Operacionet me para të gatshme dhe kreditore të bankave. Llojet e operacioneve bankare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Një bankë si institucion tregtar mund t'u ofrojë klientëve një numër të madh shërbimesh financiare, por në të njëjtën kohë do të kryhen 2 lloje kryesore të operacioneve - para në dorë dhe kredi. Cila është specifika e të dyjave? Çfarë mund të gjurmohet në rëndësinë e të dy llojeve të operacioneve në drejtim të zhvillimit të një institucioni krediti?

Specifikat e transaksioneve cash në banka

Çfarë janë transaksionet me para në dorë? Këto përfshijnë pranimin e parave të gatshme dhe sendeve të tjera me vlerë nga klientët e institucioneve financiare, si dhe lëshimin e aseteve përkatëse për ta ose për qytetarët e tjerë aplikues. Arka e një banke shpesh konsiderohet si një nga aktivet më likuide të një institucioni, por klasifikohet si një me të ardhura të ulëta. Qëllimi kryesor i operacioneve në fjalë është organizimi i një sistemi shërbimi ndaj klientit për një institucion krediti. Qarkullimi i fondeve në këtë rast rregullohet me rregullore të nxjerra kryesisht nga Banka Qendrore, e cila ka statusin e qendrës kombëtare të emisioneve.

Transaksionet në para të bankave ruse janë ndër fushat më të rëndësishme të aktivitetit ekonomikinstitucionet përkatëse. Duke pranuar fonde nga klientët - individë, persona juridikë, organizata rrit rezervat e disponueshme, të cilat më vonë mund të përdoren për të kryer aktivitete shumë fitimprurëse, kryesisht të lidhura me lëshimin e kredive - private, korporative. Banka mund të marrë të ardhura shtesë nga qarkullimi i parave të gatshme, për shembull, duke ngarkuar një komision për emetimin e fondeve në raste të caktuara (si rregull, kjo ka të bëjë me tërheqjen e të ardhurave nga llogaritë e shlyerjes dhe parave të gatshme të ndërmarrjeve).

Transaksionet cash të bankave kryhen sipas parimeve të mëposhtme:

- qarkullimi i fondeve kryhet në përputhje me standardet e miratuara nga Banka Qendrore e Federatës Ruse;

- paratë vendosen në llogaritë e brendshme në një institucion krediti;

- vendosja e kufijve të bilancit zbatohet në përputhje me rregulloret e miratuara.

Ekziston një nënlloj i veçantë i transaksioneve në para - ato që kryhen nga rregullatori, Banka Qendrore. Do të jetë e dobishme të studiohen specifikat e tyre në më shumë detaje.

Transaksionet me para të Bankës së Rusisë

Kështu, jo vetëm bankat tregtare kryejnë transaksione në para, por edhe rregullatori i kredisë - Banka Qendrore e Federatës Ruse. Ato kryhen si pjesë e shërbimit të institucioneve private në bazë të kontratës. Këto operacione lejojnë:

- optimizoni fluksin e parave të një institucioni tregtar krediti;

- siguroni shlyerje të menjëhershme për llogaritë e klientëve në pronësi të individëve ose personave juridikë;

- për të kryer transferimin në kohë të fondeve në banka në limitkërkesat.

Zgjidhja e secilës prej detyrave të Bankës Qendrore të Federatës Ruse kërkon që rregullatori të ndjekë rregullat zyrtare të ligjit ose rregulloret lokale. Pasi kemi marrë në konsideratë se çfarë përbëjnë operacionet cash të një banke që kryen funksione kontrolli dhe mbikëqyrëse në tregun e kredisë dhe atë financiar, ne do të studiojmë specifikat e këtyre procedurave të kryera nga institucionet tregtare.

Transaksione cash në institucionet tregtare të kreditit

Bankat private kryejnë transaksione cash që synojnë t'u shërbejnë klientëve - individëve ose personave juridikë. Në këtë rast, zbatohen rregullat e nxjerra nga rregullatori, Banka Qendrore e Federatës Ruse. Operacionet kryesore të bankave, të cilat kryhen në segmentin tregtar të sektorit kreditor dhe financiar, janë të përmbledhura:

- për të pranuar para;

- për të lëshuar para.

Grupi i parë i operacioneve supozon se klienti ose partneri i institucionit transferon para:

- tek arkëtari;

- mbledhësit që më pas transferojnë fonde në bankë;

- për organizatat partnere, të cilat më pas transferojnë para në një institucion krediti me transfertë bankare.

