Bazat ligjore të sigurimit: thelbi, funksionet dhe format

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Sigurimi është një mënyrë për të shpërndarë humbjet e mundshme nga të ardhurat aktuale. Përdoret për të mbrojtur interesat pasurore të personave juridikë dhe individë në rast të ndodhjes së ngjarjeve të caktuara falë fondeve monetare që janë krijuar nga kontributet e paguara.

Hyrje

Ku dhe si janë bazat ligjore të sigurimeve në Federatën Ruse? Kjo çështje është e rregulluar në nivelin më të lartë. Ai parashikohet në ligjin nr. 4015-І, datë 27 nëntor 1992 "Për organizimin e biznesit të sigurimeve në Federatën Ruse" me ndryshime të shumta, si dhe një sërë dokumentesh të tjera rregullatore. Një sërë konceptesh të interesit diskutohen gjithashtu atje. Marrja në konsideratë e tyre nuk është e tepërt:

1. Sigurimi është një sistem (metodë) për mbrojtjen e interesave pasurore (materiale) të subjekteve të tregut (individë dhe persona juridikë), për të cilin ekziston gjithmonë një kërcënim i caktuar, por jo i detyrueshëm. Shënim: kjo nuk do t'ju lejojë të shmangni problemet, por mund të mbështeteni në kompensim.
2. Produkti i sigurimit është një veprim nga i cilimbrojtja është blerë.

Rreth sistemit të sigurimit të interesave materiale dhe konfirmimit të të drejtave

Vetë fakti që kërkohet mbrojtje lidhet me një kërcënim për ekzistencën e të drejtave. Nëse marrim parasysh pronarë individualë, atëherë rreziku për interesat materiale është i vogël. Por sipas ligjit të numrave të mëdhenj është mjaft real. Prandaj lind nevoja për të siguruar rreziqet ekzistuese. Kjo shprehet në formën e produkteve specifike. Secila prej tyre synon një objekt specifik sigurimi, arsye, kosto, kushte pagese. Formulari i dokumentacionit është një politikë. Baza ligjore për sigurimin kërkon që ajo të jetë gjithmonë. Në fund të fundit, ai konfirmon ekzistencën e një kontrate, e cila është gjithmonë thelbësore, drejtuar pjesëmarrësve në transaksion dhe përmban parametrat kryesorë. Në të njëjtën kohë, ai është gjithashtu një dokument ligjor i plotë. Duhet theksuar se kontributet janë gjithmonë më pak se kompensimi. Kjo është specifika e produkteve të sigurimit. Ky pozicion i bën ata tërheqës në tregjet e ofertës dhe rrit kërkesën për to.

Si atëherë fitojnë para në këtë?

Edhe pse në pamje të parë duket se kjo marrëdhënie nuk është fitimprurëse për shitësit, kjo nuk do të thotë se ai po humb para. Pse? Fakti është se numri i policave (blerësit e produkteve) zakonisht tejkalon numrin e ngjarjeve të siguruara me një renditje të madhësisë. Kjo situatë mbetet pothuajse gjithmonë (përveç forcave madhore). Fillimisht barazohen detyrimet financiare të pjesëmarrësve në proces. Por që kurështë në fuqi ligji i numrave të mëdhenj, atëherë detyrimet e siguruesve janë më të ulëta se vëllimi i policave të shitura. Kjo zgjidhet duke vendosur një raport të caktuar midis pagesave dhe pagesave (sa më të mëdha të jenë kontributet, aq më i madh kompensimi mund të mbështeteni). Duhet theksuar se dinamika e ngjarjeve të siguruara është e pabarabartë. Për shkak të kësaj, është e vështirë të vendoset barazia e ekuilibrit. Situata e ndërlikuar më tej është nevoja që çmimet të jenë mjaft të ulëta për t'u shitur dhe mjaftueshëm të larta për të mbuluar kostot dhe për të gjeneruar fitime.

Bazat ligjore të sigurimit: çfarë përfshihet në këtë koncept?

Në përgjithësi, informacioni është marrë parasysh. Por ka edhe sigurime pensionale, sociale, mjekësore. Si t'i injoroni ato? Ata gjithashtu kanë rregullore të veçanta. Për shembull, baza ligjore për sigurimin e detyrueshëm shoqëror është përcaktuar me ligjin nr. 165-FZ, datë 16.06.1999. Përveç kësaj, duhet të kujtojmë edhe të drejtën civile. Është ai që i është besuar rregullimi i detyrimeve pronësore që lindin midis pjesëmarrësve të projektit. Kreu 48 “Sigurimi” i Kodit Civil trajton procedurën e lidhjes së kontratës dhe marrëdhëniet e mëvonshme. Në të njëjtën kohë, aktivitetet e personave juridikë që ofrojnë produkte rregullohen nga organet mbikëqyrëse dhe licencuese të veprimtarive të sigurimit. Për të përmbushur, ata duhet të formojnë dhe vendosin rezerva të caktuara, të kontrollojnë vlefshmërinë e tarifave dhe gjithashtu të sigurojnë aftësi paguese. E gjithë kjo rregullohet me ligj administrativ. Trajton çështjet financiareKodi tatimor.

