Bashkëhuamarrësi hipotekor është Huamarrësi dhe bashkëhuamarrësi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Më shpesh, kur aplikoni për një hipotekë, shuma e lëshuar nga banka nuk mjafton për të blerë një shtëpi. Në situata të tilla, huamarrësi i drejtohet ndihmës së një bashkë-huamarrësi. Rreth asaj se kush është një bashkë-huamarrës dhe si mund të ndihmojë ai, do të diskutohet në këtë artikull.

Kush është bashkëhuamarrës

Një bashkë-huamarrës hipotekor është një person që është përgjegjës për një kredi hipotekore ndaj huadhënësit së bashku me huamarrësin kryesor. Me fjalë të tjera, ai do të duhet të paguajë kredinë hipotekare nëse huamarrësi kryesor nuk është në gjendje ta bëjë këtë.

Zakonisht, ndihma e një bashkë-huamarrësi përdoret nëse banka i konsideron të pamjaftueshme të ardhurat e klientit për pagesat e hipotekës. Mund të ketë dy rrugëdalje: bini dakord për strehim më të lirë, ose një opsion tjetër - një hipotekë për dy.

Kush mund të bëhet bashkë-huamarrës

Në varësi të kushteve dhe kërkesave të bankës, mund të ketë disa persona që paguajnë kredinë, por jo më shumë se katër ose pesë. Një bashkë-huamarrës në një hipotekë nuk është vetëm bashkëshorti, por edhe të afërmit, por edhe çdo person tjetër. Megjithatë, çdo bankë mund të ketë kushte të ndryshme, kështu që para jushpër të aplikuar për një kredi, duhet të sqaroni të gjitha detajet.

Sipas legjislacionit të Federatës Ruse, një bashkëshort ligjor njihet automatikisht si partner në një kredi hipotekore. Megjithatë, në rast se bashkëshortët nuk dëshirojnë të jenë bashkërisht përgjegjës për pagesat e hipotekës, ose pjesa e pronës së përfituar banesore do të jetë e ndryshme, atëherë është e nevojshme të lidhet një marrëveshje paramartesore.

Nëse bashkëhuamarrësi është mik ose i njohur i paguesit kryesor, atëherë ai duhet të dijë dhe të kuptojë se ai bëhet saktësisht i njëjti person përgjegjës ndaj kreditorit dhe në rast rrethanash të paparashikuara ai do të duhet të shlyejë hipotekën. pagesat me të drejtën e pronësisë së mëtejshme të banesave.

Dokumentet e kërkuara

Grupi i dokumenteve që duhet të dorëzojë bashkë-huamarrësi hipotekor janë të njëjtat dokumente si për huamarrësin kryesor, përkatësisht:

• Pasaport.
• Certifikata e sigurimit pensional.
• Dokument që konfirmon regjistrimin në vendin e vendbanimit aktual.
• Dokumentet e identitetit të të gjithë atyre që jetojnë me të (fëmijët e mitur, bashkëshorti, prindërit).
• Libri i punësimit.
• Certifikata e vërtetimit të të ardhurave.
• Dokument arsimor.
• Dokumenta të tjera siç kërkohen nga banka.

Të ardhurat e bashkëhuamarrësit

Banka të ndryshme i trajtojnë ndryshe të ardhurat e një bashkëhuamarrësi. Për disa, paga e tyre nuk është aq e rëndësishme, ndërsa të tjerët e konsiderojnënjë kandidat për një kredi të përbashkët hipotekore nuk është më i lehtë se huamarrësi kryesor. Për shembull, një bashkë-huamarrës në një hipotekë në Sberbank duhet të konfirmojë aftësinë paguese të tij dhe shuma e pagës së tij duhet të korrespondojë me përqindjen e kërkuar të pagesave të paguara. Domethënë, atij i vendosen pothuajse të njëjtat kërkesa si ndaj huamarrësit.

Bashkëhuamarrësi hipotekor: të drejtat dhe detyrimet

Huamarrësi në çdo situatë është përgjegjës në të njëjtën mënyrë si një bashkë-huamarrës në një hipotekë. Të drejtat pronësore mund të specifikohen në marrëveshjen e huadhënies hipotekore, domethënë ato mund të jenë ose pjesë të barabarta ose të ndahen në pjesë të caktuara në mënyrë të pavarur.