Paratë lëshohen në shumicën e rasteve drejtpërdrejt në arkën e një institucioni financiar. Nëse një person juridik kërkon para, atëherë ato mund të merren në bazë të dokumenteve mbështetëse që konfirmojnë shpenzimin e synuar të fondeve.

Funksionet e arkës

Bankat që kryejnë transaksione cash punësojnë specialistë që kanëkompetencat në këtë lloj veprimtarie - arkëtarët. Ata janë përgjegjës për llogaritjen e saktë të shumave që do të merren nga klientët, ose, anasjelltas, lëshimin, kreditimin e tyre në llogari dhe vërtetimin me dokumentet e nevojshme. Arkëtari gjithashtu siguron ruajtje të sigurt të fondeve - duke përdorur, për shembull, një kasafortë. Puna e një specialisti të profilit përkatës është gjithashtu mjaft e rregulluar me ligj.

Kufizime në transaksionet me para në dorë

Legjislacioni rus parashikon një sërë kufizimesh në përdorimin e pagesave në para. Pra, transaksionet me para të gatshme të bankave në llogaritë në pronësi të personave juridikë mund të kryhen vetëm duke iu nënshtruar kufizimeve të përcaktuara ligjërisht në shumë. Nga ana tjetër, këto transaksione brenda llogarive të individëve, si dhe në marrëveshjet ndërmjet qytetarëve dhe organizatave, në përgjithësi mund të kryhen lirisht, pa marrë parasysh shumën e parave të gatshme.

Përdorimi i CCP në transaksionet me para në dorë

Aspekti më i rëndësishëm i operacioneve në shqyrtim është përdorimi i kasave, pra kasave. Kjo lloj infrastrukture në shumicën e rasteve është e detyrueshme gjatë pranimit dhe emetimit të fondeve në banka. Një CCP e përdorur nga një institucion financiar, së pari, duhet të regjistrohet dhe së dyti, të sigurojë llogaritjen e saktë të transaksioneve. Mund të theksohet se CCP përdoret edhe në rastet kur klienti paguan diçka me kartë plastike - pa para.

Veprimet e konsideruara të bankave kryhen duke marrë parasysh normat që formojnë disiplinën e parasë. Le t'i studiojmë atodetajet e veçorive.

Disiplina e parave në shlyerje: cila është specifika e saj?

Normat që formojnë disiplinën e parave mund të jenë:

- lëshuar nga rregullatori;

- zhvilluar nga banka duke marrë parasysh interesat e investitorëve, menaxherëve - me kusht që ato të mos bien ndesh me dispozitat e pasqyruara në burimet zyrtare.

Këto norma vendosin:

- procedura e përgjithshme për transaksionet në para të bankës;

- rregullat e ruajtjes, transportit të parave.

Rregulloret përkatëse konsiderohen mjaft strikte. Në institucionet financiare, kontabiliteti i operacioneve (si bankat private ashtu edhe ato publike) kryhet nëse ka infrastrukturën e nevojshme për ruajtjen e disiplinës së parasë. Prania e tij është një nga kriteret që rregullatori t'i lëshojë një licencë një institucioni financiar. Banka nuk ka të drejtë të punojë pa lejen e duhur.

Ka një numër të madh kriteresh të tjera që paracaktojnë legjitimitetin e mbajtjes së një licence nga një institucion krediti. Ndër to - respektimi i rreptë i disiplinës së parave të gatshme, si dhe dispozitave të ligjit që rregullojnë transaksionet me para. Me rëndësi të madhe në këtë rast, natyrisht, janë treguesit ekonomikë të institucionit, por cilësia e menaxhimit të kapitalit bankar përcaktohet kryesisht nga shkalla e respektimit të disiplinës së parasë. Këtu janë të rëndësishme kualifikimet e specialistëve që punojnë në organizatë, aftësitë e infrastrukturës së saj dhe efektiviteti i sistemit të menaxhimit.

Arkëtar -elementi kryesor i infrastrukturës së nevojshme për bankën për të kryer operacionet në fjalë. Zakonisht paraqitet në disa varietete, e cila përcaktohet nga shkalla e institucionit financiar, veçoritë e shërbimeve që ofron. Le të studiojmë më në detaje specifikat e punës së arkës bankare.

Veçoritë e organizimit të punës së arkave

Operacionet kryesore të shlyerjes së bankave në lidhje me qarkullimin e parave të gatshme kryhen në kuadrin e llojeve kryesore të mëposhtme të arkave:

- kredit (ata pranojnë para nga klientët ose partnerët);

- materiale harxhuese (paratë e gatshme lëshohen në to);

- ndryshim;

- rillogaritësit e parave.