Si e rregullon dhe mbikëqyr qeveria?

Duke folur se cila është baza organizative dhe ligjore e sigurimit, duhet theksuar këtu:

1. Pjesëmarrja e drejtpërdrejtë e shtetit në formimin dhe zhvillimin e një sistemi që synon mbrojtjen e interesave pronësore.
2. Mbështetje legjislative dhe mbrojtje e tregut kombëtar.
3. Mbikëqyrja shtetërore e aktiviteteve të sigurimit.
4. Mbrojtja e konkurrencës së ndershme dhe parandalimi dhe shtypja e monopoleve.

Pse është e nevojshme përfshirja e qeverisë?

A nuk mund të bëhet me faktin se ai vendos bazat ligjore të sigurimit? Pjesëmarrja e tij aktive është për shkak të faktorëve të mëposhtëm:

1. Është e nevojshme të sigurohet sigurimet shoqërore. Kuadri ligjor është i mirë, por mbrojtja e grupeve të caktuara të popullsisë kërkon përdorimin e fondeve buxhetore.
2. Përcaktimi i bazave dhe procedurave për pjesëmarrjen në sigurimin e rrezikut jotregtar. Për shembull, mbrojtja e investimeve, sigurimi i kredive për eksport.
3. Sigurimi i garancive shtesë për ata sigurues që vendosin fondet e mbledhura në formën e letrave me vlerë të posaçme jo të tregtueshme me të ardhura të garantuara të emetuara nga shteti.
4. Shteti krijon rezerva të synuara që përdoren për të kompensuar falimentimin e organizatave individuale dhe i ndihmon ato të përmbushin detyrimet e tyre.

Ohsigurimi pensional

Ndikimi social i aktivitetit ka shumë rëndësi. Prandaj, kuadri ligjor për sigurimet pensionale kërkon mbikëqyrje të kujdesshme shtetërore. Dhe kjo gjendje nuk është pa arsye. Në fund të fundit, ky është një mjet për të formuar burimet e pensioneve në të ardhmen. Bëhet dallimi ndërmjet sigurimit të detyrueshëm dhe atij vullnetar. E para mbulon të gjitha kategoritë e popullsisë. Çdo qytetar ka llogarinë e tij personale individuale, në të cilën kreditohen kontributet e transferuara nga punëdhënësi. Ata formojnë pensionin e punës. Duhet theksuar se një qytetar ka të drejtë të kalojë pjesën e financuar nën drejtimin e strukturave të ndryshme joshtetërore. Sigurimi vullnetar i pensioneve është një sistem kursimi, i cili bazohet në të njëjtat parime si ai i detyrueshëm. Vetëm shuma e kontributeve, kushtet dhe pjesëmarrja në përgjithësi varet nga vetë qytetarët. Ju mund të zgjidhni me siguri një organizatë që do të merret me asetet, një program softuerësh dhe shumë gjëra të tjera. Në të njëjtën kohë, shteti nuk i ndikon në zgjedhjen e një strategjie, por ushtron mbikëqyrje të kujdesshme dhe shumë të shumëanshme të aktiviteteve të tyre.

Disa nuanca

Duhet të prekim edhe bazat ligjore të sigurimit të detyrueshëm. Ai rregullohet nga nenet 927, 935-937, 969 të Kodit Civil. Thelbi i tyre mund të reduktohet në:

1. Për sigurimin e interesave shoqërore për nëpunësit civilë të kategorive të caktuara, vendoset sigurimi i detyrueshëm shtetëror i jetës, shëndetit dhe pasurisë. Kjo bëhet me fonde ngabuxheti federal.
2. Të gjitha veprimet duhet të bazohen në ligjet aktuale, si dhe në akte të tjera ligjore që prekin temën e sigurimit. Kjo vlen për procedurat, vetë procesin dhe pagesat për këto shërbime. Pagesa bëhet në shumën e përcaktuar me ligj.

Siç mund ta shihni, kuadri ligjor për sigurimin e detyrueshëm nuk vlen vetëm për kursimet e pensioneve.

