Çfarë janë pagesat e diferencuara: përkufizimi, formula dhe shembuj llogaritjeje

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 10:40

Në kohën tonë, pak njerëz nuk janë marrë me marrjen e kredive bankare, qoftë hipotekë, kredi për të blerë një makinë apo thjesht një shumë parash për nevoja të caktuara. Por a është gjithmonë kur lidh një marrëveshje me një bankë që të gjithë lexojnë me kujdes kushtet? Në mënyrë tipike, huamarrësi është i interesuar për shumën e miratuar, normën me të cilën është lëshuar kredia, shumën e pagesës mujore, mundësinë e shlyerjes së parakohshme. A mendon gjithmonë huamarrësi i ardhshëm për metodat e llogaritjes së tarifës mujore të ofruar nga banka? A është një pension vjetor apo pagesa e diferencuar më fitimprurëse? Në fund të fundit, ndonjëherë bankat ju lejojnë të zgjidhni edhe këtë opsion.

Anuitet popullor

Më shpesh ju duhet të merreni me pagesat e pensionit. Nuk është për t'u habitur, sepse është kjo metodë për të cilën banka është më e interesuar. Sigurisht, kur jepni një kredi, askush nuk do t'i tregojë huamarrësit të ardhshëm se çfarë do të jetë e dobishme për të dhe, përkundrazi, e pafavorshme për huadhënësin. Është e qartë se dhënia e parave me kredi -ky është kryesisht një transaksion financiar që lejon njërën palë të marrë shumën e dëshiruar pa pritje dhe akumulim afatgjatë, dhe tjetra - të përfitojë, të bëjë një fitim.

Dhe, sigurisht, nëse ka një mundësi për të rritur fitimet, askush nuk do ta humbasë atë. Më shpesh, marrëveshja e huasë fillimisht tregon mënyrën e shlyerjes: pagesat e anuitetit. Një pagesë e diferencuar nuk i ofrohet as huamarrësit.

Çfarë janë pagesat e pensionit?

Pagesat e anuitetit duken më tërheqëse për shkak të komoditetit. Sigurisht, jo të gjithë ata që aplikojnë në një bankë për një hua gërmojnë në të gjitha termat dhe konceptet bankare dhe të tjera financiare. Është shumë më e qetë të dëgjosh shpjegimet e konsulentit, të paraqitura në gjuhë të thjeshtë dhe të kuptueshme, se është e mundur të marrësh sasinë e kërkuar të parave në të njëjtën kohë dhe më pas t'i kthesh ato për një periudhë të caktuar, të rënë dakord më parë, me shumat e treguara në shtojcën e kontratës. Këto janë pagesat e pensionit.

Këto janë shuma të barabarta që paguhen çdo muaj. Shtë kaq e përshtatshme të zbuloni nëse të ardhurat mujore ju lejojnë të paguani këtë shumë të veçantë derisa borxhi të mbyllet përfundimisht. Por çfarë përbëjnë këto "shuma të barabarta"? Dhe ato janë planifikuar në atë mënyrë që në muajt e parë të shlyerjes së borxhit, huamarrësi të paguajë shuma të mëdha interesi bankar dhe shuma shumë të vogla të borxhit kryesor.

Çfarë janë pagesat e diferencuara?

Kjo, përkundrazi, është një sasi krejtësisht e pakuptueshme në shikim të parë, një sasi e madhenë fazën fillestare të shlyerjes së kredisë dhe zvogëlohet me zvogëlimin e saj. Por kjo është vetëm në shikim të parë. Më pas do të analizojmë më në detaje llogaritjen e pagesës së diferencuar. Dhe më në fund gjithçka do të bjerë në vend.

Pagesat e diferencuara - kjo është një metodë e shlyerjes së borxhit, në të cilën borxhi i kredisë zvogëlohet në mënyrë të barabartë nga muaji në muaj, dhe interesi ngarkohet çdo muaj në bilanc. Rezulton se me këtë metodë gjithçka është "transparente", por më e ndërlikuar.

Cilat janë përfitimet?

Nga sa më sipër rezulton se nëse marrim parasysh pensionin dhe pagesën e diferencueshme, ndryshimi është se i pari është më i thjeshtë dhe më i përshtatshëm, dhe i dyti është "më i ndershëm" në raport me huamarrësin. Paguani interes për gjendjen e kredisë - kjo duket më e saktë.

