoteka, norma e interesit e së cilës, për fat të keq, është mjaft e lartë, është mjaft e njohur sot. Për shumë familje të reja, kjo është mënyra e vetme për të blerë apartamentin ose shtëpinë e tyre.

Le të analizojmë disa çështje teorike të një organizate të tillë financiare si Banka Qendrore. Normat mesatare të ponderuara të interesit rregullohen nga Ligji Federal "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse" (Banka e Rusisë).

Veçoritë e interesit bankar

Huamarrësi i paguan një shumë të caktuar interesi një institucioni krediti. Norma e interesit për një kredi nga Banka Qendrore sot përcaktohet nga disa karakteristika:

• marrja e fitimit bankar nga klienti për përdorimin e parave të tij (interesi i kredisë);
• për aftësinë e një institucioni financiar për të përdorur paratë e klientit (depozita%);
• Norma e Bankës Qendrore me të cilën kreditë u jepen bankave të tjera (regjistrimi);
• interesi mbi rreziqet që lidhen me emetimin e një kredie(zbritje).

Secili prej tyre është i nevojshëm për funksione specifike: rregullatore, kursime, rishpërndarje. Norma e interesit të Bankës Qendrore të Rusisë llogaritet duke marrë parasysh shumë faktorë.

Veçoritë teorike të llogaritjeve

Aktualisht, Federata Ruse përdor formulën klasike me të cilën llogaritet shuma e pagesave në një llogari depozite. Ju duhet të kuptoni se cilët faktorë ndikojnë në këtë vlerë në mënyrë që t'i korrigjoni ato.

M=D(1 + r/100 t/360), ku:

• M - shuma që do të merret nga klienti pas përfundimit të periudhës së depozitimit;
• D - shuma e depozitës;
• r - norma e interesit të institucionit financiar;
• t - numri i ditëve për të cilat banka merr fonde nga klienti.

Në institucionet financiare, përgjithësisht pranohet se ka 30 ditë në çdo muaj.

Shembull i llogaritjeve praktike të interesit

Le të analizojmë një opsion specifik. Klienti planifikon të vendosë 10,000 rubla në bankë me 3% në vit. Ata zgjodhën një periudhë, përkatësisht gjashtë muaj. Çfarë shume mund të presë ai kur të mbyllë depozitën?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Kjo formulë zbatohet vetëm kur përllogaritja e depozitës kryhet një herë. Cilat opsione të tjera për interesin bankar janë të mundshme? Le të ndalemi në këtë çështje më hollësisht.

Rreth veçorive të interesit

Për të kuptuar përfitimin e një depozite bankare, duhet të dini jo vetëm normën e interesit për këtë depozitë, por edhe opsionin e llogaritjes së interesit bankar. Norma e interesit të Bankës Qendrore bazohet në interesin e thjeshtë dhe të përbërë.

Në rastin e parë, përllogaritja kryhet në një kohë, përpara se të mbyllet depozita bankare.

Vini re se tregohet norma vjetore e interesit të Bankës Qendrore për të gjitha depozitat. Për të kryer llogaritjet në periudha të tjera kohore, mund të përdorni një formulë të veçantë. Ai përfshin parametrat e mëposhtëm:

• norma vjetore e interesit të Bankës Qendrore, R;
• shuma totale, Fv;
• shuma e depozitës në ditë, Td;
• numri i ditëve në një vit, Ty;
• shuma fillestare e depozitës, Sv

Formula për llogaritjet është si më poshtë: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Pikë të rëndësishme

Nëse po flasim për interes të përbërë, atëherë ato janë të kapitalizuara. Ky term zakonisht kuptohet si shtimi i interesit në depozitën kryesore dhe marrja parasysh e tij në llogaritjet pasuese.

Interesi i përbërë aplikohet periodikisht, në varësi të specifikave të depozitës bankare të zgjedhur. Është e vështirë për një konsumator të zakonshëm të "shohë" një përmendje të një varieteti specifik në kontratë. E vetmja gjë që është në dispozicion për studim është norma e interesit të Bankës Qendrore për një depozitë të caktuar.