Rreth aspektit mjekësor

Duhet theksuar se sigurimet në këtë fushë kanë bazën minimale të nevojshme ligjore. Ndryshimet janë shkaktuar nga gjendja katastrofike e kujdesit shëndetësor. Bazat ligjore për sigurimin e detyrueshëm shëndetësor u hodhën në fillim të viteve 1990 dhe nuk ka ndryshuar shumë që atëherë. Më e zakonshme është aktiviteti i sektorit privat. Megjithëse baza ligjore për sigurimet shëndetësore parashikon pjesëmarrjen e organizatave shtetërore.

Rreth thelbit

Praktikisht çdo aktivitet ka një natyrë të rrezikshme. Kjo për faktin se është gjithmonë e mundur të pësohen humbje të caktuara financiare që shkaktohen nga ngjarje të pafavorshme ose, përndryshe, nga pasojat e tyre. Arsyeja për një zhvillim të tillë të ngjarjeve mund të jetë ose plotësisht i varur nga vullneti i një personi, ose të shoqërohet me faktorë natyrorë. Gjatë gjithë jetës, ne përballemi me shumë rreziqe që kërcënojnë jetën, shëndetin dhe pronën tonë. Duke e kuptuar këtë, një person i shpreh ato në konceptin e "rrezikut". Dhe këtu esenca ushtron ndikimin e saj. Një shoqëri e ndërtuar mbi mallmarrëdhëniet monetare, transferojnë rrezikun nga kategoria familjare në atë ekonomike. Në këtë rol përdoret koncepti i probabilitetit për ta karakterizuar atë, si dhe pasiguria e zhvillimit të situatës. Në fakt, çdo ngjarje ka tre opsione zhvillimi në varësi të rezultatit:

1. E mbarë. Marrja e fitimeve.
2. Nuk sjell ndryshime. Ka një rezultat të pavlefshëm.
3. Negativ. Shndërrohet në humbje.

Rreth Funksioneve

Çfarë mund të thuhet bazuar në thelbin ekonomik të sigurimit? Vetëm kjo:

1. Funksioni i rrezikut. Ai qëndron në faktin se thelbi i sigurimit ju lejon të krijoni një mekanizëm të transferimit të rrezikut. Dhe për të qenë më të saktë, pasojat e tyre financiare.
2. Veçori paralajmëruese. Kjo ju lejon të siguroni masa për të parandaluar një ngjarje të siguruar, si dhe për të minimizuar dëmin. Zbatuar përmes zgjidhjeve parandaluese - kërkesat për objektin për të reduktuar shfaqjen e rreziqeve dhe pasojat që pasojnë.
3. Funksioni i kontrollit. Ato konsistojnë në formimin dhe përdorimin ekskluzivisht të synuar të fondit të sigurimit.
4. Funksioni i Kursimeve. Realizohet kur përdoren produkte të caktuara që synojnë sigurimin e jetës. Një organizatë sigurimesh ofron mbrojtje dhe funksionon si një institucion kursimi.

Rreth Forms

Ka një shumëllojshmëri të gjerë të tyre. Pra, në varësi të formës juridike dallojnë:

1. Sigurimet shtetërore. Prezantoni kur qeveria mund të ndikojë drejtpërdrejt në vendimet e organizatës.
2. Sigurime joqeveritare. Gjithashtu i njohur si kapital ose reciprok. Në këtë rast, si sigurues veprojnë personat juridikë me çfarëdo forme organizative dhe juridike, e cila parashikohet vetëm me ligj dhe nuk i nënshtrohet qeverisë.

Në varësi të formës së zbatimit:

1. Vullnetare.
2. Kërkohet.

Ekziston gjithashtu një klasifikim i industrisë, i cili u prezantua me ligjin "Për organizimin e biznesit të sigurimeve në Federatën Ruse":

1. Privat.
2. Pronë.

Mund të zgjidhni një numër formash, në varësi të një numri pikash. Për shembull, cilat të drejta pronësore mbrohen dhe të ngjashme.

Përfundim

Këto janë bazat ligjore të sigurimit, thelbi, format dhe llojet e tyre. Duhet të theksohet se kjo temë është jashtëzakonisht e gjerë dhe një përpjekje për të mbuluar të gjitha mund të jetë vetëm e një natyre përgjithësuese. Dhe kjo nuk është për t'u habitur, sepse një analizë cilësore e temës do të kërkojë një shqyrtim të hollësishëm të jo vetëm përkufizimeve, por edhe shembujve, rasteve të veçanta, krahasimeve me qasje të tjera të zbatimit dhe shumë më tepër.