Zbatimi i disa transaksioneve cash është i mundur vetëm në bazë të dokumenteve të brendshme mbështetëse. Ato lëshohen nga një punonjës banke, më shpesh nga një arkëtar. Këto dokumente mund të vërtetohen shtesë me një vulë, elementë të tjerë që vërtetojnë origjinalitetin e burimit të përdorur. Shpesh operacionet e shlyerjes së bankave zbatohen me një ndalesë.

Ndoshta, shumica e bankave moderne kanë ATM-të e tyre, përmes të cilave fondet u lëshohen klientëve të tyre automatikisht. Kjo procedurë supozon se klientët e institucionit financiar kanë karta plastike të lëshuara nga banka.

Është e mundur të lëshohet cash nga një bankomat i një institucioni për qytetarët që kanë në duar karta të lëshuara nga një bankë tjetër. Në këtë rast, institucioni përkatës mund të fitojë shtesëduke ngarkuar një komision për shërbimin e klientëve të organizatave të tjera. Por kjo procedurë është e mundur vetëm nëse karta plastike ju lejon të përdorni një nga ato sisteme pagese që mbështeten nga banka që i ofron ATM-së funksionin e blerjes.

Së bashku me ATM-të, institucionet financiare përdorin gjithashtu në mënyrë aktive terminalet e pagesave - në mënyrë që, nga ana tjetër, të pranojnë para nga klientët dhe t'i kreditojnë ato në llogaritë e tyre. Grupi tjetër më i rëndësishëm i operacioneve të biznesit të bankës - transaksionet e kredisë. Le të shqyrtojmë specifikat e tyre në më shumë detaje.

Specifikiteti i operacioneve të huadhënies

Veprimet kreditore të bankave, pasi gjurmohen lehtë, në bazë të emrit të tyre, shoqërohen me kredi të dhëna nga institucionet përkatëse. Ato janë marrëdhënie juridike të fiksuara në marrëveshje të veçanta me klientët. Ashtu si në rastin e transaksioneve me para në dorë, shërbimet mund t'u ofrohen individëve ose personave juridikë. Kjo kontratë përcakton se sa banka i jep hua huamarrësit dhe në çfarë kushtesh - për sa i përket interesit dhe periudhës së shlyerjes.

Ka shumë lloje të transaksioneve të kredisë. Ato mund të klasifikohen në bazë të caktimit të tyre në një segment të caktuar. Kështu, operacionet kreditore të bankave mund të lidhen me tregjet:

- kredi konsumatore;

- hipotekat;

- kredi korporative.

Secili nga segmentet e shënuar karakterizohet nga një qasje e veçantë e bankës ndaj formimit të marrëveshjeve të kredisë. Pra, në zonëKredia konsumatore u jepet klientëve për një periudhë relativisht të shkurtër, me interesa mjaft të larta, por, si rregull, pa kolateral. Kreditë hipotekore janë zakonisht afatgjata, lëshohen me një normë interesi më të ulët dhe në shumicën e rasteve - me kolateral në formën e banesave që blihen. Kreditë e korporatave - veçanërisht kur bëhet fjalë për kreditimin e ndërmarrjeve më të mëdha, mund të karakterizohen nga dëshira e bankave dhe huamarrësve për të përcaktuar kushtet individuale të marrëveshjes, në varësi të shkallës së biznesit, përfitimit të tij dhe historisë së kredisë.

Një tjetër kriter për klasifikimin e transaksioneve të kredisë është formati i kredisë. Ato janë:

- fillore;

- dorëzuar marrëveshje rifinancimi.

Kredi primare - një marrëdhënie juridike në të cilën një person ose organizatë lidh një kontratë me një bankë për herë të parë ose për të përdorur fondet e marra për të zgjidhur problemet që nuk lidhen me shlyerjen e kredive ekzistuese. Nga ana tjetër, rifinancimi është një operacion krediti, i cili është një marrëdhënie juridike në formën e një marrëveshjeje kredie për lëshimin e fondeve për një person për të shlyer kreditë ekzistuese.

Bankat tregtare dhe operacionet bankare, si në rastin e procedurave të parave të gatshme, rregullohen nga normat e Bankës Qendrore të Federatës Ruse. Ndër instrumentet kryesore të ndikimit në tregun e institucionit kryesor financiar të shtetit është norma bazë. Në shumë mënyra, ai përcakton se si organizatat tregtare zbatojnë politikën në fushën e operacioneve kreditore. Le të studiojmë veçoritë e tij më në detaje.