Nëse kontrata thotë se përllogaritja do të jetë vetëm në fund të afatit,prandaj përdoret interesi i thjeshtë. Në rastin e kapitalizimit, tregohet se shumat e depozitave grumbullohen çdo vit, tremujor, mujor.

Opsionet e rrezikut bankar

Është zakon të veçohen dy lloje rreziqesh të qenësishme në institucionet financiare: bankare dhe të përgjithshme. Si pjesë e funksionimit të saj, struktura përballet me probleme të shumta, ndaj është mjaft e vështirë të dallohen rreziqet. Ekziston një grupim teorik i tyre sipas transaksioneve financiare:

• banking (zbatohet për të gjitha opsionet që lidhen me aktivitetet e bankës);
• kredi (që shfaqet si rezultat i borxhit të ndërmarrjeve ose individëve që janë marrës të kredive nga një bankë);
• monedha (që ndodh gjatë "kërcimeve" të mprehta në kursin e këmbimit);
• interesi (ulja e normës së interesit të Bankës Qendrore zbret në pagimin e rritjes % për përdorimin e parasë).

Rregullat për zgjedhjen e një depozite bankare

Nëse depozita përfshin interes të përbërë, ajo do të tarifohet në disa periudha. Sigurisht, çdo herë do të flasim për një shumë më të madhe, e cila është më fitimprurëse për investitorin. Një depozitë (depozitë bankare) është një shumë e caktuar parash që një institucion financiar pranon nga një klient për një periudhë të caktuar (ose për një periudhë të pakufizuar kohore). Sipas Kodit Civil të Federatës Ruse, banka është e detyruar, me kërkesë të klientit, të kthejë shumën e parave të depozituara, si dhe të paguajë interesin për depozitën e vendosur.kontratë.

Nëse një institucion financiar refuzon t'i kthejë fondet një klienti, arsyeja duhet të jetë shumë e mirë. Për shembull, gjetja e një klienti nën hetim për shkak të veprimeve të paligjshme, dhënies së informacionit të rremë nga një qytetar në momentin e lidhjes së një marrëveshjeje me një bankë.

Sipas legjislacionit në fuqi në Federatën Ruse, depozitat e individëve, shuma e të cilave nuk kalon 1.4 milion rubla, i nënshtrohen kompensimit të sigurimit. Nëse bankës i hiqet licenca, atëherë depozituesi garantohet të marrë vetëm këtë shumë.

Përmbledh

Në Federatën Ruse, Banka Qendrore zë një vend kyç në strukturën financiare. Normat mesatare të ponderuara të interesit për kredi të ndryshme përcaktohen nga ai. Për të marrë informacion të saktë mbi koston totale të të gjitha kredive, u prezantua koncepti i ATP (norma mesatare e ponderuar). ATP konsiderohet të jetë një reflektim i normës mesatare për çdo kredi të marrë nga organizata.

Llogaritja e tij bazohet në mesataren aritmetike. Për shembull, nëse një kompani ka marrë tre kredi, normat për të cilat janë 14, 12 dhe 16, atëherë mund të përcaktoni vlerën mesatare të tyre: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Financierët vërejnë se numri që rezulton nuk është një karakteristikë e portofolit të kredisë së organizatës.

Kostoja e aplikimit të një kredie varet nga madhësia e saj, prandaj, për një ndërmarrje që ka kredi me interes më të ulët për një shumë të madhe në portofolin e saj të kredisë, kostoja e kredisë do të jetë dukshëm më e ulët. Kjo është arsyeja pse kur llogaritet kostoja totale e kredive, nuk përdoret mesatarjanorma, por mesatarja e ponderuar, e përcaktuar për secilën kredi veç e veç.

Megjithë nuancat e ndryshme në lidhje me përpunimin e kredive në Federatën Ruse, sipas rezultateve të studimeve statistikore, numri i kredive rritet çdo vit si nga individët ashtu edhe nga firmat (bizneset e vogla dhe të mesme). Arsyeja është dëshira për të blerë mallra të caktuara, pajisje, pagesa për studime, ilaçe, udhëtime.