Në marrëveshjen e hipotekës është e nevojshme të tregohet se në çfarë mase pagesat e kredisë do të paguhen në mënyrë solidare. Kështu, për shembull, një bashkë-huamarrës në një hipotekë në Sberbank mund të shlyejë borxhin së bashku me huamarrësin në pjesë të barabarta. Ekziston gjithashtu një opsion tjetër ku bashkë-huamarrësi do të paguajë pagesat vetëm nëse huamarrësi nuk është në gjendje ta bëjë këtë.

Në çdo rast, përgjegjësia dhe të drejtat ndahen në mënyrë të barabartë midis debitorëve të hipotekës. Prandaj, të gjitha marrëdhëniet financiare midis huamarrësit dhe partnerit në hipotekë duhet të dokumentohen, veçanërisht nëse ata nuk janë të afërm.

Bashkëhuamarrësi dhe historia e kreditit

Bankat janë shumë të vëmendshme ndaj historisë së kredisë së klientëve, pra mënyrës se si shlyenin pagesat e kredisë në të kaluarën. Për pesëmbëdhjetë vjet, raportet e kreditit të të gjithë qytetarëve ruhen në zyrat e kreditit. Rusia. Dhe nuk ka rëndësi se në cilën bankë është lëshuar kredia e mëparshme e parave, gjëja kryesore është që historia e kredisë është pozitive. Kjo vlen si për huamarrësin ashtu edhe për bashkë-huamarrësin. Në rast se njëri prej tyre ka një histori negative të shlyerjes së kredive, banka ka të drejtë të refuzojë të lëshojë një hipotekë për të dy.

Ka një hollësi tjetër këtu. Në rast se huamarrësi, për ndonjë arsye, bëhet i paaftë dhe bashkë-huamarrësi nuk mund të shlyejë vetë kredinë hipotekore, atëherë historia e kredisë e të dyve do të bëhet negative. Kështu, duke dashur të ndihmojë, një person, së bashku me debitorin kryesor, mund të përfshihet në listën e klientëve jo të besueshëm dhe të paskrupullt. Dhe kjo mund të ketë një ndikim shumë negativ në të ardhmen nëse dëshironi të merrni një kredi të re.

Bashkëhuamarrësi dhe garantuesi

Shumë njerëz mendojnë se një bashkë-huamarrës hipotekor është i njëjti garant. Megjithatë, nuk është kështu, megjithëse funksionet e tyre janë të ngjashme.

Garantuesi është garantuesi i kthimit të fondeve të lëshuara nga huadhënësi, por në të njëjtën kohë nuk ka të drejtën e pronësisë mbi banesën ose pasurinë e paluajtshme të blerë me hipotekë. Gjithashtu, kur aplikoni për një kredi me para në dorë, garantuesi nuk mund t'i paraqesë bankës një certifikatë që konfirmon të ardhurat.

Gjithashtu, një tjetër ndryshim midis një bashkë-huamarrësi dhe një garantuesi është se të ardhurat e garantuesit nuk merren parasysh gjatë llogaritjes së shumës maksimale të kredisë dhe nuk mund të ndikojnë në të ardhurat e huamarrësit. Por të ardhurat e bashkë-huamarrësit, përkundrazi, tërhiqen nëse huamarrësi nuk ka një nivel mjaftueshëm të lartë të pagës.tarifë.

Në rendin e shlyerjes së kredive, garantuesi është në vendin e fundit, domethënë fillimisht borxhi paguhet nga huamarrësi, më pas, në rast falimentimi, bashkëhuamarrësi fillon të paguajë dhe vetëm atëherë garantuesi, nëse huamarrësi dhe bashkëhuamarrësi nuk mund të paguajnë kredinë.

Kushtet bankare për bashkëhuamarrësin

Meqenëse huamarrësi dhe bashkëhuamarrësi në hipotekë kanë të njëjtat të drejta dhe detyrime ndaj bankës, atëherë ai u vendos të njëjtat kërkesa. Kështu, një qytetar i Federatës Ruse të paktën tetëmbëdhjetë vjeç, i cili është edhe në shkallën e marrëdhënies me huamarrësin kryesor dhe jo, mund të bëhet partner hipotekor. Një nga kushtet kryesore të bankës, që garanton kthimin e kredisë hipotekore të lëshuar, është prania e një eksperience pune të vazhdueshme prej të paktën gjashtë muajsh në momentin e aplikimit.