Vetëm pasi të mësoni se çfarë janë pagesat e diferencuara dhe të shihni planin e ripagimit të tyre, mund të kuptoni menjëherë se kjo është një mënyrë e shkëlqyer për të ulur gradualisht "barrën e kredisë". Sigurisht, kjo nuk vihet re edhe aq me kreditë e vogla dhe afatshkurtra. Por, për shembull, me një kredi hipotekore që zgjat dekada, kjo mund të jetë një plus shumë i madh. Duke marrë hua një shumë të madhe gjatë një periudhe të jetës, kur është e mundur të fitoni para të mëdha dhe të paguani një kredi, do t'ju duhet ta ktheni atë për një kohë shumë të gjatë. Dhe nuk ka siguri që kriza financiare ose disa rrethana të tjera do t'ju lejojnë të fitoni aq shumë.

Por kjo nuk është e gjitha. Me konsideratë dhe llogaritje të kujdesshme të pagesave për të dyja këto metodarezulton se e dyta është edhe më ekonomike se e para. Në të vërtetë, me metodën e parë, interesi bankar llogaritet që në fillim të procesit të shlyerjes së kredisë, pra për të gjithë shumën e borxhit dhe në rastin e dytë ato ulen çdo muaj.

Si të llogarisni?

Nëse e kuptoni se çfarë janë pagesat e diferencueshme, nuk është e vështirë të merreni me llogaritjen e tyre. Pagesa përbëhet nga dy shifra - shuma e pagesës për pagesën kryesore dhe shuma e interesit të paguar. Çfarë duhet të dini?

Në fazën e parë mjafton shuma e borxhit dhe numri i muajve gjatë të cilëve do të paguhet kredia. Të dyja këto shifra duhet të specifikohen në marrëveshjen e huasë. Ne e ndajmë shumën sipas muajve, marrim shifrën me të cilën do të ulet kredia çdo muaj. Nuk ndryshon dhe është konstante gjatë gjithë periudhës së shlyerjes.

Si llogaritet interesi?

Pjesa e dytë e llogaritjes së pagesës mujore është pagesa e diferencuar më mirë - shuma e interesit të paguar në bankë. Siç u përmend më lart, ai ngarkohet në gjendjen e borxhit, domethënë zvogëlohet çdo muaj, për shkak të së cilës zvogëlohet edhe pagesa mujore në tërësi. Për të llogaritur këtë tregues, duhet të shumëzoni bilancin e borxhit me normën vjetore të interesit të përcaktuar në marrëveshjen e kredisë dhe të pjesëtoni me 12 muaj.

Si të zbuloni se sa është borxhi për një muaj të caktuar? Është gjithashtu e lehtë. Zbrisni pagesën e principalit shumëzuar me numrin e muajve të kaluar nga shuma fillestare e kredisë.

Llogaritja në shembullin e një sasie të vogël

Siç mund ta shihni, gjithçka është më e qartë se sa mund të duket në shikim të parë. Konsideroni një shembull të një llogaritjeje të tillë. Supozoni se duhet të huazoni nga banka një shumë të barabartë me 100 mijë rubla për një periudhë të shkurtër kohe - 3 muaj. Banka ju dha këtë shumë me 20% në vit.

1. Së pari, ne llogarisim pagesën kryesore. Siç u përshkrua më lart, për këtë ne ndajmë 100,000 me tre. Ne marrim 33,333,33 rubla - kjo është shuma me të cilën borxhi ndaj bankës do të ulet çdo muaj.
2. Zëri i dytë është llogaritja e interesit mujor. Do të jenë tre pagesa, që do të thotë se do të ketë edhe tre shuma interesi. Më pas, duhet t'i shtoni ato në numrin nga paragrafi i parë, falë të cilit do të mësojmë pagesën mujore për çdo muaj.

Muaji i parë:

• Bilanci i borxhit është shuma totale e borxhit.
• Interesi=100,000 x 0,20 / 12=1,666,67 rubla.
• Pagesa e muajit të parë=33,333,33 + 1,666,67=35,000,00 rubla.

Muaji i dytë:

• Bilanci i borxhit=100,000 - 33,333, 33=66,666,67 rubla.
• Interesi=66,666,67 x 0,20/12=1,111,11 rubla.
• Pagesa e muajit të dytë=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 rubla.