Korma kryesore si instrumenti kryesor rregullator i Bankës Qendrore të Federatës Ruse

Shumë operacione të Bankës së Rusisë mund të ndikojnë në tregun e kredisë në shkallë kombëtare, por ekonomistët e konsiderojnë vendosjen e një norme bazë si mjetin më të rëndësishëm për Bankën Qendrore të Federatës Ruse për të ndikuar në financat sistemi i shtetit. Vlera e tij përcakton se cili duhet të jetë interesi i kredisë i paguar nga institucionet financiare private në Bankën e Rusisë për përdorimin e fondeve të emetimit të huazuara. Ky tregues, nga ana tjetër, ndikon drejtpërdrejt në përqindjen që një institucion tregtar do të vendosë për marrëveshjet e kredisë me klientët e tij.

Sa më i ulët të jetë norma bazë e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, aq më aktiv është tregu i kredisë private, si rregull. Një rënie e ndjeshme e tij, për më tepër, zakonisht aktivizon rifinancimin, pasi mbajtësit e kredive aktuale kanë mundësinë të rihuazojnë fonde, por me norma më të ulëta.

Një normë e lartë bazë zakonisht vendoset nga Banka Qendrore në rast të një situate problematike në ekonominë shtetërore. Nga ana tjetër, përmirësimi i treguesve në nivel makroekonomik mund të paracaktojë rënien e treguesit përkatës. Kjo mund të rezultojë në një rritje të kërkesës për kredi nga individë ose persona juridikë. Në disa shtete, norma bazë është minimale apo edhe negative. Kjo për shkak të dëshirës së autoriteteve monetare për të rritur sa më shumë kapitalizimin e ekonomisë.

Nëse tregu i kredisë në çdo kohë të caktuarngadalësohet, atëherë menaxhmenti i bankës mund të intensifikojë punën në lidhje me zhvillimin e shërbimeve cash për klientët. Zgjidhja e këtij problemi mund të lehtësohet nga fakti se llojet e zakonshme të operacioneve bankare të konsideruara nga ne janë në shumë raste të ndërlidhura. Le ta studiojmë këtë aspekt më në detaje.

Marrëdhënia midis cash-it dhe operacioneve kreditore të bankave

Qarkullimi i parave të gatshme dhe dhënia e kredive janë operacionet kryesore të bankave në drejtim të fitimit. Rregullsia e zbatimit të tyre paracakton faktin që ato shpesh mbahen njëkohësisht. Një shembull i thjeshtë: një bankë, pasi ka miratuar kërkesën për kredi të një klienti, nënshkruan një marrëveshje me të dhe i kërkon të shkojë te arkëtari për të marrë para. Nëse një person harton një kartë krediti - ndoshta, duke e pasur në dorë, ai do të dëshirojë të arkëtojë para në një ATM. Më pas, një personi do të duhet të depozitojë para në llogarinë e tij të kreditit për të shlyer kredinë ose në kartë për të njëjtin qëllim.

Fakti që një bankë përdor të njëjtën infrastrukturë për t'u shërbyer klientëve me kredi që përdoret për transaksione standarde me para në dorë, mund të luajë një rol pozitiv në diversifikimin e modelit të biznesit të një institucioni financiar. Nëse një bankë has vështirësi në promovimin e produkteve të kredisë, ajo do të ketë mundësi të zhvillojë aktivitete që lidhen drejtpërdrejt me shërbimet e parave të gatshme.

CV

Pra, ne kemi shqyrtuar se cilat janë operacionet kryesore monetare të bankave - paraja dhe kredia. E para - mjaftshumë të lëngshme, por jo shumë fitimprurëse. Transaksionet me para në dorë të një banke gjenerojnë të ardhura kryesisht nga komisionet e ngarkuara nga institucioni i kreditit. Në mënyrë indirekte, ato paracaktojnë shfaqjen e fitimit për shkak të formimit të rezervave bankare që mund të përdoren në fusha të tjera të veprimtarisë. Operacionet e dyta, përkundrazi, mund të rrisin ndjeshëm kapitalizimin e një institucioni financiar. Një bankë, pasi ka lëshuar një kredi, zakonisht pret të marrë një fitim mjaft të lartë, por ekziston mundësia që klienti të mos jetë në gjendje të shlyejë kredinë për shkak të vështirësive financiare.

Cilat operacione bankare kanë përparësi përsa i përket zbatimit të modelit të biznesit në një moment të caktuar kohor përcaktohet nga drejtimi i një institucioni financiar. Kjo në masë të madhe varet nga vlera e normës bazë të Bankës Qendrore. Sa më i lartë të jetë, aq më pak intensiv është tregu i kredisë, si rregull, dhe ka kuptim që banka të zhvillojë në mënyrë aktive fusha që lidhen me shërbimin ndaj klientit me para në dorë.