Sipas ligjit, bashkëshorti i huamarrësit njihet automatikisht si bashkë-huamarrës dhe ju as nuk keni pse të aplikoni. Nëse bashkëshorti nuk ka të ardhura mjaft të larta, atëherë banka mund të parashtrojë një kusht për lëshimin e një kredie hipotekore - tërheqjen e një ose dy bashkë-huamarrësve të tjerë. Me shumë mundësi, bashkëshortët e rinj nuk do të duan të ndajnë banesën e tyre me miqtë ose të njohurit, kështu që ata mund të zgjedhin prindërit ose të afërmit e ngushtë si "ndihmues".

Rreziqet

Para së gjithash, rreziku është, sigurisht, më shumë bashkë-huamarrës sesa huamarrësit hipotekore. Duke dashur të ndihmojnë, shumë nuk mendojnë për pasojat e mundshme dhe problemet e mundshme. Një kredi hipotekare nuk shlyhet për disa muaj, por merret për shumë vite. Prandaj, të tillaproblemet si sëmundja, paaftësia dhe surpriza të tjera mund të dëmtojnë xhepin e bashkëhuamarrësit. Kjo është veçanërisht e vërtetë në rastet kur në kontratë thuhet se të gjitha detyrimet i kalojnë plotësisht atij në situatën e falimentimit të debitorit kryesor.

Ndodh gjithashtu që prindërit bëhen bashkë-huamarrës të bashkëshortëve të rinj, duke lënë peng pasurinë e tyre të paluajtshme dhe kur fëmijët e tyre divorcohen papritur, ata gjenden në një situatë jashtëzakonisht të pakëndshme - borxhe dhe një hipotekë.

Nëse miqtë vendosin të ndihmojnë dhe të marrin përsipër një përgjegjësi të tillë, dhe pas njëfarë kohe huamarrësi bëhet i paaftë dhe refuzon të paguajë kredinë, banka do t'u mbajë në burim pagesat e kredisë. Dhe është mirë nëse në të ardhmen huamarrësi do të jetë në gjendje t'ua kthejë fondet e shpenzuara bashkë-huamarrësve.

Ka një veçori tjetër kur hartohet një hipotekë midis disa personave. Sberbank, si dhe shumë banka, mund të refuzojnë një bashkë-huamarrës kur ai vendos të blejë një apartament me kredi për veten e tij për shkak të fondeve të pamjaftueshme falas në shumën totale të të ardhurave.

Siç mund ta shihni, ka shumë rreziqe për një bashkëhuamarrës dhe para se të bëheni asistent në një ngjarje kaq të përgjegjshme si blerja e një apartamenti, duhet të mendoni shumë herë që të mos humbni miqtë dhe të afërmit më vonë.

Sigurimi i kredisë

Për të mos u futur në një situatë të vështirë, secila palë duhet të dijë të drejtat e saj kur aplikon për një kredi, duke përfshirë edhe bashkëhuamarrësin. Të drejtat kur aplikoni për një kredi hipotekore, siç u përmend më lart, janë shumë të ngjashme midis debitorëvekrediti. Por gjëja kryesore që duhet të bëjë një bashkë-huamarrës është të sigurojë veten.

Duke qenë garant i shlyerjes së kredisë, ju duhet të siguroni aftësinë tuaj juridike dhe në rast të falimentimit, kompania e sigurimit do të marrë përsipër pagesat e detyrueshme. Kështu, polica e sigurimit siguron pagesa të garantuara në kohë të borxhit të hipotekës në rast të rrethanave të paparashikuara.

Ndonjëherë kolegët që blenë pasuri të paluajtshme për biznes bëhen bashkë-huamarrës. Prandaj, kur paguajnë bashkërisht një kredi hipotekore, ata duhet të sigurojnë si pronën ashtu edhe aftësinë e tyre juridike.

Kontrata e sigurimit lidhet pothuajse në të gjitha bankat, veçanërisht nëse shërbimi i kredisë hipotekore. Sberbank, për shembull, kur aplikon për një politikë sigurimi, në disa raste anulon komisionet në mënyrë që klientët të jenë më të interesuar për shërbimin e kësaj banke.

Sigurimi është i dobishëm jo vetëm për bashkë-huamarrësit, por edhe për vetë bankën. Ofron pagesa të garantuara dhe mbron nga shumë probleme si mbledhja e borxhit, humbje financiare.

Marrja e një kredie hipotekore së bashku me bashkë-huamarrësit është një çështje shumë serioze, prandaj, kur lidhni një marrëveshje, duhet ta studioni me kujdes atë dhe të sqaroni të gjitha çështjet e diskutueshme.