Muaji i tretë:

• Bilanci i borxhit=100,000 - 33,333,33 x 2=33,333,34 rubla.
• Interesi=33,333,34 x 0,20/12=555,56 rubla.
• Pagesa e fundit=33,333, 33 + 555, 56=33,888,89 rubla.

Në total, tre pagesa do të bëhen në kredi për një total prej 103,333,33 rubla. Mbipagesë përkredia do të arrijë në 3,333,33 rubla.

Shembull i një kredie hipotekore

Pagesa e standardizuar e hipotekës është ajo që ka vërtet kuptim. Në shembullin e mësipërm, mbipagesa e kredisë nuk është aq e madhe. Por kur shlyeni një borxh të barabartë me disa milionë, diferenca në pagesat e interesit prej disa qindra mijë rubla mund të jetë një arsye e rëndësishme në favor të këtij lloji të pagesës. Konsideroni një shembull të një kredie të tillë. Sigurisht, ne nuk do të planifikojmë pagesa në baza mujore - kjo nuk ka kuptim, sepse tashmë është e qartë se çfarë janë pagesat e diferencuara.

Për shembull, le të marrim një hua të barabartë me 3,000,000 (tre milionë) rubla. Le të kapërcejmë detaje rreth kushteve të tjera të kontratës, si parapagimi i hipotekës dhe shuma e miratuar. Shuma e kredisë - 3,000,000 - marrë 10% në vit për një periudhë të barabartë me 120 muaj (10 vjet):

1. Për një kredi të tillë, shuma e pagesës kryesore do të jetë - 25,000 rubla, domethënë çdo muaj shuma e borxhit do të ulet me këtë shumë.
2. Pagesa e parë, më e madhe do të jetë 50,000 rubla (25,000 principal + 25,000 interes për kredinë)
3. Pagesa e dymbëdhjetë, d.m.th. pagesa pas pagesave gjatë vitit me një ulje të vazhdueshme të interesit - 47,708,33 rubla. Tashmë më pak se 2000.
4. Në 5 vjet ose 60 muaj, pagesa do të jetë 37,708,33 rubla.
5. Në pesë vitet e ardhshme, shuma e interesit do të ulet në minimum dhe në pagesën e fundit ato do të arrijnë në 208,33 rubla. Shuma e pagesës më të vogël, të fundit, të kredisë është 25,208,33 rubla.
6. Shuma totale e shpenzimeve të hipotekës do të jetë 4,512,500 rubla, mbipagesa - 1,512,500 rubla.

Për krahasim: në të njëjtat kushte, por me pagesa të anuitetit, shuma e pagesës mujore do të jetë rreth 39,000 rubla për të gjitha 10 vitet, dhe mbipagesa e kredisë do të jetë edhe më shumë me 160 mijë rubla.

Përfundim

Tani, duke ditur se çfarë janë pagesat e diferencuara, mund të zgjidhni atë që është më e rëndësishme për ju kur merrni një kredi: kursimet apo komoditeti, transparenca e llogaritjeve apo thjeshtësia. Cila është më mirë: të paguani çdo muaj shumën e një shume jo të rënduar për të gjithë periudhën e shlyerjes së kredisë, apo të "shtrëngoni rripin" pak në pagesat e para, por të merrni frymë lehtësuese në të ardhmen? Të gjitha këto mund t'i mendoni, pasi keni marrë përsipër detyrimin për të shlyer kredinë, duke pasur informacionin e nevojshëm. Dhe kjo është shumë më e saktë sesa të pranosh çdo kusht të bankës, duke mos kuptuar se ke një zgjedhje.

Kur merrni një vendim, vlen të keni parasysh që kur zgjidhni në favor të pagesave të diferencuara, rrezikoni shumën maksimale të miratuar të kredisë. Në fund të fundit, bankat e vendosin këtë shifër në varësi të pagës dhe aftësisë suaj për të paguar. Pagesa mujore nuk mund të kalojë një shirit të caktuar, të cilin secili huadhënës e vendos sipas gjykimit të tij, zakonisht 40-60% të të ardhurave tuaja. Për shembull, nëse planifikoni të paguani 40,000 rubla në muaj, edhe nëse pagesa më pas ulet për shkak të faktit se keni zgjedhur një pagesë të diferencuar, bankat mund tëkërkoj nga ju një certifikatë që thotë se ju merrni të paktën 100 mijë rubla.